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  2021-08-04 09:18 米增强 客户经理

  转自人民网11期
  不保险的“保险代理人”
  刘女士对保险推销员的第一印象，来自那个叫“小严”的女孩子——
  2003年11月，在单位例行的体检中，刘女士被检查出子宫颈有问题，医生提醒说，她这个年纪宫颈癌的发病率较高，应该马上复查。在母亲的陪伴下，刘女士到北京市朝阳区妇幼保健医院看门诊。在候诊室，刘邂逅了笑容可掬、自称是保险代理人的小严。
  在医院沉闷的气氛中，小严哇哩哇啦地推销保险，显得不合时宜。但刘女士觉得，现在干什么都不容易，能够理解。可后来，她发现小严的“推销”实在离谱，就比如她与刘女士的谈话——
  “大夫怀疑您是子宫颈癌吗？哎呀阿姨，那可不太好治。您应该买份保险，万一自己有事，能给家人留一份保障呢。”小严说。
  “还没检查呢，不一定。”刘女士看了一眼自己的母亲，发现老人家眼神已经不对了。 “那您也考虑考虑，我们的分红挺高，比存银行合适多了。”
  “已经查出有病，还卖我保险？那不赔死你们！”刘女士有点厌恶。
  “体检方面，我帮忙。”小严一副胸有成竹的样子。
  ……
  刘女士对记者抱怨说：“这素质也能来干保险？！蒙顾客，骗公司，让人添堵，谁敢把钱交给这样的人！别沾他们的边儿。”
  刘女士自此没沾保险的边儿。可有些人就没她那么幸运了：
  北京丁小姐，3年前受代理人“年收益7%—9%”的鼓动，购买了8万元的投资连结保险。3年来，保险公司的分红差强人意，若退保只能返还30%保费。当年代理人的承诺并没有体现在合同文本上，口说无凭，任小丁在电话中吼破喉咙。
  天津赵先生今年上半年为新车投保，听了保险代理人的介绍，他误以为投保两种不同类型的保险，在车辆发生意外后可以得到双重的赔付，于是全都买下。没想到，8月份出了车祸后，保险公司答复说，这两个保险只能进行一次赔偿。
  组织和单位在保险上吃亏的也不少。某报社，被某代理人骗走了2000万元，至今没有追缴回一分。
  “群发”性的代理人问题更不容忽视：
  2004年3月保监会插手叫停前，在国内各机场及其他网点，都销售手工填单的“交通工具意外综合保险”。今年春节前，中央财经大学保险系教授郝演苏带领学生在首都机场调查发现，有些手写保单在保险公司根本没有底单，这意味着，乘客一旦遇险，将无法索赔，而操纵“无底单保险”的黑手，就是一些代理人及代理商。
  2003年，一度有很多不法分子以境外商业机构代理人的名义，在国内部分地区销售所谓的“保险基金”或“保险契约”，甚至采用国家明令禁止的传销手段组织培训并发展销售人员，非法经营保险业务或进行保险欺诈活动，令不少人上当受骗。
  据中国消费者协会统计，近年来，保险投诉曾一度上升为十大投诉热点之一，其投诉内容，很大程度上与保险代理人有关：
  如保险条款难懂，代理人籍此蒙骗保户——
  很多保户都有这样的心声：保险合同条款专业术语太多，写得比法律条款还难懂。一些保险代理人借解释的机会给保户“下套子”，专拣有利的说，为了推销保险不择手段。
  再如保险理赔难——
  许多保户都埋怨，一旦出险，保险公司就没有当初卖保险时那么有耐心了，这不赔，那也不赔，态度恶劣。而产生纠纷的地方往往是当初保险代理人刻意回避和隐瞒的环节。像西安的张女士，1998年为老公投保多份某保险公司的养老保险，2003年爱人不幸因胃癌去世，理赔时遭拒赔，原因是未尽如实告知义务。原来，他老公在1997年曾患有肺肿瘤并痊愈，但在其投保时，代理人大包大揽，出险后张女士在该保险公司第一次看到：本该由老公签名的健康报告单是由代理人冒签的。
  随着生活水平的提高，保险，这个从前人们不太熟悉的金融产品近些年来逐渐渗入普通百姓的生活，发挥了防灾、减损及保障作用。但保险代理人误导消费乃至恶意欺诈事件频发，不仅损害了保户的利益，也玷污了保险在人们心中的形象，伤害人们的投保热情，成为阻碍保险业发展的致命伤。
  制度的乏力，边缘人的迷失
  部分保险代理人缺乏诚信，一方面有其自身道德水准低的原因，另一方面，与现行的代理人资格认证制度及保险营销体制有关。
  门槛太低的弊端
  目前，我国获取保险代理人资格认证的已有140万人之多，然而，在代理人队伍不断膨胀的同时，他们的素质却没有相应提高，甚至有所下降。
  普通人进入保险行业的第一道关卡——保险代理人资格考试，目前遭到很多业内外人士的质疑，专家普遍认为这个考试形式大于内容，考题过于简单。
  据悉，监管部门对参加代理人考试人员的基本要求是初中文化水平。若第一次没有考过，“准代理人”仍可在公司的带领下，到考试中心交15元的补考费，再次参加考试，就这样一而再再而三，直到考过为止。
  随着保险市场的发展，眼下的保险产品并不简单具有传统意义上的单一保障功能，已经演化为一种兼具投资、理财、保障等多重功能的金融产品，这就要求代理人具有较高的文化水准和专业知识储备。可现实是，代理人队伍良莠不齐，其中一些人“文化水”实在太少——许多保户都有这样的经历：向保险代理人请教保险合同上的专业术语，他们支支吾吾，说不明白！
  这个比例更令我们对保险业的未来忧心忡忡：一项对上海市的研究显示，保险代理人中，待业及下岗人员占91%，高中及以下学历占80%。
