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  2021-09-09 15:13 齐景国 客户经理

  很多保险小白在买重疾险的时候，都没办法决定买消费型还是返还型好，我认为消费型重疾险是符合大多数人的需求的。

  <p style="margin-top:3.7500pt;margin-right:0.0000pt;margin-bottom:3.7500pt;
  margin-left:0.0000pt;text-indent:0.0000pt;mso-pagination:widow-orphan;">在此之前，重疾险的一些坑我们要小心：<p style="margin-top:3.7500pt;margin-right:0.0000pt;margin-bottom:3.7500pt;
  margin-left:0.0000pt;text-indent:0.0000pt;mso-pagination:widow-orphan;"><a href=" " title=" 《扒一扒重疾险常见的坑！》" target="_blank"> 《扒一扒重疾险常见的坑！》

  下面我来给大家好好分析消费型和返还型保险的不同：

  一、什么是消费型、返还型重疾险

  消费型重疾险：主要保障方面是重疾，价格实惠，但保障期间内未罹患重疾，到期未罹患重疾，也并不会返还所交保费。

  返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。只要在合同期间出险了，那么就会赔付相对应的保额；要是在合同规定时期没有出险，那会返还保费，这笔保费就会是养老金。

  二、两者的区别

  这样看起来，消费型重疾险好像平平无奇，但是大家别着急，消费型重疾险实际上比返还型重疾险有以下的优点：

  1.价格便宜：消费型重疾险的保费相当便宜，消费型重疾险的价格要比返还型重疾险的价格要便宜一半甚至更多，低保费可以得到高保额，消费型重疾险把杠杆作用发挥得很好，性价比很高。

  2.保障时间灵活：保障期限的灵活选择是消费型重疾险的又一大优势，市面很多消费型重疾险产品是可以自行选择60、70、80岁甚至终身，不过返还型重疾险能选择的就很局限了，通常只有80岁或终身的保障期限，一看也觉得还好，我们也要知道这样保费要交的越多。

  那么看起来比较值得买的返还型重疾险又是有哪些不足之处呢？

  1.保费昂贵：返还型重疾险的价格要比消费型重疾险高2倍-3倍，由图，返还型重疾险的福泽安康20还没有加附加险的前提下，价格就已经2万+了；这可能是不太符合大部分家庭的预算准备的；

  2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人购买了消费型重疾险后，需要再另外多交几倍的钱，保险公司拿这多交的保费用来做投资，用本金所获得的盈利全归公司，最终把已经大幅贬值的本金返给投保人。那么大家还不如直接将这份钱存银行做定期处理，同样的时间获得的收益会更高。

  前面返还型重疾险的不足还只是冰山一角，为了不让大家继续陷泥坑，我写的关于返还型重疾险防坑文章大家有兴趣的可以看看：

  <p style="margin-top:3.7500pt;margin-right:0.0000pt;margin-bottom:3.7500pt;
  margin-left:0.0000pt;text-indent:0.0000pt;mso-pagination:widow-orphan;"><a href=" " title=" 《返还型重疾险的这些坑，你知道多少？》" target="_blank"> 《返还型重疾险的这些坑，你知道多少？》

