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  2021-09-06 15:14 齐晓强 客户经理

  自2002 年下半年以来,商业银行贷款投放一反前几年惜贷的局面,开始出现加快势头。进入2003年以后,贷款更是超常增长,2003年上半年,新增贷款已超过上年全年增长水平,贷款增速一再创出新高。截至8月末,本外币并表的贷款余额同比增长23.9%,是1996年8月份以来最高的。在2003年8月 23日央行宣布调升法定存款准备金率后,9月末,贷款增速出现微降,但本外币并表的贷款余额同比增速仍达23.7%,比年初高5.3个百分点。1-9月份,本外币各项贷款累计增加26719亿元,其中,人民币贷款累计增加24766亿元,同比多增加10714亿元,比上年全年新增人民币贷款多增6240 亿元。2003年以来贷款的超常增长与1998年开始的贷款增长减速运行形成鲜明对比。通过分析，可以认为以下原因造成了中国信贷市场由“惜贷”向扩张的格局突变。
  （一）汽车、房地产等高增长行业了扩大有效贷款需求
  2002年以来,我国出现经济增长速度加快、经济自主性增长因素不断增强的良好势头,与近年来采取的扩大内需的一系列政策有关。自1997年东南亚金融危机以来,我国实行了扩大内需的方针和积极的财政政策、稳健的货币政策。经过数年努力,扩大内需的方针、政策对国内需求的引导、培育逐步见效,累积政策效应在2002年开始明显释放。此外,经过几年的累积发展,特别是扩大内需、启动消费的不懈努力,房地产业与汽车这两个针对居民消费结构升级的高增长行业发展迅猛,显现出巨大活力。宏观经济向好及新的高增长行业的出现彻底扭转了经济无热点、贷款无投向的问题。一方面,经济升温使得企业贷款需求更加旺盛,另一方面,企业的经营状况有所好转,高增长行业的出现也促使商业银行放贷的积极性大幅提高。
  （二）融资结构过于单一，经济增长过度依赖银行信贷
  由于我国资本市场发育不完善,直接融资比例偏小,经济发展过多地依赖于银行融资。2002年以来,与我国经济进入新一轮增长周期相反,股市基本上萎靡不振, 资本市场筹资力度下降。2003年前6个月,贷款在企业融资格局中所占比重由2000年的72.8%大幅攀升到97.8%,而证券市场的融资功能由于受股市低迷的拖累呈下降态势。
  （三）金融体系流动性偏松
  2002年上半年,由于经济增长形势还不明朗,在外汇占款大量增加导致基础货币投放较多的情况下,央行为支持经济增长没有进行大规模的基础货币回笼,从而造成商业银行流动性偏松。这为2002年下半年贷款局势的突变创造了条件。2003年以来,外汇储备规模迅速扩张,使得外汇占款增长大幅加快。此时,尽管央行尽力采取了对冲措施,但由于疲于应付,通过外汇占款投放的基础货币仍在增加,商业银行的流动性仍相当充裕。
  （四）地方政府扩张欲望强烈,从外部推动贷款扩张
  2002年下半年以来我国经济进入新一轮增长周期。但在这一轮经济增长中,最明显的特点是贷款扩张与固定资产投资增长齐头并进。需要注意的是,贷款扩张与固定资产的增长提速与2002年下半年地方政府换届基本完成,在时间上基本一致。近年来,我国政府逐渐认识到城市化滞后是国民经济诸种矛盾的根源,决定下大力推进城市化建设,这为各级政府大力加强城市基本建设提供了更好的契机。
