其他回答(共6条)

• 

  2021-12-23 21:10 龙小语 客户经理

  首先是理论综述，这个都差不多。
  接下来看你是写哪些方面，现在比较关注的是架构和流程（贷前调查到贷后）、风险计量中评级授信、额度管理中行业、地区、客户、品种等维度、监测与监督、风险文化。主要的方向就是这些了。
  比较权威的是巴塞尔2有关信用风险的规定、银监会这几年的文件要求，这些你要熟悉一下，才知道现在的标准是怎样的。
  最后是要找好视角，你是从总行的角度、还是分行的角度；是涉及所有的商业银行呢，还是写股份制或国有商业银行，这些范围定了，才好确定问题。
• 

  2021-12-23 21:07 辛培勇 客户经理

  商业银行信贷风险产生的原因及防范的措施
  国有商业银行信贷管理体制怪圈 我国商业银行信贷管理体制改革似乎形成这样一个怪圈：放权让利→内部人控制→不良贷款巨额递增→加强监管→信贷紧缩→产生新的不良资产，即我国政府在商业银行信贷管理体制改革过程中处于一种两难境地：既担心过度监管会造成信贷紧缩，又担心权力过度下放会导致对内部人控制的失控，那么，究竟是什么原因造成我国信贷管理体制改革不能适应市场经济发展的客观要求呢？其原因之一是国有商业银行产权主体虚置。现代企业理论要求所有人和债 1权人对经营者进行监督和约束，而国有银行的所有权是由中央政府和地方政府代表行使的，银行的债权人主要是储蓄的居民，经营权掌握在银行经理手中，所有权和经营权相分离的结果必然存在激励不相容、信息不对称和责任不对等等问题。银行经理在个人效用最大化原则的主观动机驱使下，为了自己或部门利益可能违规经营，发放明知难以收回的贷款，而产生的呆帐最后由国家代表的所有权人承担；其原因之二是国有商业银行委托——代理链中各主体的权力和义务不对等。中央政府对于金融机构的管理一般是通过中间人（中间人主要是中国人民银行和工、农、中、建四大国有银行的各级主管部门）来进行。中间人相对于上一级来说是代理人，相对于下一级或银行来说是委托人，这样就形成了一条委托——代理链。但是，在这个委托代理链中，各个主体的权利和义务是不对称的；其原因之三是独特的银行权力结构。国有银行的权力结构比较特殊，表现在行政干预下的内部人控制。政府对银行的人事任免拥有绝对的权威，其债权人几乎没有发言的权力，且政府对经理人员的任免、奖惩标准不仅仅取决于银行经济绩效，还包含政治和其它等主观因素，这必然使得银行经理人员的行为目标效用函数偏离银行财富最大化的准则。此外,商业银行信贷管理体制几个阶段的划分正好构成我国金融体制渐进式改革步骤“次优选择”的集合,中国改革以来持续的经济高速增长在一定程度上可以说是以银行信贷扩张和不良资产的积累为代价的，而从次优选择银行信贷管理体制改革的时点看，信贷金融制度安排在时间表上确实存在着严重的错位，次优拐点选择把持不当。 三、 国有商业银行信贷资金配置错位 1、国有商业银行信贷投资偏向。如果以工业总产值或不同经济类型的产值为因变量Y ，以商业银行信贷资金用于固定资产投资的金额做自变量X ，通过i it线性回归求出 1984 年-2004 年因变量对自变量的弹性，结果表明国有工业产值对信贷资金投入的弹性最小，仅为 0.757，小于集体企业、城乡个体及其他经济类型对信贷资金投入的弹性，这说明国有银行强力扶植国有经济是以降低金融系统的信贷资金效率为代价的，即经济体制改革过程中的金融制度安排，存在着明显的“所有制歧视”和“信贷偏向”，金融抑制现象长期伴随中国经济生活的现实之中。 2、国有商业银行信贷资金漏损。我国经济体制已由传统的计划经济体制转 2向多种经济成分并存的社会主义市场经济新体制，政府主要采取控制利率和信贷配给手段对银行进行调控，不同所有制企业贷款利率和贷款规模不同，导致商业银行信贷市场双轨制，并由此产生出一块租金市场，蕴藏着巨额信贷租金成为金融机构寻租的源泉，吸引众多利益集团参与分享租金，导致我国商业银行信贷市场资金的严重漏损。我国商业银行信贷市场每年巨额资金漏损严重又伤害了企业的融资能力，其后果是经济效益好的私营个体企业得不到贷款，或贷款成本过高,而经济效益差的企业则可以通过贿赂或政府保护容易获取商业银行信贷资金，这显然是一种典型的逆向选择行为。 3、国有商业银行政策性贷款问题突出。政策性贷款是商业银行信贷风险增大的重要途经，政策性贷款实施结果严重降低了我国金融系统的营运效率。 4、国有商业银行信贷市场行为金融范式凸现。商业银行信贷市场存在“羊群行为”、“非贝叶斯法则”、“过度反应”等行为金融学现象；比如中国四大国有商业银行集中了银行业 80%左右的信贷资金，且这四大国有商业银行 80%的贷款发放给了只占经济总量约 40%的国有大企业，而更奇怪是非国有商业银行也将贷款集中投向大企业，也就是说，国有大银行将贷款投向大企业的行为对非国有中小型银行形成了群体压力，非国有中小型银行在信贷市场信息不对称的影响下无法掌握足够的信息帮助自己做决策判断，就只好选择从众策略，将贷款集中投向大企业，以致商业银行信贷市场资金配置羊群行为凸现。 5、国有商业银行规模经济和范围经济。国有商业银行存在规模经济而股份制银行存在轻微的规模不经济;国有商业银行在其传统业务(存款、贷款)上具有规模经济,在投资上具有规模不经济,股份制商业银行则相反;国有商业银行及股份制商业银行都存在总体范围经济;国有商业银行在贷款和存款上的范围经济大于在投资上的范围经济,股份制商业银行在贷款上不具在范围经济,而在投资和存款上具有显著的范围经济;国有商业银行和股份制商业银行在贷款和投资组合上都不具有成本互补性,而在贷款和存款及存款和投资组合上都具有轻微的成本互补性
• 