  营销体制带来的边缘化
  没有归属感的人，有时难免会迷失方向。中国的寿险营销员大军，就是一支没有归属感的队伍。
  目前国内寿险业盛行的个人营销体制，是上世纪90年代初，由美国友邦保险带入的，由于其具有亲和力，迅速将保险推向千家万户，所以短时间内即成为我国寿险业营销主渠道，如今个人代理业务已占整个寿险保费规模的80％。然而，随着时间的推移，这种代理人体制越来越显出弊端。
  弊端一：由于进入门槛过低，大量的下岗职工摇身一变，成为“保险代理”。同时，由于大多数保险公司并没有建立起一套完备的培训体制，如果代理人营销水平低，业绩不好，很快就会被解雇，这使得保险代理的职业稳定性很差。
  弊端二：由于保险代理人不属于保险公司员工，不享受保险公司的任何福利和津贴，其收入完全依赖业务提成。业内人士透露，保险公司给营销员的佣金比例一般在20%—35%。一张保单第一年保费的25%被提为佣金，此后逐年递减，通常拿五年佣金后，营销员就不再享受这份保单的利益了。这也是造成一些保险代理人误导或诱导消费者投保等短期行为的原因之一。
  弊端三：国内各保险公司互相挖墙角的情况十分严重。波士顿咨询公司最近一次调查显示，中国保险业代理人总体流失率每年高于50%。调查还显示，保险公司第一年的营销员流失率甚至高达70%—80%，其中，平安保险达到85%，泰康保险、中宏保险达到80%；中国人寿、新华人寿、友邦保险中国分公司为70%。营销员尤其是优秀的营销员跳槽，就意味着他们过去卖出的保险单变成了”孤儿保单“。换句话说，通过他们购买保单的客户服务可能得不到保证。
  一位优秀保险代理人曾对记者说：“现在的体制使不少营销员根本没有安全感，感觉自己只是边缘人。摆脱这种感觉的方法，只有在能够干得动的时候尽量多赚钱”。
  代理人的边缘化逐渐演变成一种行业人才困局：职业稳定性差，社会形象不佳，优秀人才难被吸引。尽管目前保险代理人队伍有40万人之巨，但劳动和社会保障部《2003年第二季度部分城市劳动力市场供求状况分析》显示，北京最缺的职位是保险代理人，每22个代理人职位空缺仅有一人求职，其他各城市也不同程度地出现了类似情况。
  如何优化“代理人”队伍
  对于保险代理人的问题，保监会主席吴定富一语中的：保险代理人没有归属感，是一支短期队伍。这恰恰与保险公司发展的长期战略相悖。保险营销队伍如何转型，如何提高专业素质，吸纳更多优秀人才，已经成为保险业发展亟待解决的问题了。
  提高选拔标准，拓展营销渠道
  蒋小姐，硕士学位，是国内某著名媒体的记者。目前，她正悄悄地兼职美国友邦保险的代理人，由于自身素质较好，平常经常接触一些高收入人群，她的营销成绩十分理想。
  程先生，博士学位，某国内大型金融公司供职。一年以来，他已经数次接到友邦保险的“创业邀请”。保险公司提供的收入模型及个人职业设计，正渐渐令他心动。
  将“代理人营销体制”传入我国的友邦保险，从去年开始，已经宣布将改革以往的代理人制度，发展包括电话营销在内的新渠道。可以看出，引入高素质的兼职代理人，正是他们的新策略之一。
  今年初成立的合资寿险公司中美大都会人寿，开张仅一个月，代理人人均销售8.5件，在国内寿险业人均月销售保单1.3件的背景下，大都会业绩骄人。公司首席精算师包虹剑介绍说，好成绩得益于两方面的创新：其一，招聘没有寿险经验的新人——从头培养自己的“精英化”团队，让销售代表们从专业的角度，通过帮助客户分析人生规划，提出不同的寿险组合建议。其二，电话营销——寿险销售人员在一些场合征求消费者意见，留下消费者电话号码，在对方愿意“聆听”的时间里，进行电话推销，“给对方留出合理的距离，”她说，消费者非常认可这种新方式。
  其他如中宏人寿、中意人寿、光大永明人寿等有“洋”血统的保险公司在招代理人时，一般都要求学历在大专以上，明显高于中资保险公司的标准。
  中瑞合资的瑞泰人寿保险的外资方、斯堪的亚保险公司总裁安德逊干脆提出“不相信代理人”的极端口号。他指出，10年前的德国保险市场类似今天的中国，保险营销以代理人渠道为主，但事实证明效果并不好。斯堪的亚的主打产品是“投连险”，安德逊说，发展投连险需要高端的理财师，以适应该公司与银行进行战略合作，通过银行这一渠道为客户提供长期投资储蓄一体化方案的需要。“他们不仅要向客户清楚地解释产品，而且还要有能力帮助客户做出适当的选择。”瑞泰人寿执行官曾冬漉表示。
  在保险业竞争日益激烈的情况下，外资保险显然在抢先一步网罗、储备优秀营销人才。这对靠“人海战术” 生存的中资公司，提出了挑战。
  打造代理人“正规军”
  今年7月9日和12日，新华人寿保险公司先后在云南和重庆两地挂牌成立了两家保险代理有限责任公司，原新华人寿昆明分公司和重庆分公司的个人业务营销员全部被剥离，成为新华保险代理公司的专业销售人员。转正参考指标包括：从业年限、一定时期的业务量和违规记录等。与现行各家保险代理人制度不同的是，新华保险的代理人从原来与公司的“业务代理关系”，变为“聘用关系”，并有固定底薪，正式签订劳动合同和享有国家规定的社会福利保障。这在保险行业尚属首次，意味着中国保险市场上推行10年之久的寿险代理人制度开始发生变革。
