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  2022-03-09 18:52 黄盛沛 客户经理

  P2P平台上贷款买房交首付借款人需要满足三个条件：年龄在22-55周岁之间，税后月薪在4000元以上，信用良好。条件符合的借款人，可以申请最高50万元的借款。
  其中，借款人必须有固定的工作和收入来源，一般来说，P2P平台都要求借款人在当前单位连续工作超过6个月，从而保证借款人稳定的还款能力。同时借款人平时要注意维护自己的信用记录，如果有过多次信用卡逾期或者房贷、车贷逾期记录，都是非常不利的。
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  2022-03-09 18:49 米增强 客户经理

  是否符合点对点信息中介定位，是对P2P平台靠谱与否最基本的要求，从监管政策到高层发声，莫不强调这一点。所以，评判一家平台的优劣，首先应该从产品是否靠谱，标的是否真实入手。
  一、不真实标的的主要形式
  自融
  自融用监管的说法，叫“利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资”，其中关联关系是指持有平台5%以上股份（表决权）的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其亲属，以及与平台受同一实际控制人控制的关联方。当然，平台以自身名义或者虚构借款用途融资，更是属于自融。
  一般来说，假标是平台自融的典型手法，平台为拉拢资金，会上线大量假标吸引投资者，筹集所得资金被平台挪用。由于假标中不存在真实的借款人和借款需求，公司是壳公司，没有营业场所，没有办公人员，实为平台自导自演的项目，最终还款来源实际上是平台本身。平台自身作为借款人，缺乏各种风险保障措施，所借资金也并非用于正常企业生产运营，一旦平台资金无法维系，平台就难以正常还款，假标带有极大的风险性。
  资金池
  行业“基本法”《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》明确指出不得设立资金池，所谓资金池，官方的说法是直接或间接接受、归集出借人的资金，实际上出借人的资金没有直接对接借款人，而是进了平台的账户，由平台处理分配，进行借新还旧的黑箱操作。
  这里，我们不得不提资金池。运营资金池的人，暗地里从大池子中抽走一些水，谁又能知道呢？法律上允许运营资金池的机构只有一种，那就是银行，银行因其与生俱来的业务属性，可以沉淀一定资金作为资金池，其他机构都是不允许的，也是违法的。
  有些平台用集合标、智能投标、活期产品、理财计划来包装资金池，实际上出借人底层借款项目存在打包散标、标的期限拆分或错配情形，钱也有可能被平台扣下或挪用，这些都是监管不允许的。不过，如果理财计划标与借款人的借款期限一致，这种理财计划不存在资金池的风险，还是可以存在的。
  二、几个识别假标的技巧：
  借款人信息披露
  监管要求平台要披露借款人的基本信息，包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告；融资项目的基本信息，包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况等。
  一般情况下，在不泄露隐私的前提下，融资方的信息披露越全面越完整，是真实标的的可能性就越大。而发假标，借款资料往往都会很简单，资料不全，模糊，有很多马赛克，缺乏实质性内容。信息披露信息一般关注平台PC官网和APP。
  借款人数量
  如果借款人来来回回就那几个人，没有其他借款人出现，或者借款人数量在某一个时间段突然飙升，那么这种情况很可能是平台自设的假标，由马甲账号配合假项目制造人气。建议出借人可以选择第三方平台颁布的网贷排名前100平台。
  借款人循环借款
  如果借款人循环借款，反复出现同一人借款现象，也有可能是假标，即使不是，过分频繁的借款需求本身就是一大问题。
  发标金额、期限以及速度
  如果突然出现大额标的，标的项目的期限较短，发标频率异常，满标速度异常，很可能就是假标。一般来说，小额分散标的作假的可能性偏低。
  借款利率
  根据法律规定，民间借贷年利率低于36%是受法律保护的，正常企业能提供一定抵押物的，一般都不愿付出高昂的融资成本，高回报必然意味着高风险，再次说明P2P并非保本收益。P2P平台的假标都会以高额收益来吸引出借人，所以碰见收益高的项目要非常小心。
  还款时间
  判断一家平台是否有假标，还有两个重要的指标，那就是借款人还款时间是否统一与借款人是否有提前还款的情况。
  现实生活中，借款人不可能统一时间还款，也不可能所有借款人都按照约定的时间还款，有人按时还款，有人逾期还款。如果说平台所有1个月标的，都是在1个月的最后一天还款，所有3个月标的都是在3个月的最后一天还款，这个平台有作假的嫌疑。
  如何查标
  如果出借人怀疑平台有问题，通过平台展示资料和第三方平台的数据仍然无法判断，怎么办？可以选择去实地考察查标，向公司索要纸质合同查看，检查平台风控体系的专业程度，如果能到平台现场随机抽查标的真实性，效果会更佳。
  抵押标查看是否公示房产证、车辆登记证、行驶证信息，是否办理抵押登记，因为只有办理了抵押登记手续，所有人无法变卖过户，才可以在未来资产处置的时候优先受偿。另外，房屋抵押必须要有房产证才可办理，购房合同无法办理抵押登记手续。
  担保标要查看担保公司是否出具书面的担保函或签订书面保证合同。另外，如项目经过小贷公司或担保公司担保，相应的担保资质、担保资金情况、与平台关系要问清楚。
  综合来看，平台无自融、资金池特征，无大标拆小，无期限错配，无净值标，无债权转让，无集合标、无智能投标、无活期产品、无理财计划，平台坚持信息中介的平台定位，标的为纯粹的点对点借贷关系，这样的平台才是安全、合规的平台。
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  2022-03-09 18:43 黄盛昌 客户经理

