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平安福到底哪些地方不值得买?不合适?
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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网 时间:2018-04-19
    赵小姐的平安福拯救计划分为三个部分:
 
    第一部分:平安福怎么样?值不值得买?
 
    此部分针对的是想买,被营销了,但是还没有买的人群,你的犹豫正在拯救你的钱包,请一定看完这篇拯救计划在做决定。
 
    第二部分:平安福这么坑,要不要退保?退保有损失怎么办?
 
    此部分针对的是已经购买了平安福,种种原因想要退保,但是一想自己70%、80%的损失就肉疼得想哭的人。
 
    逃避不是办法,你必须正视这个问题,继续逃避就要继续缴费,你的损失会更严重。
 
    此部分将用一个案例来分析:购买了平安福两年,第三年是要继续缴费还是退保?
 
    第三部分:退了平安福,我买什么?
 
    这部分人是第二种人中的一小部分,果断止损,挽回损失。
 
    能做出这个决定是在是太勇敢了太理性了。在下佩服。
 
    下面进入正题
 
    第一部分:平安福怎么样?值不值得买?
 
    这里主要分析了这么几个问题:
 
    1、主流终身重疾产品的保费对比说明下平安福比一般的产品贵了至少40%;
 
    2、80种重疾和50种重疾并没有本质的区别,并不是80种重疾卖8000,50种重疾就只能卖5000.
 
    3、捆版销售的长期意外险,比一般主流产品贵了一倍,人家卖400,平安福卖750.
 
    4、保费豁免单独列出来收入费用,其他产品费用包含在重疾中。
 
    下面是详细的分析计算:
 
    1、平安福重疾到底有多贵?
 
    保费对比,显而易见了吧。
 #p#分页标题#e#
    平安福的保费无疑是最贵的,比紧随其后的多倍保还要高出了将近30%。
 
    这还不算完,9221元是不能放过你的,你还要额外再来1500的意险。
 
    就是这么任性,强买强卖,你买我的重疾就得买我的意外,我就是捆绑销售就是这么霸气侧漏。
 
    2、80种重疾和50种区别真的没有那么大
 
    重疾险最迷惑人的地方就是每家保险公司都可以自己增加一个或者两个疾病,
 
    然后就变成完全不一样的全新的产品了。你就无法直接通过比较保费做出决定了,因为他们是不一样的。
 
    但多一种或者多十种疾病这件事情真的有意义吗?
 
    答案就是:屁用没用,骗我们不懂。
 
    这件事情早在十年前,就被保险业协会发现了。
 
    协会发现保险公司总是利用自己的专业知识欺负我们小老百姓,专门写一些看不懂的疾病,咱们也不知道这个发病率呀死亡率呀,骗咱们。
 
    协会可能是觉得自己有为民做主的使命,所以,在2007年联合中国医师协会,出了一个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
 
    这里面明确列示了25种重大疾病,并且将每种疾病的定义都写得非常清楚。保险公司就得按我这个来。
 
    后来又公布了一组数据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》详细的说明了重大疾病的发生概率。
 
    这些都是公开的数据,任何人都可以找出来看,只是这里面的数字实在是太多了,所以赵小姐给大家翻译一下,大致就是下面这四个意思:
 
    (1)所有的成人重疾险都有这25种重疾,不用再去看了。
 
    只要是重大疾病保险,必须包含规范前6种疾病。
 
    而且使用后19种,名字、定义、顺序都不能改变。#p#分页标题#e#
 
    25种外的疾病,才可以保险公司自己定义,但是必须和这25种区分开。
 
    你可以随便去看,只要是成年的重疾险,都有着25种疾病,跑不了。
 
    虽然协会说了必须有6种,但都是25种,而且都是列在保险条款疾病的前25个。
 
    (2)保险公司自己增加的疾病意义不大,作秀嫌疑多过实质保障
 
    现在重疾一般都是350种,80种疾病了,非医学专业人士想看明白一种都很困难,更何况要看懂几十种。
 
    但我看完前面提到的两个公开数据后,我的结论就是保险公司自己增加的疾病保障功能约等于0.作秀成分远高于实际保障。
 
    2013年10月,中国保监会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》
 
    先说一下表里面的含义:
 