  “与其花费大量人力物力管理‘代理员工’，不如花一点成本稳定自己的代理人队伍，让他们成为自己的职工。这对公司提高服务品质、维护品牌和形象有利。”中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，中国寿险营销队伍最终走向公司制将是必然趋势，保险公司投资设立或控股销售服务公司应该是一个合适的方向，发达国家的寿险公司普遍这样做。
  中国保监会对新华人寿的创举做出呼应。有关人士表示，新华人寿此举适应了市场对保险销售人员专业化、职业化的要求，代表了中国保险业特别是寿险业营销和保险业的形象。 据悉，保监会也正试图与劳动和社会保障部协商，明确营销员的法律地位，保障他们的合法权益，以此保证这支队伍的基本素质和稳定性。具体思路是：用3至5年时间，以三种方式分流现有营销人员：一是保险公司留一部分；二是专业中介公司、代理公司吸收一部分；三是允许业绩特别突出有一定实力的人员自愿组建合伙制代理企业，或者依法设立个人代理企业。
  监管部门：加大管理力度，打造代理人诚信形象
  记者近日从有关方面获悉，一场大规模整治规范保险从业人员的活动已悄然拉开帷幕。
  中国保监会近期将为保险从业人员制定“道德指引”，以加强保险从业人员的诚信建设，这是中国保险业第一次制定全国性的从业人员道德规范与行为守则，中国保险业协会也会随之制定与之相配套的“行为守则”。
  中国保监会此举无疑为各地区规范保险市场带了一个好头。
  广东保监局副局长曾祥威在9月22日广东省保险行业协会中介委员会成立大会上透露，目前广东省的代理公司大部分处于亏损状态，新成立的中介委员会将制订实施中介从业人员“黑名单”制度。
  而陕西省保险行业协会近日也出台了《不良信用行为保险代理人登记管理暂行办法》，该办法将根据保险代理人的行为将其归为A、B、C三类，并规定列入A类不良信用行为代理人名单的，经陕西保监局授权，由协会负责向社会公布，所有会员单位不得聘用；列入B类不良信用行为代理人名单的，由协会在业内进行通报，并视情节停止其展业1至3年；列入C类不良信用行为代理人名单的，由协会通知其他会员公司，作为用人参考。
  与此同时，上海、浙江保监局的“黑名单”制也将纷纷出台，对严重违规者加以惩戒。规范试行后，保险营销员有截留保费、保险赔款或保险给付金等款项，以弄虚作假、哄骗蒙蔽等欺诈手段招揽业务，唆使作假，伪造单证，串通投保人等五类违纪违规行为，使被保险人或受益人受到损害的，将被列入“黑名单”。所属保险公司必须立即解除代理关系，不得以任何形式接受其提供的业务并支付佣金。
  冰冻三尺，非一日之寒。规范保险代理人队伍，清除保险代理人市场上的种种乌烟瘴气，使之更好地服务于中国消费者，服务于中国保险业的发展大计，还需要从各方面入手，不懈努力。今天，在懊恼于某些保险代理人给我们带来的不快的同时，我们也欣喜地看到，中国保险代理人的队伍中有了年轻有为的新面孔，开始呈现新的精神风貌。但这还远远不够，我们还期待更多的改变……
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  2021-08-04 09:15 黄睿多 客户经理

  代理人的社会地位？
  你高地位自高，你低没人看好你！
  高低与否要看你的自信，而自信来源与实力！
  实力来源于实践-----对吧！
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  2021-08-04 09:12 龙展航 客户经理

  中国保险业现状与发展前景的分析中国保险业现状与发展前景的分析本文已作为国际经济学作业上交至导师处作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001摘要纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。关键词：保险业现状发展趋势挑战潜力对策一、中国保险业的发展状况及发展趋势改革开放以来，中国保险业的发展取得了一系列成果。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。但是与发达国家相比，中国的保险业与之存在着巨大的差距。（一）中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费），保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。3、体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。4、法律法规初步完善。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。（二）与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。（三）根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势1.保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。二、中国保险业的发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力加入WTO后，中国保险业面临着前所未有的挑战，同时中国保险业自身又存在巨大的潜力。