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  2021-08-10 11:33 齐春敏 客户经理

  一、西方金融创新回顾
  熊彼德是西方第一位系统研究创新理论的经济学家，很遗憾
  的是他未研究金融创新，结合他对创新的定义和金融创新的发展
  历史，我们可以对金融创新做出如下定义：金融创新是金融机构
  利用新的观念、新的技术、新的管理方法或组织形式，来改变金融
  体系中基本要素的搭配和组合，推出新的工具、新的机构、新的市
  场，提高金融资产的流动效率，使规避风险和追逐盈利达到高度
  的统一。
  从这层意思上来看，金融创新的发展史亦即整个金融业的发
  展史，从货币的出现到商业银行的产生、从第一只股票的上市到
  目前人人熟知的证券市场，每一次金融业的重大革命，无一不含
  有创新的观念，都应纳入该范畴。但是为了对现实更有借鉴意
  义$ 我们还是从大家公认的%& 世纪’& 年代末作为研究时间跨度
  的起点，依其发生的突发性和密集性，将其分为这样几段：第一阶
  段：%& 世纪’& 年代末至%& 世纪(& 年代末$ 创新金融工具主要
  有：外币掉期、欧洲债券市场、欧洲美元市场、银团贷款、平行贷
  款、可转换债券、自动转账、可赎回债券、可转让存款单、负债管
  理、混合账户、出售应收账款、第二阶段：%& 世纪)& 年代，这时期
  的金融创新有：浮动利率票据、特别提款权（*+,）、联邦住宅抵押
  贷款、证券交易商自动报价系统、外汇期货、可转让支付命令账户
  （-#!）、货币市场互助基金（.../）、远期外汇交易、浮动利率债
  券、保值贴补公债、利率期货、智能卡、国债期货、货币市场存款账
  户,自动转账服务,欧洲货币体系。这时期，布雷顿
  森林体系的瓦解、凯恩斯主义和货币主义的纷争、世界经济的一
  体化趋势使国际金融形势变得极为复杂和多变：汇率失去控制、
  利率扶摇直上、极不稳定的通胀率，这一切都使国内外金融机构
  的经营面临着巨大的风险，而与此同时，各国金融管制的程度依然非常高。如何在现有金融管制下，更好地规避利率、汇率、通账
  率的风险，就是这个时期金融创新的主题。第三阶段：%& 世纪1&
  年代至2& 年代末，这一阶段的金融创新有：债务保证债券、货币
  互换、零息债券、利率互换、票据发行便利、国债期货期权、股指期
  货、货币期权、可调整的优先股、伦敦国际金融期货交易所成立、
  抵押债务、标准普尔指数期货、远期利率协议、欧洲货币期货期
  权、自动取款凭证、免损债券、免损权证、桥贷票据、指数定期存
  单、股票弹性期权、恒生指数期权等。上世纪八九十年代的金融
  创新是创新史上最辉煌的年代，如：表外业务的四大发明、金融衍
  生工具的涌现等等，虽然金融创新仍是处于转嫁利率、汇率及信
  用风险，但较前一阶段而言，这些工具更为灵活便捷，同时创新的
  类型更为多样化，除转嫁风险的创新外，还有创造信用和产生股
  权的创新，并且创新市场的规模迅速扩大，这种繁荣的局面得益
  于这一阶段的金融自由化，各国竞相放松金融管制，金融工具的
  创新更多地集中在资本市场、保险市场和传统金融中介体的对接
  上。
  二、生成创新的经济机理
  以上对金融创新的历史做了极为详细的介绍，并介绍了每种
  金融创新的产生的动机，可以看到在不同历史时期的金融创新
  中，有些共同因素在每个历史时期都发挥作用，为了更好地把握
  金融创新的生成机理，我们拟从主体的角度分析分析金融创新产
  生的宏微观因素，把握在不同历史阶段更多共性的东西。!宏观
  经济环境的变化是催生“新物种”的最适宜的土壤。首先，规避金
  融管制是金融创新的起因。我们都知道金融中介体内生于经济
  发展，从新经济学的观点看来，它之所以产生是因为它能降低交
  易成本，当金融管制给金融机构的经营地位和目标带来极为不利
  的影响时，金融机构就会想方设法的通过合理合法的创新活动绕
  开管制，当该种创新活动的收益大于其机会成本时，一项金融创
  新就应运而生了；其次，金融自由化和全球化的发展给传统的金
  融机构带来了新的竞争格局。随着经济的发展，金融市场发展到
