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  2021-08-09 10:06 齐晓娣 客户经理

  入世后，社会上的中外资银行优劣观只强调外资银行的优势，看不到中资银行的长处，对中资银行普遍妄自菲薄，这是不客观的，也不利于中资银行特别是国有银行的发展，本文通过辩证地分析中外资银行的优劣，树立正确的优劣观，树立信心，迎接挑战。
  随着中国正式入世，外资银行将不断涌入。社会普遍流行着一种似是而非的观点：中资银行不如外资银行，中国银行业要有危机了。不可否认，外资银行在一些方面占有优势，入世后短期内将对中国银行业造成一定的冲击。但是如果人们因此对中国银行业妄自菲薄，甚至产生民族虚无主义，这是不客观的，对银行业发展也是不利的。因此，辩证地看待中外资银行的优劣，有着重要的现实意义。本文通过比较和分析中外资银行优势，希望能够对中外银行业树立辩证的优劣观。
  外资银行在资本、管理、人才、技术和业务创新上占有优势；而中资银行特别是国有商业银行不但占有网点、人民币业务的相当优势，而且在主权信用、社会认同方面也占有绝对的优势。下面通过中外资银行比较，辩证地分析外资银行的主要优势。
  （一）如何看待“外资银行的信用好”
  人们认为西方发达国家的大银行历史悠久，在全球享有声誉，开放后容易获得国内客户的信任。但在比较银行信用时，不但要考虑银行的商业信誉，还要考虑其国家信用和主权信用。主权信用和国家信用带来了广泛的客户基础和社会认同，从根本上讲高于商业信用。中资银行是中国人自己的银行，拥有主权信用。特别是四大国有商业银行是国家的银行，有国家信用。因此，简单地认为外资银行的商业信誉好，能够改变大部分客户与国有银行传统业务关系和对国有银行长期以来形成的信任是不现实的。所以，入世后国有银行客户优势和人民币业务的总体优势将不会发生太大的变化。
  （二）如何看待银行产权关系的作用
  外资银行大多数是境外的上市公司，一般以私人资本为主，产权明晰，权责明确，而国有银行的所有者虚位，对经理人的监督形式化和弱化，造成了较高的“内部人交易”的道德风险。实践证明这确实是国有独资银行财务核算软约束、成本效益意识不强等诸多问题的根源。随着社会主义市场经济的发展，多种经济成份共存，通过资本市场建立新型产权关系成为必然。我国目前已有深圳发展银行、浦东发展银行和民生银行上市交易，其他国有控股银行和国有独资银行的上市和股份制改造正在酝酿之中。中国银行业全面引入市场竞争和市场约束机制已指日可待。
  （三）如何看待外资银行的资本充足率、资产质量和盈利性的优势
  截至2000年底，世界前20名大银行平均资本充足率为11.52％，平均不良资产率为3.2％，而工农中建四家国有商业银行上述指标明显不如外资银行。另外，外资银行的盈利指标也明显优于中资银行。但是如果结合中国银行业实际运行机制，人们就会有更加客观的认识。
  1、关于资本充足率。首先，中外资银行资本来源不同。外资银行的资本来自积累或重组并购，而我们国有银行的资本来自国家财政。财政具有强制性和无偿性，来源更稳定。其次，核心资本和附属资本的比例不同。外资银行资本的附属资本比例高，而中资银行受发行长期金融债券的限制，资本以核心资本为主，附属资本很少。因此，提高资本充足率的空间较大。再者，国有银行提高资本充足率的手段更丰富。所以，我们要客观地看待目前资本充足率高低问题。
  2、关于资产质量。商业银行资产质量主要取决于宏观经济、客户选择、道德风险和银行风险管理能力等。宏观经济和客户资源是银行经营的外部因素。不论是判断宏观经济环境、选择客户还是控制道德风险，最终考验的主要是银行的内控和风险管理能力。可见，影响资产质量的主要焦点在于银行内控和风险管理。这正是国有银行的不足之处。但是，我们应以辩证的眼光看国有银行的不良资产。一方面造成国有银行不良资产过高的原因是多方面的。另一方面，在“抓降”的措施方面，国有银行的手段较外资银行更多，随着加大“抓降”和内控检查力度，理顺责权利关系，遏制道德风险和金融寻租行为，国有银行的新增贷款质量普遍提高，国家处置不良贷款的能力不断增强。
  （四）如何看待外资银行在人才、技术和管理上的优势
  1、在选人和用人上，外资银行较灵活，责权利的关系较合理。这值得国有银行学习借鉴。同时，中资银行在人才方面也有一些长处。例如国有银行的队伍稳定、人才储备充足且政策水平高、宏观意识强，潜力大。如果在选人和用人上中资银行做到“洋为中用”，就可以激发员工的工作主动性，稳定优秀高级人才，提高创新能力，发挥中资银行人才的总体优势。
  2、关于“外资银行金融技术水平高”。其实，严格讲外资银行的优势不是技术本身，而是技术运用水平。金融技术本身大多是成熟的技术，不是尖端技术。问题在技术运用上。国有银行总行对此重视不足，垂直领导力度不大。或开发全系统应用软件质量不高，或推广力度不大，各自为政，造成了资源浪费和效率不高。但只要加强领导力度，中资银行在金融技术开发和应用上具备“后起国家”的优势，可以一步到位。
  3、关于“外资银行经营管理更加灵活”。外资银行经营管理灵活，可以根据利率和汇率等市场信息灵活调整经营策略。而中资银行特别是国有银行受经营体制制约，客观上缺乏自主权，受政府政策影响较大，经营决策“时滞”长，造成经营管理僵化。但国有银行的综合改革将不断提高其经营的自主权和灵活性。
  4、关于“外资银行风险管理水平高”。风险管理水平是一种综合经营能力的表现。外资银行风险管理水平技高一筹，主要是其内控健全和用人合理的结果。目前，国有银行正进行的综合改革包含了健全内控和建立体现合理责权利关系的激励机制。
  综上所述，中外资银行各有优劣势，中资银行有劣势但不“劣”。我们不但要辩证地看待，还要以发展的眼光看国有银行。我们要注意到外资银行的优势大多是国有银行通过努力可以达到的，而中资银行的优势不但有网点和人民币业务，而且还有主权信用、民族认同和社会基础，具有战略意义。可以说中资银行在国内竞争中占有相当的天时、地利、人和。因此，人们应树立正确的优劣观，既不能否认外资银行的优势，也不能夸大其优势，更不能失去自信，误导民众。
  出处《要辩证看待中外资银行优势与劣势》
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  2021-08-09 10:03 米增强 客户经理