  新一届地方政府上任后,一些地方政府为了突出政绩,更是不遗余力地推进地方城市化建设。各地纷纷兴建汽车城、大学城、电子城、工业园区等大规模投资项目,市政设施、路桥建设、园区开发等基础设施投资的扩张态势达到沸点。一些地方政府通过其直接领导的金融工作机构对央行地方分支机构和商业银行施加影响,从外部推动了银行体系的信贷扩张。
  （五）商业银行经营机制出现变化
  目前,商业银行一反前几年的惜贷而一举变为积极放贷,除了由于放贷的外部经济环境有所改善外,还与商业银行自身经营机制出现的一些新变化有关。首先,银行业内的生存竞争加剧,各银行对市场份额展开激烈的争夺。近年来,股份制银行日渐壮大,在国内存贷款市场所占份额不断上升。四大国有银行无疑感受到了这种变化带来的巨大压力。国有商业银行在2002年下半年开始奋起直追,积极发放贷款。与上半年相比,2002年下半年新增贷款的格局发生逆转,国有商业银行一举占到贷款增量总额的55%。2002年下半年新增贷款占全年的79%,远高于上半年。2003年以来,国有商业银行贷款占比持续上升,直到7 月份央行进行多次窗口指导,提示贷款风险后,国有商业银行才对贷款偏快的情况进行了适当的调控,国有商业银行新增贷款占比才略有下降。
  其次,商业银行内部考核标准的变化,导致商业银行经营策略与以前相比大为不同。银行的内部激励机制一直是影响银行信贷的最重要的因素。1997年东南亚金融危机使国内商业银行的风险意识大为加强,在内部考核上要求严格控制信贷资产的质量,强调信贷员的责任制,从而导致银行放贷面临很强的风险约束,出现相当长时期的惜贷局面。但是自2002年下半年以来,各国有独资商业银行纷纷将降低不良贷款率和增加利润放到首位,并相应加大相关考核力度。另外, 2002年年初中央金融工作会议确定了具备条件的国有独资商业银行可改组为国家控股的股份制商业银行,条件成熟的可以上市目标。为争取早日上市,商业银行必须尽早满足对不良贷款比率的有关要求,商业银行降低不良贷款比率的意愿进一步加强。与此同时,商业银行经过几年的摸索,发现降低不良资产的最有效方法不是减少贷款发放,而是贷款加速扩张。通过增加贷款,不仅可以加大不良贷款比率的分母,从而降低不良贷款比率,还能同时增加账面收益。此举可以一石二鸟,成功、便捷地达到考核目标。
  2003年以来,基础建设贷款和票据融资成为商业银行新的贷款增长源。这两项业务均有利于商业银行扩大贷款额,压缩不良贷款率,同时完成收息指标,成为利润增长源。基建贷款由于期限长,且主要面对有政府背景或担保的基础设施投资,收益较为稳定,而且短期内不会出现不良资产。而对票据融资而言,在我国商业银行的资产中,票据贴现业务被视为信贷业务,并占用信贷规模,但却不会出现逾期现象,传统意义上该类信贷业务的不良资产几乎为零。因此,各家银行把大力发展票据贴现业务作为商业银行有效降低不良贷款率的一项具有战略意义的手段。
  再次,2002年下半年以来,各国有商业银行不动体制动机制,为降低不良贷款率和增加利润,一方面国有独资商业银行总行下调系统内资金上存利率,同时对基层行授权授信额度扩大,信贷审批权限不断下放,有力促进了基层行贷款营销；另一方面各行纷纷加强利润指标考核,奖金与利润挂钩比以往显著加强。
  除以上原因外,2002年下半年以来,央行酝酿货币政策与银行监管职能的分离,央行各分支机构的监管部门等待分家,对商业银行的监管青黄不接,也造成了短期的监管真空,为商业银行快速扩张信贷提供了机会。