  一定程度以后，整个社会潜在的储蓄资源被挖掘殆尽，此时，储蓄
  资源就在传统的金融中介体、其他非银行金融机构及金融市场之间移动，中介体和金融市场之间是一种替代效应而非互补效应，
  从而形成了金融“脱媒”现象，也就是资金大量从受管制的金融中
  介体流向直接融资市场，迫使金融体系产生了这样两类创新以适
  应金融自由化和全球金融一体化的新形势：一类是新的金融工具
  的创新；另一类就是新的金融机构的诞生，如风险投资机构、投资
  银行机构等等。最后，电子计算机和信息技术在金融领域的推广
  和发展为金融创新提供了必备的技术条件。信息技术的广泛使用
  尤其是近几年来电子商务的飞速发展，使金融信息处理速度加
  快，交易成本降低，进一步加快了金融机构业务创新的速度。!金
  融创新的微观动因。从金融创新的历史看来，微观的金融机构始
  终是金融创新的主体，作为一种经营性的机构，任何的经营活动
  的目的皆是为了追逐利润，金融创新活动也不例外，规避风险、占
  领市场、降低成本、满足市场需求、在日益激烈的竞争当中占领先
  机等等多种说法归根结底逃不开“盈利”二字，只不过竞争的激
  烈、市场需求的刺激能够最大程度的诱发金融机构创新的内在动
  力，从而影响某一段时期金融创新的活跃程度，我们可以看到上
  世纪八九十年代是金融创新的辉煌季节，涌现出了很多新的金融
  工具、业务和金融机构。因此，西方的金融创新主要来源于其微观
  金融机构的内在动力，其创新的特点是“由下至上”，而且多以工
  具创新和机构创新为主。通过上述对金融创新形成的经济机理的
  分析，有助于我们掌握对金融创新的研究方法。在这个问题上，理
  论界普遍认为有两种研究方法：一种是“需求追随型”! 它强调的
  是金融服务的需求方，随着经济的增长或发展，经济主体会产生
  对金融服务的需求，作为对这种需求的反应，金融体系会不断地
  创新。也就是说，经济主体对金融服务的需求，导致了金融机构、
  金融资产与负债和相关金融创新的产生；另一种是“供给领先”!
  它强调的是金融机构作为金融创新的供给方! 在创新的供给上可
  以能动地先于需求。但是后一种方法被极大地忽视，实际上这两
  种方法应该结合起来，同时也应该看到在需求追随型和供给领先
  型之间存在着一个最优顺序问题。纵观金融发展史，思考在金融
  创新背后的深层原因，我们可以看到在经济发展的早期阶段，供
  给领先型居于主导地位；而随着经济的发展，经济要素的逐步活
  跃，需求追随型逐渐居于主导地位。这个思路的确定对于我国的
  金融创新是极有启发意义的。
  三、对我国银行业金融创新的启示
  金融机构逐步恢复其金融职能也是近二十几年的事情，由于
  我国特殊的经济体制改革的背景，我国近几年来的金融创新多呈
  现出这样的特点："金融创新以制度创新为主，如金融机构信贷
  管理制度的变迁———四个阶段，最终落实在“资产负债比例管理
  上”；为数不多的工具创新也是以存款工具创新为主，资产工具创
  新较少，造成这种现象有其深层的体制因素。!原创型的创新较
  少，吸纳性的较多。改革开放以来，我国创新的金融工具有"#$
  的是属于“拿来”的，同时创新更多的是“由上至下”———从人行以
  下行文的方式到各商业银行再到各支行或从总行到下级行，很少由下至上的，这一特征与我国经济和金融发展水平落后、金融机
  构独立性较小及相对严格的金融管制是相吻合的。#在金融创新
  的生成机理上，与西方有很大的区别，金融创新的动力主要来源
  于体制改革的外部力量的推动，金融机构的内在创新冲动不够。
  应该说在初期阶段，这种由外部发起的金融创新效果非常明显，
  金融制度、金融市场、金融工具等方面的创新使金融体系在最短
  的时间里完善起来，有利地配合和支持了经济体制改革。但随着
  我国社会主义市场经济的发展，金融作用的深度和广度都将进一
  步提高，对金融服务的范围、质量都会有新的要求，金融创新的需
  求就会增加，原有的金融创新效率不高、缺乏系统性和规范性的
  弊端逐步显现出来，以至于金融体系发展的滞后成为了制约经济
  发展的瓶颈了。
  我国金融创新的未来发展趋势到底该如何走？应该遵循一个
  什么样的思路，既能够适应国情又能应对加入%&’ 后的新形