  我个人觉得中国的银行都太保守了，不像外国的，比如贷款了，还有一个就是不珍惜人才。
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  2021-08-09 10:00 齐晓强 客户经理

  慢慢看看：
  金融全面开放迎来最好时机
  ■相比韩国和日本的被动性开放，我们的情况好很多。韩国的开放是因为金融危机，是迫于形势的开放，而中国的开放则是履行入世时的承诺，是主动出击
  ■开放肯定会使竞争加剧，但是也不能够把它看成洪水猛兽。十年之内，外资银行的份额还会上升10％，但那还是很小，大头还是中国的
  ■引进外资要树立正确的观念，即便被认为最为开放和充分市场化的美国及欧洲的许多国家，至今境内外资银行的比例也不过10％左右。固步自封固然要不得，但过分依赖外资同样要不得
  ■最终我们还是要走平衡道路：一方面既要通过开放对国内金融机构施加压力；另一方面开放又不能对国内金融体系形成过大的冲击。既要对本土快速成长、开发不够的金融市场做适度保护，但又不能置开放不顾保护落后
  
  再过81天，中国金融行业即将全面对外开放。
  2001年12月11日，在长达数百页的中国加入WTO议定书中，金融服务贸易被浓墨重彩地书写。有意思的是，站在外国政府背后的跨国金融巨头，在这份议定书中，表现出对中国保险、证券和基金行业的浓厚兴趣，但是对占据中国金融体系主体地位、比重高达80％的银行业却似乎兴致不高。
  中国人民银行行长周小川不无感慨地披露说，入世谈判时，鲜有外国政府和跨国金融巨头对进入中国银行业的比例提出要求，当时即便邀请外国投资者前来投资中国银行业，恐怕也没人愿意来。
  现在的情形则完全不同。中国经济持续5年的高速增长、国有商业银行改革的大幅度推进，刺激了外国投资者蜂拥而来，他们的目标直指中国金融体系的核心———银行业。
  8月末，美国新任贸易代表施瓦布访华，她语气强硬地要求中国政府遵守WTO承诺，加快金融行业的全面对外开放。
  与此同时，从去年年末开始，中国国内也在日益关注有关金融开放的系列问题：中国银行业的开放是否过度？怎样在承诺兑现市场开放的同时推进中国金融架构的重塑？在开放的过程中如何把握国家金融主权和金融安全？中国银行业是否有能力应对全面开放的到来？
  值此全面开放前夕，记者特别邀请国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松、中国工商银行城市金融研究所所长詹向阳、花旗集团中国首席经济学家沈明高、美国高盛集团亚洲地区总经济师胡祖六、香港大学经济金融学院副教授肖耿，就中国金融开放的战略和策略进行探讨。
  
