其他回答(共7条)

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  2021-09-19 09:22 齐晓彬 客户经理

  大病保险可以对大病导致的巨额医疗花销进行二次报销，能帮助一个家庭预防这种风险，大大缓解现实生活中因病致贫的问题，因此是较好的规避大病风险的投保选择。

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  2021-09-19 09:19 齐智善 客户经理

  在我接受的绝大多数咨询当中，客户开门第一句都是：我想买个保险，你给我推荐一个。

  我.......“没法推荐”

  “你怎么这么小气，推荐一个会死吗？”

  我“推荐一个，我不会死，推荐错了，你可能会”。

  当然除了前两句是真实的，后面都是内心活动。客户问完第一句，我通常的回答是：不要着急，首先让我来了解一下你的综合情况。

  在不知道任何客观条件的情况下，去为一位陌生人推荐保险是耍流氓！每一类险种都有其特定的功能，比如寿险可以分为终身寿险和定期寿险。终身寿和定期寿的功能有什么区别呢？终身寿的功能是传承财富以及承担家庭责任，定期寿的功能仅是承担家庭责任。大陆范围内目前还没有开始征收遗产税，因此几乎没有必要去购买一个终身寿，部分从业人员会告诉客户，保险可以避税避债，你可以反问他一句：你的避的是什么税？避的是什么债？一个遗产税没征收，你避什么？只有理赔金在指定受益人的情况下才能避债，借钱买份保险就不用还债了吗？想得美！实务中现金价值一样可以被执行，如果没有指定受益人的情况下，理赔金也一样也要被执行，你避的什么债？因为要避税避债，所以需要买保险的说法，基本等同于：扯淡。

  说远了，咱们再回到之前的话题，因为每一种保险都有其特定的功能，因此，在面对客户的时候，第一步是识别客户存在的客观风险，比如重疾、医疗、意外、养老等等风险。要识别这些风险，就要刨根问底知道客户的信息，比如健康状况、家庭结构、经济结构、负债等等因素，进行综合分析计算，才能知道客户需要哪一类保险，需要多少保额，客户能承担每年多少的缴费而不会有压力。也因为如此，我能给你设计一份量身打造的保险计划的前提，就是信任，没有信任，告诉我不实的信息，那我设计出来的保险方案，也没有任何价值。和推荐错了没什么区别，需要用保险的时候用不上，甚至第二年就因为过高的保费而中断等等可怕的后果。

  但是有五款重疾险是怎么买都不会错的，因为它们是重疾险最核心核心的部分：定期消费型重疾险。

  绝大多数重疾险都是捆绑形式的，有以下捆绑形式：

  1、终身寿险+终身重疾+长期意外

  2、终身寿险+终身重疾

  3、定期寿险+定期重疾

  至于返还型的，就是附加一个两全和寿险再捆绑在一起。

  扒掉保险所有的外衣以后，你可能会发现，只要你买重疾险，无论你怎么买，你一定是要买定期消费型重疾险的，而这也是最根本的东西，想买错都难，买完定期消费重疾险后，你依然有完全的主动权，去做其他补充，而不冲突！

  综合对比以后，我选出了五款产品定期消费重疾险，下面做详细分析。

  别问我：为什么有两款是复兴联合的，有两款是百年人寿的，你是不是收人家钱了？

  答案是：产品真的好。我到希望这两家公司雇我当托儿！

  康乐一生c和达尔文一号基本没什么区别，都是复星联合健康的产品，从产品到保险责任，相差都极小，达尔文一号的费率略高于康乐一生c，另外在轻症赔付比例方面，康乐一生c为30%赔付，而达尔文一号则为25%，康乐一生c略好于达尔文一号。

  首先分析一下，重疾的种类数量分别是80种、80种、100种、100种、100种。重疾数量是许多消费者购买重疾险时非常纠结的问题，因为会想：80种和100种，我肯定选100种的，但剩下三个都是100种的，该怎么办？怎么对比？简直头疼啊。