  势？通过对西方金融创新的分析，在这里可以确定一个这样的基
  本思路："我们国家现在还处于经济发展的初级阶段，微观经济
  个体的职能还尚未健全，需求亦不旺盛，金融机构的金融创新应
  遵循“供给领先型”，而不应该被动地“需求追随”，这个最优顺序
  的选择决定我国金融创新过程的逻辑思路。!随着竞争的有序化
  和金融监管制度的完善，要激活微观金融机构的创新动力，恢复
  金融机构为创新的主体，放弃使金融机构陷入僵化的严格管制，
  待银行的经营水平提高到真正能自负盈亏、自我约束时，逐步打
  破分业经营，实现混业经营，这个过程最好能在五年内实现，以增
  强加入世贸后我国金融机构的竞争力。#提高金融创新的技术含
  量，在管制逐步放松和监管日趋完善的前提下，金融创新最好能
  “由下至上”，面向市场需求，有利于提高金融创新的效率；$由于
  直接融资市场的迅猛发展，我国的金融中介体也即将面临着金融
  脱媒现象，因此金融机构、金融工具的创新都要注重与资本市场
  的对接，开拓更为广阔的生存空间，寻找新的利润增长点。
  在() 世纪初，展望未来，可以预见我国的金融创新是有极大
  的发展空间的，即将出现的金融创新有：一是推出各种形式的债
  券，如浮动利率债券、保底利率债券、可赎回债券、可转换债券等；
  二是成立各种形式的基金。如开放式基金、各类投资基金等等；三
  是开展各类期货、期权、掉期业务，如股票期权、利率掉期、股票指
  数期货、外汇期货等等；四是银行要推出新的服务形式，如设计与
  股票市场、保险市场对接的金融工具（贷款的证券化），并要着手
  参与投资银行业务，这是大势所趋；五是类似风险投资机构这样
  的新型金融机构将会层出不穷。相信我们在充分吸收发达国家金
  融创新经验的基础上精心设计、谨慎监管，我国的金融创新将会
  得到迅速的发展。
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  2021-08-10 11:30 齐晓娜 客户经理

  西方银行业的金融创新远远地走在了前面，这意味着我们的
  银行业在加入WTO 后面临严峻的挑战、全方位的竞争。在新世
  纪里，银行业如何应对国内外同业的竞争，银行业的生存之道在
  哪里，都极其倚赖对创新机制的研究，所以，毫不夸张的说，金融
  创新对我国银行业而言，是生存意义上的问题。
  一、西方金融创新回顾
  熊彼德是西方第一位系统研究创新理论的经济学家，很遗憾
  的是他未研究金融创新，结合他对创新的定义和金融创新的发展
  历史，我们可以对金融创新做出如下定义：金融创新是金融机构
  利用新的观念、新的技术、新的管理方法或组织形式，来改变金融
  体系中基本要素的搭配和组合，推出新的工具、新的机构、新的市
  场，提高金融资产的流动效率，使规避风险和追逐盈利达到高度
  的统一。
  从这层意思上来看，金融创新的发展史亦即整个金融业的发
  展史，从货币的出现到商业银行的产生、从第一只股票的上市到
  目前人人熟知的证券市场，每一次金融业的重大革命，无一不含
  有创新的观念，都应纳入该范畴。但是为了对现实更有借鉴意
  义$ 我们还是从大家公认的%& 世纪’& 年代末作为研究时间跨度
  的起点，依其发生的突发性和密集性，将其分为这样几段：第一阶
  段：%& 世纪’& 年代末至%& 世纪(& 年代末$ 创新金融工具主要
  有：外币掉期、欧洲债券市场、欧洲美元市场、银团贷款、平行贷
  款、可转换债券、自动转账、可赎回债券、可转让存款单、负债管
  理、混合账户、出售应收账款、第二阶段：%& 世纪)& 年代，这时期
  的金融创新有：浮动利率票据、特别提款权（*+,）、联邦住宅抵押
  贷款、证券交易商自动报价系统、外汇期货、可转让支付命令账户
  （-#!）、货币市场互助基金（.../）、远期外汇交易、浮动利率债
  券、保值贴补公债、利率期货、智能卡、国债期货、货币市场存款账
  户,自动转账服务,欧洲货币体系。这时期，布雷顿
  森林体系的瓦解、凯恩斯主义和货币主义的纷争、世界经济的一
  体化趋势使国际金融形势变得极为复杂和多变：汇率失去控制、
  利率扶摇直上、极不稳定的通胀率，这一切都使国内外金融机构