  2021-12-23 21:04 连丽艳 客户经理

  国有商业银行信贷管理体制怪圈
  我国商业银行信贷管理体制改革似乎形成这样一个怪圈：放权让利→内部
  人控制→不良贷款巨额递增→加强监管→信贷紧缩→产生新的不良资产，即我
  国政府在商业银行信贷管理体制改革过程中处于一种两难境地：既担心过度监
  管会造成信贷紧缩，又担心权力过度下放会导致对内部人控制的失控，那么，
  究竟是什么原因造成我国信贷管理体制改革不能适应市场经济发展的客观要求
  呢？其原因之一是国有商业银行产权主体虚置。现代企业理论要求所有人和债
  
  1
  权人对经营者进行监督和约束，而国有银行的所有权是由中央政府和地方政府
  代表行使的，银行的债权人主要是储蓄的居民，经营权掌握在银行经理手中，
  所有权和经营权相分离的结果必然存在激励不相容、信息不对称和责任不对等
  等问题。银行经理在个人效用最大化原则的主观动机驱使下，为了自己或部门
  利益可能违规经营，发放明知难以收回的贷款，而产生的呆帐最后由国家代表
  的所有权人承担；其原因之二是国有商业银行委托——代理链中各主体的权力
  和义务不对等。中央政府对于金融机构的管理一般是通过中间人（中间人主要
  是中国人民银行和工、农、中、建四大国有银行的各级主管部门）来进行。中
  间人相对于上一级来说是代理人，相对于下一级或银行来说是委托人，这样就
  形成了一条委托——代理链。但是，在这个委托代理链中，各个主体的权利和
  义务是不对称的；其原因之三是独特的银行权力结构。国有银行的权力结构比
  较特殊，表现在行政干预下的内部人控制。政府对银行的人事任免拥有绝对的
  权威，其债权人几乎没有发言的权力，且政府对经理人员的任免、奖惩标准不
  仅仅取决于银行经济绩效，还包含政治和其它等主观因素，这必然使得银行经
  理人员的行为目标效用函数偏离银行财富最大化的准则。此外,商业银行信贷管
  理体制几个阶段的划分正好构成我国金融体制渐进式改革步骤“次优选择”的
  集合,中国改革以来持续的经济高速增长在一定程度上可以说是以银行信贷扩
  张和不良资产的积累为代价的，而从次优选择银行信贷管理体制改革的时点看，
  信贷金融制度安排在时间表上确实存在着严重的错位，次优拐点选择把持不当。
  三、 国有商业银行信贷资金配置错位
  1、国有商业银行信贷投资偏向。如果以工业总产值或不同经济类型的产值
  为因变量Y ，以商业银行信贷资金用于固定资产投资的金额做自变量X ，通过
  i it
  线性回归求出 1984 年-2004 年因变量对自变量的弹性，结果表明国有工业产值
  对信贷资金投入的弹性最小，仅为 0.757，小于集体企业、城乡个体及其他经济
  类型对信贷资金投入的弹性，这说明国有银行强力扶植国有经济是以降低金融
  系统的信贷资金效率为代价的，即经济体制改革过程中的金融制度安排，存在
  着明显的“所有制歧视”和“信贷偏向”，金融抑制现象长期伴随中国经济生活
  的现实之中。
  2、国有商业银行信贷资金漏损。我国经济体制已由传统的计划经济体制转
  
