被虫子叮咬感染了病，保险赔不赔？--汇财吧贷款频道

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被虫子叮咬感染了病，保险赔不赔？

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转载来源:融360、卡宝宝、我爱卡、希财网时间：2018-09-26

最近新闻报道了这么一件事：佛山的一位简女士遭到恙虫叮咬患上“恙虫病”，住院八天后不治身亡。

简女士所在公司曾为其投保团体意外伤害险、意外伤害团体医疗险与意外伤害住院补贴团体医疗险3份意外险。

所以家人向保险公司索赔，但保险公司以致死原因不符合条款规定“意外”拒赔，双方对簿公堂，法院最终判决保险公司如约理赔。

这让我想起了这么一件简单但却往往很容易被忽略的事情：被虫子叮死，到底什么情况可以赔什么情况不可以赔？

现在季节即将入夏，骤风暴雨猝不及防，以蚊子、恙虫、隐翅虫为首的蚊虫部队更是趁机肆虐，攻人不备防不胜防，这样的现实问题，值得我们去留意。

今天，我就跟大家聊聊这个话题：被虫子叮死了，保险赔不赔？

界定是否是意外是理赔关键点

意外险对于“意外”的定义与我们日常的理解有所不同，需同时满足四个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

“恙虫病”是由恙虫病立克次体引起的急性传染病，系一种自然疫源性疾病，啮齿类为主要传染源，恙螨幼虫为传播媒介，潜伏期5~20天，从医学角度而言，显然与意外险核定中的“非疾病”不符。

但在法院的核定中，将恙虫病的感染原因纳入考量：简女士从事绿化工作，在工作环境中遭受恙虫叮咬而致病致死，而非自身疾病主因。

该情况满足意外险规定条件，并且保险条款与合同中未明确约定恙虫病致死不属于意外身故，故保险公司应承担责任按约理赔。

实际上，保险公司核定理赔皆以条款为依据，相对死板，而法院判决则会更多的结合实际情况，对其作格式条款处理。

格式条款，指当事人为了重复使用而预先拟定、并在订立合同时未与对方协商的条款。#p#分页标题#e#

若保险合同中意外伤害的约定属于格式条款，则在当事人对意外伤害的理解产生分歧时，根据《保险法》第三十条规定：

“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。

对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”

因此保险公司对“意外伤害”的解释并不能作为判断事件性质的唯一依据，法院应结合合同其他条款与案件事实，从保护被保险人合法权益的角度出发，综合考虑。

目前想要通过意外险获得这项理赔还是很困难的，业内大多数公司未对意外险条款进行相关调整，想要获赔依然只能通过法律途径解决。

02 虫子叮咬，这些保险可获赔

医保

被虫子叮咬引发疾病需赴院治疗的，请毫不犹豫的掏出自己的医保卡，其治疗项目多在医保目录中，报销比例通常在40%~70%以内。

即使无大碍仅需购买一些抗过敏/消炎药物、药膏之类，刷医保卡也是很实惠的方法。

值得一提的是，对被蚊子叮咬引发的登革热，一些地区增加了医保保障，如广东地区对此增加了相应的医保报销比例，请看截图信息。

商业医疗险

商业医疗险的运用与医保相似，简单来说就是报销治疗费，报销限额在不超出保额的范围内，扣除了医保报销与免赔额之后需个人自费的部分金额。

（注：免赔额，即免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。）

举例说明，某商业医疗险保额5万元，免赔额100元，赔付比例为80%（一般商业医疗险会设置赔付比例，并非全额赔付）。

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被保人实际治疗费6万元，社保报销了3万元。则其能够获得的赔付金额为：

（60000-30000-100）x80%=23920（元）

如治疗金额较大，将医保与商业医疗险一同使用可最大程度减轻经济负担，但金额太小的话，菜导建议大家只用医保就好了。

工伤保险

敲黑板看重点了！

菜友们不是经常怀疑工伤保险的实用性么，根据《工伤保险条例》，职工如在工作时间和工作场所内：

因工作原因受到事故伤害；工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害；在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害，应当认定为工伤。

除此之外，在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的，也应视同工伤。

对照上述规定，如在工作时间、工作环境中遭受虫子叮咬引发疾病、过敏等情形，请主动赴院就医，并以诊断报告、病例等材料上交单位，申请工伤保险。

寿险

寿险从某些方面来说有点像理赔万金油，只要合同约定了身故责任，“死即赔”。

其金额差异仅在于死因不同，理赔额不同，但可以确定的是缴纳的保费都是能赔回来的。

担心多交了钱还拿不回来的菜友可以放心。

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