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  2021-09-06 15:11 黄生龙 客户经理

  国有商业银行信贷管理体制怪圈
  我国商业银行信贷管理体制改革似乎形成这样一个怪圈：放权让利→内部
  人控制→不良贷款巨额递增→加强监管→信贷紧缩→产生新的不良资产，即我
  国政府在商业银行信贷管理体制改革过程中处于一种两难境地：既担心过度监
  管会造成信贷紧缩，又担心权力过度下放会导致对内部人控制的失控，那么，
  究竟是什么原因造成我国信贷管理体制改革不能适应市场经济发展的客观要求
  呢？其原因之一是国有商业银行产权主体虚置。现代企业理论要求所有人和债
  
  1权人对经营者进行监督和约束，而国有银行的所有权是由中央政府和地方政府
  代表行使的，银行的债权人主要是储蓄的居民，经营权掌握在银行经理手中，
  所有权和经营权相分离的结果必然存在激励不相容、信息不对称和责任不对等
  等问题。银行经理在个人效用最大化原则的主观动机驱使下，为了自己或部门
  利益可能违规经营，发放明知难以收回的贷款，而产生的呆帐最后由国家代表
  的所有权人承担；其原因之二是国有商业银行委托——代理链中各主体的权力
  和义务不对等。中央政府对于金融机构的管理一般是通过中间人（中间人主要
  是中国人民银行和工、农、中、建四大国有银行的各级主管部门）来进行。中
  间人相对于上一级来说是代理人，相对于下一级或银行来说是委托人，这样就
  形成了一条委托——代理链。但是，在这个委托代理链中，各个主体的权利和
  义务是不对称的；其原因之三是独特的银行权力结构。国有银行的权力结构比
  较特殊，表现在行政干预下的内部人控制。政府对银行的人事任免拥有绝对的
  权威，其债权人几乎没有发言的权力，且政府对经理人员的任免、奖惩标准不
  仅仅取决于银行经济绩效，还包含政治和其它等主观因素，这必然使得银行经
  理人员的行为目标效用函数偏离银行财富最大化的准则。此外,商业银行信贷管
  理体制几个阶段的划分正好构成我国金融体制渐进式改革步骤“次优选择”的
  集合,中国改革以来持续的经济高速增长在一定程度上可以说是以银行信贷扩
  张和不良资产的积累为代价的，而从次优选择银行信贷管理体制改革的时点看，
  信贷金融制度安排在时间表上确实存在着严重的错位，次优拐点选择把持不当。
  三、 国有商业银行信贷资金配置错位
  1、国有商业银行信贷投资偏向。如果以工业总产值或不同经济类型的产值
  为因变量Y ，以商业银行信贷资金用于固定资产投资的金额做自变量X ，通过
  i it
  线性回归求出 1984 年-2004 年因变量对自变量的弹性，结果表明国有工业产值
  对信贷资金投入的弹性最小，仅为 0.757，小于集体企业、城乡个体及其他经济
  类型对信贷资金投入的弹性，这说明国有银行强力扶植国有经济是以降低金融
  系统的信贷资金效率为代价的，即经济体制改革过程中的金融制度安排，存在
  着明显的“所有制歧视”和“信贷偏向”，金融抑制现象长期伴随中国经济生活
  的现实之中。
  2、国有商业银行信贷资金漏损。我国经济体制已由传统的计划经济体制转
  
