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  2021-12-23 14:46 梅金荣 客户经理

  中国保监会积极推动小额保险健康发展
  
  2008-01-14
  目前我国在小额寿险、小额意外保险、小额健康保险、小额农业和财产保险等方面都有了不同程度的发展。在我国，有关“三农”的小额保险发展引人关注。中国保监会主席助理陈文辉指出，发展小额保险有利于完善农村金融和农村社会保障体系，是保险业统筹城乡发展、落实科学发展观，建设社会主义新农村和和谐社会的重要手段。中国保监会将积极推动小额保险健康发展。
  据了解，小额保险既针对农村也针对城市低收入人群， “三农”保险和小额保险有一定交叉。在保险业服务“三农”的过程中，具有小额保险特征的保险业务也在中国逐渐发展起来。
  中国保监会有关部门负责人介绍了我国小额保险的有关情况：
  1、小额寿险。针对我国城乡差距明显，农村社会保障不足，抗风险能力较弱的特点，为农民专门开发的一种只在县域地区销售的生死两全保险。该产品缴费起点低、投保手续简便、保障相对较高，年缴保费100元，包含8倍的意外身故保障，期满超额返本。2007年中国人寿(601628行情,股吧)新简易人身险保费达11.27亿元，为120万农民提供意外风险保障900多亿和基本保额118亿元。
  2、小额农业和财产保险。主要是为农民提供农业生产安全保障，目前市场上产品达160多个，涵盖了包括种植业、养殖业、农房、农民家庭财产、农机等多个领域。据不完全统计，2007年1-9月份，全国种养两业和涉农财产保险保费收入42.9亿元，比2006年全年增长400%；提供风险保障4300亿元，比2006年全年增长480%，承保农作物面积超过3.5亿亩，保险覆盖的农户数达2.7亿人次。
  3、小额意外和小额健康保险。主要是为农民因疾病和生育而造成的经济损失提供保险。目前主要有三种形式：一是保险公司受政府委托承办新型农村合作医疗保险。目前，在江苏、河南、广东等省市的113个县（市、区）参与了新农合试点，2007年前三季度，参合农民2900万人，筹集合作医疗基金26.8亿元，为170余万人次提供补偿金额11.8亿元。二是外出务工农民的小额保险。主要是为外出务工农民提供旅途安全、意外伤害、重大疾病、伤残等小额保险服务。三是农村计划生育保险。这是一种针对农村计划生育家庭提供的包括养老、意外、母婴健康、独生子女保险等一揽子保险服务。
  4、小额信贷保险。该险种是以农村信用社等农村金融机构发放小额贷款为切入点，转移农民因疾病、残疾或意外死亡导致的没有经济能力如期还贷的风险。产品针对性强，费率较低，解决了贷款农户和农村信用社两方面的风险保障问题。
  此外，保险专业中介公司与保险公司合作开发了一些适合城乡低收入家庭的小额保险产品。如江泰保险经纪公司与中国人保公司合作开发了“果树保险”、“奶牛保险”；厦门建科保险经纪公司与中国人寿公司合作开发了“建筑施工企业人身意外伤害保险”；青岛中兴保险代理公司与太平洋财产保险公司合作开发了“小麦火灾保险”和“蔬菜大棚保险”；上海环亚保险经纪公司与保险公司合作开发了“助动车第三者责任保险”等等。
  据保监会有关部门负责人介绍，由于我国城乡、区域之间的差异较大，保险公司在小额保险业务管理、销售渠道等方面采取了不同的做法，主要有三种模式：
  一是纯商业化运作模式。目前，农村人身保险业务的90%以上采用该模式，主要以寿险公司县以上分支机构为平台，构建农村营销服务部、保险村和驻村服务员三级服务网络，辅以少数农村金融机构和中介组织，向农民销售寿险、意外险和重疾保险等以保障为主的产品。政府不参与寿险公司运作，也不向参保农户提供财政补贴或其他支持。该模式通过农村网点建设提升行业信任度和延伸服务面，通过在展业、承保和理赔等环节全过程抓好诚信建设赢得客户，通过借助政府力量宣传保险增强农民对保险的信任，促进了农村小额保险的发展。
