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  2021-12-23 20:44 龚崇权 客户经理

  所谓中间业务即在不动用自有资金的情况下，利用自己的资源与网络及网点优势来用别人的钱赚取手续费的业务。在一些发达国家的银行中间业务在利润的占比已达到了70%左右，也就是说已经成了商业银行营利的大头，而我国商业银行中间表外业务仅占利润的20%以内。而中间业务在不动用自有资金的情况下营利，所以说风险可以说为零，所以，中间表外业务是我国商业银行优化营利的发展方向。
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  2021-12-23 20:41 齐暑华 客户经理

  （一）中间业务和表外业务的含义及二者间的区别
  所谓中间业务是指商业银行不需使用信贷资金，利用自身特有的条件、优势向社会提供各种金融服务从中收取服务费用的业务。由于开展此类业务活动的结果，既不会影响负债也不会影响资产业务，因此称为中间业务。而所谓表外业务则是指那些虽未列入银行资产负债表内，但在一定条件下却可影响资产负债活动或者说可以转化为表内的业务。
  实际上，中间业务也未在资产负债表中列出，从这个角度看，它也是一种表外业务，二者间的区别主要在于银行从事中间业务时，仅以中间人或中介人的身份单纯为客户提供金融服务。例如：替客户办理资金的转帐、代收代付款项、代买代卖外汇、出租保管箱等。而银行在从事表外业务时，则不仅以中间人的身份为客户提供服务，而且在一定的条件下会参与其中，因而会导致资产负债业务即表内业务量的改变。因此有时候表外业务又被称之为或有资产和或有负债业务。不过中间业务与表外业务的界限有时很难区分清楚，因为二者间存在相互交叉的现象。例如：当银行为客户提供票据承兑服务时，就不单纯是一种中间性的服务。因为这种业务同时 还是银行利用自己的信用为客户提供付款担保，一旦票据到期，若因客户不具支付能力，银行便须承担付款责任。尽管银行在举办此项业务时会考虑到这种风险，如要求客户事先将票款存入银行，或确认客户具有支付能力的条件下，才为其提供承兑服务。
  （二）商业银行中间业务和表外业务主要内容
  1、商业银行的中间业务
  商业银行的中间业务主要由汇兑业务、商业信用证业务、代理收付、代理买卖业务、信托业务等业务组成。
  汇兑业务作为一种历史久远的传统中间业务，是指银行接受客户的委托，将其交付银行的现款支付给异地受款人的一种业务。银行从事汇兑业务使用的结算工具有银行支票、银行汇票、付款委托书等。本质上这些结算工具都是承办汇兑业务的银行，向异地的另一家银行或本行在异地的分支机构发出的解付汇款命令书，即命令后者向第三者支付一定金额的款项。按照承办汇兑业务的银行通知异地银行的方式不同，汇兑业务又可分为电汇、信汇和票汇三种形式。不过在当今银行结算业务已普遍实现电子化的条件下，除个别情况外，通过电子资金调拨系统，异地银行间汇款与兑付汇款的业务活动，只需转瞬间便可以完成。
  商业信用证业务也是商业银行举办的一项传统中间业务。此项业务是指商业银行接受购货方要求，按其所提条件向销货方开具的付款保证书。商业信用证业务具体操作的过程是，购货方请求银行向销货方开出信用证，并将货款交付银行；销货方接到信用证并按其所列条款发货后，将信用证连同证明货已按购货方要求发出的有关单据传回开证行。经开证行审核无误后即可付款。不过为了减少结算过程中的资金占用，通常情况是销货方在发货后，便可持信用证及有关单据到企业所在地的银行（该银行也是负责将开证行开来的信用证通知销货单位的所谓通知行）办理押汇，即将有关凭证、单据抵押给银行取得贷款。商业信用证业务在异地贸易往来中，特别是在国际贸易活动中被广泛使用的一种业务。
  代理收付，是指银行根据有关凭证，以客户的名义代为收付款项的业务。其中最大量的业务是代客户收付支票款项，即为在本行开立结算户的存款人收进支票款项及付出支票款项。此外，还包括代客收取有价证券的收益，即股息或利息、代客收付煤、水、电、气、电话、电讯资费，接受销货单位的委托，根据有关发货凭证代为收款等等。