  2向多种经济成分并存的社会主义市场经济新体制，政府主要采取控制利率和信
  贷配给手段对银行进行调控，不同所有制企业贷款利率和贷款规模不同，导致
  商业银行信贷市场双轨制，并由此产生出一块租金市场，蕴藏着巨额信贷租金
  成为金融机构寻租的源泉，吸引众多利益集团参与分享租金，导致我国商业银
  行信贷市场资金的严重漏损。我国商业银行信贷市场每年巨额资金漏损严重又
  伤害了企业的融资能力，其后果是经济效益好的私营个体企业得不到贷款，或
  贷款成本过高,而经济效益差的企业则可以通过贿赂或政府保护容易获取商业
  银行信贷资金，这显然是一种典型的逆向选择行为。
  3、国有商业银行政策性贷款问题突出。政策性贷款是商业银行信贷风险增
  大的重要途经，政策性贷款实施结果严重降低了我国金融系统的营运效率。
  4、国有商业银行信贷市场行为金融范式凸现。商业银行信贷市场存在“羊
  群行为”、“非贝叶斯法则”、“过度反应”等行为金融学现象；比如中国四大国
  有商业银行集中了银行业 80%左右的信贷资金，且这四大国有商业银行 80%的贷
  款发放给了只占经济总量约 40%的国有大企业，而更奇怪是非国有商业银行也将
  贷款集中投向大企业，也就是说，国有大银行将贷款投向大企业的行为对非国
  有中小型银行形成了群体压力，非国有中小型银行在信贷市场信息不对称的影
  响下无法掌握足够的信息帮助自己做决策判断，就只好选择从众策略，将贷款
  集中投向大企业，以致商业银行信贷市场资金配置羊群行为凸现。
  5、国有商业银行规模经济和范围经济。国有商业银行存在规模经济而股份
  制银行存在轻微的规模不经济;国有商业银行在其传统业务(存款、贷款)上具有
  规模经济,在投资上具有规模不经济,股份制商业银行则相反;国有商业银行及
  股份制商业银行都存在总体范围经济;国有商业银行在贷款和存款上的范围经
  济大于在投资上的范围经济,股份制商业银行在贷款上不具在范围经济,而在投
  资和存款上具有显著的范围经济;国有商业银行和股份制商业银行在贷款和投
  资组合上都不具有成本互补性,而在贷款和存款及存款和投资组合上都具有轻
  微的成本互补性。
  四、防范与控制国有商业银行信贷风险的对策建议
  加入 WTO 后，随着我国资本市场逐步开放，信贷市场将会形成这样一个局
  面：存款规模扩大、贷款利率降低、争夺存款资源的“价格战”异常激烈，银
  
  3行业所获利润减少、社会总体利润增加，中资银行赢利能力弱、外资银行赢利
  能力强。这既给我国金融市场发展带来了很好的机遇，也带来了更大的挑战。
  我们必须采取有效措施积极应对。
  第一，建立竞争性的金融体系。我国经济已经形成了多种经济成分并存、
  多层次发展的所有制经济结构；而金融体系基本上仍是以国有银行垄断为基础
  的一元体系，难以适应经济成分多元化的市场经济要求。因此，要逐步放松银
  行业市场准入的限制，加快利率市场化的进程，建立以市场为导向的国有与非
  国有地区性的金融机构，鼓励非国有产权主体的设立和发展，使金融市场上存
  在独立的、规模合理的、相当数量的中小金融机构，形成多种层次、多种类型
  的金融机构并存的竞争局面，从而建立起竞争性的金融体系。这不仅有利于强
  化信贷资金配置的市场性，提高商业银行的经营能力，促进金融市场有效竞争
  的形成，而且还有利于促使信贷资金的供给能够满足我国非国有经济持续快速
  增长的客观要求。
  第二，建立长期的、有效的激励制度。国有商业银行在实行制度变迁和内
  部组织结构调整时，应积极借鉴和吸收西方发达国家大银行的管理制度和管理
  经验。比如，可采用股票期权方式激励银行高层管理者；设立限制性股权或通
  过延期股票发行激励中层管理人员；鼓励普通员工投资入股，强化员工激励机
  制，推行“货币福利”激励，从而加快推动国有银行商业化进程。
  第三，提升商业银行的国际竞争能力。我们应该借鉴市场经济发达国家中
  央银行的监管方法和监管经验，运用“不对称原则”逐步开放金融市场，利用
  “保障条款”和“例外条款”合理保护金融市场，使用“市场对等开放原则”
  加快实施国际化发展战略，支持和鼓励我国金融机构走出国门、积极参与国际
  竞争，从而不断提高中资银行的国际竞争力。
  第四，妥善处理商业银行的不良贷款。国有银行机制转换是处理不良资产
  的根本、加强监管是处理不良资产的保证、发展经济是处理不良资产的灵魂。
  国有商业银行在现有产权体制下作为债权人的国有银行与作为债务人的国有企
  业之间无法形成真正意义上的借贷关系，从而导致国有商业银行大量不良资产
  的产生,故处理国有银行不良资产首先要从产权体制改革入手，建立现代企业制
  度的国有商业银行,其次构筑以“人民银行从严监管、金融机构自我控制、金融
  