  2
  向多种经济成分并存的社会主义市场经济新体制，政府主要采取控制利率和信
  贷配给手段对银行进行调控，不同所有制企业贷款利率和贷款规模不同，导致
  商业银行信贷市场双轨制，并由此产生出一块租金市场，蕴藏着巨额信贷租金
  成为金融机构寻租的源泉，吸引众多利益集团参与分享租金，导致我国商业银
  行信贷市场资金的严重漏损。我国商业银行信贷市场每年巨额资金漏损严重又
  伤害了企业的融资能力，其后果是经济效益好的私营个体企业得不到贷款，或
  贷款成本过高,而经济效益差的企业则可以通过贿赂或政府保护容易获取商业
  银行信贷资金，这显然是一种典型的逆向选择行为。
  3、国有商业银行政策性贷款问题突出。政策性贷款是商业银行信贷风险增
  大的重要途经，政策性贷款实施结果严重降低了我国金融系统的营运效率。
  4、国有商业银行信贷市场行为金融范式凸现。商业银行信贷市场存在“羊
  群行为”、“非贝叶斯法则”、“过度反应”等行为金融学现象；比如中国四大国
  有商业银行集中了银行业 80%左右的信贷资金，且这四大国有商业银行 80%的贷
  款发放给了只占经济总量约 40%的国有大企业，而更奇怪是非国有商业银行也将
  贷款集中投向大企业，也就是说，国有大银行将贷款投向大企业的行为对非国
  有中小型银行形成了群体压力，非国有中小型银行在信贷市场信息不对称的影
  响下无法掌握足够的信息帮助自己做决策判断，就只好选择从众策略，将贷款
  集中投向大企业，以致商业银行信贷市场资金配置羊群行为凸现。
  5、国有商业银行规模经济和范围经济。国有商业银行存在规模经济而股份
  制银行存在轻微的规模不经济;国有商业银行在其传统业务(存款、贷款)上具有
  规模经济,在投资上具有规模不经济,股份制商业银行则相反;国有商业银行及
  股份制商业银行都存在总体范围经济;国有商业银行在贷款和存款上的范围经
  济大于在投资上的范围经济,股份制商业银行在贷款上不具在范围经济,而在投
  资和存款上具有显著的范围经济;国有商业银行和股份制商业银行在贷款和投
  资组合上都不具有成本互补性,而在贷款和存款及存款和投资组合上都具有轻
  微的成本互补性。
  四、防范与控制国有商业银行信贷风险的对策建议
  加入 WTO 后，随着我国资本市场逐步开放，信贷市场将会形成这样一个局
  面：存款规模扩大、贷款利率降低、争夺存款资源的“价格战”异常激烈，银
  
  3
  行业所获利润减少、社会总体利润增加，中资银行赢利能力弱、外资银行赢利
  能力强。这既给我国金融市场发展带来了很好的机遇，也带来了更大的挑战。
  我们必须采取有效措施积极应对。
  第一，建立竞争性的金融体系。我国经济已经形成了多种经济成分并存、
  多层次发展的所有制经济结构；而金融体系基本上仍是以国有银行垄断为基础
  的一元体系，难以适应经济成分多元化的市场经济要求。因此，要逐步放松银
  行业市场准入的限制，加快利率市场化的进程，建立以市场为导向的国有与非
  国有地区性的金融机构，鼓励非国有产权主体的设立和发展，使金融市场上存
  在独立的、规模合理的、相当数量的中小金融机构，形成多种层次、多种类型
  的金融机构并存的竞争局面，从而建立起竞争性的金融体系。这不仅有利于强
  化信贷资金配置的市场性，提高商业银行的经营能力，促进金融市场有效竞争
  的形成，而且还有利于促使信贷资金的供给能够满足我国非国有经济持续快速
  增长的客观要求。
  第二，建立长期的、有效的激励制度。国有商业银行在实行制度变迁和内
  部组织结构调整时，应积极借鉴和吸收西方发达国家大银行的管理制度和管理
  经验。比如，可采用股票期权方式激励银行高层管理者；设立限制性股权或通
  过延期股票发行激励中层管理人员；鼓励普通员工投资入股，强化员工激励机
  制，推行“货币福利”激励，从而加快推动国有银行商业化进程。
  第三，提升商业银行的国际竞争能力。我们应该借鉴市场经济发达国家中
  央银行的监管方法和监管经验，运用“不对称原则”逐步开放金融市场，利用
  “保障条款”和“例外条款”合理保护金融市场，使用“市场对等开放原则”
  加快实施国际化发展战略，支持和鼓励我国金融机构走出国门、积极参与国际
  竞争，从而不断提高中资银行的国际竞争力。
  第四，妥善处理商业银行的不良贷款。国有银行机制转换是处理不良资产
  的根本、加强监管是处理不良资产的保证、发展经济是处理不良资产的灵魂。
  国有商业银行在现有产权体制下作为债权人的国有银行与作为债务人的国有企
  业之间无法形成真正意义上的借贷关系，从而导致国有商业银行大量不良资产
  的产生,故处理国有银行不良资产首先要从产权体制改革入手，建立现代企业制
  度的国有商业银行,其次构筑以“人民银行从严监管、金融机构自我控制、金融
  
