其他回答(共7条)

• 

  2021-09-09 12:26 赵顺铃 客户经理

  消费型重疾险一般价钱比较低，大部分是交多少年保多少年或者交一定年限保到70岁或者其他约定年龄，但缺点是如果期间不发生风险那么钱就没了。返还型重疾险的常态有两种，一种是保终身不返还保费的，即保额多少赔多少，另一种是到约定的年龄返还保费合同继续有效。
  消费型险种一般适合资金有限想获取足额保障的客户，这种客户以刚毕业的年轻人居多，返还型重疾险由于成本大于消费型产品，所以适合有经纪基础且有强制储蓄概念的客户，这种客户一般为30岁以上居多
• 

  2021-09-09 12:23 齐智善 客户经理

  “消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。

  消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。

  返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。

  我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：

  两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。

  两款产品打包，保费自然会贵。

  有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。

  租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，

  消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。

  买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。

  返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。

  这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：

  两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！

  先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！

  近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。

  如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。

  以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。

  两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。

  购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。

  从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择。

• 

  2021-09-09 12:20 黄相柏 客户经理

  重疾险是买消费型的还是返还型的主要是看保险人的需求来决定的，可以这样理解：
  重疾险其实没那么复杂，跟着资深保险顾问买就完事了→
  选择消费型人群：只想保疾病，对于身故保障等不在乎，追求性价比高或者预算紧张的用户可以选择消费型。
  选择返还型人群：一般来说重疾险是返本型的，通常都带有身故赔付基本保额，价格比较贵，适合有经济能力、在意本金的大龄投保者，毕竟不出险，本金妥妥都在，对于大龄人士而言，选择储蓄型或者消费型重疾险，现金价值很难回本。
  返还型和消费型两种重疾险产品各有优势。在保费方面，因为保障期限短且不需要返还，因此消费型短期险相对较为便宜。而返还型产品则属于长期产品且要返还保费，因此相比之下年保费较高。
  以30岁男性投保保额10万元的重疾险为例。5年期的消费型重疾险，每年只需缴费450元左右，保障5年共缴纳2250元。20年缴费的返还型重疾险产品保障至终身，年需保费在3500元左右，同样是前5年而共缴保费17500元。由此可见，同样是获得5年的10万元重疾险保障，消费型产品的保费远远低于同等的返还型重疾险产品。不过，因为重疾险的费率是因为年龄的增长而提升的，所以两种产品的保费优势也会因为年龄的变化而变化。
  买保险可以咨询薄荷保，薄荷保平台会根据客户下单后填写的家庭需求，为客户匹配最合适的顾问。接下来，全程轻松享受顾问的一对一保障定制服务即可，顾问会针对客户的家庭情况详细分析，定制专属的保障方案，并协助客户完成所有投保操作。
  

• 

  2021-09-09 12:17 黄相方 客户经理

  消费型重疾险有两大优势：
  1.便宜：一般情况下，同样的保额，消费型重疾险比返还型重疾险保费能便宜一半左右。
  2.流动性强：买消费型保险省下来的保费留在手里，流动性更强；用这部分钱去做理财，通常能跑赢返还型重疾险返还的利息。
  返还型重疾险也有两大优势：
  1.现金价值高：若中途退保，所退保费较高；若选择保单贷款（前提是有这个功能），贷到的款更多。
  2.有强制储蓄功能：能够起到一定的帮助理财作用，但需要注意的是：跑不赢通胀。
  具体的选择需要看下面几个方面：
  1.看经济情况
  经济情况一般的人群（如刚参加工作的年轻人）可以先选择消费型重疾险；
  经济稳定、预算足够的人群可以优先考虑返还型重疾险。
  2.看年龄
  可以考虑为小孩和老人配置消费型重疾险。
  对于孩子来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险返还的利息也跑不赢通货膨胀，对孩子来说意义不大；
  对于老人来说，此时投保费用极高，往往会出现保费“倒挂”现象（即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和），买消费型保险经济压力会小一些。
  另外，重疾险对健康状况要求高，老人若不能投保，也可以用防癌险代替。本着“先大人，后小孩、老人”的原则，收入稳定的家庭经济支柱可以考虑配置返还型重疾险。
  3.看习惯
  如果自己有理财习惯，看不上返还型重疾险的那点收益，可以选择消费型重疾险，把省下来的钱用来理财；
  如果自己收入丰厚，但花钱大手大脚，攒不下钱，可以选择返还型重疾险，强制自己存钱。
• 

  2021-09-09 12:14 梅金莉 客户经理

  重疾险可以分为消费型重疾险和返还型重疾险，它们之间有什么区别呢？如果有小伙伴想了解更多重疾险产品的，不妨看看奶爸这篇文章。
  

  1.疾病保障力度不同

  消费型重疾险的保障力度一般强于返还型重疾险，前面也讲了消费型重疾险除了基本的重疾、轻症和中症保障外，大多数还会附带保费豁免、特定疾病二次赔付等保障责任。

  而返还型重疾险由于兼具储蓄的性质，所以疾病保障力度不是特别强，相比于消费型重疾险来说，保障没有那么全面，有的甚至连基本的轻症、中症保障都有所缺失。

  2.保费差别较大

  消费型重疾险一般保费比较便宜，市面上一般的消费型重疾险，30岁男性投保50万保额，保30年，30年缴费，年交保费大约2000元多一点，而如果是买差不多的返还型重疾险保费可能要多上一倍或两倍，保费相差是比较大的。