  的经营面临着巨大的风险，而与此同时，各国金融管制的程度依然非常高。如何在现有金融管制下，更好地规避利率、汇率、通账
  率的风险，就是这个时期金融创新的主题。第三阶段：%& 世纪1&
  年代至2& 年代末，这一阶段的金融创新有：债务保证债券、货币
  互换、零息债券、利率互换、票据发行便利、国债期货期权、股指期
  货、货币期权、可调整的优先股、伦敦国际金融期货交易所成立、
  抵押债务、标准普尔指数期货、远期利率协议、欧洲货币期货期
  权、自动取款凭证、免损债券、免损权证、桥贷票据、指数定期存
  单、股票弹性期权、恒生指数期权等。上世纪八九十年代的金融
  创新是创新史上最辉煌的年代，如：表外业务的四大发明、金融衍
  生工具的涌现等等，虽然金融创新仍是处于转嫁利率、汇率及信
  用风险，但较前一阶段而言，这些工具更为灵活便捷，同时创新的
  类型更为多样化，除转嫁风险的创新外，还有创造信用和产生股
  权的创新，并且创新市场的规模迅速扩大，这种繁荣的局面得益
  于这一阶段的金融自由化，各国竞相放松金融管制，金融工具的
  创新更多地集中在资本市场、保险市场和传统金融中介体的对接
  上。
  二、生成创新的经济机理
  以上对金融创新的历史做了极为详细的介绍，并介绍了每种
  金融创新的产生的动机，可以看到在不同历史时期的金融创新
  中，有些共同因素在每个历史时期都发挥作用，为了更好地把握
  金融创新的生成机理，我们拟从主体的角度分析分析金融创新产
  生的宏微观因素，把握在不同历史阶段更多共性的东西。!宏观
  经济环境的变化是催生“新物种”的最适宜的土壤。首先，规避金
  融管制是金融创新的起因。我们都知道金融中介体内生于经济
  发展，从新经济学的观点看来，它之所以产生是因为它能降低交
  易成本，当金融管制给金融机构的经营地位和目标带来极为不利
  的影响时，金融机构就会想方设法的通过合理合法的创新活动绕
  开管制，当该种创新活动的收益大于其机会成本时，一项金融创
  新就应运而生了；其次，金融自由化和全球化的发展给传统的金
  融机构带来了新的竞争格局。随着经济的发展，金融市场发展到
  一定程度以后，整个社会潜在的储蓄资源被挖掘殆尽，此时，储蓄
  资源就在传统的金融中介体、其他非银行金融机构及金融市场之间移动，中介体和金融市场之间是一种替代效应而非互补效应，
  从而形成了金融“脱媒”现象，也就是资金大量从受管制的金融中
  介体流向直接融资市场，迫使金融体系产生了这样两类创新以适
  应金融自由化和全球金融一体化的新形势：一类是新的金融工具
  的创新；另一类就是新的金融机构的诞生，如风险投资机构、投资
  银行机构等等。最后，电子计算机和信息技术在金融领域的推广
  和发展为金融创新提供了必备的技术条件。信息技术的广泛使用
  尤其是近几年来电子商务的飞速发展，使金融信息处理速度加
  快，交易成本降低，进一步加快了金融机构业务创新的速度。!金
  融创新的微观动因。从金融创新的历史看来，微观的金融机构始
  终是金融创新的主体，作为一种经营性的机构，任何的经营活动
  的目的皆是为了追逐利润，金融创新活动也不例外，规避风险、占
  领市场、降低成本、满足市场需求、在日益激烈的竞争当中占领先
  机等等多种说法归根结底逃不开“盈利”二字，只不过竞争的激
  烈、市场需求的刺激能够最大程度的诱发金融机构创新的内在动
  力，从而影响某一段时期金融创新的活跃程度，我们可以看到上
  世纪八九十年代是金融创新的辉煌季节，涌现出了很多新的金融
  工具、业务和金融机构。因此，西方的金融创新主要来源于其微观
  金融机构的内在动力，其创新的特点是“由下至上”，而且多以工
  具创新和机构创新为主。通过上述对金融创新形成的经济机理的
  分析，有助于我们掌握对金融创新的研究方法。在这个问题上，理
  论界普遍认为有两种研究方法：一种是“需求追随型”! 它强调的
  是金融服务的需求方，随着经济的增长或发展，经济主体会产生
  对金融服务的需求，作为对这种需求的反应，金融体系会不断地
  创新。也就是说，经济主体对金融服务的需求，导致了金融机构、
  金融资产与负债和相关金融创新的产生；另一种是“供给领先”!
