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  2021-12-23 13:07 龚安静 客户经理

  单纯从险种上说，您的孩子需要的是单纯的保障性保险（非理财产品）以下供你参考：（重要性是按顺序的）1.医疗险（这是住院医疗报销，最好再附加手术和住院津贴。但是工作前小孩的门诊费，社会保险是不能报销的，商业保险在市场上仅有的几款产品又太贵）2.意外险（意外伤害和意外医疗，还有意外住院津贴）3.重大疾病险（非报销，给付性，一次性或几次的重疾赔付）以上险种都是有必要的，挑选原则是一最小的保费，最高的保障。不建议您购买理财类产品，如万能险、分红险或投连险。如果是理财和保障结合的产品也不建议您购买，如重疾分红险等等。因为这类的险种，价格相对贵，也有点不透明。（理财用单纯的理财保险较好）还是单一险种，清楚明了。以上寥寥几句话，说得太简单了。保险产品不同于实物产品，就算两款您看了差不多的产品也没有可比性。现在世面上500-600种寿险产品，要从中选出合适的，希望你找个负责的、专业的保险经纪人为你服务。现在您买电器也要去国美或苏宁吧，恐怕没有哪个家庭所有电器只认一个牌子吧。 你需要切实地考虑宝宝的风险。 你家如果收入不高，买保险不应超过年收入的10%。 支付保费是为了规避风险，但保费支出大的不合理了反而增加家庭的风险。 家庭的收入和支出里，没有收入哪儿来的支出。收入的保障同样重要，也需要给家里收入相对多的大人上适合的寿险和健康险。 教育基金的作用主要是强制储蓄，确定到时候能拿出这样一笔费用支付学费。 “储蓄型管到老的”的险，也许你说的是分红险或养老险，这些都是在不影响你家庭的一切开支包括应付意外的之外考虑的险种，毕竟这些险的保费在几十年的时间里不能拿出来，你自己要衡量清楚。往往一个意外能导致一个家庭的破产甚至毁灭。 补充： 你如果需要长期的保险，最需要上的就是重大疾病险。 意外险也是必须的，但一般都是1年以上，没有长期限的。
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  2021-12-23 13:01 车巧怡 客户经理

  买保险不仅要关注保险公司的价值，更重要的是买到适合的保险，一份合适的儿童教育保险需要结合您孩子当前的保障情况以及您的家庭经济状况综合分析，只有买到适合的教育保险才是好的保险。在给孩子选择哪家保险公司投保儿童教育保险时，专家建议大家先给您几点建议：
  1.买保险一定要先了解孩子的实际需求是什么，然后关注保险的保障范围，看看是否都适合孩子；
  2.给孩子买保险一定要遵循投保顺序：先保障后教育；先大人后小孩；
  3.购买的保险一定要有豁免权限，并且是豁免大人；
  4.保额一定要充足。
  最后，家长只要选择一家信誉良好，大型的保险公司即可。

  扩展阅读：

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  2021-12-23 12:56 黄相柏 客户经理

  从孩子呱呱坠地开始，父母总是想在自己的能力范围内，给孩子最好的生活条件，最全方位的呵护，当然这其中就包括商业保险，在我的从业生涯中，有的客户不认可保险，甚至觉得保险是骗人的，但依然还是要给孩子买保险，这看似冲突而又不冲突，因为强大的爱蒙住了他们双眼，哪怕有一点儿可能对孩子有用，他们也愿意去尝试。

  曾经看过一个非常有趣的“赚谁的钱更容易”的顺序：女人＞孩子＞老人＞狗＞男人，呃呃呃，我觉得真的很符合实际。

  其他的问题不说了，进入正题，奉上6款热销的少儿定期消费型重疾险的全方位测评加深度解析，它们的共同特点是都可以保障30年期限，因此把它们归为一类。还有保障至更长期限的，比如保障至60周岁、保障至70周岁或者保障至终身形式的，我会在其他文章中再做测评。

