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  2021-10-10 14:28 黄盛洁 客户经理

  存款是银行负债的重要组成部分，是开展银行资产业务、中间业务的基础，失去了这个基础，零售业务利润和转型也无从谈起。目前，存款仍然是银行信贷资金和利润的主要来源，具有稳定性强、成本低的特点，能够匹配中、长期贷款，只有吸收更多的存款，银行才能扩大贷款规模，获取更多利差收入，尤其在转型时期，它是支撑和开展中间业务的前提和基础。
  另外，储蓄存款的主体是银行开展零售业务的基础。银行储蓄存款主要是由居民个人资产构成，具有单笔金额低、客户群体大的特点，只有积聚了相当数量的客户群体，银行才能从中甄别目标客户，将个人银行服务从单纯的存、取款服务向储蓄、个人贷款、代理理财并重的多元化服务方向转变，从这个角度讲，储蓄存款背后的客户群体为银行不断创新金融产品提供了广阔基础，为发展个人消费信贷、财富管理、信用卡等中间性收费业务，实现利息收入和手续费收入提供了源泉。现阶段，在未完全实现业务转型的前提下，存款规模小就意味着客户基础薄弱，会直接影响零售业务的发展，进而影响业务经营转型的进程，降低银行整体竞争力。
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  2021-10-10 14:22 齐新洲 客户经理

  商业银行存款营销策略
  今年以来， 央行已连续五次上调人民币存款准备金率和两次上调金融机构人民币存贷款 利率，加上股市对银行资金的持续分流，导致商业银行流动性管理压力进一步增大。 当前商业银行流动性问题主要表现在： 一是贷存比持续上升。 二是资金来源的短期化和 不稳定性。今年以来，伴随着股市指数的持续上升，企业和居民储蓄存款大量向同业存款转 化。 由于同业存款具有波动性大的特点， 而新增存款中短期资金占比又较高， 在这种情况下， 商业银行将会面临流动性管理难度增大问题， 尤其是中小商业银行面临的流动性管理压力会 更大。 随着在商业银行中数以千亿计的存款开始撤离， 这让视存款为主要收入来源的银行面临 了一次前所未有的挑战。现在基层行出现了柜员下班后忙着拉存款、小储户存款送礼品、大 储户可赚取高额手续费、中间人介绍大储户有提成这样很久未见的营销热情。 银联信分析： 存款是商业银行的主要负债业务，也是金融同业竞争的重点。存款营销策略的选择，既 是积极参与同业有序竞争的客观需要，也是存款稳定健康增长的实际要求。 一、研究存款主体的需求是营销策略选择的前提 客户在存款需求上存在着个性与共性的差异。 无论存款人来自城市或来自农村， 其行为 习惯、性格、职业、年龄和性别对他的存款需求产生一定的影响，而且往往表现出一定的个 性特征。比如对存款工具的选择，存款期限的确定，存款回报的期盼等，甚至对存款机构的 取舍， 对银行工作人员操作水平的包容都表现出一定的个性倾向。 但无论这种倾向存在多大 差异，就其总体倾向考察，也会表现出一定的需求相似性或趋同性，由此对金融产品、金融 服务的需求又会表现为群体内的相同性。 首先， 有必要了解客户的存款个性需求。 由于从事职业的不同， 就可能产生不同的需求。 比如从事商业活动的个体，其存款选择不但在于回报，而且重视提款方便；工薪族的存款需 求则可能从资金积累和安全考虑。就年龄的因素考察，老同志容易接受或选择的存款工具， 而年轻人则喜欢电子货币。从个性需求的差异可以看出，存款营销的指向必须因人而异，应 当从人们所处的不同位置，如城乡因素、行为因素、心理因素、人口因素及职业因素等。研 究不同的社会属性的客户需求，作出市场细分并选择相应的营销策略。