    从保监会的这个表格中摘了几组数据,
 
    数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。
 
    表格中的数字表示每一万人中,有多少人会患病。
 
    通过这个表格我们可以得到以下的信息:
 
    第一:年龄约大,得重疾的可能性越大,一目了然,不多说哈。
 
    第二:1万个25岁的女生中,有5.4个人会罹患前6种疾病,有6.51人会罹患25中疾病
 
    第三:上面两个数字相减可得,1万人中只有1.11个人得的是后19种疾病。
 
    前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率,
 
    我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。
 
    第四:疾病种类多,不等于患病的总概率大。
 
    疾病种类的增加数量,远高于人群的患病概率。#p#分页标题#e#
 
    保险协会相对于保险公司来说,还是更值得信赖,更偏向投保人的。
 
    协会6种重大疾病后面增加的19种的患病率,都是远低于前6种的患病概率,
 
    保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了,
 
    这作秀的嫌疑是远大于实际的保障意义。
 
    除非你对某一种疾病有特别的偏好,比如你们那个地区得某一种疾病的人特别多,考虑到环境因素,你可以更关注
 
    总结:
 
    说了这么多,就是想说,各家保险公司的重疾该有的,保险业协会要求的疾病,各家都有了,
 
    然后七七八八增加了一些有的没的,凑个百八十种疾病,然后说自己比别人疾病种类多。
 
    就好像第一个人说,我有金项链、金手镯,金戒指,有三种首饰。
 
    第二个人只有一个十克拉的钻戒。
 
    你能说第二个人的东西价值就低吗?
 
    3、捆绑搭售的长期意外险,100块钱的东西卖你300块,坑你没商量
 
    再来说说这个强制绑定的意外险,咱们不说什么货币的时间价值了,咱们就小学二年级的数学水平计算一下:
 
    30万意外险保额,保障到70岁,前20年每年缴费1500元,。
 
    所以我一共花费有了1500*20=30000元。
 
    保障了70-30=40年
 
    一年费用为30000元/40年=750元每年
 
    也就是说,我每年花费750元,获得了30万的意外身故残疾的保障?
 
    那现在市面上主流的意外险30万元的保额需要多少钱呢?
 
    我负责任的告诉你不超过200,200绝对是个天价了了。而且还能在多个3万的意外医疗费用报销。#p#分页标题#e#
 
    可能你要说呢了,人家交通意外还翻倍呢。
 
    那好,我不仅交通意外翻倍,我给你全部意外都翻倍,好不好?那不也就每年400不到吧
 
    也就是你把一个不到400元的东西卖我750块。
 
    这就是你说性价比高喽,这就是你说的保障全面喽?
 
    这难道不是叫臭不要脸吗?
 
    4、保费豁免单独收费
 
    最后再来说说这个保费豁免,每年还要单独收费52元。
 
    人家别人这部分的价格可都是包含在终身重疾里面了呦。
 
    总结:
 
    哎呀我的妈呀。平均价格6000-7000的东西,您老一下子卖了近11000.这贵了不止一星半点啊,一年贵了57%。
 
    人家买同样的保险花1万,你非要花1万5.就买了买个大品牌吗?就为了平安这个名字啊?
 
    什么叫大公司有保障啊?小公司你觉得真的小吗?
 
    保险公司不是咱家小区门口的水果店,你租个房子装修下请两个售货员就开张了。
 
    中国的金融牌照限制的这么严格,想要一块牌照这么难的,能拿到金融牌照的都不是省油的灯,都是财主达官贵人非富即贵啊。后边不是有地方政府就是有超级大型集团撑腰。
 
    再说了按这个逻辑全中国老板姓的钱都应该存在宇宙第一大银行,我宇宙行啊。
 
    那些什么民生啊、兴业啊、广发啊都应该关门,因为只有大的银行的才安全,小的银行都不可信啊?
 
    那为什么我觉得我们的信贷经理、理财经理、客户经理都累得和孙子似的,也没什么很大业绩呢?
 
    千万别为了“平安”这个名气就去花那50%的冤枉钱,除非你钱多的没地方花。#p#分页标题#e#
 
    第二部分:平安福这么坑,要不要退保?退保有损失怎么办?
 