  4
  同业自律和强化社会监督”为框架的“四位一体”银行监管体系,最后通过发展
  国民经济总量，稀释、控制不良资产的比例, 最终使银企之间走出困境，步入
  正常发展轨道。
  第五，改革国有商业银行产权结构。产权不明晰的银企关系为不良贷款提
  供了滋生的土壤。国有商业银行要摆脱目前经营困境，必须从产权结构改革入
  手，建立现代商业银行制度。应认真吸取不彻底改制上市的国有企业经营管理
  的经验教训,国有商业银行上市一定要避免“一股独大”现象,在组建股份公司
  时要吸收足够的民营企业、机构投资者和个人参加，把国有商业银行改制为真
  正多元投资主体的有限公司，建成产权明晰的、法人治理结构比较完善的多元
  化股份制银行。
  第六，对商业银行管理决策者实行聘任制。中国银行和中国建设银行的资
  本重组标志着我国商业银行深层次改革向前迈进了一大步；而改革能否成功,在
  一定程度上将取决于银行治理方式和高级管理人员任命方式的变革。因此，应
  引入竞争机制，对高级管理人员应实行聘任制，聘任那些既具有丰富的经营银
  行的专业知识和技能，又具有战略眼光、能把握产业动向及谋划好银行发展蓝
  图的人才担任上市国有商业银行的高层管理者。只有这样，才有可能避免和抑
  制因行政主管部门派遣管理者而导致管理层的权力超越股东和董事会的现象，
  使 “内部人控制”现象长期困扰国有商业银行“委托——代理”难题得以妥善
  解决, 也使非理性配置信贷资金的行为得到有效控制。
• 

  2021-12-23 21:01 齐斯琴 客户经理

  当前我国商业银行信贷风险质量管理存在的主要问题
       1.信用风险管理机构方面存在问题。在我国商业银行中)负责信用风险管理的主要是贷款部门的贷款员)这远远不能满足实际信用风险管理工作的需要。
       2.信贷管理机制不健全。就目前我国商业银行的信贷管理而言)贷款的审批和发放主要凭借个人主观意愿)无论是贷前调查还是贷时审查)都缺少科学而完整的客观评价)且缺乏完善的贷后检查工作。贷款资金发放后)银行极少就企业对贷款资金的使用状况及企业的重大经营管理决策等进行必要的检查、监督和参与)这种只“放”不“问”的做法必然导致逾期、呆滞、呆帐贷款的增多。另外)贷款员的责、权、利与贷款质量不挂钩)缺乏明确有力的激励约束机制。
       3.信贷管理方法和手段落后。我国商业银行在进行企业信用分析时)采用定性方法者较多)缺乏系统科学的定量分析)信用风险分析主要停留在传统的比例分析阶段)缺乏建立在统计分析和人工智能等现代科学方法基础上的信用风险量化测量工具)如缺乏对企业违约风险分析模型、企业破产失败预警模型等科学定量模型的开发和使用。对企业信用等级的评定也主要是由各个银行自己进行)评级的主观性强。另外)我国商业银行电子化起步较晚)很多银行缺乏关于企业详尽完整信息的数据库)缺乏像美国JPMorgan公司那样的成熟的信用风险管理专家系统。
       4.信贷人员综合素质不高。我国商业银行的信贷部门缺乏大量的德才兼备的人员)信贷人员素质不高)风险意识薄弱)缺乏自觉维护银行整体利益的观念。信贷部门规章制度不健全)内部管理不完善)信贷人员的违章操作、越权、人情贷款、甚至以权谋私等行为皆有发生～
• 