  其实非常简单，重疾不必看种类。因为国家规定的重疾险必须涵盖的重大疾病只有六种：1、恶性肿瘤；2、急性心肌梗塞；3、脑中风后遗症；4、冠状动脉搭桥手术；5、重大器官移植术；6、终末期肾病。千万不要小看这六种重疾，因为这六种重疾已经占到所有重疾发病的91%左右。在扩展到由原保监会和中国医师协会联合确定的25种重疾以后，这6+19种一共25种重疾已经占到了所有重疾发生的98%以上。因此在选择重疾险时种类数量不是参考标准，而且各家保险公司的重疾险在这25种重疾的赔付标准也是一样的。只在严重的阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、双耳失聪、双目失明、语言能力丧失这六种疾病的理赔年龄上有非常小的差别，需要稍微注意，为了方便，我已经总结在下图了。

  可以看到，百年康惠保和康惠保旗舰版的，在双目失明、双耳失聪以及语言能力丧失这三个病种，在孩子未满3周岁保单周年日以前是不提供保障的。

  至于在朋友圈看到某些从业人员发布的广告：直肠癌只有他们公司没规定切除长度，其他公司规定必须切除三分之二，这样的谣言不攻自破。因为作为25种重疾之首的恶性肿瘤，各家理赔条款是一模一样的，没有任何区别，不信可以自己去求证一下。

  当然重疾种类也不是完全不考虑的，比如价格相差不大时，重疾种类多一点也是有好处的，但价格相差非常大时，选便宜的那个没错。至于保险公司打着升级换代的名义，美曰其名加病种，要客户加钱升级时，就是变相的收智商税，别去升级，你要钱多，就给我，我还能哄你开心。

  重症基本说完了，这回看看轻症，轻症当中看什么？看病种数吗？当然也不是，而是看有没有这四个高发轻症：1、原位癌和极早期恶性病变；2、轻微脑中风后遗症；3、不典型的急性心肌梗塞；4、冠状动脉介入术。其中最重要的就是轻微脑中风后遗症，它占到了所有轻症理赔的80%以上，远远比其他的轻症理赔概率要大。为什么是轻微脑中风得到理赔的概率大，而不是原位癌呢？恶性肿瘤在重疾的赔付不是占到70%以上吗？

  因为癌症由轻症到重症的过渡时间非常短暂，所以经常等到表现出外在症状时候，就是中晚期了。

  另外轻症方面没有强制性的规定，因此一定要注意条款当中是否有这个疾病，当然也有同业人员会扩展到6个、8个。我个人认为没必要，仁者见仁智者见智的事情。也可以自行决定，或者问我。

  当然不仅仅需要看是否包含这四个高发病种，这回是真的要看条款了，虽然疾病名字一样，但是条款要求的程度可能有很大区别。为了方便，我已经做好对比了。

  首先是极早期的恶性肿瘤或恶性病变，区别已经用红色字体标出。

  可以看出康乐一生和达尔文一号明显比康惠保系列和瑞盈要宽松。康惠保系列和瑞盈对原位癌必须经过固定活组织的病理学检查明确诊断，并且被保险人必须已经接受了针对原位癌病灶的积极治疗。从这里看，复星联合健康的两个产品更有优势。

  第二个是轻微脑中风后遗症。

  可以看出复兴的两款产品在六项基本生活能力里要求仅无法完成一项，但是大前提是要求后遗症遗留所列两项的全部内容，相较而言，不如康惠系列和瑞盈。而康惠保旗舰版做的非常好，直接将原来的轻症变成了中症，和康惠保的轻症理赔标准一样，这也意味着一旦发生中轻微脑中风后遗症可以得到重疾保额50%的理赔。

  第三个就是不典型的急性心肌梗塞。

  其中唯有康惠保旗舰版给出了4选2的范围，相对来说，获得理赔的机会更大。

  第四个就是冠状动脉介入术

  几款产品理赔标准一样，没有区不做过多解释。

  不典型的急性心肌梗塞和冠状动脉介入术的关联性非常大，由理赔标准也可以看出，它们的理赔经常都是二选一的。因此，如果看到有的重疾险的轻症中仅有这二者中的一项也是可以的，问题不大。