  一定有消费者非常关心X安的少儿“爱X分2019”，虽然它不属于消费型重疾险，但可以保障30年，所以我会在文章的结尾把这款产品和阳光的乐X保（与爱X分产品模式一样，都属于两全险），这两款一起做一个分析。

  先说一下少儿重疾险应该买什么呢？

  重疾险通常是以组合形式出现的，比如最常见的是寿险+重疾模式，但此类模式在孩子18周岁以前通常是不赔付寿险的，仅赔付重疾，如果家庭保费预算有限，就不要购买此类险种了。因为寿险会占用很大一部分保费。

  另外通常不需要给孩子购买终身重疾险，一方面是保费贵，另一方是通货膨胀因素会让你的几十万保额在几十年后基本解决不了问题，还有就是孩子在成年以后会给自己重新购买保险。当然如果保险预算充足，买终身也未尝不可。因为万一孩子在成长过程中患有某些疾病以后，就永远无法购买重疾险了，这时候要是有一份终身重疾险或者定期到70周岁的重疾险，就显得格外有用了。

  再说说两个常见误区：

  误区一、只顾孩子，不顾大人。

  很多家长的想法：我们很健康，也不着急买，先给孩子保上。这个想法是非常错误的，孩子的重疾风险远低于成年人。所谓的儿童重疾高发，也只是相对的往年的儿童重疾发病数据，而非对比成年人的重疾发病数据。另外孩子没有赚钱能力，也没有家庭责任需要承担。父母通常是家庭的经济支柱，承担了所有的家庭责任。我们做一个假设，万一孩子生病了，除了保险可以解决问题，经济来源依然没有丧失，父母还有赚钱的能力，不至于让家庭崩溃。万一是家庭经济支柱病了怎么办？一方面是没有保险，另一方面是孩子也无法赚钱。这样的风险是绝大多数家庭无法承受的。

  而成年人的健康都或多或少有些问题，以我的客户们为例，年龄在30周岁以上，还是标准体的已经极少了，超过40周岁还能买保险的不超过50%。作为父母的你，购买健康险不仅非常必要，而且非常迫切。

  父母才是孩子最大的保险！

  误区二、给孩子“存”教育金，注重返还。

  是否需要给孩子储备教育金？

  如果没有打算让孩子读私立学校或者自费出国留学，基本上没有必要买所谓的教育金的。如何思考这个问题？让你现在去供养一个九年义务教育阶段的学生或者一个高中生，你会觉得压力大吗？一定没压力吧？如果觉得有压力，你一定不会关注保险，更不会看这篇文章。如果你担心的是万一将来你自己或者你的爱人健康发生变化，而无力承担孩子的生活学习费。那么应该是给家庭经济支柱配置充足的保险，而不是给孩子买教育金。

  是否需要返还形式的呢？

  一句话，羊毛出在羊身上，所谓的返还，不过是保险公司“借鸡生蛋”的把戏，我会在文章最后对比消费型和返还型重疾险时做一个数据分析对比。且往后看。

  如果你把上面那些都看懂了，你已经能能避开保险中的绝大多数坑，并且能为孩子选择正确的保险产品了。

  说完两个常见误区，我们开始分析这六款热销的产品。

  它们分别是：

  1、和谐健康的慧馨安Plus；

  2、和谐健康的大黄蜂；

  3、百年人寿的大黄蜂2号，又名童惠保；

  4、中荷人寿的童乐保；

  5、富德生命人寿的童宝保；

  6、瑞华健康的小佩奇。

  如果不进行综合对比，很多消费者可能先被这些保险产品的名字绕晕了：啊？大黄蜂和大黄蜂2号居然不是一个保险公司的？大黄蜂2号怎么又叫童惠保？童惠保和童乐保还有童宝保还有乐童保（阳光人寿）都咋回事？怎么还有个小佩奇？