  4同业自律和强化社会监督”为框架的“四位一体”银行监管体系,最后通过发展
  国民经济总量，稀释、控制不良资产的比例, 最终使银企之间走出困境，步入
  正常发展轨道。
  第五，改革国有商业银行产权结构。产权不明晰的银企关系为不良贷款提
  供了滋生的土壤。国有商业银行要摆脱目前经营困境，必须从产权结构改革入
  手，建立现代商业银行制度。应认真吸取不彻底改制上市的国有企业经营管理
  的经验教训,国有商业银行上市一定要避免“一股独大”现象,在组建股份公司
  时要吸收足够的民营企业、机构投资者和个人参加，把国有商业银行改制为真
  正多元投资主体的有限公司，建成产权明晰的、法人治理结构比较完善的多元
  化股份制银行。
  第六，对商业银行管理决策者实行聘任制。中国银行和中国建设银行的资
  本重组标志着我国商业银行深层次改革向前迈进了一大步；而改革能否成功,在
  一定程度上将取决于银行治理方式和高级管理人员任命方式的变革。因此，应
  引入竞争机制，对高级管理人员应实行聘任制，聘任那些既具有丰富的经营银
  行的专业知识和技能，又具有战略眼光、能把握产业动向及谋划好银行发展蓝
  图的人才担任上市国有商业银行的高层管理者。只有这样，才有可能避免和抑
  制因行政主管部门派遣管理者而导致管理层的权力超越股东和董事会的现象，
  使 “内部人控制”现象长期困扰国有商业银行“委托——代理”难题得以妥善
  解决, 也使非理性配置信贷资金的行为得到有效控制。
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  2021-09-06 15:08 齐斯琴 客户经理

  参考《2016-2021年中国消费信贷行业市场前瞻与投资规划分析报告》显示，中国信贷行业目前正处在卖方市场向买方市场转变的过渡期。五年以前还是纯卖方市场，用户需要贷款得托关系、找熟人；预计2015年前整个市场将完全转变为买方市场。
  1、预计两三年内随着金融市场的快速开放及用户需求的增加，信贷行业将完成买方市场的完全转变。各类信贷机构将为了争夺市场占有率而采用各种营销手段。其中互联网因其便宜、高效、精准的特性将成为最重要获得客户资源的渠道之一。掌握了客户资源就掌握了这个行业。
  2、预计两到三年后个人信贷领域绝大多数市场份额将被小额贷款公司、金融消费公司等专业信贷公司占领；而银行因管理体制原因在个人信贷领域无法取得优势，转而将重心放在中小企业融资上。
  3、随着市场竞争激烈加剧，大多数公司将告别暴利时代，无法承受目前传统广告的推广成本，转而将营销放在成本更低的互联网。并为了获得更多的客户，信贷行业服务水平将得到很大提高、管理水平也会越来越规范。预计2015年左右上门服务、一对一服务将成为信贷行业常态。
  4、随着市场的开放，整个信贷行业会越来越透明，老百姓越来越了解这个行业。届时收费、利率等费用问题将公开化。
  5、预计两三年内，整个市场还会处在一个混乱期。之后政府将会对这个行业制定各种规范及标准，实施过程中将有大量小公司、皮包公司、中介公司被市场及政府淘汰。小额信贷行业预计在5年左右会被几大品牌公司所垄断。
  6、预计五年以后，个人信贷领域将规范化、透明化、标准化；个人贷款被越来越多的老百姓所接受，贷款将变成生活的一部分；企业贷款因其涉及的面较广，规范的时间将会延长，中介公司还能在其中分得一杯羹。
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  2021-09-06 15:04 黄盈椿 客户经理