  主要是讲一下怎么判断平台标的的真实性。
  极速猫理财：借款标的的审核流程
  简单的说，就是审核借款人征信项目越多的，出现假标的概率越低，审核的信息越少的，越容易造假。如果平台风控审核不严格，不说平台造假，就那帮职业骗贷的人都能把平台搞垮。另外是否有多重审核机制，只要是人就会有失误，多一道审核，出错的概率就低得多。
  极速猫理财：看借款项目信息披露
  有业内人士在点评最近暴雷平台共性现象时，就提到这些暴雷平台信息披露都非常差，借款相关信息上马赛克打的几乎啥也看不见，对于这类借款项目，虽然我不能判断你是假标，但反过来想，我也不能判断你是真标啊？即使我不能判断出你是真标，那我为什么又会去投资你呢？所以真正用心运营的平台，还是要尽可能的多披露借款项目的信息。总体来说就是，披露越多的真实度越高。
  极速猫理财：原始的审批资料
  这一块前些年很多平台都喜欢上传最原始借款资料，但后来一流平台带头不披露最原始借款资料，改成全是电子版的后，披露原始第一线资料的平台就越来越少了。最开始那几年我们挑选平台时并没有第三方评级供参考，当时个人最简单的方法就是，平台借款人借款资料上面盖的大红章子或者手印多的，看起来就更真实。现在也还有部分平台在披露最原始的借款资料，但这类做法目前越来越少。
  极速猫理财： 看是否有政府部门出具的凭证
  公司级或者个人出具的评级造假成本低，但政府相关部门出具的凭证，造假成本要高些。比如借款人户口本、行驶证、房产证、车管所或者房管所出具的抵押凭证，保险公司担保函等等。现在很多政府部门出具的证件，都有二位条形码，造假难度很高，身份证就可以忽略了，因为个人身份证信息被泄露的是最多的，参考价值很有限。
  极速猫理财：现场核实资产或者借款人
  车子的话如果是质押的情况，可以直接去车库查验；如果是抵押的情况，可以去后台GPS中心查询抵押车辆最近的运行轨迹。如果都查不到下落的，那肯定就是假标。房标的话也简单，最直接粗暴的就是上门做家访。信标的话，可以通过电话向借款人核实。其它类的资产比如厂房设备和白酒等，核实起来比较难，因为一是不好确定它数量的多少，另一个是无法核实抵押物是否已经抵押给他人。
  极速猫理财：打款凭证
  这个主要是看钱是否是打到了借款人的账户上，如果是打到老板个人的账户上，而钱一直没打给真实的借款人，那这种是假标的概率就很大。但千万不要盲目认为有打款凭证的平台就一定安全，以前出问题的四达投资，每个借款标上也是披露有打款凭证的。另外就是看打款时间是否和发标时间很接近，如果很接近的真实度就高，如果是很久以前的打款凭证，那么还需要看是否是续借标或者是债权匹配的标，如果这两个都不是，那么就有理由怀疑标的真实性。但无论时间上有怎样的距离，一般都不会相差3年，因为网贷平台线下借款放款时，一般3年期限的就是很长的。只有极少数会出现5年甚至10年期限的借款。
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  2022-03-09 18:40 赵飞虎 客户经理

  p2p网贷平台的借款人开发具体来看有三种模式：
  
  1、P2P借贷平台自己开发个人借款人
  
  如爱投易贷借款人可向爱投易贷提出申请，爱投易贷通过审核后发布借款标的，并最终撮合交易。其还款方式通常采用等额本息、到期一次性还本付息两种。P2P平台一般会从借款费用中提取一定比例的资金作为风险备付金，用于借款人逾期后对投资人的补偿。
  
  平台自己开发个人借款人的模式是早期P2P借贷的主流模式，这种模式法律风险较小，主要的风险点在于借款人违约。由于个人信用借款额一般较小，不会超出借款人的承受能力，所以平台更加关注借款人的还款意愿而不是还款能力。
  