  其次， 要深刻地剖析客户存款的共性需求。 人的需求按照美国心理学家马斯洛的观点可 以分为五个层次，即生理、安全、社交、尊重和自我实现。 由此延伸到人的存款需求，也可相应划分为五种类别： 一是生存需要。即人们统称的“量入为出”、“收支平衡，略有节余”的观念，促使人 们选择储蓄，以应生活中的不时之需。 二是安全需要。将暂时闲置的资金存放银行总比放在家里或随身携带来得安全可靠。 三是发展需要。当个人的生活保障需要得到满足后，就会产生更高的需求欲望，如用于 经营上的扩大再生产，用于消费上的档次高标准等。 四是尊重需要。表现为人的自尊自重，实力强则信心足；另一方面表现为受尊重，如得 到满意的服务，高标准的礼遇或因拥有崇高的地位和威望而得到人们的高度依赖。 五是政治需要。即为国家建设出一分力量。 以上这五种需求对大多数的人来说具有共性，只有侧重点有所差别和程度上的不同而 已。 分析客户存款行为的不同需求， 其本身就隐含着许多有益的营销机会。 建立以客户为中 心的金融服务系统，必须以深刻了解客户的需求为前提，通过客户需求的研究和分类，界定 营销策略；经过目标市场的选择，对市场要素进行合理细分，所有这些努力都是市场营销过 程所要考虑的因素。 二、分析银行内部运作的差距是营销策略选择的关键 由于商业银行营销的标的具有无形性、 金融产品的共同性以及金融服务的灵活性， 决定 了银行市场营销的复杂性和艰巨性。 因此， 有必要对现行的银行存款系统运作情况进行分析， 寻找差距，方能有的放矢，立竿见影。 (一)观念上的差距。 随着金融体制改革的不断深入， 商业银行运作机制的建立标志着金 融业被推向市场。 但以客户为中心的经营理念尚未完全确立， “客户是衣食父母”的观点还 没有在从业人员的实际行为与经济效益的联系上体现出来。 因此， 从思想上确立市场营销意 识是非常必要的。 (二)市场定位的差距。商业银行之间竞相建立网点，增设机构。为了争得市场份额，不 惜采取种种手段，甚至以自我牺牲的方式换取系统存款，挖转他人存款，殊不知这种运作本 身，其形象上付出的代价，经济上的重负可能得不偿失。恰恰是银行之间由于市场定位的偏 颇， 在相互竞争的过程中， 人为地刺激客户的不良欲望， 从而形成金融同业无序竞争的局面。 (三)服务上的差距。服务的内涵和外延几乎可以涵盖全部金融活动。但狭义地分类，可 以从硬件和软件两方面进行探讨。比如，网点布局不合理、 手段滞后、 功能单一、产品单调、
  识别系统推广慢、管理缺乏刚性、服务工作水准不平衡等。特别是服务主体本身，其服务的 主动性、恒久性还有许多差距。 (四)大众传播及公共关系的差距。运用大众传播媒体塑造银行形象，推销金融产品，扩 大市场影响已成为银行业者普遍认同。然而，现有的金融传播由于缺乏市场调查，针对性和 有效性并不乐观，甚至产生了一些负面影响。如密密麻麻的红布条，五彩斑澜的空飘汽球， 群众并不以为然，认为是银行有钱“作秀”。公共关系在揽存中的作用固然重要，但近年来 也有些变味，有些存款机构为此处心积虑，付出不少代价。而市场存款总量并没有增加，银 行的公众地位和形象却在下降。 (五)经营管理和规范市场的差距。 粗放的经营管理已经造成银行机构在人财物上的大量 浪费，扩张规模、提高费用、扩大资产的冲动以及资产质量的日益下降，构成了存款增长的 潜在威胁。许多一线员工因此而感到茫然，存款增长了，经营效益却下降了。近年来，存款 市场在人行的监管下发展走向良好，但要成为业者的良好行为习惯尚待时日。 三、优化客户需求与银行促销关系是存款营销策略的正确选择 (一)树立以客户为中心的营销观念。 有市场就必定有市场营销。 市场是由客户主体的需 求， 商家为满足这种需求的购买能力以及购买意愿三因素组成。 从这三因素的市场地位考察， 买方将成为市场的决定因素。所以，银行存款要占有一定的市场份额，就必须树立以客户为 中心， 适应市场需求变化的全新观念。 切实转变计划体制下国有专业银行遗留的卖方市场的 观念， 积极主动在行动上采用满足各种需求， 刺激购买冲动， 诱导购买行为的市场营销方法， 以求得立足市场、进入市场、争得市场，在市场竞争中发展壮大。 (二)坚定集约化经营的营销方向。商业银行经营方向正确与否，对市场营销至关重要。 可以认为，集约经营和市场营销的核心都是以客户为中心，注重结构、质量和效益。因此， 商业银行的集约化经营，通过内涵发展，在机构上撤并重叠的分支行，摈弃按行政区域设置 为经济布局设置机构。在存贷款方面，应讲究资金成本结构和资金使用效率，不以总量的扩 张为主要目标， 全面贯彻抓大放小的战略， 还资金以商品的本来面目。 费用管理与存款效益、 经营效益挂钩，与拓展市场、技术装备的现代化挂钩，集中力量建立一个以人为本，高效运 作的银行结构体系。这种体系的建立对存款促销，产品开发，发挥整体营销功能将起到积极 的促进作用。内部体系的优化，将从实质上为满足客户需求创造条件。 (三)奠定优质服务的营销基础。 由于金融机构推销的产品种类大致相同， 且产品价格从 属于中央银行的