  3.返还型重疾险有一定的收益

  消费型重疾险由于到期不返还已交保费，所以对消费者来说是没有收益的，而返还型重疾险由于兼具储蓄的功能，到期会返还消费者已交保费，所以消费者会有一定的收益。

  但需要注意的是，返还型重疾险的返本收益是很低的，所以想通过购买返还型重疾险理财的朋友，最好打消这个念头。

  奶爸总结：
  

  总的来说，两种产品都有不一样的优势，小伙伴们可以按需选择。

• 

  2021-09-09 12:11 车巧怡 客户经理

  你好，建议重疾险选消费型的比较好，因为返还型保险一般来说，保费较高，且保障不足。

  不买返还型保险的具体原因可以点击查看：。

  
  

  一、消费型与返还型重疾险区别

  消费型重疾险：

  
  

  合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；若在保障期间未出险，则到期合同自动终止，所交保费与保单保额没有返还。

  
  

  返还型重疾险：

  
  

  合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。

  
  

  二、消费型与返还型重疾险优劣分析

  选了两款少儿重疾险来对比。

  
  

  
  

  从上图可以看出，返还型重疾险守护天使只有58种重疾保障，轻/中症全无，这个保障内容放在目前重疾险市场上真的毫无竞争力，也远远无法满足消费者的保障需求。

  
  

  还有一点需要考量的是：

  
  

  一旦出险了，贵了几倍的保费没得返还不说；

  
  

  因为出险了，想要再买保费便宜、保额高、保障内容全面的重疾险，几乎是没希望了。

  
  

  虽然说，并非所有返还型重疾险的保障内容都如此的鸡肋，但要做到保障全、返还费用高，产品性价比一定会大打折扣，跟消费型重疾险更是没法比。

  买保险的主要目的是抵御重大风险，为了返还保费而忽略保障内容，无疑是本末倒置。

  希望您能选上合适产品。

• 

  2021-09-09 12:08 连亚玉 客户经理

  不少人在买重疾险的时候，犹豫消费型好还是返还型好，我认为大家是可以考虑购买消费型重疾险的，至于原因，我已经写在这篇文章中：
  

  建议您优选考虑消费型的重疾险。

  一方面是因为消费型重疾险的保费比返还型便宜，另一方面，返还型重疾险还有以下不足之处：

  关于两者的具体区别，下面我来给大家好好讲讲：

  一、什么是消费型、返还型重疾险

  消费型重疾险：专注保障疾病，价格十分便宜，但保障期间内未罹患重疾，并且到了保障期也未患重疾，依旧不会返还保费。

  返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。只要在合同期罹患重疾，那么保额是要理赔的；如果在合同期间没有罹患重疾，则返还保费，以作养老金。

  二、两者的区别

  这样一看，消费型重疾险好像没有返还型重疾险出色，大家别急着下定论，

  可以先来看看两款热门重疾险的对比情况：

  在图中可以知道，消费型重疾险比返还型重疾险有以下的优点：

  1.价格便宜：保费便宜是返还型重疾险达不到的优点，通常来说，消费型重疾险比返还型重疾险要便宜一半，低保费高保额，这样来说，消费型重疾险的杠杆作用很大，看得出它是性价比很高的重疾险。

  2.保障时间灵活：消费型重疾险是可以在保障期限方面有多种选择的，市面很多消费型重疾险产品是可以自行选择60、70、80岁甚至终身，但返还型重疾险一般只有80岁或终身的保障期限能选择，看起来也还不错，但是这样也要交更多的保费。

  那么，“有钱治病，没钱返钱”的返还型重疾险又有哪些不足之处呢？

  1.保费昂贵：返还型重疾险的价格是偏高的，比消费型重疾险多出2倍甚至3倍，上图的对比测评我们可以直观看到，福泽安康20没有加附加险的配置，保费价格就破2万；保费直接超出大部分家庭的预算准备；

  2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人购买了消费型重疾险之后，再多交几倍的保费，保险公司拿这多交的保费用几十年去理财，盈利全归公司，

  然后就把已经大幅贬值的本金返给投保人。如果各位把这份钱之前放银行存定期，同样的时间获得的收益会更高。

  还有更多的不足我就不再这赘述，为了不让各位踩坑，大家能看看我写的这篇关于返还型重疾险文章：
  

  三、那究竟选哪个比较好？

  经过优缺点的比较，我建议各位还是可以购买消费型重疾险；最后，给大家推荐重疾险市场上比较良心的消费型重疾险产品，都是价格亲民保障丰富的产品：