  前瞻产业研究院发布的《2013-2017年中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告》数据显示，网络借贷平台交易额近年来不断攀升，行业呈现出井喷式发展。2007年平台交易规模只有2000万元，到了2011年，交易规模达到了158.2亿元，2012年交易额有望达到220亿元。
  市场前景：
  网络借贷行业本身只是民间借贷的一种，是近年来才发展起来的平台借贷方式。前瞻产业研究院分析认为，从目前的情况来看，国内各大公司纷纷进入网络借贷行业，说明这个行业本身具有非常大的发展前景。事实上，作为近年来兴起的互联网金融行业，网络借贷行业具有良好的发展前景。
  1)政策下的金融牌照问题
  网络借贷行业本质上属于金融行业，但是，相对于其他金融领域来说，网络借贷是进入门槛非常低的行业，政策方面并没有从金融牌照方面予以限制。
  近年来，由于牌照管制的原因，金融领域属于高度垄断行业，很少有企业法人能够拿到金融领域的牌照。而金融行业利润之高令人乍舌，2012年上半年，16家上市银行净利润达到了5452亿元，而全部A股上市公司净利润总额不过1.02万亿元，银行占据了上市公司净利润的53.45%。所以，网络借贷行业是目前唯一没有政策限制、牌照管制的金融行业，这对于很多希望进入金融行业的公司来说，无异于一条捷径。
  2)基于互联网的未来金融新形态
  网络借贷将民间借贷中介平台搬到了互联网上，无论是从借贷的深度，还是从借贷的广度来看，都有力促进了民间借贷行业的发展。其金融形态甚至能够发挥传统商业银行存款业务和贷款业务的功能，对于传统商业银行业务构成了巨大的冲击力。而且，由于其覆盖更大的消费借贷群体，更全面的消费借贷领域，能够打破传统金融的形态，促使小额贷款公司、商业银行、民间借贷中介的边界模糊化。
  而近年来，电子商务行业发展对于传统商业的颠覆力度越来越大，2012年11月11日，阿里巴巴“双十一光棍节促销活动”交易额达到了191亿元，而2012年前11月，阿里巴巴平台交易额突破了1万亿元，相当于同期社会消费品零售总额的5.35%。
  前瞻产业研究院分析认为，这种冲击力对于传统商业形态来说不言自明。融合了金融和互联网因素的网络借贷行业表现出了诱人的发展前景，随着电子商务行业的发展，网络借贷未来的想象空间非常大，有可能形成基于互联网的未来金融形态。
  希望我的回答能够帮助到您。
  求采纳为满意回答。
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  2021-09-06 15:01 辛国爱 客户经理