  它强调的是金融机构作为金融创新的供给方! 在创新的供给上可
  以能动地先于需求。但是后一种方法被极大地忽视，实际上这两
  种方法应该结合起来，同时也应该看到在需求追随型和供给领先
  型之间存在着一个最优顺序问题。纵观金融发展史，思考在金融
  创新背后的深层原因，我们可以看到在经济发展的早期阶段，供
  给领先型居于主导地位；而随着经济的发展，经济要素的逐步活
  跃，需求追随型逐渐居于主导地位。这个思路的确定对于我国的
  金融创新是极有启发意义的。
  三、对我国银行业金融创新的启示
  金融机构逐步恢复其金融职能也是近二十几年的事情，由于
  我国特殊的经济体制改革的背景，我国近几年来的金融创新多呈
  现出这样的特点："金融创新以制度创新为主，如金融机构信贷
  管理制度的变迁———四个阶段，最终落实在“资产负债比例管理
  上”；为数不多的工具创新也是以存款工具创新为主，资产工具创
  新较少，造成这种现象有其深层的体制因素。!原创型的创新较
  少，吸纳性的较多。改革开放以来，我国创新的金融工具有"#$
  的是属于“拿来”的，同时创新更多的是“由上至下”———从人行以
  下行文的方式到各商业银行再到各支行或从总行到下级行，很少由下至上的，这一特征与我国经济和金融发展水平落后、金融机
  构独立性较小及相对严格的金融管制是相吻合的。#在金融创新
  的生成机理上，与西方有很大的区别，金融创新的动力主要来源
  于体制改革的外部力量的推动，金融机构的内在创新冲动不够。
  应该说在初期阶段，这种由外部发起的金融创新效果非常明显，
  金融制度、金融市场、金融工具等方面的创新使金融体系在最短
  的时间里完善起来，有利地配合和支持了经济体制改革。但随着
  我国社会主义市场经济的发展，金融作用的深度和广度都将进一
  步提高，对金融服务的范围、质量都会有新的要求，金融创新的需
  求就会增加，原有的金融创新效率不高、缺乏系统性和规范性的
  弊端逐步显现出来，以至于金融体系发展的滞后成为了制约经济
  发展的瓶颈了。
  我国金融创新的未来发展趋势到底该如何走？应该遵循一个
  什么样的思路，既能够适应国情又能应对加入%&’ 后的新形
  势？通过对西方金融创新的分析，在这里可以确定一个这样的基
  本思路："我们国家现在还处于经济发展的初级阶段，微观经济
  个体的职能还尚未健全，需求亦不旺盛，金融机构的金融创新应
  遵循“供给领先型”，而不应该被动地“需求追随”，这个最优顺序
  的选择决定我国金融创新过程的逻辑思路。!随着竞争的有序化
  和金融监管制度的完善，要激活微观金融机构的创新动力，恢复
  金融机构为创新的主体，放弃使金融机构陷入僵化的严格管制，
  待银行的经营水平提高到真正能自负盈亏、自我约束时，逐步打
  破分业经营，实现混业经营，这个过程最好能在五年内实现，以增
  强加入世贸后我国金融机构的竞争力。#提高金融创新的技术含
  量，在管制逐步放松和监管日趋完善的前提下，金融创新最好能
  “由下至上”，面向市场需求，有利于提高金融创新的效率；$由于
  直接融资市场的迅猛发展，我国的金融中介体也即将面临着金融
  脱媒现象，因此金融机构、金融工具的创新都要注重与资本市场
  的对接，开拓更为广阔的生存空间，寻找新的利润增长点。
  在() 世纪初，展望未来，可以预见我国的金融创新是有极大
  的发展空间的，即将出现的金融创新有：一是推出各种形式的债
  券，如浮动利率债券、保底利率债券、可赎回债券、可转换债券等；
  二是成立各种形式的基金。如开放式基金、各类投资基金等等；三
  是开展各类期货、期权、掉期业务，如股票期权、利率掉期、股票指
  数期货、外汇期货等等；四是银行要推出新的服务形式，如设计与
  股票市场、保险市场对接的金融工具（贷款的证券化），并要着手
  参与投资银行业务，这是大势所趋；五是类似风险投资机构这样
  的新型金融机构将会层出不穷。相信我们在充分吸收发达国家金
  融创新经验的基础上精心设计、谨慎监管，我国的金融创新将会
  得到迅速的发展。
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  2021-08-10 11:27 黄相杰 客户经理

  (1)商业银行的资本实力上的差距。世界上前20家大银行的资本充足率为11％，而按照国人民银行比较宽松的资本充足率来计算，我国国有商业银行的资本充足率都不高。
  (2)经营效率方面的差距。全球500强 >500强中，有3家银行来自中国——中国工商银行,中国建设银行,中国银行,但人均创造收入和人均管理资产却是最少的。在股本回报率方面，国际大银行水平一般可以达到15％以上，而中国国有银行仍然达不到5％的水平。
  (3)资产质量和风险管理的差距。世界前20家银行的不良贷款率是13．2％。美国的比率．67％，而我国四大国有银行在去年剥离了1．3万亿不良资产后，不良资产率下降了咯，但是仍在25％左右徘徊。
  (4)公司治理方面的差距。我国国有银行由于历史原因还没有建立起良好的公司机制，不能完全按照现代企业制度的方式运作。
  （5）经营机制和管理体制方面的差距。我国国有商业银行自主经营、自我约束的机制尚未建立，经营目标模糊。在管理方式上外资银行更多地采取扁平化、垂直式的管理模式，我国银行仍旧沿用着阶梯式的管理和行政式的管理模式。
  （6）信息科技水平相对落后。与国外商业银行相比，我国商业银行在信息科技水平方面相对落后。这种落后不仅表现投入少，更主要的表现为投入分散、互不兼容和信息不能共享等方面。这一点在各家商业银行开办的银行卡业务中表现得尤为明显。为了解决这一问题、提高我国商业银行的信息科技水平和金融服务水平，国家于2002年成立了中国银联股份有限公司。
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  2021-08-10 11:24 齐晓娣 客户经理

  一、我国商业银行当前的发展现状