（一）中国保险业的发展面临着前所未有的挑战1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际操作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。（二）从影响保险业的发展的诸因素看，中国保险业的发展存在巨大的潜力1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。2、随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件，为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。三、中国加入WTO后保险业的对策面对中国保险业与发达国家的巨大差距及加入WTO后面临的挑战，我们应考虑以下对策：（一）加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。（二）国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以探讨研究。（三）改革我国国内资保险公司的保险经营体制和管理体制，尽快实现与国际惯例接轨。我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。（四）在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须建立全新的保险经营理念。要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范操作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立于不败之地。此外，国家应从政策上对民族保险公司进行扶持，在来源配置上实行倾斜政策，增强其综合实力。（五）积极开展保险科技创新活动，全面快速提升经营管理水平。保险技术创新是就保险业的业务经营上，所进行的种种富于开拓性、创造性的变革。主要包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。保险技术创新有利于缩小民族保险业与国际保险市场的差距，带动保险业迅速发展，最大限度地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求，使我们在未来的保险市场中居于相对有利的地位。目前，就险种创新而言，我们要大力发展责任保险、医疗保险等险种，全力开拓新险种。如分红保险、变额保险、单一疾病和特定疾病保险。其次，就营销方式而言，可以学习借鉴外国保险业的经营经验，结合我们自身情况，大力发展新的营销手段和方式，尽早为开展网络保险做好铺垫。将发展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫。（六）加快培育高素质的人才未来的竞争，归根到底是人才的竞争。民族保险业除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待政策来吸引人才外，更需要全方位加快现有人才的教育和培养。与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。（七）完善保险法规，强化市场监督保证保险市场健康持续发展，做到监督的全程化、动态化、持续化。同时，要加快制定入前后的相关法律法规，包括修改和完善《保险法》，对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准，切实有发挥国家保险监督的职能作用。参考文献：1.乔桂明：《中国保险业发展战略研究》复旦大学出版社2003-12-012.3.魏华林、俞自由、郭杨:中国保险市场的开放及其监管。《保险研究》,1998(7)、(8)、(9)作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001

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  2021-08-04 09:09 齐明杰 客户经理

  1，有效期为3年
  根据《保险营销员管理规定》
  第12条，13条，14条
  资格证书有效期为3年。申请换发资格证书应提交《申请表》，前3年内接受后续教育情况的有关证明（每年接收后续教育时间累计不小于36小时，其中接收保险法律知识、职业道德和诚信教育时间累计不得小于12小时），最近3个月照片，在个人声明上签名
  2，合法。所谓保险公司的业务员实际上是 保险代理人，也就是说业务员与公司只是合作代理的关系，并不是通常情况下人们所认为的雇佣关系。这就相当于你做某个产品的代理商，而厂家没有义务为代理商缴纳保险费。
  3，这个很难说，看你个人能力了，保险公司有N多月收入过万的人。
  至于金融风暴对保险行业的影响比起其他行业来说是微乎其微的。因为保险法中就规定 保险业的经营必须稳健。保监会还规定 保险公司用于投资房地产、股票……高风险投资项目的资金不得高于该公司总资产的5%.