  二是政策支持下的半商业化运作模式。这种模式利用商业保险公司的专业优势，为农村低收入人群提供保险服务。目前，新型农村合作医疗保险、计划生育保险、进城务工人员保险、政策性农业保险以及福建、浙江等地的农房统保业务都采取了这一模式。该模式下主要有两种经营形式：第一种形式是政府将筹集的基金交给公司代办或者委托管理，公司不承担基金风险，仅收取少量代办或管理费用；第二种形式是政府出资补贴给个人，由公司按照商业保险模式运作。
  三是成立相互制和合作制的保险组织。这种模式特点是在特定的行业、领域及人群之间进行风险分担。如阳光相互农业保险公司在黑龙江农垦区开办的保险业务。
  陈文辉指出，今后中国保监会将从5个方面推动小额保险的健康发展。一是创新监管政策，建立小额保险评价体系。对小额保险的定义、经营原则、服务人群、产品形态、销售模式、监管政策等予以明确，推动小额保险的发展。修改完善保险兼业代理规定，允许农业用品销售网点、农产品行业协会、专业合作社和计划生育协会等组织代理相关小额保险产品，探索农村营销员的分级分类管理，降低只销售小额保险的代理人准入门槛。建立对小额保险的独立统计体系，定期对反映业务质量、财务质量等方面的指标进行分析，跟踪评价小额保险的发展状况。二是鼓励和推动保险公司开发适合低收入人群的小额保险产品。指导行业协会制定小额保险标准条款，推进小额保险产品大众化和保单通俗化，使广大人民群众能够看得懂、用得着、买得起。加强小额保险产品及宣传材料的审查，切实保护消费者利益。积极探索小额保险产品定价改革，鼓励保险公司有针对性地开发保障适度、保费低廉、条款简单的小额保险产品。三是鼓励探索多元化的小额保险销售渠道。鼓励保险公司借助政策性保险或者支农政策搭建的服务平台，通过聘请高素质的村干部提供小额保险服务。鼓励保险公司通过农机站、农药化肥等农业用品销售网点代理一些保险责任简单、条款通俗、保费低廉的小额人身保险产品。通过现有的农产品行业协会、专业合作社、农业龙头企业等农村合作组织销售相关种植养殖保险产品。加强与邮政局、农信社、农业银行等金融机构的合作，借助其网络平台，开发小额保险产品，如卡式家财险、小额信贷保证保险、小额信贷人身意外伤害保险等。通过物业、居委会等社区服务机构，为城镇低收入居民提供小额保险服务。四是提升小额保险市场服务水平。支持和引导保险公司科学合理布局农村服务网点，逐步建立和完善县公司、农村营销服务部和驻村服务员的三级服务体系。根据小额保险客户聚居地分散、交通不便等特点，逐步将缴费、保全、理赔等服务权限，延伸到基层营销服务部，近距离地为低收入保户提供服务，实现小额保险服务的一体化、标准化和人性化。将诚信建设贯穿于小额保险经营管理的全过程，采用定期培训、诚信承诺签名等方式，强化网点负责人的诚信教育，建立个人代理人、驻村服务员的信用体系、监督管理体系和奖惩机制，加大对失信行为的惩戒力度。创新服务方式。可以通过建立赔款公示宣传栏的方式，接受客户的监督，增加客户对保险的信任度。结合新农村建设，为农民提供各种增值服务，如可以通过专车接送的方式，将为农户的免费体检送下乡；结合保险知识普及，以群众喜闻乐见的方式，专门排演适合农民的文娱节目等。五是加强小额保险发展的协调。加强与相关部委和各级政府的沟通协调，争取对农村营销员合理的税收政策，提高农村营销员的积极性；积极参与国家医疗卫生体制改革工作，为农村健康保险发展争取有利的医疗环境。加强与银行业的合作，探索农村小额保险与农村金融的结合点，为完善农村金融市场服务。引导保险公司继续加大宣传力度，创新宣传方式。积极争取地方政府的支持，利用政府在宣传方面的影响力，提高向农民宣传普及保险知识的有效性。结合政府“三下乡”工程，借助理赔营销、公益营销等多种途径和方式，在低收入农民群体中宣传小额保险的互助作用和正面效应，培育村民保险意识，创造良好的展业环境，树立良好的行业形象。
  陈文辉指出，下一步，保监会将积极参与国际保险监督官协会关于小额保险的多边事务与合作，增强我国在相关领域的影响力。加强对小额保险的研究，加强与有关国家的交流，吸收借鉴国际上成功的经验和做法，推动我国小额保险的发展
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  2021-12-23 14:31 龚巧云 客户经理