  金融开放进展较快
  记者：再过几个月，中国金融行业即将全面对外开放，目前国内有声音说我们开放过度，国外则有声音说中国开放不够。究竟该如何评价中国金融业在过去五年的开放进程，中国目前的金融开放程度如何？
  巴曙松：中国加入世贸组织的开放可以分成两个部分：第一部分是我们加入世贸组织时承诺的开放；第二部分是自主的开放，指超出承诺之外的开放。
  在金融领域，中国在这两个部分的进展都还是比较快的。一方面，可以肯定的是，加入WTO的承诺到2006年底基本上都会实现；另一方面，我们在一些方面的自主开放，实际上已经超出当年我们加入WTO的承诺。例如对商业银行的持股比率限制，人民币业务开放，银行零售业务等等，或者比原定的开放期限提前，或者比承诺的开放程度更大，或者是中国当前特定领域的开放现状较之发达国家更高。
  在过去五年金融行业的开放中，一个最大的进步是，各方面对金融开放认识的深入。原来存在截然相反的认识，一部分人认为不开放就是封闭，另一部分人则认为开放就是外资金融机构随便进来。经过数年的渐次开放实践，现在较为普遍的认识是最终我们还是要走平衡道路：一方面既要通过开放对国内金融机构施加压力；另一方面开放又不能对国内金融体系形成过大的冲击。既要对本土快速成长、开发不够的金融市场做适度保护，但又不能置开放不顾保护落后。
  沈明高：从总体上说，中国金融业对外开放的程度比对内开放的程度要充分得多。至于到今年年底金融业对外开放能否完全满足WTO规定的条款要求，还存在着一些不确定性，这些不确定性主要在操作层面(例如，如何定义外资银行等)，在原则性问题上出现偏差的可能性不大。中国在过去五年中遵循了渐次开放金融行业的原则，这是中国从自己的实际出发选择的一种策略，它的银行体制并不是很好，很难想象中国银行业一下把大门打开，会是什么情况。
  詹向阳：有人提出，外资银行在中国国内银行市场上仅仅占有2％的市场份额，据此他们认为，中国金融行业的对外开放还十分有限。据我所知，2％仅指外资在华独资银行机构占有的市场份额，外资通过对中资银行的参股而间接占有的市场份额并没有统计在内。目前，外资通过合资参股已经进入我国的18家商业银行，在我国银行业总资本中，外资已经占到了15％以上。资本控制资产，这是经济学常识。根据这点，外资对中国银行业资产和市场的控制力至少应与其进入的资本比例相当，即是15％。从这个方面看，过去五年，中国金融业的对外开放程度已经不小。
  必须指出的是，外资在中国金融市场上，侧重于在中国重要的金融区域、金融业务领域发展，瞄准的是创造更多价值的高端客户。因此，我国金融的开放度和外资进入的深度可能比想象的要更大。对这个问题，我认为还要全面地看，多角度地评估，仅用一两个数据是难以为凭的。
  
  现在是最好时机
  记者：中国金融行业是最后一个对外全面开放的领域，从目前的情况看，经过五年过渡期，中国金融体系是否已经做好全面开放的准备？
  胡祖六：相比韩国和日本的被动性开放，我们的情况好很多。韩国的开放是因为金融危机，是迫于形势的开放，而中国的开放则是履行入世时的承诺，是主动出击。因此中国在这五年中，在有步骤地开放的同时，也有步骤地推进了金融体系的改革。
  在这五年中，我们的金融改革，特别是国有商业银行的股份制改造，已经取得了很大成就。建行、中行都已成功上市，成为市值超过千亿美元的大金融机构，通过股份制改造和上市，大的包袱基本上甩掉了，回归了财务健康，并且搭建了一个有效率的平台。
  在这样的条件下，我们现在可以利用金融改革带来的成果，加大开放。全球最新的管理理念、产品、技术的进入，能够提高竞争的层次，光光是在现有的体制内展开竞争，那就很难真正知道经营水平的高下。尤其是中国金融体系跟国际先进的体系相比，差距还是非常大的。国内金融机构还是需要向国外学习，提高管理水平。
  沈明高：目前可以观察到中国金融业的开放政策仍然存在一些不确定性，但这是可以理解的。一方面国有银行改革还没完全完成，尽管中行、建行已经上市，但这仅仅是迈开第一步，另外农业银行改革还没进行，这些都需要时间；另一方面中国金融业的对内开放也不足，国内民营资本进入银行的限制很大，民间信贷还没有合法化，虽然试行了一些小额信贷，但步骤很慢。在对内开放不足的情况下，我觉得一下子做到完全开放的可能性并不大。
  如果银行改制基本上完成了，大家对银行都比较有信心了，那个时候我们会先把对内的门打开，然后把对外的门开得更大一点。从这个角度来讲，我觉得还需要一点时间。最近一个消息是建行的利润下降了很多，大概18％左右，未来我们的宏观经济再有波动的话，银行的盈利能力经不经得起考验？或者说，现在引进的战略投资者能不能真正地把国外的管理技术引进来，然后把风险控制的水平提上去，我觉得还有一些不确定因素。
  但是开放并没有停止，它是停不了的，它肯定是要往前推进。至于以一个什么样的节奏去推进，政府在很大程度上是可以控制的。
  肖耿：我同意胡祖六的观点。现在是我们的金融业全面对外开放的好时机。这里头不仅有金融改革带来的金融体系改善的积极因素，宏观经济也提供了有利时机。
  中国经济有没有过热？我认为没有，我们的宏观经济势非常好。在这种情况下，整个经济对金融业的需求是非常旺盛的，也为中国金融的发展带来很多很好的机会。这也是我们金融开放以后，外资银行、金融业对中国非常感兴趣的一个重要原因。对中国政府来说，也需要通过引入外来竞争者，来改进每个金融机构的效率。尽管在这种情况下，个体的银行、金融机构存在破产的风险，但是中国金融体系的系统性风险却有望降低。通过增加个体风险来降低系统风险，这应该成为金融对外开放国家战略的核心部分。
  
