今天发生了一件不是很大但很有意思的事情――银行开始做起别家银行员工的生意来了。主角是招行。

遥想上一回，招行还只是抢别的银行的客户：

这回，招行已经彪悍到直接开始做别家银行员工的生意了：

真是…………一点儿也不婉约啊。

从花式获客的角度看来，“零售之王”之称果然不是盖的。

"我们就是把它看作一般客户去拓展的"

首先，刷屏的图片已经说的很清晰了，招商银行(行情600036,诊股)针对建行佛山分行的员工，推出了一款专属全线上个人消费类贷款产品――“建行员工闪电贷”。说是专属，但其实绝对不算，因为招行闪电贷早在2015年就已经正式以“白名单”形式上线了。

“建行员工闪电贷”，具体产品内容要素材如下图。但遗憾的是，“闪电贷”目前本来就还在白名单阶段，并未对所有公众开放，所以我们没有办法得到目前的平均利率、放款规模和贷款余额，无从得知“建行员工闪电贷”比其他白名单零售客户申请的闪电贷相比，优惠了多少。

以记者掌握的信息，这只“佛山员工闪电贷”，其实核心主要是这么几点：

1、并不是说招行开始把客户按行业划分，专门针对银行业垂直覆盖，而是招行就是把建行佛山分行当成了一般性质的客户去拓展，给目标公司的员工推送服务；

2、招行拓展银行机构，主要是因为银行员工是相对优质的贷款客户；

3、这业务是招行佛山分行推动的，各地的分行有权根据自己区域内的情况，按各自步调进行产品推广，各分行力度和程度当然是不一样的。

那问题来了，为啥银行不做自家员工贷？

“这事还挺神奇的。其实这种A行给B行员工提供贷款服务的现象，很常见很普遍，而且很多时候不是单向的，是双向的，B行也会给A行。当然我并不知道这回建行（佛分）有没有给招行（佛分）做。通常约定俗成的是，双方互相给对方员工的贷款服务，最多的比如房屋抵押贷款这种，利率会比市面上的低很多，算是我们业内默认的双赢福利。但这之前，这些业务都是团办的 ，通常就是内部发发邮件，很少看到这么直接拿H5链接出来的。”一位银行业人士告诉记者。

总之，他不意外银行拓展同业客户这件事本身的性质，但惊讶于如此公开的宣传方式。

那您一定想问，A行可以给B行员工提供各类贷款业务（抵押类的、纯信用类的），为什么B行自己不给自家行做？

专业银行人士告诉记者，这涉及合规问题，相关部门（如税务）和银监部门很难给予批复。“信贷资源本来就是一种稀缺资源，更别说现在的监管意见很明确，表外要回表。所以你要是向自己行的员工提供低利率融资服务，就涉及到了给特定关系人输送便利的嫌疑，而且相关的税务检查也是过不去的。所以，很少有银行会给自家的员工大规模推低利率贷款，但是会以一种利益互助的形式，找别的银行来帮忙。”该名人士告诉记者。

问题又来了，严控之后银行的消费贷长啥样了？

自去年以来，监管明令消费类信用贷款降杠杆。记者掌握的信息是，华南区某几家股份行和一家互联网银行，已经要求客户提供消费贷的对应消费单据或发票，而且此举不仅仅针对新增客户，还针对存量客户，如果存量客户无法提供单据，就会被要求提前还款。

所以，此前多家高调宣传自身纯线上消费信贷业务的银行，已经缄口不再对公众大谈消费信贷。我们现在能看到的银行业相关数据特别有限，所以无法确切知道消费信贷的规模究竟是否萎缩，还是增速放缓。

各家银行2017年年报，会是我们判断这一情况的重要依据。首发年报的平安银行(行情000001,诊股)数据显示，该行2017年全年累计发放消费金融贷款2712.37亿元，贷款余额达到3563.53亿元，较2016年末增幅86.35%。其拳头产品“新一贷”，余额达到1298.44亿，但值得一提的是，该产品的不良率仅0.65%。而平安银行官方表示，这与平安高呼零售转型、开辟了多渠道获客、消金业务申办智能化因素有关。

需要强调的是，这仅是平安银行的个案。平安的情况具不具备普遍性，能不能代表银行消费金融业态，我们继续等后续更多的年报数据。

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