  2021-12-23 20:55 黄皖生 客户经理

  目前，商业银行信贷人员任职资格的确定还没有建立科学的流程体系，信贷人员的退出也无章可循，没有形成良性的人员流动和进出机制，致使商业银行信贷队伍的素质整体不高，一些基本的业务分析和判断也容易出现错误。在实际贷款项目审批过程中，部分信贷人员存在较强的“大户意识”、“首长意识”和“关系意识”，从而导致银行贷款流向一些问题企业或项目。
  四、加强银行信贷风险管理的对策
  （一）加强银行内部管理，构建完善的商业银行内控制度
  一是建立内部控制监控防线。商业银行在其业务活动中，要建立一线岗位双人、双职、双责，事先、事中、事后监控制度。建立相关岗位间相互制约的工作关系及程序，建立内部监督部门对各部门、各岗位、各项业务监督反馈制度，实现立体交叉控制效果；二是强化银行管理控制。主要是有效控制信贷风险，实行统一授权管理。商业银行应当设立独立的授信风险管理部门，对授信进行统一管理。应当建立有效的授信决策机制，建立统一的授信操作规范，规定贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作要求；同时要实行严格的会计控制，主要包括制定科学合理的岗位责任制；实行严密的内部牵制制度，坚持复核制度；坚持日清月结制度等；三是要严格内部稽核和审计。主要是强化内部稽核监督职能。同时，要不断改进稽核方法，要进行内部审计创新。要建立起对总行法人负责、实行垂直领导和对下派驻、审计经费与被审计单位分离的审计监督体制，切实提高内部审计的独立性和权威性。
  （二）构建先进的信贷风险管理体系
  国际银行业先进的信贷风险管理体系通常由以下四大方面构成：组织架构、流程与政策、风险管理工具和信息系统。国际银行先进的信贷风险管理组织架构按照权力制衡的原则，由三个相互关联而又相互制衡的层次组成：决策层（专门负责风险政策的制定、检查）、执行层（负责具体的信贷业务）和监督层（负责监察业务执行部门的风险控制水平）。国际先进银行的信贷流程与政策根据在单笔授信流程中及贯穿整个流程涉及的不同内容，将整体信贷业务划分为若干个子流程。国际银行业信贷风险管理工具框架最为基础和核心的工作是建设信贷风险内部评级模型，只有在利用风险评级工具精确衡量风险的基础上，才能有效地运用更为复杂的信贷风险管理工具。这正是我国银行业所缺乏的。国际银行业先进的信贷风险管理信息系统的业务需求可以分为信贷风险识别、信贷风险衡量、信贷风险监控与决策以及信贷工作流程管理四个部分。
  （三）要坚持“谨慎经营”原则科学设计信贷产品
  金融机构必须审慎经营，科学设计信贷产品。在具体业务操作中，必须恪守原则与标准，打好风险防范的基础。在产品设计与每一单合约执行过程中，应按照谨慎经营原则，合理评估无风险约束下的放贷行为与潜在风险的平衡，防患于未然。
  （四）要加强宏观经济运行分析，高度关注经济周期波动可能带来的风险
  从当前宏观调控态势和运行环境看，中国经济在经历了6年的快速增长后，未来几年中国经济高位增长的势头可能放缓。当经济发生周期性波动时，商业银行的贷款质量首当其冲。对中国银行业而言，必须认真考虑如何更好地防范全球金融体系中的风险。我国金融业积极稳妥地推进对外开放、实施“走出去”战略的同时，全球金融体系中的风险不容忽视，必须深化改革，改进风险管理能力，提高综合竞争力。
  （五）树立正确的信贷营销观念，防范信贷风险
  客观评价银行信贷风险，改变信贷营销观念，是正确处理好风险管理与提高效率关系的重要保障。银行本质上就是具有经营风险的特殊企业，不可能消除信贷风险，只能通过制度的完善适度规避信贷风险，对风险的过度约束必然制约商业银行的正常发展。因此，我国商业银行应该重新树立正确的信贷风险观念，在防范信贷风险的前提下，加大创新力度，提高经营效益水平
  如果你没有时间写的话我帮你解决。保证原创。
• 

  2021-12-23 20:52 连伯才 客户经理

  商业银行信贷风险研究
  我会的，可以的