  开放并不必然导致金融风险
  记者：按照中国加入WTO的承诺，中国金融业的对外全面开放已经势在必行，现在国内有一种担心，认为金融开放将危及我们国家的金融安全，各位如何看待这一观点？
  沈明高：一般而言，开放以后发生金融危机的可能性肯定会加大。谈到金融开放的风险，要看怎么去理解，如原来所有的东西都是国家控制的，尽管金融机构效率很低，但是经济波动却很小，这样的经济在短期之内看上去风险不是很大，但它事实上存在着一个改革风险。因此，金融安全是一个相对的概念，并不能说明保护就没有风险，而开放就一定有风险。金融安全实际上与监管部门的金融风险管理能力有很大的关系，监管部门关注的应该是整体金融的风险，而不是单个金融机构的风险。
  胡祖六：开放肯定会使竞争加剧，但是也不能够把它看成洪水猛兽，因为事实是我们处于一个制高点，我们有一定的优势，2005年底外资银行在中国的总量是很小的。根据我们的预测，十年之内，外资银行的份额还会上升10％，那还是很小，大头还是中国的。
  不要把外资进入这个事情夸大，目前就是夸大了。
  巴曙松：金融开放与金融风险之间并不存在必然联系。不能简单地说是封闭更安全还是开放更安全，我们可以找到大量的案例证明封闭的金融不安全。
  就举我们自己的例子来说，开放得少使本土金融机构没有太多外部竞争压力，没有竞争压力它就安全吗？比如四大国有银行前前后后剥离2万多亿不良资产。2万多亿不良资产意味着什么呢？意味着对国民储蓄的一种浪费，银行没有把国民储蓄用到更能发挥经济增长潜力的企业和地区上，整个国民经济增长的潜力没有得到发挥。这是安全还是不安全？如果通过竞争、开放，然后学习到好的风险管理经验，改善整个运行机制，使资金配置更有效率，那么这种开放就是有价值的。
  所以关键是要评估，能否通过引进外资达到改进风险管理、改进资源合理配置。
  
  该采取何种金融开放策略
  记者：依我的理解，目前更重要的问题是我们该采取什么样的金融开放策略，各位专家怎样看？
  詹向阳：我个人认为，包括金融在内的国内市场在入世背景下一定要对外开放，这是前提。投鼠忌器，因对外开放和引进外资存在风险而关闭开放之门是完全不必要的。但是忽视这种风险的现实存在，以善良的愿望对待开放和引资问题是幼稚的。
  目前的关键问题是，注意把外资进入的“量”控制在国家金融安全不受影响的限度内，特别对于外资金融机构的进入一定要有限制。这点我们要向西方发达国家学习，即使被认为最为开放和充分市场化的美国及欧洲的许多国家，至今境内外资银行的比例也不过10％左右。另外，对引进外资要树立正确的观念。固步自封固然要不得，但过分依赖外资同样要不得。
  巴曙松：对外开放的策略的确非常重要，银监会最近颁布的《外资银行管理条例》，就是这方面的一个探索。
  去年11月，我去美国考察，结果发现，美国在遵循WTO条款下，对外资银行的管制远比我们来得紧。美国从1991年开始，就有一个关于外资银行的法案，外资银行要在美国做零售业务，要加入存款保险公司，这是根据世贸原则中的国民待遇原则。但要加入美国存款保险公司，必须是一个法人机构。这样你就还要向美国有关机构申请银行牌照，还要注入资本金，符合美国的资本充足要求等等。
  我曾经问美国货币监管总署的官员：你们这样做可以理解为一种美国本土保护吗？他没有直接回答，他说实际上我们主要是对存款保险资金的一种保护，对本土银行体系的一种保护。如果一个经营不善的银行分行在这经营，出了问题，他要动用存款保险机构去救助它，在一个庞大的跨国银行网络下，一个分行的经营好坏，显著地受到它总行的影响。但如果是子行就好一些，监管机构可以查你的资本充足率、准备金的充足率等多个指标。这样在客观上加大了外资进入美国市场的成本，同时也使得很多外资银行难以在美国经营业务。它的做法，既遵循了WTO的原则，又在客观上起到了适度保护美国本土金融机构的效果。实际上澳大利亚也是这样。今天我们的《外资银行管理条例》也就在寻找这个平衡。
  记者：还有一个问题是，在金融开放的情况下，金融监管如何完善和强化？
  沈明高：在金融对外开放的情况下，或者说在金融对内开放的情况下，监管机构、监管技术和政府部门的宏观调控政策都应该做出相应的变化。比如说，多元化监管模式，即征信机构、存款保险公司等都应该是整个监管体系的一部分；在监管技术上面，应该引进透明机制，提出及时校正措施；在宏观调控方面，政府与市场之间应该有一个良性的互动，帮助金融机构化解经济波动带来的风险。
  此外，最重要的一点，金融机构应该是可以破产的而且是能够破产的，破产对投资者是一个损失，但对整个经济而言是一种保护。世界上任何一个大国，到目前为止，还没有发生过金融因为被别人控制、或者说经济命脉被别人控制而出现大的经济风险，小国例外。
  肖耿：金融监管机构应该考虑，一方面允许国内银行与国外银行在同一条起跑线上，外部环境要一样；另一方面要考虑，对国有银行和外资银行的监管要一视同仁。比如说，国有银行一般不会破产，它如果出现问题的话，我们可以通过收购、兼并，或者以以前的一些方式想办法解决。但是如果是外资银行，它们要破产了，我们有应对方法吗？海外的金融机构并不一定都是好的金融机构，开放之后我们怎样去应付那些有问题的外资金融机构？这些比较基本的金融监管方面的问题，我觉得是最重要的。
  