  宏观调控，没有太大的弹性。在这种环境下，优质服务将是银行营销获得成功的重要选择。 优质服务是金融产品营销的最好载体。通过服务，把金融产品附加值加以提升，强化服务主 体对客体的形象感受，起到潜移默化的作用。诚然，在服务上满足不同存款需求的客户并不 容易，但不能因此而弱化服务。特别是服务主体的思想意识、服务环境、服务措施、便利服
  务、创新服务等的全面完善，是一种无形的营销。常言道：“广告做得好，不如服务好”。 服务正是满足客户需求与银行营销之间不可或缺的纽带和桥梁。 (四)组织人员开展存款营销。人员促销是最古老、最普遍、最直接的营销手段。有其显 著的特点， 即可以与顾客保持最直接的联系， 通过谈话、 示范、 表演等方式了解客户的需求、 欲望和动机，有针对性地调整工作方法，解答客户的问题，消除顾客的疑虑，诱导客户的购 买欲望，促成客户的购买行动。 通过人员促销， 可以激发客户的信任，促进了解，建立互信， 巩固已有的营销成果。总之，组织人员促销，既不受时空限制，又可以及时收集市场信息， 对营销过程中存在的工作差距进行调整，藉以提高服务质量和促销效果。 (五)开通大众传播的信息和促销管道。 大众传播可以直接指向目标市场上的客户， 通过 信息传递，引导客户识别存款，并进行沟通，促进客户对发出信息的商业银行产生深刻印象 和唤起存款客户作出倾向性选择的目的。大众传播的媒体很多，如声像图文、电子信息、实 物造型、户外标识等。广泛用于刺激客户的感观注意，把存款的方式、种类、利率及期限、 网点分布、联络方式等信息传播给客户，通过介绍使客户产生需求和欲望，指导客户完成存 款过程。传播的对象要有所研究，根据促销产品的特点，针对客户群中绝大多数人的需求和 兴趣，做到有的放矢，其效果才有保证。 (六)强化商业银行的公共关系促销。 公共关系是现代企业在商品经济发展的产物。 是企 业在进行市场营销活动中，正确处理企业与社会公众的关系，从而树立形象，促进产品销售 的有效方式。商业银行公共关系的核心是信息交流，促进了解，广泛宣传银行的经营方向、 产品特点及服务内容，达到争取公众的支持，提高自身的社会知名度，加深产品印象，激励 全体员工的目的。 商业银行要实现公关促销的目标， 有必要与传媒机构建立长期和经常的密 切关系，随时通过传媒的影响力展示银行的形象，介绍产品，沟通信息。通过支持社区的公 益事业，关注和配合地方的重大活动与政府成员单位取得联系，不断改善经营环境。有计划 地选择重点联系客户，经常上门听取意见，改善内部管理，赢得客户的谅解和支持。这样， 不但能巩固已有的存款业务关系， 而且通过客户代表的影响力扩大影响力半径， 必将取得更 大的稳存增存效果。 四、金融脱媒时代的对公存款营销 对公存款因其成本低、数额大，在银行拓展业务空间的过程中而成为竞相争夺的焦点。 如何在同业竞争中抢占市场先机， 就要求商业银行积极转变对公存款业务营销经营战略， 充 分发挥网络、网点、产品和服务的优势，深化与客户的合作，进而赢得客户的信任与支持。 一、要深化与客户的合作，实现客户发展与银行发展的共赢。银行在同业存款市场的竞 争中，要采取科学而稳健的措施，避开竞争的焦点，与客户强强联合，实现优势互补，达到 协作共赢的营销目标， 面对客户的多元化金融服务需求， 要积极主动与金融同业及当场政府 联系，成功代理相关项目贷款资金的管理，并利用代理金融同业业务的优势，成功营销其他 相关的优良客户，由此实现服务措施的多元化供给。
  二、 以优势产品赢得客户， 是增强服务磁场的必要保障。 银行要充分利用现有产品资源， 把客户营销与客户
  理财相结合，把品牌营销与整合产品资源相结合，积极加强金融新产品的营销，把营销重点 企业、行业龙头企业与现金管理平台、
