本期我们连线的是汇财吧VIP金融服务中心苏州分部，此案例的主人公是一位资质很好但却略显“高冷”的客户，在贷款咨询师迟迟联系不上后却主动上门向贷款咨询师“哭诉”，这样的大转变究竟是为何？汇财吧君好奇地想探探情况。

VIP贷款咨询师小张：客户茅先生是南通人，和妻子在相同的单位上班，茅先生在单位已经算是老员工了，工作13年都没有变过，社保和公积金也缴纳了13年，月打卡工资6000+，老家的按揭房需要3万元去装修房子。

简单来看，茅先生的资质算是很优秀了，工作稳定，社保和公积金也都正常缴纳，工资还是打卡形式发放，而且还有一套房子，这样的资质，借3万元还是很轻松就可以实现的。

于是在3月13日接到单子之后我就简单做了了解。差不多做好方案之后，却发现联系不上客户了，中间我曾多次打电话但都以失败告终，一直等到4月初，我仍然没有收到客户的电话和微信，于是再次拨打了茅先生的电话，无人接听……想到如此高冷的客户，我有一点失落。

到了4月中旬，客户主动打电话说抽出时间就直接过去，在18日，客户携带了基本的贷款资料直接到店里了，这位高冷的客户终于现身了！

小小的惊喜之余我才发现客户的资质远没有电话中描述得那么优秀，甚至还有点棘手。

不问不知道，一问当真吓了一跳，茅先生的征信状况不容乐观：之前一共办了6张信用卡，每张卡都有逾期，征信报告上显示近半年内有6个“1”（半年有6次是逾期30天），1个“2”（半年有1次是逾期31~60天的），稍微有点贷款常识的人都应该知道：近半年内有“2”是无法在银行申请贷款的，就是有的机构也不一定做。

“难怪我最近申请的信用卡和贷款都没有获得审批，原来是这个原因！”茅先生恍然大悟地说，此时此刻才意识到自己的征信问题已经严重影响了自己的信用卡和贷款审批情况。

“高冷”的茅先生一下子声腔都变了，跟我“哭诉”自己的无辜，我很同情客户的遭遇，但依照客户的情况，贷款申请已经有难度了，心仪的利息更难满足。

如果客户愿意在利息方面做一下让步，可能还可以寻求机构办理，于是我将自己的想法告诉客户：“了解了您的情况后，虽然我很想帮您申请低利息的贷款，不过您的征信问题确实不能忽视，当前的资质去申请贷款大概只能做到1.3-2.4分的利率（1.3％-2.4％），……”在多方面的分析沟通后，客户很信任我们，决定放弃原本的利息要求，我也帮客户做了两个小方案。

第一个贷款机构因为征信不良拒绝了，但第二个在“公对公”的合作方式下，获得了批准，第二天就批了4万到账，从方案制定下来到放款成功，一共就2天时间，真正意义上做到了迅速和便捷，这样的办事效率客户满意，我也很欣慰。

☆有事说事

征信问题是贷款过程中特别需要关注的环节，即使客户本身资质再好也禁不住征信不良这个绊脚石。像案例中茅先生自身的资质是很不错的，公司老职员，工作相当稳定，还按时缴纳社保、公积金，且有打卡工资，如果其他情况良好，茅先生这样的工薪阶层可以申请多种类的贷款，比如公积金贷、社保贷，就是单纯的个人信用贷款也是很容易的。

然而茅先生的征信不良，还不是一般的不良，近半年征信报告显示“2”，这是银行不接受的，也就只有个别贷款机构或一些小贷公司、平台会做。但贷款咨询师小张没有把绝望的客户推出去，即使客户资质很难进件，小张还是在征得客户允许的情况下，匹配到了一家贷款机构，虽然利息达不到客户之前的要求，但是总算贷到了钱款，满足了客户的资金需求。

下面汇财吧君重点要讲的是征信报告上的字母和数字标记表示的含义：

N：正常，表示借款人已按时足额归还当月款项；

D：担保人代还，表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款；

Z：以资抵债，表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款，仅指以资抵债部分；

C：结清，表示借款人的该笔贷款全部结清，贷款余额为0，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况；

G：结束，表示除结清外的，其他任何形态的终止账户；

1：表示逾期1~30天；

2：表示逾期31~60天；

3：表示逾期61~90天；

4：表示逾期91~120天；

5：表示逾期121~150天；

6：表示逾期151~180天；

7：表示逾期180天以上；

出现“N”是极好的，代表我们有正常还款，出现“1”虽然代表我们逾期，但是其他条件满足仍然可以贷款；而当近半年还款记录中出现“2”，警报声就要想起了，我们将和银行的低利息说再见；一年内最好不要出现“3”，出现了也是绊脚石；而出现“4”、“5、”“6”、“7”、“Z”、“D”、“G”这些记录时，想成功申请贷款已非易事。

因此，汇财吧君通过分享这个案例，告诉大家逾期的危害，希望大家都能重视自己的征信并且保持良好的还款习惯。

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