  信贷市场是信贷工具的交易市场。对于属于货币市场范畴的信贷市场交易工具的期限是在一年以内，不属于货币市场范畴的信贷市场的交易工具的期限在一年以外。信贷市场是商品经济发展的产物。在商品经济条件下，随着商品流通的发展，生产日益扩大和社会化，社会资本的迅速转移，多种融资形式和信用工具的运用和流通，导致信贷市场的形成，而商品经济持续、稳定协调发展，又离不开完备的信贷市场体系的支持。
  构成主体
  信贷市场上的市场主体可以划分为信贷资金的供给者和信贷资金的需求者两大类，信贷市场的主要功能就是在上述双方间融通资金。
  信贷资金的供给者
  1、商业银行
  信贷资金市场的资金供给者主要是商业银行，资金融通业务是商业银行的最主要业务。商业银行是信贷市场上最活跃的成分，所占的交易量最大，采用的信贷工具最多，对资金供求与利率的波动影响也最大。目前在我国信贷市场上，国有商业银行占据了这个市场绝大部分的市场份额，不过随着中国金融体制的改革，股份制商业银行和地方城市商业银行的市场份额表现出逐步扩大的趋势。另外，在我国农村信贷市场上，农村信用社是最主要的资金供给者。
  2、非银行金融机构
  其他金融机构，如银行以外的城市信用社、金融公司、财务公司、保险公司和信托公司等，也是信贷市场的重要资金供给者。在混业经营的金融市场上，这些非银行金融机构也积极的在信贷市场上拓展信贷业务，实现业务和收入的多元化。在我国目前的分业经营的格局下，非银行金融机构还不能直接进入信贷市场，但是也存在非银行金融机构通过其他渠道间接进入信贷市场的情况。
  3、企业
  企业由于销售收入的集中性会形成企业资金的暂时闲置，它们通过与合适的贷款对象以私下约定的的形式向信贷市场注入资金。在我国私募融资市场上，具有闲置资金的企业在解决中小企业非主流渠道融资方面发挥着日益重要的作用。
  信贷资金的需求者
  信贷市场上的资金需求者主要是企业、个人和金融机构。
  1、企业
  企业在生产经营活动中会经常出现临时行和季节性的资金需求，同时企业由于企业自身的发展也经常产生各种长期的资金需求，于是就在信贷市场上通过借款的形式来筹集所需的资金。对于我国的企业来说，信贷市场是它们融资的最主要渠道，但是广大中小企业在这个市场上的融资难度还比较大。
  2、个人
  个人由于大额消费和不动产投资也经常产生短期和长期的信贷需求，他们也经常到信贷市场中通过借款的形式筹集所需的资金。我国信贷市场上个人业务最主要的一块是住房信贷业务，随着中国国民收入的提高，汽车信贷和信用卡信贷业务也正快速的发展起来。
  3、金融机构
  金融机构和工商企业一样，各类金融机构在经营活动中也经常会产生短期和长期的融资需求，例如我国的证券公司、信托公司一度曾经是信贷市场的重要资金需求者。
  中央银行和监管机构
  中央银行和金融监管机构也是信贷市场的重要参与者。
  1、中央银行
  中央银行通常要根据国民经济发展的需要，在信贷市场上通过准备金率、贴现率、再贷款等货币政策工具来调控信贷市场的规模与结构。目前，我国的信贷市场由中国人民银行发挥中央银行的宏观调控职能。
  2、金融监管机构
  金融监管部门作为保证金融机构合规运作业务的主管机构，对银行等金融机构的信贷业务的合法合规性进行着监控，防范化解金融业务风险。我国信贷市场上银行业监督管理委员会发挥着金融监管职能。
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  2021-09-06 14:55 龚小芹 客户经理

  信贷市场（Credit market）
  信贷市场的主要功能是调剂暂时性或长期的资金余缺，促进国民经济的发展；另外信贷市场也是中央银行进行信贷总量宏观调控，贯彻货币政策意图的主要场所。
  （一）信贷市场的基础功能是调剂暂时性或长期的资金余缺
  在经济生活中，资金盈余单位有多余的资金，而它们又并不想在当前作进一步的开支；而赤字单位想作更多的开支，但又缺少资金，计划不能实现。信贷活动的实质就是储蓄资金从盈余单位向赤字单位有偿的转移。以银行为代表的金融体系的介入形成了信贷市场机制，极大地推动了这个转移过程，对经济体系的顺利运转具有重要意义。
  （二）信贷市场的发展推动了一国国民经济的发展
  信贷市场促进了资本的再分配和利润的平均化。国民经济的迅速发展，靠的是各部门的协调发展，而这主要是通过资本自发转移来实现的。资本总是从利润低的行业向利润高的行业流动，以保证企业获得最大的利润，然而资本并不能够完全自由流动的，信贷市场的出现使这些限制不复存在，从而使得一国国民经济能够较为迅速的发展。
  （三）信贷市场也是中央银行进行信贷总量宏观调控，贯彻货币政策意图的主要场所
  中央银行对货币和信用的宏观调控政策主要有两大类，第一类货币政策是收缩或放松两个方向调整信贷市场上银行体系的准备金和货币乘数来影响货币信贷的总量。另一类是用各种方式干预信贷市场的资金配置，从而引起货币信贷结构变化。不难看出，这两大类政策都主要发生于信贷市场，离不开信贷市场的支持。

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  2021-09-06 14:52 齐晓岚 客户经理

  信贷市场是信贷工具的交易市场。是商品经济发展的产物，百度有钱花是基于此大发展环境发展出的。
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