  企业年金、企业财务顾问、网上银行、国际结算、金博士 IC 卡等一系列金融产品相结合， 进行联动营销。同时，要针对民营企业的需求进行一系列本土化的创新，融入可循环使用自 助贷款功能、账户透支、票据买入、单位定期存款自助质押贷款、活期超额转定期或通知存 款、单位定期存款自助质押贷款功能。积极利用现金管理平台拓展行政机关存款大户。 三、 要把为客户提供全方位金融服务作为根本保障。 针对客户对金融产品及服务的特殊 需求，结合企业的不同特征及需求，为企业度身定做个性化的综合金融服务方案。通过优质 服务才能赢得客户的信任与支持， 多元化的产品更应成为银行向客户提供特色服务的综合能 力体现。因此，要拓展本外币贷款、银行承兑汇票、国际结算等综合业务办理的效率，实现 更多的优良企业进一步与银行的业务合作领域。
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  2021-10-10 14:19 辛培勇 客户经理

  除了贷款，银行还可以用储蓄存款投资国债、银行间拆解、债券市场等低风险投资。
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  2021-10-10 14:16 齐改红 客户经理

  一、资本市场发展对商业银行传统业务的负面效应(千金难买牛回头 我不需再犹豫)
  1、资本市场发展对银行存款总量的影响
  资本市场的发展所引起的社会资金分流直接影响着商业银行存款业务的发展，这主要表现在几个方面：
  资本市场股票、债券等证券的大量发行对银行存款的影响。资本市场上股票，债券发行和交易量的快速增长迅速唤起了公众的投资热情。而居民和机构投资者所拥有的投资资金大部分来源于其在商业银行等银行的存款，尤其是定期存款。截至 2001年8月末，我国股票市场的总市值已达48055亿元，相当于GDP的50％， 在证券公司开立股票账户达6529万户。虽然从理论上说，从商业银行取出的存款无论是购买上市公司的股票，还是购买政府债券和企业债券，都有相当一部分最终将以财政存款或企业存款的形式又回流到商业银行，但事实上，其余部分之中又有相当一部分资金由于社会经济规模的扩大和货币化程度的提高而被社会再生产过程所吸收，另一部分以流通形式继续在资本市场上周转，还有一部分则以持币观望的形式沉淀在居民手中。因此，资本市场证券发行、交易量的增加，在相当程度上会引起商业银行现有存款的减少及存款增长速度的下降。据有关专家统计，1991年我国证券存量占金融资产的比例为3.6％，到2000年，这一比例就上升到51％，10 年之间便增长了13.2倍。这对商业银行的冲击有多么大是可想而知的。资本市场上投资基金的发展削弱了商业银行的存款基础。投资基金是一种机构投资者，其特点是将居民的小储蓄汇集起来，交由专家理财，通过证券和其他资产的有效组合，以较小的投资风险获取较为稳定的投资回报。由于购买基金的投资风险比较小，而获取的收益比银行储蓄高出不少，当人们在权衡资产收益与资产风险的博奕中偏向于前者时，商业银行的储蓄存款将会受到强烈的冲击。我国从1998年第一批5家证券投资基金试点开始到2001年9月，全国证券投资基金已有43只，基金总额已超过600亿元。从目前国家政策性倾向来看，证券投资基金以及产业投资基金、风险创业投资都会获准加快发展，这无疑会导致商业银行的存款分流。(剖析主流资金真实目的，发现最佳获利机会！)
  保险业及保险基金的发展也会分流一部分银行存款。保险业是资本市场上一支不可忽略的劲旅。西方国家保险业十分发达，人们投保意识很强，特别是人寿保险业从保障型为主发展到储蓄型为主，进而又发展到投资型为主以后，保险市场的投资异常活跃。20世纪80年代以来，随着市场化改革的深入以及社会保障制度的改革，我国居民在经济生活中面临的不确定因素和市场风险日益增大，越来越多的居民和企业逐渐将储蓄或存款的相当一部分用于购买各类保险，这也相应地抽走了一部分银行存款，截至2000年底，我国各保险公司的保险费收入达1598亿元，是1985年的 62倍多，占当年金融资产总额的0.7％。保险业如此迅猛的发展势头， 对商业银行存款的影响将逐渐增大。