  金融开放的长远目标和战略
  记者：中国的金融开放政策应该坚持一个什么样的长远目标和战略呢？
  胡祖六：在我看来，中国应该两条腿走路，对内来说是市场化，减少国家或者政府的控制，很多机构要更加民营化，吸引私人资本参加；对外则是开放，让外国的投资者能够到中国来经营金融业，经营一般的业务。这两方面是相辅相成的。
  巴曙松：短期目标就是年底如期全面开放，这里头我们还面临着一个全面的法律法规清理和规范的问题。我们现在的很多管理办法与世贸协定有冲突的地方，要做一些适应性调整，比如说国民待遇，另外，一些超国民待遇要收回，现在一些外资银行实际上是享受超国民待遇。
  从长期来看，至少有一点是可以肯定的，就是要建立开放、市场导向型的金融体系，而不是管制下的金融体系、保护落后的金融体系。一个市场化、有竞争力的金融体系的基本功能是，跨时间、跨地域地进行风险资金的配置，谁的配置效率高谁就有竞争力。
  只要每一个金融机构都发挥了各自的作用，使得消费者得到了更好的服务，整个金融市场的效率就能整体得到提高，这样的路径就是正确的。
  
  中资银行如何应对开放挑战
  记者：刚才谈的都是一些较为宏观的问题，从微观来说，中资金融机构该如何应对全面开放的挑战？
  詹向阳：目前，随着境外战略投资者的进入，国内金融市场的竞争正在快速演变为不同中外资金融机构联盟体之间的竞争，竞争格局发生了全面深刻的变化，由竞争更多地向着竞合方向发展。
  国内商业银行应对后过渡期加速开放带来的机遇与挑战的关键，是要解决好两个问题。第一是金融业的综合经营要能够尽快地有所突破。国际商业银行已经纷纷走上综合经营的道路，随着外资银行的进入，这种综合经营模式也正在进入中国市场，中国显然无法置身其外。因此必须在这一方面给中国的银行业松绑，减少制度障碍，创造一种可以促进金融创新的监管机制和法律政策环境。第二是要解决好人才短缺的问题。
  国内商业银行，特别是国有商业银行应该把人才问题作为最重要的战略问题予以的重视，应该允许国内银行特别国有银行的薪酬制度逐步市场化，摒弃平均主义的薪酬制度，允许商业银行根据自己的成本承受力设置有竞争力的薪酬制度，吸引更多的国内外人才留在国内银行，提高国内银行的国际竞争力。
  胡祖六：外资银行的优势在于它的品牌、服务和产品。中资银行应该致力于建立自己的品牌形象；在服务上，应该面向市场、针对客户进行细分；并逐步调整业务机构，目前中资银行零售业务的比例还很低，业务还非常单一。
  总体上说，中国银行对自己要有信心，不能瞧不起自己，说自己什么都不行。在竞争上，可以考虑多种策略，这就好比体育竞技，中国商业银行既可以考虑增强体质，在一些力量型项目上获胜，也可以向小巧方面发展，比如开展跳水、体操等项目，这样才能建立自己的比较优势。建行已经走出国门，购买了美洲银行的亚洲分行，我觉得这就是一个很好的趋势，很好的证明。
  (本报实习生李千亦有贡献)(P1180311)
  
  ■背景
  入世承诺摘要
  自加入时起，允许外国金融机构向所有客户从事外汇业务，无地域限制。
  人民币业务先放开上海、深圳、天津和大连；入世一年内，开放广州、珠海、青岛、南京和武汉；两年内，开放济南、福州、成都和重庆；三年内，开放昆明、北京和厦门；四年内，开放汕头、宁波、沈阳和西安；五年内取消地域限制。
  入世两年内，允许外国金融机构向中国企业提供人民币业务。
  五年内允许外资银行具有完全的市场准入，允许开办人民币零售业务，在指定的地区可享受国民待遇。
  