  轻症也说完了，还有最后一个责任，也就是等待期的责任。

  康惠保系列是这样的：

  本合同生效日或本合同中止后的最后复效日(以较迟者为准)起180日（旗舰版是90日）为等待期。等待期是指本合同生效后百年人寿不承担保险责任的一段时间。发生以下情形之一时，百年人寿不承担保险责任，但无息返还已交的保险费(不计利息)，本合同效力终止。

  (1)等待期内被保险人经百年人寿认可的医院确诊初次患上一种或多种本

  合同所约定的重大疾病;

  (2)等待期内被保险人己经发生的疾病、症状或病理改变且延续到等待期

  以后经百年人寿认可的医院确诊初次患上一种或多种本合同所约定的重

  大疾病。

  因意外伤害导致的保险事故，不受上述时间的限制。

  重点在第二条，仅为为“症状”或“病理改变”都可能是拒赔的理由，这个相对来说非常严格了，另外三款产品则没有这样的要求。

  综合来看，五款产品，无论选择哪一个都没有错。看你更喜欢它们的哪个优点，更讨厌他们的哪些缺点吧。没有十全十美的产品，我只能告诉你，这5款，你怎么买都不会错。

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  2021-09-19 09:16 黄盛洁 客户经理

  众所周知，治疗重大疾病需要很多钱，普通的医保根本不能解决这个问题，因此需要购买大病保险进行全面保障，大病保险可以考虑购买重疾险和百万医疗险。如果对大病保险不太了解的朋友，可以看一下我之前写的文章哦：

  预算不够的情况下，建议优先购买重疾险：

  这里为大家介绍以下三种重疾险，想了解更多产品可以参考这里哦：

  1、康惠保2.0——前症保障

  康惠保2.0是一款单次赔付重疾险，最大的亮点是前症保障，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额，保障比较灵活，可以选择保障至70岁或者终身，还能自由附加身故责任，适合不同的人群。如果心脑血管疾病比较容易复发，想要加强心脑血管疾病保障可以考虑这款产品，保障全面，疾病赔付比例高。

  2、超级玛丽2号MAX——重症中症轻症赔付比例高

  超级玛丽2号MAX的保障期可选保至70岁或者终身，最大的亮点是疾病赔付的比例高，60岁前确诊重疾，可以额外赔60%的基本保额，中症赔付60%，轻症赔付45%，赔付比例高于同类产品，而且人生前期保额高，满足消费者需求。这款产品性价比高，保障非常全面，也很适合注重癌症或心脑血管保障的朋友。

  3、无忧人生2020——性价比高，全面保障

  无忧人生2020是一款保障十分全面的重疾险，重疾单次赔付，轻症、中症多次赔付，基础保障足够，而且赔付比例高，可以附加癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔、少儿特疾，责任灵活，大病一站式就医绿通，保终身，保障全面并且高比例赔付，在同类产品中也是比较划算的。

  如果预算足够，在已经购买重疾险的基础上，再购买百万医疗险：

  有需要了解的可以看这里：

  1、尊享e生2020——重疾保障病种多，性价比高

  这款百万医疗险升级了不少保障责任，重疾保障病种新增了121种罕见疾病，增加了家庭共享免赔额、重疾保险金、重疾住院津贴三项可选责任，提高保额并且价格还便宜了，性价比高，保障非常全面。同时，这款产品续保不需要审核，身体变差或者发生理赔都不会影响续保。

  2、超越保——6年保证续保

  这款百万医疗险最大的亮点就是续保条件好，6年保证续保，而且6年期满后续保也不需要审核，非常方便。同时它的保障十分全面，一般住院、重疾医疗等等均有保障，还有就医绿通、抗癌特效药等增值服务，或者扩展特需医疗保障。那些在医疗险续保问题上有困难的朋友可以考虑一下这款产品哦！