  从总体上来看，以上几个方面对我国商业银行存款业务发展的负面效应是非常明显的。据统计，自1992年以来，随着我国经济发展和居民收入水平的不断提高，金融系统的储蓄存款连年创出新高，1992年首次突破1万亿元大关，1994年突破2万亿元大关，1995年达到3万亿元，其间月均增长约1000亿元。然而，到了1996 年下半年，随着资本市场的快速启动，储蓄存款增长的势头逆转直下，增幅逐月下降， 1997年储蓄存款增长继续回落，比上年同期少增加1306.3亿元，到2000年底，储蓄存款虽然高达64322亿元，但同比增长速度和增加量却是逐年下降的。
  2、资本市场发展对银行存款结构的影响
  当国家或企业发行证券(国债、公司债和股票等)筹集资金时，发行者筹集的是股本金或金库存款，而购买者(居民或机构投资者)动用的则是储蓄存款和企业存款，且这些存款多为定期存款。在证券交易结束后，证券发行者将发行收入相当一部分存入商业银行，从表面上看，这一出一进对商业银行存款似乎影响不大，但事实上银行流入资本市场的数量与再回流到银行的数量差别很大(其原因已在上面分析过)。不仅如此，这种资金运动也大大改变了商业银行的存款结构。因为在这一过程中，从商业银行流出的是定期存款等较为稳定的资金来源，而流回商业银行的则是股本金存款或财政金库存款(基本上是随时都有可能动用的活期存款或短期存款)。因此，资本市场的发展使得银行存款结构发生了显著变化，使定期存款活期化，长期存款短期化，信贷资金的平均偿还期大大缩短，资金结构的不稳定性增大。
  3、资本市场发展对银行贷款总量的影响
  资本市场发展对银行存款的影响会直接波及到银行贷款业务。存款是银行信贷业务的基础，资本市场发展所抽走的银行存款，相应地使银行的可贷资金减少。在实行存贷款比例管理的条件下，贷款只能按存款的一定比例发放，存款增长减缓，贷款也会按比例相应地减缓。
  直接投资的增长在一定程度上替代了银行贷款的增长。资本市场的发展大大提高了直接投资的比重，而直接投资与银行贷款之间存在着某种程度的此长彼消关系。因此，在社会储蓄总量一定的情况下，以直接融资为特征的资本市场的发展，必然会影响以间接融资为特征的商业银行的贷款增长。 根据中国人民银行统计资料， 1990年我国直接融资(只计股票和国债)和间接融资(指商业银行贷款)合计为15366. 64亿元，其中直接融资为199.84亿元，占融资总额的1.31％，间接融资为15166.80 亿元，占融资总额的98.69％；到2000年，直接融资和间接融资总额增长到105654 .3亿元，其中直接融资为6283.2亿元，占融资总额的6％，间接融资为99371.1亿元，占融资总额的94％。从数字的变化中，我们可以看出，直接融资与间接融资两相比较，直接融资占融资总额的比重虽然较小，然而从发展的势头来看，它正在快速地取代一部分间接融资。
  4、资本市场发展对银行贷款结构的影响
  资本市场发展对银行存款结构的影响会传导到贷款结构上。商业银行的存款结构与贷款结构之间存在着一定的对应关系，例如长期贷款必须与长期存款保持一定的匹配关系。资本市场发展造成的长期存款短期化，定期存款活期化，其结果必然使得商业银行的贷款期限结构也要作出相应的调整，因而银行的短期流动资金贷款比重有所增加，而长期固定资产贷款的比重则有所下降。
  商业银行要设法避开与资本市场直接融资工具的正面竞争，需要调整贷款的期限结构和客户结构。在资本市场发展的条件下，商业银行要有意识地将贷款期限结构的设计适当与公司债券的期限结构保持一定的差异，以便突出个性并避免同资本市场融资工具发生正面竞争。例如，公司债券的期限一般为3—7年，则商业银行的贷款就要尽可能少安排在相同的期限。又如原先一些信誉好的贷款大客户，现在成为上市公司后对银行的依赖度减小了，银行就不一定再把它们当作贷款大客户，贷款的客户结构应该发生相应的变化。
  资本市场的发展推动了商业银行加快资产多元化的步伐，使贷款占银行资产总额的比重下降和贷款本身的结构发生变化。随着资本市场的发展和新的金融产品的不断涌现，银行为了争取获得更多的利润，分散资产风险并保持资产一定的流动性，会在传统贷款业务相对萎缩的同时，增加证券投资特别是短期国债的投资，进而实现银行资产的多元化。银行资产结构的这种调整，自然会引起贷款结构的变化。