  话不多说，我们还是看详细对比吧

  从对比中，我们可以看出，

  在价格方面，最有优势的是和谐健康的大黄蜂重疾险，0周岁男孩，缴费20年，保障30年，50万保额，每年只要390元！价格低到你怀疑人生，但是就是这么便宜，但是就有人宁愿“各种筹”，跪地求人，也不愿意花几百钱把风险转嫁出去。

  当然它之所以便宜是因为去掉了“少儿特定重疾”，其他5款产品在少儿特定重疾上是双倍赔付的。

  在责任方面，最多的是富德生命的童宝保，除了重疾、轻症和少儿特定重疾以外，还多了一个中症和“少儿罕见重疾”。

  在超额赔付方面，仅有百年人寿的大黄蜂2号有超额赔付，它的保额在前10年，每年递增5%，第11年保额可达130万。也就是保额固定增长。

  在豁免上，都包含了轻症豁免，富德生命的童宝保还可以轻症豁免，瑞华健康的小佩奇在发生少儿特定重疾时可以豁免。另外大黄蜂2号和小佩奇是可以附加投保人豁免的。

  因为这类产品本身保费就非常便宜，投保人豁免意义不是太大，是否附加投保人豁免可以看个人喜好。

  至于病种数量问题，不在考虑范围，具体原因我在我其他文章当中已有解释。

  我们仅对25种重疾当中这6种重疾，在赔付年龄上的差别做一个对比，其他19种重疾赔付标准一样。

  可以看出，对于双耳失聪和语言能力丧失，在孩子3周岁保单周年日以前，都是不赔的。

  在双眼失明上，大黄蜂2号和童乐保是孩子3周岁保单周年日以前不赔，其他四个产品的都是按标准条款赔付。

  这个不用太过纠结，因为绝大部分的重疾险，无论终身还是定期，对于双目失明、双耳失聪以及失语，在孩子3周岁保单周年日以前都是不赔付的。

  接下来我们看轻症部分，成年人轻症方面，我们说要看四种高发轻症，即极早期的恶性病变或恶性肿瘤、轻微脑中风后遗症、不典型的急性心肌梗塞以及冠状动脉介入术。那么成年人的标准能否适用于孩子呢？当然不能，因为成年人的四类高发轻症是多半是和心脑血管疾病有关，而孩子在婴幼儿乃至青少年阶段的心脑血管疾病的发生率极低。

  那么孩子的轻症责任我们要看什么呢？

  孩子的轻症理赔主要在于意外或疾病导致的，也就是：

  1、较小面积烧伤；

  2、单眼失明；

  3、单耳失聪；

  4、单个肢体缺失；

  5、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

  接下来我们就对比这4+5种轻症的理赔条款。

  第一个是极早期恶性病变或恶性肿瘤。

  童乐保和小佩奇的条款一样，要求的比较多。其他四款产品相对较为宽松。

  第二个是轻微脑中风后遗症。

  大黄蜂2号除外了两项责任，就是短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞。而童乐保虽然看似描述文字极少，但是却把导致疾病原因的中“意外导致”除外了，也就是因为意外导致的不在保障范围。

  第三个是不典型的急性心肌梗塞。

  大黄蜂二号将在实施冠状动脉介入术是的肌钙蛋白升高除外了，并且和冠状动脉介入术仅赔付一项，童宝保和小佩奇也是两者赔其一。其他三款产品理赔标准一样。

  第四个是冠状动脉介入术。

  我们可以看到大黄蜂是没有这项保险责任的，其他五款产品理赔标准一样。

  第五个是较小面积烧伤。

  童乐保没有此项保险责任！而大黄蜂2号对烧伤面积的要求是15%或以上，比其他四款产品的10%或以上的理赔门槛要高。

  第六个是单眼失明

  6款产品一样，都是要求孩子必须满足3周岁以上才可以赔付。

  童宝保和小佩奇的理赔标准是“双眼”，其他四款产品的理赔标准是“单眼”。但大黄蜂2号要求视野半径小于5度，比较严格，这在童宝保中已经可以归为中症了。而其他五家要求是视野半径小于20度。