  近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高。但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任务还十分繁重和紧迫。总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面：
  1． 健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。目前,国有商业银行产权制度存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有,但没有明确的所有者主体,也没有明确的所有者权益要求,导致所有者与经营者之间道德风险（moralhazard）与“内部人控制”的存在。由于所有者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标，其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加了商业银行作为契约组织内部的协调交易成本。尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效,但由于产权制度与法人治理结构方面的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制。
  2． 商业银行自身发展能力的下降。主要体现为3个方面。首先，资本充足率严重不足。资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。由于体制原因,国有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补充渠道，并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀。2003年底，我国国有商业银行平均资本充足率仅为5.11%；11家股份制银行为7.31％。其次，银行盈利能力差。银行资本的主要来源是利润留存，而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降，银行风险程度明显增大。目前4大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的1/25（田国强，2004）。第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。截至2003年6月，4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元。
  3． 商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因，导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或者“齐抓共管”，或者“互相推诿”，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行业务的发展。第三，金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。随着证券市场的快速发展与外资金融机构的进入，在现有金融创新能力约束下，商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。
  二、加入WTO对中国商业银行发展带来的挑战
  本人认为，加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革的长期制度环境。根据中国在加入WTO时有关承诺，我国目前已正在人民币业务经营地域与客户等7个方面逐步放宽对外资银行的准入。全面地看，加入WTO对中国银行业改革带来了促进竞争的积极效应，但更带来了极大的挑战，主要表现在以下几方面:
  1． 产权制度竞争的挑战。就我国商业银行的产权构成来看,占国内银行业70~80%市场份额的是国有独资商业银行,其他新兴商业银行尽管是股份制形式,但其大股东仍然多数与国有成分有关。以国有独资商业银行为代表的产权模式,决定了它经营目标的两重性，既要以追求利润为目标,同时又必须承担一定的政策性业务，不可能完全按照经济理性来运作,从而制约了自身竞争力的提升。而发达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业,股权具有多元化和分散化的特点,这种产权模式决定了其经营目标只是追求利润最大化。因此，国内商业银行目前在产权制度竞争上面临着不利格局。
  2． 银行业务上的冲击。外资银行在资金实力、管理经验与金融创新等方面处于明显优势,必将逐渐使国内商业银行某些业务受到强烈冲击。（1）储蓄存款出现转移。过去我国法规限制外资金融机构在中国吸收存款的规模和范围。加入WTO后,中、外资银行争夺储蓄的竞争加剧,居民部分储蓄出现向外资银行的转移。（2）中国企业的国际化趋势不断发展，因此银行国际结算业务大量增加，外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，与中资银行争夺业务。（3）贷款业务有所流失。外资银行重视以信贷为手段去争夺市场，而优质企业往往也会选择那些服务灵活、效率高的外资银行。（4）个人消费信贷业务面临激烈竞争。
  3． 在客户竞争中处于不利地位。外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，与严格分业管理的中资银行相比，可以为客户提供更为全面的商业银行服务，中资银行在优质客户发展和巩固方面的竞争力受到很大程度的制约。 根据有关统计数据表明,银行80%的利润来自20%的优质客户。外资金融机构能够进一步利用其跨国网络优势、创新能力与国内金融机构争夺优质客户群。可能的结果是国内金融机构的一批优质客户出现流失,而有风险、效益不好甚至亏损的客户留在国内金融机构。
