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  2022-01-05 10:36 赵风英 客户经理

  对。最具有流动性的资产，如现金及在中央银行的市场操作中可用于抵押的政府债券，这类资产可用于从中央银行获得流动性支持，或者在市场上出售、回 购或抵押融资

  流动性风险是商业银行经营过程中最主要的风险之一，在商业银行经营过程中，流动性风险是一直存在的。同有科技股票流动性风险是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性不足时，它无法以合理的成本迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其盈利水平。

  扩展资料
  

  净稳定资金比例的改善能显著提高我国银行的资本缓存水平，而存贷比指标则会减少；流动性资产比率对资本缓存没有显著的影响；监管者可以通过管理风险水平的方式，提高资本缓存水平；银行业务收益的多元化发展有助于提高银行的资本缓存水平。

  流动性资产比率是对商业银行进行风险监管的重要指标之一，反映商业银行资产流动性的强弱，能监督和评价商业银行的资产流动状况，等于流动资产与总资产的比率，其中流动资产包括现金及存放中央银行款项、存放同业款项、交易性金融资产、买入返售金融资产净额、应收款项类投资、其他应收款净额、应收利息净额。

  参考资料来源：

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  2022-01-05 10:36 齐敬磊 客户经理

  银行一般的存贷比国家要求一般是75%
  扩展资料：
  一） 所谓存贷比，顾名思义是指商业银行贷款总额除以存款总额的比值，即银行贷款总额/存款总额。从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。但是，从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，如存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机
  我国的监管部门最终把红线拦在了75%
  二） 中国银监会于2009年初调整部分信贷监管政策，对资本充足率，拨备覆盖率良好的中小银行，允许有条件适当突破存贷比 央行数据显示，6月末中资全国性中小型银行人民币信贷收支表中各项存贷款余额分别是13.32万亿元和11.17万亿元，存贷比为84%，这一数字虽然仍高于银监会规定的75%上线，但比起3月末的数字已有显著下降。当时各项存贷款余额分别是11.95万亿和10.53万亿元，存贷比高达88%。
  三） 在商业银行法第39条第2款规定：
  第三十九条商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定:
  
  (一)资本充足率不得低于百分之八；
  
  (二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；
  四） 其计算公式如下： 各项贷款总额 存贷款比率= —————— X 100% 各项存款总额 该比率越高，表明负债对应的贷款资产越多，银行的流动性就越低。为保持银行的流动性，我国央行规定，该比率不得超过75%。2015年6月24日，国务院常务会议审议通过《商业银行法修正案(草案)》，删除贷存比不得超过75%的规定，将贷存比由法定监管指标转为流动性监测指标。
  
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  2022-01-05 10:33 连亚玉 客户经理

  你好，存贷比即银行贷款总额/存款总额，从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。因商业银行是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例。
  从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，因为银行还要应付广大客户日常现金支取和日常结算，在就需要银行留有一定的库存现金存款准备金(就是银行在央行或商业银行的存款)，如存贷比过高，这部分资金就会不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大。
  如银行因支付危机而倒闭(当然，目前我国还未发生此种情况，国外银行这种情况很普遍)，也会损害存款人的利益。所以银行存贷比例不是越高越好，应该有个度，央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为75%。存贷比只是银行控制风险的一个简单指标，更复杂的指标参见巴塞尔协议II中对资本充足率和内部评级法的论述。
  如何降低银行的存贷比，一方面是通过压缩贷款，另一方面是提高存款。创造“企业存款”已演变成很多银行的头等大事，但要使用传统的拉存款办法，恐怕在当今形势下作用不大，通过提供一种全方位的综合性金融服务，以此来达到争取更多企业客户存贷和结算的目的，这就是银行现金管理服务。
  但凡商业银行收紧信贷规模，企业对现金管理的需求就更加迫切，尤其是集团企业。他们是银行现金管理业务最重要的客户群。尽管他们的绝对数量比较少，但业务额却是银行业务额中的“大头”。银行为这些企业提供的现金管理服务，主要包括收付款管理、流动性管理等，企业获得和保持了最佳现金流，反过来说，这些企业多为大型集团企业，他们也为银行提供了大量存款，这些企业通过银行提供的现金管理服务，将旗下众多分子公司账户以及巨额的存款部分或者全部转至该银行，对银行的存款拉动作用十分明显。
  银行理财产品的风险控制是银行在设计理财产品的时候首先要考虑的因素。一般来讲，银行会通过项目筛选/加强担保机制/加强项目监管等多种措施进行严格把关。 从客户角度，需要注意的是要了解自己的风险属性并寻找匹配的理财产品，不要盲目跟风，只看收益率。
  希望对你能有帮助，望采纳，顺祝好运~！
  银行理财产品的风险肯定是有的，承受风险才能获得收益，投资风险终于的不是规避，而是控制，控制在您可承受的范围内就是合理。到银行可以为您进行评估您的风险承受能力再给您理财建议。理财的主要风险就是本金，收益，流动性三大风险。
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  2022-01-05 10:33 龚子龙 客户经理