  5、资本市场发展对银行盈利能力的影响
  资本市场发展对商业银行传统业务的上述影响归根结蒂都会体现在银行获利能力的变化上。首先，资本市场的发展使商业银行面临的外部竞争更加激烈，从而促使银行的高额利润逐步向社会平均利润转化。银行为了争取客户，一方面要尽量压低贷款利率，另一方面又要尽量抬高存款利率，这种利用利率杠杆竞争的手段不仅要在与同业比较中体现出优势，还要在与资本市场和货币市场上各类金融工具的比较中吸引客户，因此存贷款利差日益缩小。其次，随着资本市场的不断发展，企业和居民的金融意识逐渐增强，投资者在市场经济的摸爬滚打中慢慢学会利用各种市场或渠道之间的差价来套利，银行为了吸引客户，也不得不主动向客户让利。可见，，资本市场的发展，使商业银行在传统业务上的获利能力普遍下降。
  二、资本市场发展对商业银行业务发展的正面效应
  1、资本市场的发展为银行实施多元化筹资战略提供广阔的渠道
  银行可以通过资本市场以多种形式筹措长期资金。在西方国家，商业银行可以较为自由地从资本市场筹措长期资金。我国国有商业银行在资本市场上筹措资金目前还有一定的难度，其关键问题在于国有商业银行的股份制改造尚未实施，还不具有直接在资本市场上发行股票融资的基本条件。但在资本市场快速发展和国有企业产权制度改革步伐不断加快的外力推动下，国有商业银行的股份制改造即将提上议事日程，在不久的将来，国有商业银行将成为资本市场融通长期资本的主力机构。资本市场流通和沉淀的资金量将越来越大，商业银行可借势发展与投资银行和上市公司相关的筹资业务。随着资本市场的发展，股份制企业和股票发行量会越来越多，动员出来的社会闲散资金也不断增大。在资本市场流动的资金量增大的同时，也有相当一部分资金暂时沉淀下来。商业银行可以此为契机，大力开展与上市公司和投资银行相关的筹资业务，如网上发行股票的收款业务，证券交易机构的证券资金清算业务，等等。
  2、 资本市场的发展有利于银行通过参与资本市场交易而改善资产的盈利性、流动性和安全性
  资本市场的发展便于银行突破资产结构单一的局限，实现多元化资产的有效组合。随着资本市场的发展，可供选择的金融产品越来越多，商业银行可以通过购买和持有各种有价证券来优化其资产结构，多元化的资产组合使商业银行便于在充分兼顾安全性和流动性的前提下，争取最大限度的盈利。
  资本市场的发展拉动了相对落后的货币市场发展，从而为商业银行发展信贷业务和改善资产流动性提供更多的便利。我国货币市场相对资本市场的发展大大滞后，在资本市场快速发展的拉动下，货币市场将出现“补涨”式的发展，由此而形成的活跃的短期国债市场及国债回购市场，为商业银行利用央行公开市场业务扩大信贷投放和流动性创造了有利条件。1998年5月央行恢复公开市场业务以来， 公开市场业务品种不断丰富。公开市场业务的开展为商业银行增加可用资金提供了新的渠道，便于商业银行以较低的成本融入短期信贷资金，扩大短期信贷投放。
  货币市场的发展也为商业银行的流动性管理提供了便利。从1998年开始，我国加大了货币市场的建设力度，撤销了融资中心和二级同业拆借网络，扩大一级市场交易主体，形成了全国统一的银行间同业拆借市场，并调整国债的品种和结构，面向商业银行共发行了记账式国债4303亿元。然而上述措施并未带来货币市场的活跃，银行间现券交易有行无市，其原因是在稳健的货币政策下，商业银行的资金普遍宽松，在货币市场上主要是作为资金供给者而非需求者。在货币政策适应经济和金融发展作出适当调整的情况下，货币市场的发展和央行公开市场业务的进一步扩大，将大大提高商业银行债券资产特别是短期国债的变现能力。同时，参与公开市场融资具有不仅利率较低而且供给充足的特点，因而是商业银行兼顾盈利性和流动性的理想融资渠道。
  3、资本市场的发展为解决国有企业高比例负债问题， 进而为改善国有商业银行信贷资产质量找到了良好契机