    你是不幸的,因为你买了史上最坑人的“平安福”
 
    你是幸运的,因为你已经开始考虑退掉这份保险了,而不是在这个坑里越陷越深,继续给家里人买更多的平安福。
 
    我们用一个真实案例来计算下,看看是退保更合适,还是继续缴费更合适。
 
    小张两年前,也就是满28岁的时候,购买了30万的平安福,
 
    身故保额31万,重疾保额30万,保障至终身,
 
    如果先发生重疾赔付了30万,再身故就只能赔付31-30=1万了,而不是31万呦。
 
    所以千万不要以为这是一份30万终身重疾+31万终身寿险,这只是30万终身重疾+1万终身寿险。
 
    同时附加了保障至70岁的30万元意外险。还有保费豁免。
 
    以上这些保障的全部保费时:10200(几块钱的就四舍五入了哈)
 
    现在小张已经30岁,也就是连续缴费了两年,一共20400元。
 
    但是他觉得自己年收入只有10万左右,仅仅重疾一项就需要每年负担1万多的保费,极不合理,同时也觉得自己负担起来有点吃力。
 
    他面临两个选择:
 
    1、继续缴费,未来还需要总计18万的保费,压力确实太大了。
 
    这样做最大的好处就是可以获得一下的权利:任何时候重疾,得到30万。任何时候意外身故额外得到30万。
 
    2、选择退保,拿回4275元的退保金,损失了16000元。
 
    这样做虽然每年不再缴纳10200元,但也失去了相关的保障,。
 
    当然这是不推荐,小张对于重疾的需求还是客观存在的,我们就用比较贵的一款产品,#p#分页标题#e#
 
    就是第一部分中我们提到的多倍保来替代平安福能够提供的保障,这样子每年只需要7200元。
 
    比起平安福每年的10200便宜了足足3000元。
 
    小张很清楚,自己继续缴费,并不合适,但是他不能接受,自己两年2万块钱,怎么就变成4000多了呢?损失的1万6去哪里了呢?
 
    1、代理人的佣金:
 
    我猜测在5000-10000左右大。
 
    2、保险公司的费用:
 
    那些精算师,保洁员保安员,集团司机的工资啊,平安大厦的水电燃气费啊,代言人的费用啊,广告费啊,都有你贡献的一步,具体多少我也没办法给你说一个准确的数字。
 
    3、保障了你这两年:
 
    这两年你是没有罹患重疾,但有人得病了呀,他们和你一样只缴纳2万左右的保费,但是却拿走了30万。
 
    这三十万就是万千个你贡献的啊,难不成还是保险公司自己掏腰包的吗?这也可以说你这两年的风险的价格。
 
    这1万6的损失是显而易见的,她就是一刻毒刺,扎得你肉疼,但舍不得拔掉。
 
    但我可以负责任的告诉你,如果你现在不拔掉,他会越长越深越来越疼。
 
    平安福提供的全部保障,你完全可以换一款常规的终身重疾来获得,每年只需要7200元,至于他听过的意外险,你也可以通过购买一款一年期的意外险来获得,每年只需要200块足够了。
 
    这样一个简单的更换(因为还有更经济更复杂的更话在第三部分等待着你)未来20年你就可以省下4万。详见图表。
 
    一退一买就省了4万块,你还需要为自己过去损失的1万6心疼吗?不应该要开心吗?
 
    ====================
 
    ====================#p#分页标题#e#
 
    第三部分:退了平安福,我应该买什么?
 
    这世上保险千千万,总有一款是适合你的,但前提是,你是那一类人呢?
 
    1、你非常清楚自己就是想要个终身的重疾。
 
    2、你什么概念都没有,纯属是代理人建议你买的。
 
    1,清楚要终身重疾的人
 
    在这里还要问你一个问题
 
    在你70岁的时候,你自己的爸爸妈妈可能都不在了吧?
 
    孩子都已经成家立业,孙子孙女可能都十岁了,家里面还有谁是需要你赡养的吗?
 
    再说得直白一些:你70岁去世了,有没有什么人会因为你的去世而变的生活窘迫?
 