  商业银行贷款余额与存款余额的比例 75%.
  在商业银行法第39条第2款规定：
  第三十九条商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定:
  (一)资本充足率不得低于百分之八；
  (二)贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；
  拓展资料
  所谓存贷款比率，是指将银行的贷款总额与存款总额进行对比。 由于企业对贷款的总需求大于银行的供给，资本市场供不应求，适当提高贷款利率能够平衡资本供需，有利于抑制通货膨胀，符合市场的运行规律。
  存贷款比率是商业银行用来衡量银行流动性风险的指标之一。
  用存贷款比率来衡量银行的流动性也存在不足之处：
  (1)因为贷款和存款中的各个项目的流动性水平或对流动性的要求是不同的。
  (2)贷款以外的其他资产也会对银行的流动性造成影响。
  因此，该比率应结合其他比率来全面考察银行的流动性状况。
  作为商业银行的存在，关键在于如何派生存款，创造广义货币，扩大货币乘数。要扩大货币乘数，就需要取消现行中央银行对商业银行监管指标中存贷款比率不得大于75%的规定。商业银行的安全性是由流动性和盈利性所决定的，在商业银行流动性资产和加权风险资产资本充足率（>8%）达到了规定比例的约束条件下，存贷款比率对安全性而言已无任何实际意义，相反却限制了货币乘数的扩大，降低了盈利性。
  特点
  目前，商业银行存款与贷款之间的差额主要以存款准备金的形式表现，而1998年3月法定存款准备金率由13%下降为8%，1999年11月又降为6%，因此，存贷款差额应该体现在超额存款准备金数量上。对商业银行的动机进行分析可知，保持大量的超额存款准备金既可以减少不良贷款风险，又可以获得中央银行相对较高的利息收益。
  在目前存贷款比率低于最优值的情况下，适当提高贷款利率，能够有效地补偿不良贷款风险并将道德风险控制在一定范围之内，同时可以有效削减超额存款准备金数量，更大程度地减少商业银行闲置资金的机会成本。
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  2022-01-05 10:30 辛培勇 客户经理