  商业意外险多种人群购买，可以是少儿、成人、中年人或老人，也可以是普通上班族或经常乘坐各种交通工具出行的人。中民保险专家介绍商业意外险种类较多，包括人身意外险、交通意外险、旅游意外险等。其中，人身意外险适合有基本意外保障需求的人群；交通意外险适合经常乘坐各种交通工具出行的人；旅游意外险则适合爱好出游的人群。由此可见，不同种类的商业意外险，适合的人群不同，因此您的问题需要具体分析。
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  2021-12-23 14:24 连保军 客户经理

  你这问题问的太……就像我问你衣服有多少款式，分别适合什么人群，需要多少钱买什么样的衣服
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  2021-12-23 14:11 黄盈椿 客户经理

  身体健康，有保险意识，有相应的缴费能力就可以购买（不是参加）与自身需求相符的商业保险。
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  2021-12-23 13:59 赵顺起 客户经理

  哪些人需要买保险1
  经常外出的人：
  这类人外出工作频率高，有些甚至是“空中飞人”，因此面临的意外几率也比普通人高出很多倍。而意外伤害轻则住院花钱治疗，重则过早离开人世，对家庭来说都是沉重的打击。
  适用险种：意外险
  2
  即将步入中年的人：
  主要是指30—40岁的工薪阶层，他们要考虑退休后的生活保障，就必须提前给自己设定足够的“保险系数”，使自己的晚年生活获得充裕的物质保障。尤其是延迟退休以后，更需要一份商业保险和社保形成合力，规划好晚年生活。
  适用险种：理想人生（退休金补贴）
  3
  身体欠佳早投保：
  对于身体健康状况欠佳，但还不至于一下子出现重大疾病或问题的人来讲，相对风险会更大，因此更应该提前投保。一方面可以避免将来被保险公司拒保；另一方面，现有社保报销不仅有药品类目限制，而且还有比例限制。这对于身体状况不大好的老百姓来说，商业保险的保障与社保保障相比，无疑是天壤之别，因而这一类人迫切需要购买商业保险。
  适用险种：危疾终身保（大人、孩子）
  4
  公司高管高薪阶层：
  由于这部分职工本身收入可观，又有一定量的个人资产，对于生活品质要求较高。但是高管层面临的工作强度大、应酬多等风险也比一般人要多。对于他们而言，一旦风险降临，对家庭生活同样造成了很大的打击。所以也需要寻找保险这种稳妥的保障方式，使自己的财产更安全。
  适用险种：理想人生（高人寿保障）、隽升（高收益）5
  竞争激烈或特别工作的人：
  企业的高级雇员和政府部门的公务员，面临着比一般人更大的工作量，且工作富于挑战性。以警察为例：2010年至2014年，公安民警（含公安现役官兵）因公伤亡22870人，其中因公牺牲2129人，因公负伤20741人，平均每年牺牲425人。平均年龄约45.5岁。所以，他们比一般人更有危机感，更需要购买保险，以给自己找到一种安全感。
  适用险种：美好人生（最高杠杆人寿+储蓄）6
  单身职工家庭：
  单身职工家庭经济收入状况一般都不富裕，无法承受太大的经济压力。因而，对于单身职工家庭来讲，尽管负担不起太多的保费，但是基础的意外、重大伤害疾病类保险和医疗补偿保险，相对来说不会给生活造成太大压力。单身职工也可以根据自己的阶段适当调整保障额度，逐步完善。
  适用险种：健康险
  哪些人不需要买保险永远有钱派：不愁吃不愁穿，将来永远都会如此，所以经济问题永远不可能发生，因为我有稳定的高薪俸禄；幸运派：从不会发生任何意外，所有的意外、事故只会发生在别人身上。比如坠机撞车、重大疾病、不治之症等。长生不老派：老了怎么办？你以为我会老吗？我可是永远年轻，根本不用担心有老的那么一天。命硬派：死？有没有搞错，三种致死的因素我都不具备：不会老，不会生病，不会有意外。所以，我怎么可能会死！没心没肺派：老婆、孩子？目前没有。即使将来有了，也用不到我去担心这些问题，反正都能照顾好自己的。
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  2021-12-23 13:57 赖鹏举 客户经理

  您好，商业养老保险是年金保险的一种特殊形式，又称为退休金保险。商业养老保险适合已经配置好基础保障，预算充足，收入稳定的人群购买。

  提醒一点，在购买商业保险之前，一定要先买好社保， 社会养老保险是一定要买的，商业养老保险是社保的补充。对于如何给中老年人买保险，这篇文章写得不错，有需要可以看看：

  搭建父母的保障体系，只靠商业养老保险是不够的。简单地说，搭建父母的保障体系分为三步：

  第一步：购买社保

  社保不限制年龄、不限既往病史，保障范围广，是父母最应该购买的保障。最近高血压、糖尿病等门诊用药纳入医保报销，对中老年人更加友好。

  第二部：购买商业保险

  社保是大众基础保障，不过存在最高限额，社保目录等限制，保障不充分。应该根据家庭经济情况，适当购买商业保险，怎么购买奶爸之前的文章已经有一定的分析了，这里不多做解释。