  2、小贷公司向P2P借贷平台推荐借款人
  
  借款人向小贷公司申请借款，小贷公司审核后把借款人推荐到P2P平台，借款人则向平台申请借款，平台在审核后以借款人名义发布借款标的，并最终撮合交易。
  
  此方式可以在一定程度上节省P2P平台开发借款人的成本，平台则主要成为线下小贷公司与线上投资人的对接媒介，因此这一模式被称为O2O模式。
  
  3、小贷公司把个人信用债权通过P2P平台转让给投资人
  
  借款人向小贷公司借款，形成小贷公司的收益权/债权；小贷公司把这一收益权/债权转让到P2P平台；P2P平台在通过审核后发出借款标的并最终撮合交易。在实操中一些小贷公司可能不直接把收益权转让到P2P平台，而是先转让给商业保理公司，P2P平台以商业保理公司的名义再在平台发布借款标的；还有以些小贷公司则不转让单笔收益权/债权，而是把多笔债权/收益权打包，以资产包的形式进行转让。
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  2022-03-09 18:37 齐晓强 客户经理

  有人贷属于P2P借贷信息中介平台，正常情况下，借款会在发标之前完成，一旦借款满标，就意味着你借款成功。
  如果是先借款，后审核资质，风险较大，这样的平台建议规避。成功的P2P平台在审核借款人资质上一定是非常严格的。
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  2022-03-09 18:34 赵香汝 客户经理

  P2P网贷平台都会通过几道程序对借款人进行严格的审核，确保借款项目真实性和安全性。以共赢社为例，平台与小额贷款机构合作对每个借款项目经过多重严格审核。
  1、小额贷款机构针对每笔借款，进行线下实地考察，对借款人信息进行交叉验证以及真实性验证；
  2、审核借款人详细材料，包括借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、工作证明等必备材料；
  3、借款人及联系人背景的详尽调查。借款人需要提供3个联系人，均由小贷公司和借款人电话核实；
  4、借款人还款能力评估。通过上述三项审核（尤其是第1和第2项）还原借款人真实的月净现金流。
  通过上述4重审核后，该借款项目被推荐到平台上，平台风控团队根据自身的风控标准对借款人进行二次审核。
  1、再次审核借款资料，以保证合作机构提供的借款真实可信；
  2、根据与益百利共同开发的信用评分体系对借款人进行评分，得出借款项目等级，保证每笔借款都是优质的。
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  2022-03-09 18:31 龚巧丽 客户经理

  第一、 平台合作机构的可靠程度 

  在《指导意见》出台后，许多大平台都开始着手取消自身违规的功能，将担保、增信等职责“转交”给合作的担保机构或保险公司。在这时候，担保机构或者保险公司的背景、资质可靠程度就成为p2p网贷平台的风控能力的关键。在考察合作机构资质的时候，可从定量、定性两个角度考虑：在定量方面，则可以考察坏账率等核心数据;定性方面，可关注其业务模式、资产质量、风控措施、是否受当地监督机构监管等。

  
  

  第二、大数据+线下考察的征信系统是否完善 

  风控的核心自然在于借款人是否可靠，而p2p平台审核借款人资质的核心就是大数据。目前我国的征信体系尚未完善，个人在银行的信用数据只能通过央行获取，非银行类金融机构没有获取这些数据的资格，只能通过搜索与借款人相关的社交网络信息，依靠从中获取的相关数据来判断借款人的信用和还款能力。 
  尽管大多数网贷平台都宣传自己有完善的“大数据体系”，但大数据是一个非常宏大笼统的概念，而且就现状来讲，它能做到的事不多，很难替代实在的抵押起到真正的增信作用，所以大部分正规p2p平台还是会有线下人工信用审核系统。大数据涵盖哪些指标，是否有线下审核，会不会将线下信用审核的标准和流程披露，这些标准是否系统、明确、有效，这些都是判断p2p网贷平台征信系统完善程度的重要标志。

  
  

  第三、平台风控从业人员背景 

  p2p平台的可靠程度和其工作人员的可靠程度是息息相关的。投资者作为外人，是很难深入了解p2p平台风控从业人员的人品，但是想要了解资质却是可行的。所以当p2p网贷平台宣称其拥有“高效，高素质的专业团队”时，你可以做一些更加深入的了解，比如这些人是否有风控从业经验，是否学过相关专业，在业界是否获得认可，有没有发表过相关文章等。了解这些一方面是对从业人员的资质、身份进一步确认，另一方面是查看对方及其代表的p2p平台理念是否与自己相符，从而选择与自己更加适合的p2p平台。