  第七个是单耳失聪

  大黄蜂2号和童乐保要求，在500赫兹、1000赫兹和2000赫兹语音频率下，平均听阈大于80分贝，较为宽松，而其余四家则要求平均听阈大于90分贝。但实际区别不大，因为平均听阈在71-90分贝都属于重度听力损失。

  第八个是单个肢体缺失

  六款产品的理赔标准一样，但是童宝保把此列为中症，相对较好。

  第九个是脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

  六款产品的理赔标准一样。
  

  九种轻症对比完毕，这回做一个小总结：大黄蜂2号的理赔标准整体相对严格。大黄蜂去掉一个轻症也就是“冠状动脉介入术”，童乐保去掉一个轻症也就是“较小面积烧伤”。童宝保和小佩奇多项条款都是二选一或者三选一赔付，赔付一个轻症后，另外的一个轻症或两个轻症就同时终止了。

  目前来说小佩奇有两个非常显著的优点：一个是可以赔付投保前未发现的先天性疾病，第二是期满后可以免健康告知和免体检购买瑞华的其他重疾险产品。

  这6款产品怎么选呢？

  我就不给建议了，因为我们已经用放大镜在看条款了。当你整体来看这6款产品时，其实都非常不错，一千左右就可以有80万保额。细微的差别就看你个人喜好吧。

  现在再谈谈爱X分，原谅我不单独制作表格，直接说数据吧。0周岁男孩，缴费15年，保障30年，保额80万，年保费为6480元。期满返还1.5倍保费，也就是14.58万元。

  Ps：爱X分的年交保费最低限额，在二级机构是9000元起。

  我们做一个拆解。将此产品形式变为：（1）年保费900元的定期消费型重疾险（2）每年投资6480-900=5580元，连续投资15年后，再把总额投资15年，年利率按4%计算。

  我们会得到这样两个结果：

  （1）80万保额的保障持续了30年。

  （2）投资30年后我们可以获得20.9万，大于所谓的返还14.58万，计算公式不会的话，请自行百度。

  知道什么叫羊毛出在羊身上和借鸡生蛋了吗？

  如果你不知道怎么投资可以每年获得4%的利润，来问我好了，我这边有份4.025%的年金险要不要了解一下，用其他渠道也不难达到。

  乐X保也半斤八两，不再赘述。

  给孩子买保至70周岁的重疾险，也非常不错，原因之一我在文章开头已明确，就是万一孩子在成长过程中患有某些疾病以后，可能会被终身拒保；原因之二在于保70周岁和保30年的保费区别不是很大，几百块的差别而已。

  最后的总结：给孩子买保险以前，请先为你自己买好保险！

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  2021-12-23 12:52 齐晓姝 客户经理

  购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
  其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
  对于我们每个人，应该重考虑医疗健康方面的保险。直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
  说实在的，我们赚钱一辈子，同时也花钱一辈子，那么每个人这么辛苦工作，为了什么呢？将来的养老，医疗，子女教育等，但都必须有一个健康的身体，聪明的人都知道这个道理，只有保证了赚钱的资本，就能够赚更多的钱，所以购买充足的医疗保险很重要。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
  建议你先购买国家推出的社保（最好有单位出面购买的情况）比如农村户口的合作医疗保险或城镇户口的城镇居民医疗保险，然后再考虑商业保险作为补充。
  在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
  最后关于投保原则需要注意的是：
  （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
  （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
  （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
  （四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。
  （五）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
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  2021-12-23 12:48 梅金荣 客户经理