  第三部：部分风险自留，储蓄理财

  防范风险不一定只能靠保险，也可以考虑部分风险自留，通过自己储蓄理财，设立专门的紧急基金，用以对抗大病风险。关于理财，可以看看年金险的测评。

  写在最后，

  在选择商业养老保险是要尽量选择受益高的产品。商业养老保险的缴费期较长，最好在年轻时投保，到50-60岁领取养老金，缴费期可能达到10年、15年，所以就需要购买收益较高的保险产品，以抵挡通胀膨胀带来的影响。

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  2021-12-23 13:38 齐春影 客户经理

  工资是每个人都会关注的问题，很多人会发现自己到手的工资还要扣除个税，也就是个人所得税，而据说一些商业保险可以抵扣个税，是不是真的呢？商业保险抵扣个税怎么操作？
  1
  商业保险能抵个税吗
  
  符合条件的商业保险能抵个税。
  
  购买商业健康保险时，符合规定的人群在购买符合条件的商业健康保险产品时，可以享受税收优惠政策，即抵扣个税。
  2
  商业保险抵扣个税怎么操作
  
  对个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出，允许在当年（月）计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为2400元/年（200元/月）。单位统一为员工购买符合规定的商业健康保险产品的支出，应分别计入员工个人工资薪金，视同个人购买，按上述限额予以扣除。
  
  例如：李先生每月税前工资15000元，个人缴付的基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、住房公积金合计3000元。政策出台前，李先生每月需缴纳个人所得税（15000-3000-3500）×20%-555=1145元。7月，李先生自行购买符合条件的商业健康险并于当月将标有税优码的保单交给公司。该保险年缴费3600元，每月300元。
  
  8月1日起，李先生可在税前增加扣除商业健康险200元（超过部分不得扣除），每月缴纳个人所得税（15000-3000-200-3500） 20%-555=1105（元），较之前少缴40元，一年可少缴480元。
  3
  哪些商业保险能抵扣个税
  
  符合规定的商业健康险是经过保监会批准，保险公司参照个人税收优惠型健康保险产品指引框架及示范条款开发的，由保险公司自动产生“税优识别码”的商业健康险。未获得税优识别码的商业健康险，其支出金额不得在税前抵扣，一般需要符合下面的条件：
  
  1、健康保险产品采取具有保障功能并设立有最低保证收益账户的万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。被保险人个人账户由其所投保的保险公司负责管理维护。
  
  2、被保险人为16周岁以上、未满法定退休年龄的纳税人群。保险公司不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。
  
  3、医疗保险保障责任范围包括被保险人医保所在地基本医疗保险基金支付范围内的自付费用及部分基本医疗保险基金支付范围外的费用，费用的报销范围、比例和额度由各保险公司根据具体产品特点自行确定。
  
  4、同一款健康保险产品，可依据被保险人的不同情况，设置不同的保险金额，具体保险金额下限由保监会规定。
  
  5、健康保险产品坚持“保本微利”原则，对医疗保险部分的简单赔付率低于规定比例的，保险公司要将实际赔付率与规定比例之间的差额部分返还到被保险人的个人账户。
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  商业保险抵扣个税适用于哪些人群
  
  这项政策主要适用于以下五类人群:
  
  1、工薪阶层，如单位的员工、有相应固定单位的人；
  
  2、给一些单位做咨询或者设计上的服务要求连续三个月以上的；
  
  3、个体工商户业主为自己购买，为员工、雇工购买也是适用人群；
  
  4、企事业单位承包、承租的业主；
  
  5、个人独资、合伙企业投资者为自己购买的。
  
  另外根据目标人群已有保障项目和保障需求的不同，符合规定的健康保险产品共有三类，分别适用于：
  
  1、对公费医疗或基本医疗保险报销后个人负担的医疗费用有报销意愿的人群；
  
  2、对公费医疗或基本医疗保险报销后个人负担的特定大额医疗费用有报销意愿的人群；
  
  3、未参加公费医疗或基本医疗保险，对个人负担的医疗费用有报销意愿的人群。
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  商业保险抵扣个税要注意什么
  
  1、“税优识别码”在扣除时起到比较关键的作用。保险公司在销售这类产品时，要及时为购买保险的个人开具发票和保单凭证，并在保单凭证上注明“税优识别码”。个人购买商业健康保险未获得税优识别码的，其支出金额不得税前扣除
  
  2、个人从中国境内两处或者两处以上取得工资薪金所得，且自行购买商业健康保险的，只能选择在其中一处扣除。
  
  3、商业保险抵扣个税，一方面可以为高收入人群减轻税赋，另一方面也给高收入人群购买保障性产品提供更多的机会。