  实际开放进程
  2001年已全面放开外汇业务2003年12月，将外资银行人民币业务的客户对象扩至中资企业。已有13个城市允许外资银行经营人民币业务。
  超出承诺的开放包括：将单个外资参股中资银行比例从15％提至20％。减少外资银行分行营运资金的档次和数量要求。允许外资银行从事衍生品业务和保险公司外汇资金境外托管业务。
  截止到2005年12月，人民币业务的开放地域已扩大到25个城市，其中西安、沈阳、哈尔滨、长春、兰州、银川、南宁比承诺的时间表提前开放，人民币业务对象也由外企、外国人和港澳台同胞扩大到内资企业，已有25家外资银行向20家中资银行投资入股。
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  2021-08-09 09:57 赵顺轩 客户经理

  中国国内目前主要有如下几家外国银行：
  1 汇丰银行 2 渣打银行
  3 花旗银行 4 东亚银行
  5 恒生银行 6 瑞士银行
  7 星展银行 8 德意志银行
  9 美国银行 10 大华银行
  11 荷兰银行 12 三井住友银行
  13 法国兴业银行 14 东京三菱银行
  15 韩亚银行 16 加拿大丰业银行
  17 永亨银行 18 苏格兰皇家银行
  19 永隆银行 20 大新银行
  21 蒙特利尔银行 22 瑞穗银行
  23 富通银行 24 香港南洋商业银行
  25 韩国中小企业银行 26 韩国产业银行
  希望可以帮到你
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  2021-08-09 09:54 齐昆明 客户经理

  我国银行的劣势在于没有根本的老手，没有不算错帐的。而外国的人门都是精益求精，中国人太笨，打字手法慢，比外国的相差许多……
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  2021-08-09 09:54 龚峰毅 客户经理