  你好！其实各家保险公司的产品都是大同小异的！最重要的是你自己要清楚，你想要保险为你解决什么问题？是保障？教育？还是养老？---建议：你目前的人生阶段：家庭成长期　这个时期是人生的基础期，子女养育、教育是您生活的重要组成部分。保险保障对有未成年子女的家庭至关重要。一方面是夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和退休及养老做准备，一定要充分，以保证父母这个"水龙头"万一中断时，小孩可以通过保险得到经济支持，继续接受良好的教育；另一方面则可考虑子女教育和医疗保险。　如果按科学地办理保险的角度来说，你办理保险的额度控制于：家庭年收入的20%以内，办理保险的次序：你们夫妻为主，以家庭的最主要经济来源为主。其次才是小孩......所以，全家在有社保及小孩的城镇居民医疗的基础上，再进行商业保险的弥补。现在有很多产品都兼具了重疾、保障、养老为一体，而你是想要消费型的产品，还是储蓄型为主？　缘分的天空！希望我从事近10年的工作经验可以帮到你。　祝合家一生平安！
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  2021-12-23 12:43 米国超 客户经理

  儿童保险的保额需要根据孩子的具体情况和家庭的经济状况而定。常见的儿童保险有儿童重疾险、儿童意外险、儿童医疗保险、儿童教育险等等。不同险种的保额也不同。儿童重疾险的保额最好在30万元以上；儿童意外险的保额有限制，必须在50万元以下；儿童医疗保险的保额要视产品而定，在10万元左右比较合适；儿童教育险的保额可以根据经济条件来选择。
  家长在投保之前要先根据孩子自身的实际需求来选择合适的保险种类，看看孩子最先需要哪方面的保障。切记不能盲目跟风购买，一定要为孩子量身定制才行。

  现在，在中国出现的保险公司越来越多，那么选择哪家保险公司进行投保便成为一个重要的问题。买保险为的就是出险时能够获得良好的保障，所以在选择保险公司时不能只看保险产品的价格，还要根据保险公司的综合实力水平来判断，比如，服务质量、理赔能力等。
  如果实在搞不明白可以选择一些保险咨询平台，比如奶爸保为用户提供保险知识课堂、保单诊断服务、1对1咨询保障服务、定制保障方案等多种服务。提供最新保险资讯和问题解惑，让用户掌握保险知识，让用户不再是保险小白；为用户提供专业的保单剖析，提供中立保险意见，让用户直观清晰地了解自己的保单。
  

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  2021-12-23 12:35 龚小英 客户经理

  每家保险公司都有好的产品，也有不好的产品，关键是产品符合自己的需求。根据保险公司来选定产品，其实是有点不合理的。
  但是保险公司是我们在筛选和对比产品的过程中，不可忽视的一个主观因素。看了这篇文章你就知道
  说到给小孩买保险，很多家长都不知道要如何下手，不知道要怎么选择。这篇文章推荐你阅读
  下面，就让奶爸来告诉大家一些投保技巧。
  1.先大人后孩子
  作为家长，我们是整个家庭的经济支柱，也是孩子最大的保护伞，所以我建议家长们先给自己买保险，在经济条件允许的情况下，再为孩子配置保险。只有保护伞撑起来了，孩子才能拥有更好的生活。
  2.先保障再理财
  有很多家长把买保险当作投资，给孩子买理财型的保险。但是基础的保障才是应该放在最靠前的位置。建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险，在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。
  3.合适的保额
  重疾的治疗时间大约是3-5年，这个期间的治疗费用、康复护理费平均约30万，加上因照顾小孩无法工作造成的收入损失，重疾险保额最好不低于50万。
  多数地区的少儿身故保额不超过5万元，上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万元。因此，在为孩子选择意外险时，应注意保额的限制。而医疗险属于报销型险种，也就是说被保险人用多少，保险公司就报多少。
  很多家长为了不让自己的孩子输在起跑线上，所以从小投入了大量资金给孩子报各种补习班，但是却忽略了最基础的健康保障，实际上，给孩子买保险更有必要，想知道如何配置孩子保险可以>> 。