    (1)如过你的答案是否定的,
 
    我70岁了,不用别人养我就不错了,我不需要样任何人。
 
    那么我建议你知购买一款只有重疾的终身重疾险,因为你并不需要终身寿险那一部分。
 
    这样的话,一份30万不包含身故责任的终身重疾险,每年只需要不到5000元。
 
    每年不到5000块就能有30万的重疾险戳下面的链接
 
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    在额外购买一份定期寿险就可以了。
 
    超便宜的定期寿险戳下面的链接:
 
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    定期寿险的保障期限选择到别人不需要你为止
 
    比如,我买的第一份定期寿险,是为了防治我发生不幸,我的爸爸妈妈生活窘迫,他们现在的年龄是60岁,人均寿命75,所以我买了20年保障期限的定期寿险。#p#分页标题#e#
 
    我买的第二份定期寿险,是为了防止发发生不幸,我的女儿生活窘迫,所以我买的还是20年保障期限的定期寿险,二十年后女儿21岁。虽然他还是需要我的,我可以给他看孩子什么的,但是那时候没有我,她也还是可以照顾自己的生活了。
 
    (2)如果你的回答是肯定的,
 
    任何时候去世你都需要留给某些人一些钱,那么推荐你直接购买这款终身重疾,它的好处就是可以重疾轻症分组赔付三次。可以有效避免一次理赔重疾,终身不能获得保障的尴尬。
 
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    2、你什么概念都没有,纯属是代理人建议你买的。
 
    对于这样子的你,我猜你对重疾或者说对保险并不是很了解,
 
    所以我们先来讨论一个很重要的问题?
 
    你真的需要终身的重疾吗?
 
    (1)年纪越大患病概率越高
 
    众所周知,年纪越大,患病的概率越高,我们确实需要保障终身的重疾保障。
 
    但是保障终身的重疾保障不等于购买终身重疾险。
 
    我们可以购买定期重疾险,然后自己额外储备一笔“医疗保险基金”
 
    同样是30岁的女性,购买30万保障金额的重疾险
 
    保障30年,缴费20年,每年需要1300元。
 
    保障终身,缴费20年,每年需要4000元。
 
    每年可以产生2700元的保费差额。如果我自己利用这每年的2700元进行投资额话,按照5%的年化收益了,可以得到下面这么一张表格
 
    上述的表格可以翻译成下面的文字:
 
    30岁罹患重疾:#p#分页标题#e#
 
    购买终身重疾可以直接从保险公司领取30万元;
 
    购买定期重疾可以直接从保险公司领取30万元;外加自己投资的2835元;共计302835元
 
    40岁罹患重疾:
 
    购买终身重疾可以直接从保险公司领取30万元;
 
    购买定期重疾可以直接从保险公司领取30万元;外加自己投资的40276元;共计340276元
 
    59岁罹患重疾:
 
    购买终身重疾可以直接从保险公司领取30万元;
 
    购买定期重疾可以直接从保险公司领取30万元;外加自己投资的152696元;共计452696元
 
    30-59岁这30年中都是同样的道理,购买定期重疾能够的到更多的医疗费。
 
    60岁罹患重疾:
 
    购买终身重疾可以直接从保险公司领取30万元;
 
    购买定期重疾从保险公司哪里一分钱也得不到,也就是0;自己投资约16万元;共计16万元
 
    今后一直到终身都是这样的道理,唯一不同的是,自己投资的金额每年还在增长。详见表格中红色的部分,直到73岁到达临界点
 
    73岁罹患重疾:
 
    购买终身重疾可以直接从保险公司领取30万元;
 
    购买定期重疾从保险公司哪里一分钱也得不到,也就是0;自己投资约30万元;共计30万元
 
    并且自己投资的金额还在增加,75岁可以达到33万……
 
    所以可以总结为下面这个表格
 
    在30岁以后的一生中,只有当重疾发生在你60-72这13年中,购买终身重疾性价比更高。
 
    但这需要有严格的投资纪律,需要吧每年的2700元保费进行投资,不能挪作他用,否则就会出现60岁后年老了,却没有医疗费用的尴尬。至于5%的投资收益率并不需要太担心,只要每年坚持购买国债就可以实现。#p#分页标题#e#
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