  4． 优秀金融人才的流失。廉价的人力资源是中资金融机构与外资金融机构竞争的一个优势,但同时也是一个致命的劣势。更多的外资银行进入中国市场后,出于业务经营需要,会普遍采用人才本地化战略,雇佣一批有丰富从业经验的当地高层管理人员和熟练员工。外资银行具有收入水平高、工作条件好与人才任用机制灵活等优点,会以高薪聘请、委以重用等优厚条件,以及科学的管理方式来挖掘“金融精英”,因此,国内商业银行将面临人才流失的严峻考验。人才流失对我国金融业不仅意味着人力资源的劣化,更严重的是发生客户、业务的转移。
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  2021-08-10 11:21 齐晓彤 客户经理

  内容来自用户:qixiao1996

  毕业论文
  我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略
  摘要
  为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。
  如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。
  因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。在完善服务和产品的同时，还需要改进3.2.15.1.1为了不断增强企业的竞争能力，伴随金融改革的不断深入，个商业银行纷纷调整自己的经营策略与方针，由过去只注重企业金融业务逐渐转向企业与个人金融业务并重，个人金融业务领域日益成为商业银行
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  2021-08-10 11:18 齐景岳 客户经理

  银行提高核心竞争能力的最好利器便是金融产品创新。想在市场上抢占先机就必须在新产品开发上抢占先机。我们可以大胆的预想，金融产品创新的竞争形势将会十分的激烈，脚步稍有放松，就有可能被人家远远甩在脑后。纵观西方金融产品创新发展史，从上世纪60年代的避管型创新，转嫁风险创新，防范风险创新等等，到如今西方金融产品各种各样的创新并举，可以看出历史的积淀和各个阶段创新产品的延续性对于商业银行产品创新具有多么巨大的意义。我国的商业银行仅有十多年历史，是由计划经济时期的专业性银行转变为现在市场经济时期的商业银行，所以在经营管理方面、银行技术设备、人才储备等方面有很多不足。由于历史的原因，我国银行业存在着许多不良资产的问题，如自有资本金不足、坏帐、呆帐等等，承受风险能力很差。这一系列的问题反映出我国银行业系统的内在脆弱性，十分不利于金融产品开展创新。中国加入WTO 组织，全面履行对WTO的承诺，标志着中国经济金融将全面彻底的融入世界经济体系。在这种形势下，中国银行业将同外资银行站在同一起跑线上进行竞争，这种竞争无疑会非常的激烈。创新能力的差距是中外资银行之间最大的一个差距。一般来说，银行的金融创新水平可以在一定程度上从其收入结构中体现出来。
  目前我国商业银行发展程度有以下几点： 一方面,作为经营主体来看,在很大的程度上,我国的金融体系仍存在一定程度的垄断,四大国有银行无论在从业人员、机构数量以及资产负债规模等方面都占有垄断地位,这种行业的垄断,是不利于金融创新的。另外,过多的金融管制抑制了金融创新,现今金融管制仍相当严格，这与在70年代西方发达国家在放松金融管制以后发展起来的金融创新情况是完全相反的。
  另一方面,从商业银行金融产品的消费主体来看，社会公众是商业银行最大的客户群。就目前的情况来分析是我国城乡居民储蓄意识够强，但消费意识、投资理财意识是较弱的，主要是通过商业银行这个中介来投资理财、消费的意识淡薄。目前全国城乡居民储蓄存款达万亿元民间手持资金约万亿元。根据央行公布的金融机构人民币信贷收支表，截至2010年上半年，居民存款已达19.7万亿元，从分部门情况看：截止到8月份，居民户存款又相对上半年的统计增加了3404亿元，同比多增3823亿元，由此计算，目前居民在银行的储蓄存款已超过20万亿元。但长期以来国人根深蒂固的消费观念使得个人理财、消费信贷等业务至今仍不能像西方那样成为银行收入的主要来源之一。社会公众金融意识的淡薄不仅会影响商业银行的业务创新，同时也助长了银行业务经营的惰性，从而也就没有可能向消费者提供全面、高效、优质的零售性业务。 金融创新产品的交易与传统的银行业务有本质的区别，具有较高的技术性和复杂性, 需要专家型人才从事创新产品的研发管理、交易管理和风险管理。金融创新产品的风险管理人才需要具有高素质和复合型的知识结构，这样才能对创新产品的风险进行识别、度量和控制。
  金融市场发展之关键是专业人才，正如21世纪发展之最终竞争力是人才的竞争。坚持自主培养与引进来相结合,培养一支具有理论知识又有实践丰富经验的，熟悉国际市场运行规则,了解我国金融市场发展特点的专业人才队伍,为我国金融衍生品市场的可持续发展提供广泛的智力支持和坚实的人才基础。 加大存款业务创新。首要的任务是进行业务手段和存款产品的创新,要大力发展企业银行、个人银行和网上银行,推出多功能、高品位的金融产品,为客户提供快捷方便的全方位服务,将现有的客户群稳定。一是要提高汇兑、结算业务的服务效率,保住现在已有的市场份额。二是要大力发展租赁业务,根据实际情况开展经营租赁、杠杆租赁、回租租赁业务等。三是要迅速增加代理业务的服务种类,扩展其业务经营范围。四是要积极开展各种咨询业务,利用专业优势和不断发展的信息网络对企业和个人开展有关资产管理、负债管理、投资组合设计、风险控制和家庭理财等多种咨询服务。 （四）加强资产负债期限结构风险管理
