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  2021-12-23 18:17 梅金莉 客户经理

  重疾险消费型的好。首先，它的保费比返还型的便宜，便宜很多很多。

  举个例子，有这样一款消费型重疾险，30岁男青年，年交保费698.5元，保额50万，保30种重大疾病，60天等待期，可以续保到60岁（有的消费型重疾险会在合同中约定产品停售不接受续保）。

  它的特点：

  首先保费便宜，保额也高，30种重大疾病包含了中国保险行业协会和中国医师协会共同定义的25种重大疾病。

  其次，灵活，主动权掌握在自己手里。比如今年买甲公司的消费型重疾险，到期该买第二年的了，突然发现乙公司的更合适，就可以改买乙公司的消费型重疾险。

  保费会随着年龄增加而增加。比如刚才这款产品，40岁男性，年交保费就不是698.5元，而是1598元，出险了一次性赔付50万，倒也不贵。

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  2021-12-23 18:08 辛国爱 客户经理

  具体的选择需要看下面几个方面：

  1.看经济情况

  经济情况一般的人群（如刚参加工作的年轻人）可以先选择消费型重疾险；

  经济稳定、预算足够的人群可以优先考虑返还型重疾险。

  2.看年龄

  可以考虑为小孩和老人配置消费型重疾险。

  对于孩子来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险返还的利息也跑不赢通货膨胀，对孩子来说意义不大；

  对于老人来说，此时投保费用极高，往往会出现保费“倒挂”现象（即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和），买消费型保险经济压力会小一些。

  另外，重疾险对健康状况要求高，老人若不能投保，也可以用防癌险代替。本着“先大人，后小孩、老人”的原则，收入稳定的家庭经济支柱可以考虑配置返还型重疾险。

  3.看习惯

  如果自己有理财习惯，看不上返还型重疾险的那点收益，可以选择消费型重疾险，把省下来的钱用来理财；

  如果自己收入丰厚，但花钱大手大脚，攒不下钱，可以选择返还型重疾险，强制自己存钱。

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  2021-12-23 17:52 赵骏凯 客户经理

  重疾险是买消费型的还是返还型的主要是看保险人的需求来决定的，可以这样理解：
  重疾险其实没那么复杂，跟着资深保险顾问买就完事了→
  选择消费型人群：只想保疾病，对于身故保障等不在乎，追求性价比高或者预算紧张的用户可以选择消费型。
  选择返还型人群：一般来说重疾险是返本型的，通常都带有身故赔付基本保额，价格比较贵，适合有经济能力、在意本金的大龄投保者，毕竟不出险，本金妥妥都在，对于大龄人士而言，选择储蓄型或者消费型重疾险，现金价值很难回本。
  返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。
  以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。
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  2021-12-23 17:37 黄瞩信 客户经理

  消费型和返还型重疾险两者是对立的，它们保障几乎一样，区别只在于返钱和不返钱。
  到一定年龄或者保障到一定期限没有发生合同约定的保险事故，那么保险公司返还已交保费，（也就是说交多少返还多少）。这样的重疾险我们称之为返还型重疾险。
  那么消费型重疾险呢就是：发生了合同约定的保险事故，那么保险公司赔钱，没有发生保险事故，那么公司也不会返还保费给你。
  这里我们要特别注意，并不是会返钱的保险就更好。返还型的重疾险从价格上来说，会比不返还的产品高出一半来。
  而且返还都是有年龄设定的，比如70岁。如果在70岁之前生了大病，保险公司就直接理赔了，没有返还了。相当于我们多花了一倍的钱买了一款消费型重疾险
  大家热衷于买返还型重疾险的原因就是：不出险就返还，可以收回保费，强制储蓄。
  对于返还型和消费型保险来说，它们的目的都是风险保障，我们首先要关注保障条款，只有保障到位了，再讨论返还不返还才有意义。
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  2021-12-23 17:26 赵顺轩 客户经理

  消费型重疾险有两大优势：
  1.便宜：一般情况下，同样的保额，消费型重疾险比返还型重疾险保费能便宜一半左右。
  2.流动性强：买消费型保险省下来的保费留在手里，流动性更强；用这部分钱去做理财，通常能跑赢返还型重疾险返还的利息。
  返还型重疾险也有两大优势：
  1.现金价值高：若中途退保，所退保费较高；若选择保单贷款（前提是有这个功能），贷到的款更多。
  2.有强制储蓄功能：能够起到一定的帮助理财作用，但需要注意的是：跑不赢通胀。
  具体的选择需要看下面几个方面：
  1.看经济情况
  经济情况一般的人群（如刚参加工作的年轻人）可以先选择消费型重疾险；
  经济稳定、预算足够的人群可以优先考虑返还型重疾险。
  2.看年龄
  可以考虑为小孩和老人配置消费型重疾险。
  对于孩子来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险返还的利息也跑不赢通货膨胀，对孩子来说意义不大；
  对于老人来说，此时投保费用极高，往往会出现保费“倒挂”现象（即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和），买消费型保险经济压力会小一些。
  另外，重疾险对健康状况要求高，老人若不能投保，也可以用防癌险代替。本着“先大人，后小孩、老人”的原则，收入稳定的家庭经济支柱可以考虑配置返还型重疾险。
  3.看习惯
  如果自己有理财习惯，看不上返还型重疾险的那点收益，可以选择消费型重疾险，把省下来的钱用来理财；
  如果自己收入丰厚，但花钱大手大脚，攒不下钱，可以选择返还型重疾险，强制自己存钱。
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  2021-12-23 16:58 齐新海 客户经理

