春节一到，很多小孩子都拿到了压岁钱，脸上也洋溢着新春的笑意。其实，随着人们生活条件的改善，压岁钱的数目也越来越大，据有关数据显示，有不少孩子的压岁钱已经上千元，多则上万元。当孩子面对压岁钱这样一笔不小的“财富”时，如果不懂得正确地管理和使用，很容易沾染盲目消费、乱花钱等坏习惯。对此，不少家长希望压岁钱能有一个合理的处置方式，同时可以帮助孩子从小养成合理的消费观念和理财意识。

案例1

小英是宁波某小学一年级的学生，去年春节的时候一共收到压岁钱3000元，小英的父母认为孩子的压岁钱都应该上缴给家长，小英却希望能自己保管这3000元。后来压岁钱中一半用于孩子的学费，其余的作为孩子的零花钱留待每天分发。

小英的父母表示：目前亲戚们给孩子的压岁钱都比较多，今年可能还会有这么多的压岁钱，希望有一种更合适的方式来处理。

理财目标

1.保证孩子的上学费用；

2.留给孩子合理的零花钱；

3.如果将压岁钱用来投资，如何分配。

财务分析

对于一个年仅8岁的小学生来说，的确没有能力打理3000元的压岁钱。站在家长的角度，如何处理好这一笔小小的财富，其实是很有讲究的。若放任孩子使用，这笔压岁钱会很快地、毫无意义地消耗殆尽。但如细细规划，这笔钱不仅会花得很有意义，而且还能从小培养孩子的理财意识，为孩子今后的成长带来意想不到的效果。

理财建议

第1个理财目标首先要满足，即把1500元钱作为孩子的学费。

第2个理财目标有多有少，要看具体情况而定。一般而言，一点不给孩子零用钱不好，这样会让孩子在同学们面前产生自卑感，但给孩子很多零用钱也不行，小孩自制能力差，如果习惯了花钱似流水，对他今后的人生有百害而无一利。因此，给孩子300元到500元零花钱就行了。

第3个理财目标是最重要的。它的意义不在于通过投资赚多少钱，而在于让孩子知道，可以把今天的钱攒起来，用来圆明天的梦想。因此，对剩下的1000元钱，建议用基金定投的方式来进行投资。即选择激进的主要投资于中小盘股票的品牌基金，每月固定投入100元(最后两个月不够可由父母垫付)，如果平均年收益率能达到15%的话，12年后，待小英读大学时，就会有近40000元的教育储备金。

具体算法如下：

现有教育金储备(PV) 0

每月拟投入资金(PMT)-100元

月平均收益率(I) 15%/12=1.25%

投资期限(N) 12*12=144月

未来教育金储备( FV) 39860.21元

实施方案

可把这笔压岁钱分成3部分：

学费：1500元；

零用钱：500元；

用于基金定投的理财账户：1000元。

等到孩子18岁成年那一天，父母可把这个基金定投账户交由孩子自己管理。如果小英读大学时没有用到这笔教育储备金，而且在工作后，还是延续每月投资100元的“光荣传统”，那么当她60岁开始养老时，她就可能会有18，595，295.49元的养老金。 每月投资100元，只是一个习惯而已，绝不会影响生活质量。但如果持之以恒，借助复利的力量，积累的财富就会相当惊人。巧妙地借用压岁钱定投基金这一案例，父母可以为孩子上一堂生动的投资理财课。

一般来说，随着人们生活水平的提高，孩子收到压岁钱的数额会越来越大，当今后压岁钱总数超过上述几个用途时，可购买集储蓄、保障、投资于一体的少儿分红保险，为孩子的成长保驾护航。 案例2 小军是宁波某高中二年级的学生，虽然已经17岁了，但是每到春节，还是有不少长辈会给他压岁钱，一般总的加起来有7000元左右。小军一般都是买衣服等消费一部分，然后会和同学一起出去游玩一次，很少把钱给父母。

家长觉得这部分钱是个不小的数目，应该存一部分为以后上大学做准备，希望理财师能给一个合理的建议。

理财目标

1.为大学学费做准备；

2.培养孩子理财意识，改善消费观念。 财务分析 高中二年级的学生，应该具备成人意识了。压岁钱倒不一定交给父母，但应该体谅父母的艰难，把钱用在有意义的地方。 再过一年就要上大学了，届时父母的经济压力会增大许多，作为准成人的小军，应在力所能及的范围内为父母分忧。

理财建议

首先要买一份以父母为受益人的意外险保单，用来报答父母的养育之恩。一般用400元左右的保费可买到20万元左右的保额。

其次是购买具有新股网下申购资格的增强型债券基金，用来积累明年的大学学费。因为小军与小英不同，小英有10年以上的大学学费积累期，因此可买激进的股票型基金；而小军明年就要上大学，股票型基金不确定性较大，所以强债型基金是眼下现实的选择。

第三，小军的消费观念应该改善一下。作为一名学生，没有必要穿高档服装，也无需大肆游玩，而应把主要精力放在学业上。

可用部分压岁钱买一些学习参考书，提高自己的成绩；或者买几本投资理财方面的书籍，培养自身的理财意识。 实施方案 小军可做一张借记卡和一张贷记卡。借记卡用来申购基金，贷记卡用来刷卡消费，且这两张卡要开通自动还款功能。由于小军尚未工作，所以要用父亲的名义做主贷记卡，自己做副卡。平日里充分利用贷记卡的免息期，向银行借钱消费，次月再还款，以此来培养自己的理财意识和消费观念。

7000元压岁钱具体分配如下：

意外险保单：400元；

增强型债券基金：6000元；

放入借记卡中用来消费： 600元，刷卡消费后，再根据消费的金额赎回部分基金，用来次月还款，做到投资、消费两不误。无论小军今后大学读什么专业，投资理财都是他必须要学的基本技能。