  保险公司最赚钱的是寿险，只要人不死，保险公司就不会夸，你看四川地震，各保险公司赔了多少钱，可影响似乎没地震那么大吧。我看过2个数据，国内保险业在此次地震中共赔付约10亿美元，但2007年保险业收入为2.3万 亿人民币。。。万亿和10亿美元。。。好像最后保险业捐的钱还高于当时赔付的钱。
  另外你看你周围，很多公司在裁员，而保险公司在做什么？拼命招人。
  从市场前景分析，保险业在中国才刚刚起步，中国的投保率仅为10%，而日本是700%左右，美国英国等发达国家是300%多。
  记得曾经看过一篇文章上写政府对保险的态度，大概意思是说：保险可以使人民具有依托感，可以减少社会不稳定因素……应大力发展。
  朱镕基说：社保只是低水平的保，而不是包，实际上我们也是包不起的……不足的部分，就要靠商业保险来解决。
  看，低水平，现在有几个人愿意和这几个字沾边，只是现在人的各方面意识还不成熟。
  另外，一些个人看法。现在掌握每个家庭经济大权的都是80年以前的人，而80后的人将在5年以后成为掌握家庭经济实权的人。为什么很多专家，学者要从80年划分界线，因为80后们所经历的事情使他们的思维更活跃，知识更广泛，接受新事物的能力明显强于80年以前的人。结论是什么？再过5年，中国保险业将迎来它的黄金时期。
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  2021-08-04 09:06 贾麒麟 客户经理

  表彰大会上的光环、即可兑现的佣金、伶牙俐齿的话术……这是社会大众眼中的保险代理人。然而，中国保险代理人的真实生存状况是怎样的？有多少人能够看到他们的真实状况？大报小报唾沫横飞地抨击个别代理人的。
  不规范行为的时候得到的是激扬文字、主持正义的自我良好感觉。此时，在考核和社会排斥的双重压力下展业的代理人成了真正的弱势群体。“理解万岁”曾经被奉为人文精神的体现，我们也应该理解作为社会一个重要组成部分的150万保险代理人，理解他们的光荣、他们的梦想。
  中国保险代理人有150万，曾经涉足过保险业的总人数不少于一千万。这一代人，成就了中国保险业今天的辉煌。中国的保险代理人制度由友邦保险公司1992年引入中国，继而成为中国保险业10多年来高速发展的源动力之一。时至今日，现存的保险代理人制度却面临着全面挑战。
  一、 辛苦撑起一片天，承受八方责难
  “保险不是人干的，是人才干的！”
  “你要想成功，你就要和成功的人在一起！”
  “你只要想发财，那你就能发财。关键在于你想不想！”
  在中国，当想富的和不想富的都已经富起来的时候，留给社会中下层人们的机会已经不多了。保险公司的职场是一个能令他们兴奋的地方。在那里，高级讲师的讲演，在高超的讲演技巧运用中糅合了西方成功学和中国传统厚黑学（当然已去其糟粕）的精华，如传说中的甘露，点点滴滴地落到受众们的心田，令他们意醉神迷、手足俱奋。
  “百万不是梦，十万刚起步！”
  不是吗？保险精英们就坐在身边--款款有致，英气勃发，真是令人羡慕的一族啊！“今天卖白菜，明天卖保险。”
  带着职场里传染的亢奋，还有心底里对于富起来的无比渴望，一大批处于社会下层的人们开始迈出了保险代理人的脚步。
  而接下来，他们就要面对冰与火般的锻炼与考验了。
  你能想象他们究竟经受过多少次的冷遇，你能想象他们经受过多少次的拒绝，你能想象他们多少回在暗地里独自舔舐挫折带来的伤害，你还能想象他们多少次迷失在城市和乡村的大路小巷……君不觉，白领们盘踞的堂皇而整洁的写字楼竟是那样的可畏！在代理人的心里，可畏的不是停泊着的高级车，也不是威严的保安，更不是白领们一团富贵气的圆脸……可畏的是写字楼的大门口挂着这样的提示牌，上面用黑体大号字打印着：“保险推销请勿入内！”