  重疾险可以分为消费型重疾险和返还型重疾险，它们之间有什么区别呢？如果有小伙伴想了解更多重疾险产品的，不妨看看奶爸这篇文章。
  

  1.疾病保障力度不同

  消费型重疾险的保障力度一般强于返还型重疾险，前面也讲了消费型重疾险除了基本的重疾、轻症和中症保障外，大多数还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等保障责任。

  而返还型重疾险由于兼具储蓄的性质，所以疾病保障力度不是特别强，相比于消费型重疾险来说，保障没有那么全面，有的甚至连基本的轻症、中症保障都有所缺失。

  2.保费差别较大

  消费型重疾险一般保费比较便宜，市面上一般的消费型重疾险，30岁男性投保50万保额，保30年，30年缴费，年交保费大约2000元多一点，而如果是买差不多的返还型重疾险保费可能要多上一倍或两倍，保费相差是比较大的。

  3.返还型重疾险有一定的收益

  消费型重疾险由于到期不返还已交保费，所以对消费者来说是没有收益的，而返还型重疾险由于兼具储蓄的功能，到期会返还消费者已交保费，所以消费者会有一定的收益。

  但需要注意的是，返还型重疾险的返本收益是很低的，所以想通过购买返还型重疾险理财的朋友，最好打消这个念头。

  奶爸总结：
  

  总的来说，两种产品都有不一样的优势，小伙伴们可以按需选择。

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  2021-12-23 16:42 赵顺起 客户经理

  不少人在买重疾险的时候，犹豫消费型好还是返还型好，我认为大家是可以考虑购买消费型重疾险的，至于原因，我已经写在这篇文章中：
  

  建议您优选考虑消费型的重疾险。

  一方面是因为消费型重疾险的保费比返还型便宜，另一方面，返还型重疾险还有以下不足之处：

  关于两者的具体区别，下面我来给大家好好讲讲：

  一、什么是消费型、返还型重疾险

  消费型重疾险：专注保障疾病，价格十分便宜，但保障期间内未罹患重疾，并且到了保障期也未患重疾，依旧不会返还保费。

  返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。只要在合同期罹患重疾，那么保额是要理赔的；如果在合同期间没有罹患重疾，则返还保费，以作养老金。

  二、两者的区别

  这样一看，消费型重疾险好像没有返还型重疾险出色，大家别急着下定论，

  可以先来看看两款热门重疾险的对比情况：

  在图中可以知道，消费型重疾险比返还型重疾险有以下的优点：

  1.价格便宜：保费便宜是返还型重疾险达不到的优点，通常来说，消费型重疾险比返还型重疾险要便宜一半，低保费高保额，这样来说，消费型重疾险的杠杆作用很大，看得出它是性价比很高的重疾险。

  2.保障时间灵活：消费型重疾险是可以在保障期限方面有多种选择的，市面很多消费型重疾险产品是可以自行选择60、70、80岁甚至终身，但返还型重疾险一般只有80岁或终身的保障期限能选择，看起来也还不错，但是这样也要交更多的保费。

  那么，“有钱治病，没钱返钱”的返还型重疾险又有哪些不足之处呢？

  1.保费昂贵：返还型重疾险的价格是偏高的，比消费型重疾险多出2倍甚至3倍，上图的对比测评我们可以直观看到，福泽安康20没有加附加险的配置，保费价格就破2万；保费直接超出大部分家庭的预算准备；

  2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人购买了消费型重疾险之后，再多交几倍的保费，保险公司拿这多交的保费用几十年去理财，盈利全归公司，

  然后就把已经大幅贬值的本金返给投保人。如果各位把这份钱之前放银行存定期，同样的时间获得的收益会更高。

  还有更多的不足我就不再这赘述，为了不让各位踩坑，大家能看看我写的这篇关于返还型重疾险文章：
  

  三、那究竟选哪个比较好？

  经过优缺点的比较，我建议各位还是可以购买消费型重疾险；最后，给大家推荐重疾险市场上比较良心的消费型重疾险产品，都是价格亲民保障丰富的产品：