  资本市场的发展有助于推进国有企业的产权制度改革和降低企业对银行的负债率，并提高国有企业对银行贷款的偿还能力。国有企业对银行负债率畸高的根本原因在于国有企业的产权制度改革滞后，由于产权关系不明晰，国有企业的“预算软约束”和“投资饥渴症”一直未从根本上得以解决。加上国有商业银行本身也是产权关系不清晰的性质特殊的国家垄断企业，因而它对国有企业贷款的债权约束也硬不起来。国有企业的过度负债和偿还能力恶化给国有商业银行埋下了巨大隐患，只不过近年来国有商业银行的存款增长还保持着一定的增长水平，加上信用创造功能的放大效应，国有商业银行资产质量低下的风险尚未完全暴露出来。由于对政策理解上的偏差以及“催收”(贷款)“清欠”(利息)成效十分微弱，几乎所有国有商业银行的分支机构都采取“惜贷”方式以消极防范风险，但这种方式并不能消化巨额不良贷款。而资本市场的快速发展，既可以解决国有企业的资本性资金的匮乏问题，又可以通过资产重组淘汰一批劣势企业，培育一批优势企业，使国有企业过度负债和偿还能力不断下降的矛盾从根本上得到缓解，进而国有商业银行的信贷资产质量得以改善。
  资本市场合理配置资源的功能，可正确引导国有商业银行信贷资金的流向。资本市场是通过产权流动来实现资源(资本)的有效配置的。资本市场配置资源主要体现在以下几个方面：第一，在公平、公正、公开的原则下形成的证券市场比价结构，能引致社会资金向资金收益率高的产业部门和企业流动。第二，证券市场作为现代企业制度发展的杠杆，推动股份制企业不断追求资产收益的最大化。同时，证券市场使得企业效率表现完全市场化并使企业的经营业绩与其股票价格相对称，从而形成企业的市场公众选择机制，这种公众选择机制与法人治理的内部约束机制相统一，促使企业把不断寻求市场获得机会和不断降低内部经营成本统一起来。有关统计资料表明，已往建立起现代企业制度的企业经济效益好于全国国有企业平均水平，股份有限公司各项经济指标在总体上大大好于其他企业。第三，证券市场的动态运行可以促进企业生产结构转换，未上市公司关注证券市场的变化，以寻找自身产品结构与市场要求的差距，上市公司更关注证券市场的行情，以保持竞争的强势地位和免除特别处理或摘牌的危险。同时，证券市场也有力地促进了产业结构的转换，最近几年沪深股市发生的数百起资产重组均集中地体现了产业结构由低技术含量、低附加值的产业向高技术、高收益的产业转化，由劳动密集型产业向资金密集型和知识密集型产业转化，最近100多家上市公司纷纷涉足信息产业更说明这一问题。 另外，我国证券市场本身也越来越重视培育高新科技企业上市。到2000年底为止，沪深股市共有100多家高科技企业上市，约占目前A股总股本的8％。 最近国家还积极准备在时机成熟时开设专门的高新板块或国内创业板市场。第四，证券市场对促进企业扩张和实现规模经济效益作用非凡。沪深两市上市公司中，总股本5亿股以上，流通股超过1亿股的大盘股占上市公司总数的20％左右， 据有关专家的定量分析，我国股票市场规模经济对经济增长的贡献率约0.1％。 在资本市场快速发展的条件下，国有商业银行可将资本市场上证券价格波动，证券交易量的增减等信号，作为安排信贷投向、投量计划和调整信贷资金结构的重要参照系。例如，商业银行在过去较长一段时期将其贷款总量的90％以上贷给国有企业，而1993年以来，每年投向三资企业和其他所有制成分企业的贷款年增长率一直保持在15％以上，设在广东、福建、浙江等沿海地区和经济发达地区的分支行对这类企业贷款的递增幅度还要大。这充分说明资本市场合理配置资源的功能在正确引导着国有商业银行信贷资金的流向，这为逐步改善银行信贷资产质量创造了条件。
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  2021-10-10 14:13 赵首永 客户经理

  今年以来，工行大同分行以省分行提出的大个金战略为指导，加快推进“大零售”战略落地,促进全辖大零售业务协同发展，全力完成2015年省分行对“大零售”营业贡献提出的任务目标。
  一、积极构建高效联动、整合发展一体化经营格局。认真贯彻总分行要求，充分利用“大零售”试点行契机，先行先试，积极开展公私联动、私私联动的创新和探索，通过强化宣传引导力度，引导基层行及员工主动适应转变，将思想统一到贯彻落实到“大零售”战略上来，通过零售业务营销模型转型，实现零售业务发展规模、质量、结构、效益的有机统一。
