手里有多少积蓄？一年会有多少进项？日常支出是多少？今年可能去趟欧洲旅游要花费多少？这些问题大多数人都能回答得出。但当问到，如果生病或发生意外，房子贷款怎么还？孩子上大学后的费用是多少？养老需要多少钱合适？大多数人都没有认真算计过。我们大多数人都认为未来有重要的目标，比如确保自己能支付孩子的高等教育、有足够的钱支付退休以后的生活。但如果现在还不到要用这些钱的时候，似乎就不必去做规划。其实正因为眼下用不到，才为我们赢得了时间来筹划投资，最终才可以积累到我们所需要的数目。
 

　　财务规划并不是对未来的预言，而是帮助我们实现未来需求的工具。随着个人的成长和发展，我们的需求和目标会发生变化。比如说，你已经攒了足够的钱，想买套房子，这时你意外地得到了一个去外地工作的机会，因此说不定你会考虑在那里买房，相应的生活方式和消费品价格、投资机会都会有所不同。这时，你就需要对已有的财务规划进行重新考量并修正。再比如，在财务规划的同时，你很可能会把自己一段时间的收入和支出列账，这时你会发现自己在某些方面支出过多，不良消费习惯得以暴露，虽然这并不使人感到愉快，但是正视问题并解决问题却是财务规划的不二法门。
 

　　说到投资，谁又不想一夜暴富？在波动性大的投资领域频繁买进卖出可是一件诱人的事—人们以为这样能赚大钱。然而，理财师会告诉你：从长期来看，严谨有度的理财方法往往收效更佳。一个人如果能够认清自己的财务目标，并且周密规划和认真管理自己的投资组合，通过投资组合随时间的稳定增值来实现财务目标，他多半会在财富的积累和增长上取得更大成功。
 

　　通常理财师会建议你参考“三二一原则”进行资产规划，也就是将收入分为六等分，三等分应付生活日常开支，二等分列为理财投资计划，一等分则投资自己。将收入所得的一半拿来支付日常生活所需开销，这部分属于有去无回的“消耗性财务”，包括食、衣、住、行、乐等各种花费；三分之一用于理财理债，这部分理财基金可用来支付保险、投资股票、基金等；剩下的六分之一用来投资自己。也有更为激进的资产规划方案，将资产按照“三三制”规划，即将自有资金分为三份，30%供日常消费，30%银行定期存款或国债等低风险理财品种，30%分配至股票等带有风险的投资品种。两种原则都可行，取决于个人的风险偏好，也受制于个人所处的人生阶段。
 

　　
避免可疑投资
 

　　金融投资是如此的广博复杂，个人不可能万事精通，这就是为什么很多金融从业人员也在寻求专业的个人投资建议。比如说，一位专门分析制药企业的证券分析师，如果在他自己精通的领域以外进行投资，便可能需要别人替他出谋划策。
 

　　当我们寻求专业理财师的帮助时，往往会有些疑问。比如，初次见面时，理财师可能需要细致了解你的财务状况。很多人不愿意和陌生人多谈自己的财务安排，但事实是：你所提供的信息越多，得到的建议也就越精准。若是你选择了一位资质过硬品行优秀的理财师，他会帮助你审核财务状况、制定财务规划，还会了解你的风险偏好和投资目标。一旦涉及风险较高的投资，他会首先弄清，你是否对投资相关的风险有足够的了解。
 

　　当一位理财师只对卖给你产品感兴趣，如果此后你还想得到更多的帮助，他总是避而不见，他的公司也提供不了什么，那么这样的理财师就不是一个好的选择。作为一名投资者，对此保持警觉是非常必要的，尤其是如果对方给你提的建议显得很特别、投资回报高得不正常时。有时，你还要考虑这会不会是一个“庞氏骗局”？测试一项投资是否“庞氏骗局”有两个途径：第一，查找证据，弄清钱的投资去向；第二，检查公司的正式身份。有的另类投资以非常吸引人的方式销售。比如，有人告诉你：有一批苏格兰威士忌，五年后可以卖大价钱，劝你买下一定数量。这类不直接产生利息或红利的投资的回报多数都很差。保护自己不参与可疑投资的最佳方式就是咨询专业人士，优秀的理财师经常能够找出可疑投资中的漏洞，他们乐意对于你所作的任何非正常投资提供意见。
 

　　遗憾的是，随着个人理财业务的兴起，国内的理财师队伍也才起步，还有很多不成熟的地方，很多取得资质的理财师提供的服务还停留在表面，比如给客户电话推荐某些金融产品，或者请他们出席某些推介酒会等等。因此，聪明的投资者往往还需要自我修炼。如今，财经信息已经严重过剩，使投资者注意力分散、无所适从，甚至走错方向。多数信息都会鼓动人们过量交易，因为如果你不停地追踪着股市的价格波动，很容易就会产生一种印象：自己因为懒于行动而错过了赚钱的机会。财经信息本是一个参考工具，但对很多媒体来说，它正日益成为一种新的娱乐形式。严肃的投资者应该吸取那些真正有用的优质信息，用知识武装自己，可以参照以下做法：
 

　　1 经常阅读高水准的财经类报刊；
 

　　2 定期了解自己投资组合的表现；
 

　　3 阅读自己投资的企业公布的年报；
 

　　4 认真阅读有用的深度研究文章；
 

　　5 有时读点严肃的金融书籍来增长知识；
 

　　6 与你的理财师定期见面，一起检查投资组合的表现情况。