  一、外资银行在我国的发展现状
  外资银行在中国有三大发展机遇：一是加入WTO后，我国履行承诺，逐步放松对客户、业务和地域的限制；二是随着利率市场化的到来和金融管制的进一步放松，外资银行在中国市场上通过非传统信贷业务增加收入的可能性和可行性大大增加；三是中国鼓励外资银行向中资银行参股。伴随着这三大机遇，外资银行在中国得到了长足发展，具体现状如下：
  1．数量持续增加、经营规模不断扩大、经营状况持续转好。截止2004年底，共有19个国家和地区的62家外资银行在我国设立了204家营业性机构。以上海市为例，截止到2005年3月底，外资银行资产总额为3423.4亿元，同比增长了38.4％，占市场总额的12.8％，上升了2.2个百分点；本外币贷款余额达到1659亿元，同比增速达到50％ 以上，占上海市贷款市场总额的10.6％。2005年1－3月份，外资银行实现经营利润10.7亿元，同比增长了46.8％。
  2．入股中资银行的广度和深度不断增加。在过去一年间，中国四大国有银行相继启动股份制改造，其中一个重要环节，就是引进境外战略投资者。机制更为灵活的股份制银行，开放更是全面提速。截至2005年10月，共有19家境外金融机构入股了16家中资银行，投资总额近165亿美元。目前境外投资者持有的股份，已经占到中资银行总资产的15％。
  3．进入范围由京沪深向内地逐步扩散。目前，以京沪深为主的经济发达地区仍是外资银行进入我国的首要选择地域，并且以京沪深为中心不断向环渤海、长三角、珠三角等地区延伸。随着鼓励外资金融机构为西部大开放发和振兴东北老工业基地战略的实施，提供金融支持的政策的不断深入，我国金融服务的对外开放区域将不断扩大，外资银行进入我国后的地域分布也将不断向中西部延伸。
  4．经营人民币业务的数量逐渐增多。截至2004年10月末，已有105家外资银行机构获准经营人民币业务，其中61家获准经营中资企业人民币业务，从12月1日开始，中国将进一步按时开放昆明、北京、厦门三个城市的人民币业务，并提前一年开放西安、沈阳两个城市的人民币业务，使开放人民币业务的城市增加到18个。
  5．人民币业务主要集中于存贷款。外资银行经营人民币业务主要集中在存款与贷款上，结算方面也趋向活跃，其人民币的来源不仅依靠外商投资企业的存款，而且充分利用同业借款等市场机制来筹集，基本上满足了信贷资产上的需求。据业内人士预计，外资银行在大陆的贷款额将以每年40％速度增长，到2010年，外资银行占大陆总贷款的比例将达8％。
  二、外资银行的优势分析
  第一、资金实力雄厚。这些银行巨舰的资产规模和利润规模都是国内银行难以望其项背的，比如花旗银行的总资产就超过我国4家国有商业银行总和，其税前利润超过我国4家国有商业银行总和近10倍。
  第二、资产质量优良，获利能力较强。我国国有银行的不良贷款率相当高，大约在28%左右，这样高的不良贷款率世界罕见。
  第三、具有组织管理优势，抗风险能力强。外资银行融入国际金融市场多年，有着丰富的经营经验，提供的金融服务花样多，能较快地适应市场需要。
  第四、软硬件设备优良，产品的科技化程度高。
  第五、在不少领域享受超国民待遇。在上缴利税方面，中资银行的总负担超过70%，而外资银行的综合税率只有30%左右;在购置设备方面，中资银行费用需从税后利润中支出且需上级部门审查批堆，而外资银行却很灵活;在业务范围，外资银行可做外币投资业务。
  第六、经营管理机制灵活，富有生机，比较适应市场经济日益灵活多变的现实。我国商业银行目前体制不健全，没有形成有效的现代企业制度和法人治理结构，符合市场需要的管理制度正在形成与完善之中。
  第七、全能银行，即一般都实行银行业、证券业、保险业混业经营，而国内银行由于国家政策限制，不能够全面参与证券和保险业务。
  第八、能为客户提供品种多元的金融产品，有占优势的金融创新能力。所有这些优势都是因为外国银行有悠久的经营历史、深厚的市场化运作经验和高素质的金融管理人才。
  与外资银行相比，国内银行在资产规模、资产质量、盈利能力、管理经验、经营方式、创新能力等方面，都有不少差距，这些差距只有通过我国银行业自身的改革来逐渐弥补。
  三、外资银行的进入对我国金融业所带来的冲击和问题
  不可否认，外资银行的进入为我国金融业的发展提供了难得的机遇：带来了现代化的运行机制和先进的管理模式；能够带来先进的金融产品和更好的金融服务；有助于深化金融改革和提高中国金融企业的整体素质和竞争能力；有利于中国金融企业国际化进程和引进外资，但这不是短期内所能达到的。但是，外国资本的进入必然会对国内金融业造成更大的冲击，尽管国内银行业不可能溃不成军，但面临的挑战是相当大的，主要表现在：
  第一、中国银行业将越来越多地丧失自己的优势客户资源，从而对自身的盈利能力造成严重影响。银行的利润主要来自于优质客户，外国银行盯住的是那些优质客户资源。而那些优秀的客户资源主要集中于经济发达的大城市。由于那些经济欠发达的地区没有多少利润可挖，因此不是他们的重点考虑对象。最近发生的数起大企业“倒戈”转向外国银行的事件就充分说明了这点。最终的结果很可能是：外资银行吃了“肥肉”，留给国有银行只有“骨头”。
  第二、外资银行的进入会引起存款分流。如果这种存款分流超过了中国居民的心理警戒线，将不可避免地使国内储蓄者对国内银行信用构成威胁。国际金融危机的经验教训提示我们：即使有国家信用作后盾，当居民心理防线崩溃后，也会引发大规模的货币危机。
  第三、外资银行的进入带来了方方面面的竞争。首先是人才的竞争，会使国内银行业中具有较高的金融专业技能、优秀的客户资源和人际关系网的优秀人力资源外流，从而造成中资银行优秀人才短缺的局面。其次是客户的竞争，外资银行在中国争取的客户主要包括公司客户、机构客户和个人客户。专业人士指出：银行的20％的客户往往能带给银行80％的利润或市场份额。还有就是产品与服务的竞争，外资银行的进入正不可避免地造成了我国银行业中间业务、国际结算业务和外汇业务的大量流失。最后是市场的竞争。资本市场、货币市场、资金市场、外汇市场、银团贷款市场、电子商贸市场和沿海市场等都是外资银行力争占领的市场。