  两类保险的优劣对比，我依旧建议大家优先考虑消费型重疾险产品。

  更多内容都在下方链接，欢迎自取哦~

  <a href="" title="《为什么要选消费型重疾险？》" target="_blank">《为什么要选消费型重疾险？》

  【写在最后】

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  2021-09-09 15:10 车巧怡 客户经理

  “消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。

  消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。

  返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。

  我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：

  两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。

  两款产品打包，保费自然会贵。

  有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。

  租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，

  消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。

  买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。

  返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。

  这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：

  两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！

  先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！

  近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。

  如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。

  以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。

  两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。

  购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。

  从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择。

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  2021-09-09 15:07 齐明松 客户经理

  奶爸的建议是购买消费型保险比返还型保险要好，虽然返还型保险会返还保费，但依旧有很多不足，具体有哪些不足，奶爸接下来会讲解。
  很多人想买返还型保险，是因为保险到期之后可以返还保费，看似很实惠，实则暗藏许多弊端。详情可以看奶爸的这篇文章了解
  一、消费型与返还型保险的含义
  消费型保险：如果被保险人在保险期限内出险，保险公司会按合同约定进行理赔，如果没出险，保障到期后合同就失效了。
  返还型保险：如果被保险人在保险期内未出险，可以返还所交保费或合同约定的金额。
  二、返还型保险的不足之处
  我们以返还型意外险为例：
  1、价格太贵
  返还型意外险的价格和消费型意外险相比，要贵很多，且缴费时间较长，缴费压力还是蛮大的。
  2、伤残责任缺失
  意外事故中，伤残的概率远远大于全残。一般的摔伤，最多导致手脚骨折或错位，造成全残的概率很低。而市面上的返还型意外险大多只有身故和全残保障，没有伤残保障，保障功能并不全面。
  3、意外医疗责任缺失
  生活中被猫狗抓伤、咬伤或者摔伤等都能用意外医疗报销。但返还型意外险一般没有意外医疗责任，上述的这些意外都不能报销，确实比较鸡肋。
  4、收益不高
  返还型意外险是一种储蓄型保险，自带理财属性。不过它的收益一般在1%到2%，目前银行的定期利率在2、75%-3、2%之间，相比之下，还不如将这笔钱存入银行，而且还灵活很多。
  

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  2021-09-09 15:04 龚小芝 客户经理

  消费型保险简单来说就是“只保障不返还保费”，返还型保费简单来说就是“既有保障功能还可以到期返还保险金”。返还型保险好不好？奶爸这篇文章可以仔细看看→
  
  消费型保险可以用相对少的钱买到更多保障，返还型保险保险功能会弱一些，以下是具体介绍。
  
  一、消费型保险的特点
  
  1、保费很便宜。费率的差距可能是10倍。
  
  2、续保根据身体条件承保，不保证续保。因此，当我们的年龄逐渐增长并成为一个油腻的中年人时，它会受到一些慢性病或小问题的困扰。这时，它可能成为阻碍我们的续保的障碍！那时，我们很可能无法购买大量保险。
  
  3、通常没有现金价值，或者现金价值很低。
  
  消费型保险的常见产品有：意外险、医疗保险、重大疾病保险、定期寿险、旅游保险等。
  
  二、返还型保险的特点
  
  1、保费较高。
  
  2、本金保留。如果在保险期间没有保险事故，保险公司将在约定的时间返还向保险受益人支付，并获得本金和利息。
  
  3、除了被保险人的第一次核保外，续保不再核保。保证续保。
  
  4、因为我们国家对保险行业的投资范围限制的非常死，所以返还型保险的收益通常不会特别高，现阶段约3%左右。
  
  返还型型保险的常见产品有：终身寿险、年金保险、两全保险、分红保险、万能保险、重大疾病保险。
  

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  2021-09-09 15:01 龚宇飞 客户经理

  很多人在考虑重疾险的时候，犹豫消费型好还是返还型好，我是比较建议大家购买消费型重疾险，大家要是想了解为何购买消费型重疾险，可以看看这篇文章：
  

  建议您优先考虑消费型寿险。

  因为与返还型寿险相比，消费型寿险的保费会更便宜，返还型寿险因需要返还，在保费上往往会比消费型贵上好几倍。

  除此之外，返还型保险还有以下不足之处：

  关于两者的具体区别，下面我来给大家好好讲讲：

  一、什么是消费型、返还型重疾险

  消费型重疾险：专注保障重大疾病，保费是大众能接受的价格，但要是保障期并没有患重疾，到了保障期结束也没有患上重疾，也不会返还保费。

  返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。只要合同期出险，就赔付保额；合同期间未出险，返还保费，补充养老。

  二、两者的区别

  这样看起来，消费型重疾险好像平平无奇，不过别那么快就肯定，

  先看看我找寻的两款热门产品的分析情况：

  从上图我们可以清楚，消费型重疾险比返还型重疾险有以下的优点：

  1.价格便宜：消费型重疾险的保费相当便宜，就市面上的平均价而言，它比返还型重疾险便宜近一半，亲民价格可以拿到较高的保额，可以说，消费型重疾险的价格杠杆很高，性价比很高。

  2.保障时间灵活：很多消费型重疾险的保障期限是可以多种选择的，市面很多消费型重疾险产品是可以自行选择60、70、80岁甚至终身，但返还型重疾险一般只有80岁或终身的保障期限能选择，一看上去好像也没多点差别，但是我们要知道，保障越长势必保费也要多。

  对比再看看返还型重疾险又是有哪些不足之处呢？

  1.保费昂贵：通常来说，一份返还型重疾险的保费比消费型重疾险多出2-3倍，从上图我们可知，福泽安康20并没有加附加险的配置，30岁男性的保费就20037了；这样的价格可能是大多数大家负担不起的；