  资本流动性比率指标是在侧重资产管理方针下，商业银行衡量流动性风险程度的重要指标之一。该比例越高，表明商业银行的流动性风险越小，但同时也意味着其盈利能力的降低。其计算公式为： 1、人民币指标、本外币合并指标： 流动性资产期末余额/流动性负债期末余额≥25% 2、外币指标： 外汇各项流动性资产期末余额/外汇各项流动性负债期末余额≥60% 流动性资产是指1个月内（含1个月）可变现的资产，包括：库存现金、在人民银行存款、存放同业款、国库券、1个月内到期的同业净拆出款、1个月内到期的贷款、1个月内到期的银行承兑汇票、其它经中国人民银行核准的证券。 流动性负债是指1个月内（含1个月）到期的存款和同业净拆入款。 2.不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。不良贷款是指在评估银行贷款质量时，把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中后三类合称为不良贷款。
  金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。 计算公式不良贷款率＝（次级类贷款＋可疑类贷款＋损失类贷款）／各项贷款×100% 指标释义贷款五级分类标准按照《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号)及《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号)文件)及相关法规要求执行。
  正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。
  各项贷款指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。 我国自实行贷款五级分类以来，监管部门对商业银行、商业银行上级行对下级行的资产质量考核为不良贷款额和不良贷款率的双下降即所谓的“双降”，特别是四大国有商业银行上市的三个主要条件之一是不良贷款率必须低于10．6％。面对处置不良贷款诸多不利金融生态环境，有些商业银行“想方设法”扩大贷款规模，“稀释”大量不良贷款，从而实现快速降低不良贷款率目的。特别是2003年我国商业银行通过扩大贷款规模，“稀释”不良贷款效应十分明显，以至于二次突破央行宣布金融机构信贷规模，全年新增贷款2．99万亿元，比年初央行确定的规模高出1．1万亿元，不良贷款率比年初大幅度下降。商业银行大量放贷的结果是助推我国经济过热，也可能导致商业银行产生大量不良贷款，倒逼中央政府采取宏观调控。据初步测算，2003年我国商业银行因盲目放贷将新增1000亿元不良贷款。为了合理考核商业银行资产质量，避免商业银行为降低不良贷款率而盲目扩大贷款规模，有必要正确测算不良贷款率下降中分子与分母的真实贡献，即不良贷款和贷款变化对不良贷款率的影响。
  商业银行不良贷款率下降的因素
  注：商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。
  经因素分解，2005年上半年，我国商业银行不良贷款率下降主要来源于分子因素即不良贷款减少的影响，分母因素即贷款稀释效应较少。其中，不良贷款减少拉动不良贷款率下降3．79个百分点，贡献率为91．5％；贷款增加拉动不良贷款率下降0．35个百分点，贡献率为8．5％。从银行机构来看，城市商业银行贷款增加导致不良贷款率下降1．06个百分点，不良贷款减少导致不良货款率下降0．2个百分点，其中贷款扩张对不良贷款率下降的贡献率为84．1％。股份制商业银行不良贷款减少拉动不良贷款率下降0．22个百分点，贷款增加拉动不良贷款率下降0．08个百分点，其中，不良贷款的减少对不良贷款率下降的贡献率为73．3％。若不考虑中国工商银行因股份制改革，6195亿元不良贷款的政策性剥离和财务重组，四大国有商业银行不良贷款率下降主要来源于分子因素即不良贷款下降，其中，不良贷款减少拉动不良贷款率下降5．61个百分点，而贷款减少导致不良贷款率上升0．16个百分点。[2]若剔除工行剥离和财务重组因素的影响，商业银行不良贷款增加拉动不良贷款率上升0．44个百分点，贷款增加稀释不良贷款，拉动不良贷款率下降0．62个百分点，两者合计使不良贷款率下降0．18个百分点。国有商业银行不良贷款增加拉动不良贷款率上升0．58个百分点，贷款增加拉动不良贷款率下降0．52个百分点，两者合计使不良贷款率上升0．06个百分点。
  资本充足率，Capital adequacy ratio (CAR), 也被称为资本风险（加权）资产率，Capital to Risk (Weighted) Assets Ratio (CRAR)
  是一个银行的资产对其风险的比率。国家调控者跟踪一个银行的CAR来保证银行可以化解吸收一定量的风险。
  资本充足率
  资本充足率（Capital adequacy ratio）
  资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。规定该项指标的目的在于抑制风险资产的过度膨胀，保护存款人和其他债权人的利益、保证银行等金融机构正常运营和发展。各国金融管理当局一般都有对商业银行资本充足率的管制，目的是监测银行抵御风险的能力。
  资本充足率有不同的口径，主要比率有资本对存款的比率、资本对负债的比率、资本对总资产的比率、资本对风险资产的比率等。作为国际银行监督管理基础的《巴塞尔协议》规定，资本充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量，其目标标准比率为8％。
  商业很行的资本充足率
  商业银行的资本，包括核心资本和附属资本。
  核心资本包括实收资本、资本公积金、盈余公积金和未分配利润，附属资本是指贷款准备金。在计算资本总额时，应以商业银行的核心资本加附属资本再扣除以下部分：
  （1）购买外汇资本金支出；
  （2）不合并列帐的银行和财务附属公司资本中的投资；
  （3）在其他银行和金融机构资本中的投资；
  （4）呆帐损失尚未冲销的部分。
  加权风险资产是根据风险权数（权重）计算出来的资产。1994年2月人民银行发布的《关于商业银行实行资产负债比例管理的通知》的附件二《关于资本成分和资产风险权数的暂行规定》，把金融资产划分为现金、对中央政府和人民银行的授信、对公共企业的债权、对一般企业和个人的贷款、同业拆放和居住楼抵押贷款等六大类表内资产，按风险程度设定风险权数。风险权数划分为0％、10％、20％、50％和100％五类，以此来计算商业银行的加权风险资产。
  除了《商业银行法》对商业银行的资本充足率有规定外，人民银行在其与发布的《商业银行资产负债比例管理暂行监控指标》中更明确规定了商业银行的资本充足率指标：资本总额与加权风险资产总额的比例不得低于8％，其中核心资本不得低于4％。附属资本不得超过核心资本的100％。即资本总额月末平均余额与加权风险资产月末平均余额之间的比例应大于或等于8％；核心资本月末平均余额与加权风险资产月末平均余额的比例应大于或等于4％。
  计算公式
  这一段有大量行话需要进一步的详细解释。
  资本充足率("CAR")是衡量一个银行的资本对其加权风险比例的以百分比表示的量。
  CAR定义为：
  CAR=资产/风险
  风险可以是加权资产风险(a)，也可以是各自国家调控者规定的最小总资产要求。
  如果使用加权资产风险，那么
  CAR = {T1 + T2}/a ≥ 8%.[1]
  后面那个不等号是国家调控者的标准要求。
  T1 T2分别是两种类型的可以计入总量的资产：第一类资产（实际贡献的所有者权益加上未分配利润），即银行不用停止交易即可以化解风险的资产；和第二类资产（优先股加百分之50的附属债务），停业清理可以化解风险的资产，对储户提供相对较少额度的保护。
  举例
  本地规定现金和政府债券没有风险，居民抵押贷款50%风险，其他所有类型资产100%风险。
  银行A有100单位资产，组成如下：
  * 现金: 10
  * 政府债券: 15
  * 抵押贷款: 20
  * 其他贷款: 50
  * 其他资产: 5
  又假设，银行A有95单位的存款。根据定义，所有者权益=资产-负债，即5单位。
  银行A的加权资产风险计算如下：
  现金 10 * 0% = 0
  政府债券 15 * 0% = 0
  抵押贷款 20 * 50% = 10
  其他贷款 50 * 100% = 50
  其他资产 5 * 100% = 5
  总加权资产风险 65
  所有者权益 5
  核心资产充足率 (T1/加权资产风险) =7.69%
  尽管银行A看似有着高达95：5的负债-所有者权益比率，或者说，95%的资产负债率，但它的核心资产充足率则充分的高。此银行风险较低，因为它的部分资产比其他资产风险低。
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  2022-01-05 10:27 管爱国 客户经理