  第四、加大我国金融宏观调控的难度。外资银行本币和外币的业务限制放开后，将增加中央银行准确界定货币与信贷总量的难度，因为外资银行可通过在国际金融市场上筹资来抵消货币政策效果，从而减弱中央银行制定与测定货币政策目标的能力，使货币政策效果弱化。而且外资银行的进入还会加大对外商投资的产业调控的难度，一定程度上导致了对外资集中的某些产业失控。随着经济、金融全球化的发展及外资银行的进入，我国金融体系将面临越来越多的外部冲击，国际金融市场的波动和在本国的外资金融机构都可能增加金融体系的经营风险，如果我国的金融监管当局监管不善，将会增加我国金融体系的不稳定因素。
  第五、为我国金融监管带来了新的难题。一方面，随着国际金融市场上金融创新的飞速发展及国际银行业综合化、全能化趋势的加强，中国现有的银行监管体制、方法和手段将难以适应，许多监管真空将会出现在银行，监管的有效性也有可能大大削弱；另一方面，外资银行的进入会带来许多我们不熟悉的金融产品和金融工具，如何对这些尚不熟悉的业务实施有效监管也是一个崭新的课题。此外，由于在华外资银行的总部注册在境外，单靠我国中央银行的监管有时难以奏效，这就涉及到如何加强国际金融监管合作等新问题。外资银行在经营过程中会不同程度地存在营运资金不到位、将境内的资金调入国外套利、少缴或漏缴存款准备金和转移利润逃避税收超范围违规经营等问题，外资银行的进入也会把国外的金融风险带入国内金融市场，这就加剧了国际金融市场波动的传导和加大了金融风险的防范难度。
  四、几点思考和建议
  从世界各国金融业开放的历程来看，东道主对外资银行的进入都较为慎重。但从总体上看，又都是以鼓励外资银行合法进入为主，在稳健、谨慎的原则下对金融业进行有效监管和开放搞活。这对我国金融业也有一定的启示：
  1．强化市场监管，建立业务管理监测体系，完善金融法律法规体系。目前我国还没形成对外资银行管理的一套有效监管体系和运营机制。随着外资银行数量和规模不断增加，过去的一些外资银行管理法规已难以适应新的形势，一些漏洞也就成了外资银行利用的工具，这对国内的商业银行和我国金融业显然是不利的。所以应该强化市场监管，建立业务管理监测体系和完善与之相配套的金融法律法规体系。一系列的金融法律法规应在实施过程中应不断得到完善和发展，以便更好地维护我国金融体系的稳定健康发展并与国际规则接轨。通过信息技术的应用，对跨国界资金流动实施定点、定时和全程监测，增强银行监管部门监管的科学性和有效性。同时建立相应的金融突发事件预警机制，维护我国的金融安全。
  2．完善金融监管、确保金融监管的有效性。为了适应我国金融对外开放和推动金融发展，应建立统一的金融监管体制。以金融整合和金融控股公司的建立为契机建立统一的金融监管体制，建立覆盖银行、证券、保险、信托及其它金融业务的统一金融监管机构，对现有分散的金融监管资源进行有效配置，逐步解决监管重叠与监管缺位并存等问题，提高监管的有效性和全面性，推进金融业务的创新与发展，促进金融体系的稳健运行。重点加强和完善对跨国银行、对资本充足性、对金融衍生工具和对利率风险的监管。银行业和其他金融业的资金融通也是不可避免的，金融危机史证明：目前我国金融业的分业监管体制既不可能在整个金融业受到冲击时能独善其身，也不会在自身危机时对其他金融部门不产生影响。因此，为解决我国在协调不同监管主体面临的诸多挑战，银行监管者必须和其他金融监管部门分工协作、适度借力，以减少监管成本、确保金融监管的有效性。
  3．提高中央银行的货币政策调控水平，维护金融业的健康发展。外资银行进入中国，无论在业务范围、管理创新、经营机制，还是兼并收购，与前期调控的微观金融基础相比，都有很大不同，因而就对中央银行货币政策调控提出了新的要求。需要特别注重以下几个方面:在监管原则上，既要充分利用外资银行给我们带来的外部改革动力，提高我国银行业的整体效率和竞争力，又要防止由于外资银行的进入给我国银行业带来的过度竞争；在监管内容上必须将国有商业银行的金融创新与违规经营区分开来；在监管方式上，以合规性监管和非现场检查为主；在监管效率上，应有明确的时限要求；在监管力度上，真正遵循国民待遇原则，对中、外资银行一视同仁。
  4．大力开展中间业务和国际市场业务。从目前我国四家国有独资银行的总收入构成来看，绝大部分的收入是利息收入，中间业务和国际业务中的收入所占比重非常小。但外资大银行往往非常重视这两项业务的开展。因此，我们要认识到中间业务和国际业务的重要性，并建立一套严格、科学、行之有效的中间业务和国际业务管理考核体系，以促进中间业务和国际业务的发展。
  5．实施人才发展战略。金融业的竞争，归根到底是人才的竞争。谁拥有了人才优势，谁就拥有竞争优势。因此，要加强对金融业人才的培养，更重要的则是留住人才；要加强企业文化建设以增强凝聚力、归宿感；要建立起符合市场竞争规则的人才开发和激励机制，建立起较为稳定和可持续的人力资源，有效开发和配置制度体系；同时还要建立起一整套有效测度和绩效评估的技术指标和科学管理体系。
  加入世贸组织为中国银行业的改革提供了外部激励和发展动力，外资银行的进入也给中国银行业带来额外的竞争，或许会造成某种程度上的金融风险，但从长期来看，对我国银行业整体素质的提高、对银行业产权结构和市场结构的调整将产生积极作用，为我国银行业提供了难得的参照体系和竞争对象，起到示范、激励和交流的作用。它将进一步促使和加强我国银行业与国外银行的联系和合作，通过市场互补，共同繁荣我国的金融市场。为此，我们要采取有效措施，扬长避短，发挥外资银行对我国银行业和货币政策的促进作用，避免和减少其对我国银行业和货币政策的冲击，促进国民经济持续、快速、稳定、健康地发展。
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  2021-08-09 09:51 连书纳 客户经理

  目前我国共有238家外资银行营业性机构， 银监会已批准20家外国银行将其中国境内分行改制为外资法人银行，其中12家外资法人银行已完成改制并开业，从事全面外汇和人民币业务，包括对中国境内公民的人民币业务。
  包括：汇丰银行、 渣打银行、 东亚银行、 花旗银行、 恒生银行、 日本瑞穗实业银行、 日本三菱东京日联银行、 新加坡星展银行、 荷兰银行、 永亨银行、 新加坡华侨银行、 美国摩根大通银行、德意志银行。