消费型保险，同类保障中买最便宜的就好，咨询的时候，我们的保险顾问常这么告诉用户。但全市场的保险产品那么多，摆在投保人面前很现实的问题是A保险公司不会卖B保险公司的保险产品，而第三方保险代理机构，也取决于代理的保险池子有多大。

于是，有句话不知当讲不当讲，

矮子里面挑个高的，一般都不超过1米7，

在全球范围内挑个高的，2米以上那是随便选。

所以全市场筛选保险产品，必然效果更好。而不是仅限于某一家保险公司、某个中介代销机构，某个保险代理人手里所能代理的保险产品。

而这一切都关系到，决策者有没有这些专业能力可以在那么大的市场挑选到好产品。

但是投保人本身并不具备专业的知识，一份保单适不适合自己，不仅仅是知道自己需要什么，还需要精算专业、医学专业、法律专业、保险专业、金融专业、统计专业等人的通力协作。有了足够多大数据，才能根据投保人不同的需求，给出适合的咨询建议。

举个很简单的例子：

在医生的眼中，两份重疾险，均保障植物人状态，

但一份是植物人状态约定有一个月的住院病历，

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一份是植物人状态必须维持在180天以上方可申请理赔。

那么前者约定显然比后者要宽松。

在律师的眼中，买保险能不能避税避债，是有前提条件的，离婚时保险产品会不会分割，也要由保险的特性决定，举个简单例子，以共同财产投保，重疾理赔款不可分割，但若未出险时，有现金价值的保单，是可以分割的。甚至法律也不允许欠下巨额债务的投保人，购买大额年金保险避税避债。

而在保险专业人眼中，风险可以预防、规避、转嫁，保险只是转嫁风险的工具，如果一个人这一年只坐公交车上班，那么诸如轮船、火车、自驾车这种一年难得做几次的就处于规避风险的状态。由于保单多一项责任，保险公司多一份成本，投保人多出一份钱，那么保单中保障轮船、火车出行的，就不太适合这个投保人。如果偶尔坐火车出行，也可以选择保障期稍微大于游玩时间的火车专项意外险。而购买的保险，按照遗属需求法或生命价值法计算，是否能够覆盖风险敞口呢？

金融专业则更考虑机会成本和货币时间价值，比如说年金保险通过xirr计算，年化收益率通常低于同期银行一年期定期滚存，如果投保人只是养老保障需求，那么这个市场上还有没有更好的理财工具可以替代呢？

而大数据分析，却会发现，即便是保障单次航班出行的航意险，有的保障期7天，基本保额1000万，保费只要9.9元，而有的航意险保障期7天，基本保额30万，保费却要60元。后者一般常见于旅游网站，同飞机票捆绑销售的航意险。

术业有专攻，专业才能提高效率，筛选出更适合投保人的保险产品。#p#分页标题#e#

所以，挑选保险看似简单，也是一个非常复杂又分工明确的工作。