  针对外汇资金来源、运用不平衡和人民币存贷款期限结构变化的并存，以及紧缩货币带来的资金不稳定，深入分析当前资金形式和存款结构变化，适当控制中长期贷款增长。加强资金流动预测预报，强化流动性管理。控制外汇贷款投放，加大外汇存款营销力度，主动防范汇率风险。 金融业的改革和创新，必然要反映在金融法律制度上来。金融法的目的是为金融业提供完整的行为规范和构建稳定的市场秩序，因此金融法必须将金融业的发展创新纳入自己的法律框架之中。如果金融法不能为金融创新提供一个完整的、相对自由的法律空间，及时确认、保护金融创新的合理成果，就会导致一些合理的金融创新违法，或者在法律真空中运作。因此，金融业的创新要求金融法律制度随之发展。这样，金融法才能适应金融业发展的实际，也才能与金融创新互为促进。 加强金融监管，防范和化解金融风险。监管与创新是一对双胞胎，在金融创新的同时要注意加强金融监管，防范金融风险，利用法律手段，完善金融法规体系，保障金融业的规范发展，切实解决当前的金融监管过程中无法可依，有法难依的问题，为金融创新提供一个有安全保障的法律环境。我国应改善金融监管的重点和金融监管的方式，把防范和化解金融风险放在重要位置，形成中央银行宏观监管、行业自律、金融机构自我约束相结合的监管体系，按照国际惯例，从市场准入、市场运营、市场退出各个环节进行有效监管，以降低金融创新所带来的种种风险，防止金融危机的发生。具体对策：
  首先，应当在法律所允许的范围内，积极开展法律所部禁止的金融业务以及建立健全当前金融市场的法律制度。目前我国金融法制存在的问题主要是，法律体系不够健全，有些法规的可实施性不强，监管体制存在明显缺陷，规范性文件比较混乱，多种交叉相互抵触；在市场准入方面，对于准入德规定及实施还不协调健全，而又缺乏相关配套法规或操作规程。造成有法不依、执法不严、违法不究的现象比较突出；在市场监管方面，立法相对不完善、为严格执法现象使监管工作落实的并不很有效。针对以上现象，对于我国金融业在新的时期内创新和改革，首先应当鼓励在现行法律允许的框架内，努力探索进行法律不明令禁止的金融业务，随着社会的发展，在探索成功的基础上对法律做适时进行修改，为金融业务的发展提供法律依据，并逐步地建立起既有利于发挥金融机构经营积极性和创造性，又监管严密，内部协调，有效防范金融风险的完善先进的金融法律制度是十分紧迫的。
  其次，建立有效的自律机制和健全相关法律制度。由于我国金融市场尚处于初步发展阶段，很多地方仍存在不足之处，自身的自律能力也比较薄弱，导致金融法的宏观调控作用大大降低。因此，应当建立有效的自律机制，为保护市场经济秩序的运行创造良好的自身条件。而且各国的实践也表明，完全靠法律来规范市场经济是很难奏效的。特别是金融市场自身所带有的变化性和复杂性，因此法律不可能保证其在良好的金融环境下畅通无阻的运行，着就需要金融市场更加提高自己的自律性，建立一套合理灵活的自律机制。当然，由于自由竞争下的金融市场南面会出现不平等竞争和信息混乱等现象，仅仅靠自律也是难以有效运作的，必须完善相应的法律法规来调整和规范。可见，建立有效的自律机制和健全相关法律制度都是金融业有序发展所必不可少的。
  再次，应当建立一种有利于商业银行金融创新的法律环境，以增进金融机构在开放市场中的竞争力。为了促进金融市场的开放，一定要具备一个高效监管的法律制度。但是加强监管不是指加强行政对市场的过多干预，而是要从完善金融立法和执法方面营造一个更加开放、自由竞争、高度透明、富有效率和秩序的金融市场。
  为此，一是要制定新法以弥补旧法空白，如出台有关市场准入，运营以及监管，金融机构的变更终止和破产，以及金融机构整顿重组等方面的立法
  二是与国际惯例接轨，进一步建立和完善金融市场立法，规范各种金融市场的发育和完善，建立统一开放，公开公正，有序竞争，严格监管的金融市场体系。建立各种法律法规，以完善金融市场结构，规范金融市场行为，促进融资活动的发展，提高金融市场效率，维护金融消费者的合法权益。
  三是尽快清理、修订、完善现有立法，以消除金融法规与金融业实际发展之间的差距，协调好法律体系内部关系，及时将一些行之有效的重要规章、条例上升为法规、法律，并增强法律规则的可操作性，以提高其在金融业发展创新中的约束力和权威性。总之，当新世纪全球金融业趋向整合的情况下，我国金融业的发展创新就益发迫切和重要，而完善相应的金融法律制度亦更加急切和任重道远

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  2021-08-10 11:12 连丽艳 客户经理

  内容来自用户:碰撞的艺术

  内蒙古财经大学双学位学士论文
  我国商业银行业务创新与发展问题研究
  作者XX院系原院系专业金融学年级金融学X班学号802092219指导教师石英剑导师职称副教授内容提要
  目前，我国商业银行正在加快业务创新的进程。在多方面都进行了创新的尝试，不断提高自身实力。但我国商业银行发展程度与外资银行间还有一定的差距，在创新与发展的过程中仍然存在着一些问题。本文从我国商业银行业务创新发展的必要性为切入点，对其创新发展现状进行分析，就目前发展中遇到的瓶颈问题进行探讨与研究，并针对这些问题提出相对应的解决对策与建议。
  关键词：商业银行发展瓶颈业务创新
  Abstract
  At present, our country commercial bank is speeding up the process of business innovation. In many ways the innovative attempts are, and constantly improving their own strength. But our country commercial bank development degree and foreign Banks, there is still a gap between, in innovation and development of the process still exists some problems. This article from the business bank of our country the necessity of business innovation development as the breakthrough point, for its innovative development are analyzed, and the present development of the bottleneck problems encountered in the discussion and the research, and proposed to solve