  以上是我对该问题的全部回答，希望可以帮助你哦！

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  2021-09-19 09:13 黄皖生 客户经理

  大病保险一般是指重疾险，即对罹患重大疾病进行保障的。对于重疾险保障的病种，我们是重质不重量的，病种包含的质量比它的数量往往要重要很多，>>>

  我们选择重疾险主要要关注哪些内容呢？我在下文一一给你讲解。

  1.保障病种

  一般较全面的重疾险都会包含重疾、中症、轻症的保障，更牛的还会有前症保障，王炸康惠保2.0就做到前症保障。那这些不同程度的病症有什么联系呢？

  可以说重疾都是由他们的轻症发展而来的，所以我们不仅要关注重疾保障的病种，还要关注中轻症保障病种。

  
  

  目前，大多数产品的重疾保障病种数大多数都能达到100种或以上，其中最核心且高发的据统计有25种占重疾理赔的95%。所以这些都是国家规定重疾险里必须包含的病种。

  
  

  由于国家并未对中症和轻症两项保障做出统一规定，因此各家保险公司都是自成一派，各有主张，陷阱往往就在这出现。平安在其推出的产品大/小福星中就曾把极早期恶性肿瘤或恶性病变硬生生拆成了3项保障：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。这种一分为三，以少充多的操作实实在在的把被保险人的轻症保障降低了。还有更多关于轻症病种数量的知识点可以查看这篇文章>>>

  2.赔付比例

  赔付保障的条款也同样不能忽视，不同的重疾险产品往往他们的赔付比例与次数也有不同，这也是影响这一份保险的保障质量的，且与病种数的多或少没有太大的关系。有哪些重疾险产品赔付比例做得最人性化？我都整理好了>>>

  3.特定病种

  特定病种是根据当前的高发病，针对不同人群在定产品时加上的病种，

  往往具有额外赔付性质。

  购买重疾险，不仅仅要病种数哦，要全面分析才能找到合适自己的重疾险，如果不确定哪些产品适合自己，可以向保险规划师咨询或关注一些保险知识平台学习学习。

  
  

  
  