  央行拟定调整金融机构各项存款和各项贷款统计口径会带来怎样的影响？
  知乎 · 2 个回答
  5 人赞同了该回答
  银行从业人员，昨天大消息出来前写的文，还是拿出来吧，抛砖引玉。
  1、同业存款和同业拆放的主要构成是什么？央行此举的主要目的是什么？
  非银机构在银行的同业存款大体包括：2.5万亿保险公司存款（已纳入缴准范围）、2.5万亿证券保证金存款、1万亿货基和债基定存、2万亿各种资管计划投向的定存、及期货等非银机构存款（申万研究）。银行对非存款类金融机构拆放款项主要是：银行同业资金以票据和非标债权为投向进入到各种信托、券商、保险、租赁等的资管计划
  可以看出，上述同业存款的市场化程度比较高，其流动性也很好，基本接近了银行存款，所以将其作为一般存款来放贷其实是没有问题的；同时，上面列举的银行对非存款类金融机构的拆放，实际上起到了扩张和延生银行信贷的作用，差不多就是大家讨论得比较多的“银行的影子”。所以将上述同业存款和同业拆放纳入到一般存、贷款，更能够全面真实地反应全社会的整体存贷情况，这大概就是央行的主要意图。
  2、影响有哪些？
  第一，银行存贷比将受到影响。存贷比=贷款总额/存款总额*100%，根据申万研究的估计，整体存贷比水平将上升2个百分点。但是总体来看，银行对于存贷比达标的压力不大，一是今年6月银监会调整了人民币存贷比口径，二是指标测算中的集团口径考核也改为了法人主体口径考核，这两点相当于放松了对各家银行的存贷比要求。但是由于各家银行的同业存款、同业贷款的持有量和比例不同，所以这次对非银同业存贷款的调整对各家银行存贷比的影响也是有大有小，有升有降。
  第二，银行需要补缴准备金，央行可能采取对冲措施。纳入存款计算的基数增加，在存准率不变的情况下，银行必须补交存款准备金，造成资金面紧张，为此央行很可能出手进行对冲。关键在于央行会采取怎样的方式：有分析称央行大概需要4次常规降存准才能对冲补交准备金带来的资金紧缩。但是同业存款在各家银行的情况差别比较大，降准过于简单粗暴，会在短期内造成资金在不同机构之间的失衡，冲击短期利率，这与央行“控制总量、优化结构”的货币政策思路相悖。所以预期央行更可能采取MSL定向宽松、央行短期借贷便利等方式进行对冲（或者配合小幅度降准）。
  第三，余额宝将受到较大的冲击。在调整之前，余额宝吸收用户的小额资金，将资金集合以后再以协议存款的形式流回银行，由于无需缴准，所有的资金都能用于放贷创造较高的收益（不考虑存贷比的约束），从而支撑余额宝的较高收益率；同业存款需要缴准以后，按20%存准率计算，100元的协议存款现在只有80元能够用来放贷，资金利用率降低导致整体收益率降低，从而无法支撑余额宝的高收益。其实央行将非存款类金融机构的同业存款纳入缴准范围，压缩监管套利空间是大势所趋：一方面协议存款属于同业存款，免缴存款准备金，理论上可无限创造货币供给，从而影响了央行货币调控有效性；另一方面余额宝规模迅速扩大的同时提高了大规模集中赎回的风险，影响金融系统的稳定性。
  第四，促进无风险利率下降，对债券是利好。非存款金融机构的同业存款缴准，将使以余额宝为代表的各种理财产品的监管成本增加，收益将下降。而为稳定客户保持收益水平，势必减少银行存款配置，增加对债券类等收益较高资产的配置，进而促无风险利
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  2022-01-05 10:26 辛培剐 客户经理

  规模越大的商业银行这些比例会比较高，规模小一点，要求就会低一些。