  代理人能对此说些什么呢？在沉默中拼命抵御着深入内心的寒冷吧！或者，渴望成功的热情会融化所有的坚冰--成功应付的代价啊！或者，来自不易的签单也可以带走聚积在心头的抑郁吧！在经过一次次灵与肉的煎熬之后，终于有一群人从金字塔的底层升起，他们构成了保险队伍的精英部分，他们中的很多人，在走过不平凡的创业路途之后，终于品尝到了成功的喜悦。但是又有谁知道，有多少代理人在展业道路上因各种各样的困难而选择走开，去他方寻找失落的梦想。
  然而，正是这群人，他们和她们，离去的和没有离去的，用自己的坚定、辛勤、渴望和努力，还有混于其中的汗水、血泪、挫折和伤痛，带来了中国保险业的快速发展，撑起了中国保险业一遍繁荣的天空。
  中国保险业自20世纪90年代以后快速发展，近10年保费收入平均以每年超过30%的速度在增长，至2004年底中国保险业已积聚起11853.6亿元人民币的巨额资产。整个保险业在全国更大的地域范围内铺开。保险业、银行业、证券业在中国金融领域三分天下，为社会保障、资金融通、社会管理和服务经济发展方面作出巨大的贡献。而支撑和带来中国保险业繁荣的正是150万中国保险代理人--他们辛勤而不舍的努力工作。
  巨额的数字，见证了辉煌；庆功和表彰，鲜花和掌声，也是太多太多保险代理人神往的时刻。然而，当鲜花凋谢之后，在掌声平静之后，在这一切象征着的繁华之后，保险代理人的生存状态除了他们自己之外，还有多少人了解，还有多少关怀在心！由于代理人队伍是保险生产力的主要代表者和实践人，所以不难了解中国保险业的所有重要事件都与他们相关。易言之，保险代理人太容易卷入关于中国保险业发展的讨论。请看2004年中国保险业发生的大事，请问哪次事件引发的讨论（即使不是直接与代理人相关，比如关于保险资金入市的讨论）不招来来自四面八方的针对代理人的飞沫。
  保险公司感叹代理人不够忠诚不够勤勉，公众埋怨代理人过于纠缠有点烦，个别保户谩骂代理人趋利误引，管理部门要求代理人恪守职业道德规范，而专家们则呼吁尽快提高代理人的综合素质，提高代理人进入的门槛……不可否认，这些要求都有道理。也不可否认，保险代理人及其展业的确有这样那样的问题。但是，作为中国保险业生产力的代表者和实践者，所有的罪责真是保险代理人能够承担得了的吗？难道让代理人来一次从肉体到精神的洗礼就会真的解决这些问题吗？
  二、 生存在中国化的友邦模式及其基本法之下
  1992年，美国友邦保险公司落户上海，带来了寿险营销个人代理制。到1994年底，友邦保险公司共招收保险营销员近5000人，业务量超过1亿元人民币。1995年美国友邦又获准在广州开展寿险业务，发展势头也相当惊人，当年公司营销队伍就发展到8000人，新单标准保费收入近3.88亿元人民币。美国友邦保险公司这种个人寿险营销制度，引起国内保险公司纷纷效仿，在极短的时间内这一制度被快速复制，带动了中国寿险业超常规发展，保费收入快速超过产险，改变了产险和寿险的市场格局。从1996年以来，中国寿险市场保费收入以平均每年40％的速度增长，这主要归根于寿险的个人营销。尽管近年来银行保险突飞猛进，但统计显示，个人代理销售仍处于市场主导地位。2002年，个人险仍占全部寿险保费收入的80％以上。2004年，全国的寿险代理人大军已扩充到了150多万人。寿险的发展直接带动了保险业的发展，因此，有人曾这样直言不讳地描述了寿险个人营销制度对行业发展的贡献：“没有个人营销，就没有中国保险业的今天！”同时，寿险个人营销为社会提供了大量的就业岗位，并对保险知识的普及和传播，起到了积极的推动作用。
  现行的代理人营销制度最早源于美国家庭用品推销制度。这种营销制度建立在一种被称为“基本法”即保险营销基本管理制度之上。
  基本法有几个显著特征：
  一、大量增员，并鼓励所有代理人都冲到外面去对陌生人做“扫街式销售”。
  二、重视培训上岗，甚至建立了军规一般严格的培训制度。
  三、低保障、高激励的人才激励机制。
  四、制定严格的淘汰机制，如3个月保单挂零即被淘汰。