  二、重点做好大零售业务发展落后行的帮扶力度。大零售推进委员会强化组织推动力度，以大零售贡献数据为切入点，认真分析辖属支行大零售业务落后问题及原因，加大对零售板块营业贡献占比下降行的督导力度，通过采取有针对性的帮扶措施，切实发挥大零售业务对于全辖转型发展的推进作用。
  三、强化储蓄存款的支撑作用。深化对于储蓄存款在经营发展和营业贡献提升中基础性作用的认识，通过扩大存款市场份额来应对利率市场化对存款贡献度下降的影响：一是培育储蓄业务新的增长点，从源头上抓好增存揽储工作，通过增加产品黏合度，实现代发工资客户在我行留存资金最大化；二是做好储蓄存款流动情况监测分析，重点把握大额及异常资金变动，重视结构性存款产品对存款的稳定作用，防止重要客户重要时点出现存款流失；三是开展储蓄与理财的良性互动，确保客户资金在我行体内封闭运行，同时依托高收益产品对存款的拉动作用，积极竞争行外客户和资金到行，实现储蓄存款稳步增长；四是整合业务资源，为客户储蓄、投资、消费、支付等各个环节提供全流程管理，通过细分客户分类，开展精准营销，实现客户资金在我行体系内闭环运作。
  四、抓好个贷市场营销。一是推进金融资产自助质押贷款业务的精准营销活动工作,力争在最短时间内迅速做出规模,并做好营销效果的数据统计;二是要重点围绕高价值、低杠杆住房核心资产，以办理最高额抵押为基础拓展个人资产综合服务目标客户；要加大相关产品服务整合创新，将个人资产综合服务打造成面向高资产客户提供融资、理财及各类增值服务的平台;三是完善竞争策略，充分发挥我行规模优势，通过利率差异化定价、住房贷款自动化审批等举措，不断提高住房贷款精细化管理水平，多储备优质项目资源，提升我行在当地住房贷款市场议价能力，进一步提高个人贷款营业贡献。
  五、强化个金条线增收推动。发挥净值型产品表现稳健、中收水平高、创收能力强和增利尊利稳利等产品交易便捷、支持预约、支持质押等特点，进一步提升个人理财产品销售收入；加大借记卡发卡力度，推动商圈建设，开展各类刷卡促销活动，促进发卡量和消费额的快速增长；加强个人外汇业务宣传，借助第三方机构资源开展专题营销活动，充分发挥我行本外币一体化服务优势开展境内外联动，促进外汇业务发展；密切关注资本市场行情变化，甄选高收益、业绩好的优质基金产品，做好客户分层营销；强化重点健康险、意外险、养老年金险产品的精准营销，快速扩大保障型保险产品销售规模，提高收益型保险产品在网上银行、自助终端等新渠道的销售占比。
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  2021-10-10 14:10 齐星星 客户经理

  国家通过中国央行和银监会借用转移一部分居民储蓄存款来进行基础设施建设和民生项目等投资，拉动内需，促进经济发展。
  记得采纳啊
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  2021-10-10 14:07 车巧怡 客户经理

  如果你问的是客户经理如何拉动储蓄存款增长，帮你搜索了几点：
  一是提高全员揽储积极性。为充分有效调动员工揽储增存的积极性，该行多次召开揽存营销动员会，在员工中树立存款是发展基础的理念，要求员工正确对待各产品的联系，推动存款的稳定增长。
  二是增加优质客户数量。该行将增加优质客户作为推动储蓄存款发展的重中之重，在维护现有中高端客户的基础上，对有潜力的个人客户进行筛选，拉出名单，下发至网点进行重点攻关，积极争揽优质客户和潜力客户储蓄存款。
  三是积极开展产品组合营销。该行加强上下联动、公私联动，进行客户资源的挖潜、渗透，将信用卡、电子银行、第三方存管以及理财产品等关联产品与储蓄存款同时营销，提高产品在客户中的渗透率、占有率。
  四是提升整体服务水平。统一工装，统一标识，统一服务标准，改善服务环境，做大“品牌”效应。以网点实施“一班制”为契机，增加对外服务窗口，加快处理业务速度，提高服务效率。完善客户服务流程，实施差异化服务。加大自助设备投入和自助设备的推介、使用力度，提高自助设备的运行效率。
  如果你问的宏观经济，那要靠政府、财政部门的政策工具，利率等。