  代理买卖业务是指银行接受客户委托，代其买卖股票、债券、外汇及贵金属等方面的业务。其中代理发行股票、债券业务是一种可为银行带来大量中间性服务费收入的业务。信托业务是指银行接受个人或政府部门的委托，代为管理运用和处理所托管的货币资金或财产的业务。信托业务最初是由私人和保险公司经营的，但随着信托业务的拓展出现了专业化的信托公司，而在当今西方许多发达国家中由于金融业出现了混业经营的趋势，许多大的商业银行也开始介入信托领域，并专门在银行内部设有信托部。银行作为受托人开展信托业务自然与信贷业务不同，即银行开展信托业务只收取信托手续费，而由经营或运作信托资金、信托财产获得的收益则完全归委托人或其指定的受益人所有。信托业务的种类很多，按不同的标准可划分为不同的种类。如按构成信托关系的对象不同，分为个人信托和法人信托；按成立信托关系的方式不同，分为任意信托和特约信托；按信托的受益对象不同，可分为公益信托和私益信托。按信托的资产不同，分为资金信托、动产信托和不动产信托等等。
  2、商业银行的表外业务
  商业银行的表外业务种类很多，但按大类可分为两类。一类为金融保证业务，主要包括为工商企业提供备用信用证，贷款承诺和票据发行便利等业务。另一类为金融衍生工具交易业务，主要包括远期、期货、期权及互换等金融衍生工具的交易活动。
  （1）备用信用证
  所谓备用信用证是指商业银行应客户的请求向受益人开出的保证在该客户未能按协议付款时，代替客户向受益人进行偿付的保证书。
  银行开展备用信用证业务所涉及的当事人有三方。即开具备用信用证的银行、请求开证的客户和备用信用证的受益人。一般情况下，银行开具备用信用证是为债务人的融资行为提供还款担保。例如，当某信用等级较低的企业希望利用发行短期有价证券筹资时，常常会因其信用等级低而面临不利的发行条件，即必须向投资人支付较高的利息。此时为提高自身的信用度，以便降低筹资成本，便可向银行申请备用信用证，即由银行向投资人即收益人提供还款担保。一旦企业无力还本付息则由开证行承担债务的偿还责任。当然，开具备用信用证的银行要收取手续费。因此备用信用证与商业信用证的区别是。后者通常是在贸易往来中使用的，而备用信用证的区别是，后者通常是在贸易往来中使用的，而备用信用证则一般是在融资活动中使用的。此外，在商业信用证业务中，银行承担的是第一付款人的责任，而在备用信用业务中银行承担的是第二付款人的责任。但因备用信用证是为客户的融资活动担保。因而贸易活动的风险更大。
  （二）贷款承诺
  贷款承诺是指商业银行以书面的形式或口头的方式承诺在未来一定时期内，随时向客户提供贷款。银行在做出这种承诺时，一般要按一定比例向客户收取一笔承诺费，即使客户在银行承诺期间内没有来借款。
  贷款承诺通常有两种方式。一种是非正式的承诺。是银行以口头的方式承诺向客户提供一笔不超过某一额度的贷款，或称之为提供一个信贷额度，客户在承诺期内可随时取得借款。另一种贷款承诺方式是一种较为正式的承诺，通常采取书面的形式达成的。按照承诺协议，银行须在一定人，保证向客户按一定的利率，提供一笔可供其循环使用的贷款。因而又称循环贷款承诺。所谓循环贷款是指一种在银行络定的授信额度内，客户可以通过借了还，还了再借，反复使用该笔贷款额度的贷款。通常这种贷款承诺的期限较攻，承诺协议具有法律效力，银行要向客户收取承诺费用。
  （三）提供票据发行便行
  所谓提供票据发行便利，是指商业银行与客户之间达成的一种有利于对方以较低成本，即较低利率，发行票据筹集短期资金的协议。根据这种协议，企业可以在一个周期内（通常为2－7年），以自己的名义连续若干次向社会发行短期融通性票据筹款，但若遭遇不利条件，如市场利率偏高，导致其不能以较低成本筹集所需资金时，银行便须将全部或部分的票据购进，即仍以低利率买进客户的短期票据，以保证其能以低成本筹集所需资金。当然无论最终银行是否买进了客户的票据，在提供这种票据发行便利服务时，银行会收取一定的服务费用。
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  2021-12-23 20:38 黄皖疆 客户经理

  中间业务与表外业务都有一个广义与狭义的含义. 西方金融界将中间业务称为收费及拥金业务(Free and commissions Activities)或称之为中间市场业务(Middle Market Activities).其服务对象包括种类银行.非银行金融机构.企业社会团体和个人.由于这些业务是介于资产负债业务之间,并未列入资产负债表.并不影响商业银行资产负债总额的变化.所以也通常称之为表外业务(Off-Balance sheet Activities
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  2021-12-23 20:35 赵风英 客户经理