  在中国这片尚未开发的处女地上，“扫街式销售”以及“基本法”其余规则，无疑是以低成本刮起的一场疯狂的“圈地风暴”，在短时间内为保险公司带来了巨大的利益。由于追求利益的最大化，利益本身成保险公司的唯一存在法则，保险代理人只不过是公司追逐利润的工具和手段。更专业地说，营销本身成了目的。
  保险公司的增员采取类似传销的方式，以规模空前的“人民战争”来夺取保险市场。保险公司在增员时放压代理人进入门槛，拼命招人，导致代理人整体素质下降。
  业内人士坦言：“由于进入门槛比较低，寿险代理人的素质参差不齐，再加上不是保险公司员工，不享受保险公司的任何福利和津贴，完全依赖业务提成，一些寿险代理人为了提高收入，就只好急功近利，误导或诱导消费者投保，致使损害保险公司形象的事频频发生。”
  保险公司盲目追求速度与规模，粗放式经营，忽视对保险市场的培育特别是优质客户的培育；片面强调营销技巧的培训，而忽视对员工专业素质的教育，营销人员的综合素质提高不上去，必然使公司缺乏发展后劲。
  传销式的增员建立在带有“血缘”色彩的“金字塔”式的组织结构之上。这种结构与现代企业的激励机制不相容，形成人员晋升体制弊端，并连带产生其他弊端。我国保险业快带发展初期，一大批学历和文化程度不高的人员加入成为保险代理人，为中国的保险业发展作出重要贡献。如今，他们中的很多已经进入保险公司的管理层。现加入的拥有更高学历和素质的代理人常常感受这方面的压力，甚至产生不满情绪。
  据一位高级经理介绍，在招聘时很难招收到高素质人才。原因在于一旦新人进入某个部门，那么只要在这个保险公司就永远是这个部门负责人的下级，永远为这个部门的负责人创造提成。
  在“高激励”思想的指导下，保险公司用人靠前，不用人靠后，有保单则留，无保单则去。这种管理方式，不仅让代理人时刻承受着巨大的精神压力，而且强烈地冲击着代理人的社会行为观念，客观上也麻木了代理人对于公司的责任感、忠诚感。最终让保险代理人找不到自己的归属感。
  “如果说没有归属感和缺少保障使得代理人们失去了一层保护自己的盔甲，那么严格甚至严厉的业绩考核则是悬在代理人头上的达摩克利斯剑。”
  保险，是一个集中体现了人类人文关怀的伟大发明。然而保险公司的基本法却是冰冷的，毫无人情味可言。
  根据各保险公司对代理人的“基本法”，新人如果在半年内（或者9个月）达到一定的业绩标准，可转为正式业务员，否则出局。正式业务员之后，如果业绩持续达到一定的标准，可升级至资深业务员、业务主任、高级主任……但不管升到何职位，只要有连续一段时间（比如2个月）未能出单，便会出局，且不能享受一分钱的续保佣金。如果某一段时间内业绩不能达标，便会降级，甚至可能一直降为“见习业务员”。其中的做法已经与我国保护劳动者法律相冲突。
  这就是说保险代理人一旦从业就不能出任何问题。我们可以设想一下，一旦一位尚未生育的女性从事保险事业，那么她就算是怀孕或者产后都必须坚持展业，否则不管她以前的业绩如何，她面临的将是降级、再降级。也就是说保险代理人是没有《劳动法》里规定的产假的。生育是人生大事，但是代理人却不能管那么多，因为，她们时刻要保持一定的业绩标准，否则，以前的一切努力就会化为无乌有。连生育的权利都要受到业绩考核的威胁，更不用说生病住院了。诚然，我们在看到关于代理人在病床上展业报道的时候，有敬佩，更多的是心酸。谁不想在生病的时候好好休息呢，然而，面临无情的业绩考核，代理人能休息吗，敢休息吗？保险公司的电脑只会计算你的业绩，而不会考虑你的遭遇；那么制度的制定人呢，难道也只会0101的二进制吗？“成绩只能代表过去”这句话用在其它行业还有谦虚的成分，但用在代理人身上，我们体会到的是一种重压下的心酸。
  案例：今年49岁的李明艳1996年9月进入某大型寿险公司，成为一名保险代理人，并且一直没有离开。七年中，她通过自己的努力从普通业务员升为“业务代表”，又从“业务代表”升为“高级业务代表”。后来因没能维持住“高级业务代表”的考核指标，被降为普通业务员。随之，一场大病又让她不得不住院治疗。她出院以后发现，自己的出单号码已被公司电脑系统停用，公司已单方面解除了与她的合同。