  2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人在买完消费型重疾险后，另外再给保险公司几倍的保费，保险公司就拿这多交的部分去投资，盈利归公司拥有，

  最后把大幅贬值的本金返还给投保人。如果各位把这份钱之前放银行存定期，同样的时间获得的收益却更高。

  前面的不足只是返还型重疾险的一小部分，为了让大家躲坑，这篇关于返还型重疾险防坑文章，大家要好好看：
  

  三、那究竟选哪个比较好？

  两类保险的优劣对比，我还是建议大家购买消费型重疾险；在这里分享给各位十款市面上不错的消费型重疾险产品，可以来看看有哪些价格低保障好的产品：
  

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  2021-09-09 14:58 龚家达 客户经理

  消费型保险：所谓消费型保险产品又称“纯保障型产品”，一般以意外、医疗、重疾保障为主。消费型保险产品通常强调突发性、偶尔性的特征。消费型重疾险是指被保险人如果保险期满没有发生重疾，所交保费不予返。一般来说，消费性重疾险保费相对较低。
  返还型保险：
  也是我们俗称的储蓄型保险，即被保险生存至约定年限后，保险公司有返还所交保费或者合同列明的保险金额。返还型重疾险在罹患重疾时可以获得赔偿，如果没有发生重疾，保险期满将返还所有已交保费，有些产品还有红利分配，在保障的同时兼顾资产保值。这种保险真正体现“有病治病，无病养老”的保险功用和意义所在，目前保险市场以
  分红型终身寿险、两全险、万能型为主。其他观点：观点一、消费型寿险一般指短期期险，保费低，保障高，不返还的，像意外险，住院补偿保险等，返还型的保险一般适合收入稳定，有一定的经济基础的人群购买，有高额的保障又有理财的功能，保险期间你有事的时候有高额的保障，没事的时候就当储蓄存钱了，是你的贴身保镖。观点二、消费型寿险一般是保费低保障高，主要注重保障。返还型寿险一般是买保障的同时兼顾理财。对于年轻的白领怎么选择要根据你的经济条件而定。一般还是建议买返还型的。观点三、消费型一般是普通医疗费用保险，保费不高，保障也很广泛，是社会医疗保障的补充。返还型的大多是有储蓄功能加重大疾病保障的保险。其实我们平时都会消费和储蓄，所以这两样保险都可以根据自己的经济情况来选择安排。
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  2021-09-09 14:56 黄登玲 客户经理

  2、他需要增加保费50%3、他需要增加100%的保费。我以我有限的保险知识猜测是答案3，但那个朋友告诉我应该是答案4，保险公司拒绝和A签订保险合同。说到这，那个朋友哈哈大笑，因为他戏弄了我这个伪专家，而我却冷汗直冒：A先生才45岁，也许他还有大好前程，保险公司就对他说“你去死吧”。从这个表格你知道这个形势了吧，保险公司并不傻，他们在你真正需要保险的时候狂加价格，因为他们知道在你所处的医疗制度下，你除了买贵的保险别无选择。所以如果一个公司人在现金上还比较充裕，那就别太在乎价格了，为了避免你在60岁的时候被保险公司说“你去死吧。”不如花贵的价钱买个终身寿险和大病险的组合，这个组合保险产品是个麻烦解决商，只要你还可以年年交钱，那么它就能管你到死，然后再付给你钱。另外，消费型的大病保险和返还型的大病保险其实还有个道德上的小插曲，在消费型保险中保险公司和你的最大利益是一致的，因为你得了病他们才会兑付现金，如果他们不想花钱就希望你健健康康的；但是在返还型保险里，你得不得病他们都要为你付出约定好的现金，按巴菲特的话来说，这种支付会影响保险公司的“浮存金”—当然，晚付钱要比早付钱更有价值，但总不如不给钱来的划算—所以，在返还型保险里他们对投保人是不是病了，也许就没那么关心，如果在未来的发展中，保险公司还要附加健康服务的话，这种影响也应该会体现出来。不过这个利益链条不能从投保人的角度来推导，即使交了钱，也没人愿意为了现金而得绝症。当然，这些讨论都是建立在一个大原则的基础上的，那就是不太高的通货膨胀，如果中国的经济在未来的几十年内还经历高通货膨胀，比如说8%的增长幅度的话，那么20万在30年后就会只有现在2万的购买力，再加上医疗这种服务业人力成本的上涨，也许保险也就只能起到一种心理安慰作用。所以买保险的公司人，让我们一起祈祷低通胀吧。