  望采纳！

  全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

  资料来源：

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  2021-09-19 09:10 连丽花 客户经理

  保险好不好，最重要的是保障内容是否符合自己的需求。

  购买保险不能谁说哪款好就投哪款，需要了解自己的实际需求，预算情况，再来挑选合适的产品。

  新华保险大病险种当中，问的比较多的有“新华多倍保A1重疾险”和“新华健康无忧系列重疾险”。

  除了这些系列，奶爸还搜罗了新华其他重疾险产品一同测评：

  根据以上新华保险大病险种合集测评表格，跟奶爸一起看看它们的差异有哪些：

  1、投保年龄和保障期间

  健康无忧C3的投保年龄是18-60周岁，保终身；

  多倍保A1成人版的投保年龄为18-55周岁保终身；

  康健无忧的投保年龄为18-60周岁，保至70岁。

  多倍保A1成人版投保年龄相对狭窄一些，同时康健无忧不支持保终身，所以健康无忧C的保障范围是最广的。

  2、重疾保障

  新华保险三款重疾险的重症赔付比例都是100%。

  健康无忧C3属于单次赔付重疾，投保前10年确诊重疾或身故，可额外赔付20%基本保额。

  多倍保A1成人版，亮点是恶性肿瘤可多次赔付，特定重疾可额外赔50%。

  康健无忧作为一款返还型重疾险，重疾保障相对以上两款产品没有多大优势。

  3、轻症保障

  这三款新华保险大病险种产品都是轻症赔付比例都是20%。

  不过综合各种情况，健康无忧C3是其中的佼佼者，55种轻症不分组赔付3次，无间隔期。

  4、保费差异

  保费也是衡量保险产品的重要因素，相同保障的前提下，保费自然是越低越好。

  可以看到，多倍保A1成人版的保费是三者中最高的，健康无忧C3和康健无忧则相差不大。

  如果预算有限的朋友，奶爸的建议是选择健康无忧C3，对于重症和轻症的保障都很到位。

  当然，如果预算充足又追求特定重疾、恶性肿瘤保障，也可以选择多倍保A1成人版。

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  2021-09-19 09:07 连传杰 客户经理

  一般情况下，对于保险了解不多的用户会误认为保障病种多等同于保障好，其实严格意义上不能这样说，购买大病险，除了数量，更重要的是要了解包含的病种种类，关于重疾险投保： 以下几点需要大家格外注意：
  1、拆分病种，随意凑数
  一些保险公司的重疾险病种里，会混入一些随意凑数的疾病，相同的病，换个名称说法，保费也不低。表面上数量是增加了，可保障的疾病却还是那个病。同时，还有一些保险公司投机取巧，会在一些概率小的疾病上凑数，事实上这些疾病的发生概率还是比较低的。所以说挑选重疾险，要看涵盖的高发疾病多不多，这才是用户需要重点关注的。
  2、轻症条款要留意
  因为银保监会对轻症没有严格的标准，所以在重大疾病保险产品里有关轻症的规定差异是比较大的，尤其是那种轻症和重疾共用保额的保险产品，在选择的时候一定要注意，不建议选择这类产品。
  3、前症保障可考虑
  现在市面上的重疾险产品较多，保障内容也比较丰富，前症也被人们所了解。前症即症状较轻症还要轻的疾病，在轻症之前，未达到轻症疾病标准的疾病，应该是容易引起轻度重疾或者重大疾病的前兆和病征。前症的及早诊治，可以避免疾病进一步恶化，对用户来说还是很不错的，尤其是含有前症豁免保障的产品，可以以较低的保费来撬动较高的保障。
  用户想要购买最合适自己的保险产品可以选择奶爸保，奶爸保从客户角度出发，用大数据模型在全网产品中整合资源、筛选比优，推荐真正适合客户和高性价比的保险配置方案。
  

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  2021-09-19 09:04 齐旺梅 客户经理

  大病医保是社会保险中医疗保障的分支，对新农合、城乡居民医保、社保这种保险的具体区别还有不清楚的，不妨看看这篇文章：
  

  如果您要从保险公司入手挑选产品的话，可以看看我从股权结构、经营稳定性、拳头产品、市场认知四大维度做出的这份保险公司榜单：
  

  大病医保指大病患者的高额医疗费在城乡居民基本医疗保险报销后可以再次进行补偿的一项制度性安排。

  不少人都在问我大病医保保障的范围包括哪些，其实目前全国各地都没有统一标准规定“大病”的病种是哪些，总体来看，规定报销的范围有两种方式：

  1.按疾病病种参与报销。例如有些省份有明确大病医保涵盖的病种。以山东为例：

  2.按医疗费用大小参与保险。高额的医疗费用在医保报销后，能在大病医保进行再次报销。

  这两种方式有一个一样的前提条件，都是要参加了医保才能投保大病医保，并且医疗费用需要“符合居民医疗保险报销范围”的相关要求才可以进行报销。关于大病医保如何参保、能报销多少这些内容我放在另外的文章里了，如果想知道的话可以看看这篇文章：
  

  然而，大病医保依然也要在医保三目录的制约下，例如好些进口药、特效药、抗癌药都没办法进行报销。

  更何况，因为生病而没办法去工作的收入损失、后期需要康复以及日常生活等费用都是没法用大病医保进行报销的。

  想要这部分的费用也能得到报销的话，投保重疾险是个不错的选择。重疾险是在发生大病后提供的保障，保险公司在被保险人患了保险合同规定的重疾后，就会赔付一笔钱给被保险人。这笔资金没有用途的限制，所以建议保额买得高一些，这样才能支持多方面的花销。

  市面上重疾险有很多，想买到好的不容易，贴心的我帮你们准备了质高价低的重疾险宝藏资料：