  可以增加银行的利润，也就是盈利能力。
  国外商业银行的中间业务收入占整个银行业务受如一般达到50%以上，银行主要体现的是服务，这样银行的盈利就减少了对资本金的依赖，解决了银行的发展与要求资本金同步增加的矛盾；我国商业银行的盈利主要靠存贷款的利差，这样的盈利模式产生了对资本金的依赖，银行要发展就需要再融资以增加资本金，这就使银行发展得到束搏。因此，商业银行发展中间业务的意义重大，关系到其自身发展前途、与国际接轨的根本问题。
  商业银行最早做中间业务多数都是政治任务。你看看银行的这些中间业务，交水电煤、电话费、学费、交警罚款，一大堆零七碎八的，都是出于利用银行网点渠道，降低政府办事压力大原因，都是强行摊派下来的。中国的银行，在90年代是事业单位，属于半政府公益的，到现在也没法完全拜托政府属性。
  
  但是做久了，银行反而感到甜头，中间业务是一个揽客留客的特别好的手段。现在互联网业务说场景，中间业务就是天然的场景。利用中间业务可以提高客户使用率，留存客户资金，同时不占用资金，提高中间收入，可谓一举多得。在存贷息差收窄的情况下，中间业务的收入已经成为银行重要的利润增长点。所谓交易银行就是这样一个概念。
  
  现在进入大数据时代，中间业务的价值就更大了。你仔细看银行的业务，业务基本盘是支付结算，但是银行的支付结算很背，只有半边，一笔钱从甲到乙，不知道是在做什么。以前银行是不管的，但是大数据时代，缺了这一半，数据的价值大打折扣。唯有中间业务，整个支付场景是完整的，用于数据分析，大数据风控的价值量极大。工薪贷、工资理财的基础就是代发工资业务，所以中间业务成为银行的必争之地。
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  2021-12-23 20:33 黄益泉 客户经理

  只能帮你找点资料了……实在是困难啊
  中间业务与表外业务
  （ 1 ）中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，但形成银行非利息收入
  的业务。中间业务可分为如下九大类（中国人民银行）：
  1 ）支付结算类中间业务
  支票
  汇票
  本票
  2 ）银行卡业务
  3 ）代理类中间业务
  代理政策性银行业务
  代理中国人民银行业务
  代理商业银行业务
  代收代付业务
  代理证券业务
  代理保险业务
  4 ）担保类中间业务
  银行承兑汇票
  备用信用证
  商业信用证
  各类保函业务
  5 ）承诺类中间业务
  贷款额度
  票据发信便利
  6 ）交易类中间业务
  远期
  期货
  期权
  互换
  7 ）基金托管业务
  8 ）咨询顾问类业务
  企业信息咨询业务
  资产管理顾问业务
  财务顾问业务
  现金管理业务
  9 ）其他类中间业务
  其他类中间业务包括保管箱业务以及其他不能归入以上八大类的业务
  （ 2 ）表外业务
  1 ）狭义的表外业务是指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不计入资产负债
  表内，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬
  率的活动。这些业务虽不在资产负债表中反映，但在一定的条件下会转变成为资产业
  务或负债业务，因此需要在表外进行记载、反映、核算、控制和管理（上述中间业务中
  的 4 ）、 5 ）、 6 ）即为狭义的表外业务）。
  2 ）广义的表外业务指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类表外业
  务和狭义的表外业务。
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  2021-12-23 20:26 龚子飞 客户经理

  中间业务和表外业务都是传说中的“影子银行”，这些业务部计入银行资产负债表，更不受相关监管部门的监管，商业银行的自主性高，更重要的是像中间业务是无风险的，表外业务风险不高。这两项业务的低风险加无监管促使商业银行要重视发展这两项业务。
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  2021-12-23 20:23 管火金 客户经理

  中间业务的发展对于商业银行的重要意义是什么？国外商业银行的中间业务收入占整个银行业务受如一般达到50%以上，银行主要体现的是服务，这样银行的盈利就减少了对资本金的依赖，解决了银行的发展与要求资本金同步增加的矛盾；我国商业银行的盈利主要靠存贷款的利差，这样的盈利模式产生了对资本金的依赖，银行要发展就需要再融资以增加资本金，这就使银行发展得到束搏。因此，商业银行发展中间业务的意义重大，关系到其自身发展前途、与国际接轨的根本问题。