  个人代理人和寿险公司之间是完全平等的民事代理关系。然而中国的保险公司及其团队，对代理人的管理掺杂了许多带有劳动关系特征的内容。如有的公司向代理人发放固定的“底薪”，有的公司对违反保险公司有关规定的代理人实行纪律处分等。结果造成代理人与保险公司之间法律关系的模糊，营销与管理体制严重冲突。
  在现行体制下，代理人感觉自己好像是保险公司的人，好像又不是。角色的冲突，在现实中使得代理人很难从注重长远的角度向客户提供优质的保险服务。结果是大量的代理人只注重业务数量的增长，不注重业务质量的控制，导致保险业整体的服务水平和质量难以得到保证。
  在承受高激励带来的精神压力的同时，代理人还要承受保险公司非员工的待遇。保险公司不为代理个人购买社会保险。不管你工作三年五年甚至十年，一旦离开，得不到一分钱的补偿。按照这种制度下去，到六十岁退休，代理人没有退休金。一天不干就一天没钱。今天的保险代理人享受不到任何的社会福利，连最基本的社保都与他们无缘。保险公司团队中类似于“帮规”的严格管理，实际上已经剥夺了他们法律意义上的代理人身份。他们享受不到保险公司员工的待遇，保险公司随时都可以单方面地解除代理合同。
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  2021-08-04 09:03 连书耀 客户经理

  新保险法才出台1年多，保险业10年也不会有大变化。国外发达国家是经纪人代理多家保险、金融公司产品，是坐等客户，佣金是首年保费的90%，以后的保费归保险公司。经纪人要有经纪人证书，要本科以上学历和经济师证书，保险公司只管开发产品，不管营销，不用租职场、不用培训代理人。由于以上原因及各家公司产品竞争，保险产品卖的比国内便宜。中国做得到吗?中国的保障制度需要完善，主要是依靠社会保险。新保险法放宽了商业保险公司投资渠道，可以涉足房地产，保险公司的心思都放在赚钱上了，不会改善代理人的待遇。中国是实行保险代理制，依靠新人向身边人推销保险是中国保险业的特色。中国是宣传普及保险理念的初级阶段，需要依靠保险代理人向身边亲戚朋友开展这项工作，只有经常轮换才能有更多新人加入保险行业，所以不可能给这些人稳定的员工待遇，不能给这些干三两年的人多花钱。什么时候中国经济发达了，保险业由保险公司代理人制度转换为金融事务所保险经纪人代理，保险代理人的地位才能大大提升。
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  2021-08-04 08:59 龙层花 客户经理

  说实在话，今天保险代理人的社会地位很低、很低！
  首先，今天是一个普遍联系的社会，经济几乎和所有因素有密切的联系。社会地位当然与经济地位息息相关。那么以今天代理人挣扎在生存线上的收入情况。与之相适应的是极低的社会地位。（古时候、旧社会普遍还有戏子社会地位低的现象，但是今天，演艺界明星们身价上去了，社会地位自然高了。）
  其次，今天几百万的保险代理人，自诩为金融工作者！然而却让银行业和证券业的从业者在基本素质上比没了。不用其他行业来攻击，老百姓心里有杆称。自诩为“金融业”本想抬高身价，不想适得其反。（自古以来社会地位首先是与素质挂钩，其次才与经济挂钩）当然，在保险行业中不少人有较高的社会地位。第一，这种人比较少；第二，较高的社会地位是来源于保险以外。就行业而言：低素质行业永远都不可能挤进高社会阶层和地位。
  第三，今天的保险业，尤其专指商业人身保险的销售行业。让人——如“过江的竹篙”——莫提起，一提起珠泪满江河！随着时间的推移老百姓的保险意识、观念越来越深、行业的保费越来越多、险种越来越丰富、竞争主体越来越多、服务越来越好......。但是为什么越来越多的人骂“保险是骗人的”？这是为什么？
  整个社会对保险行业已经到了信任危机！
  我们会给予一个我们不信任的行业的从业人员较高的社会地位吗？
  问题值得深思！
  未来在哪？从业者、管理者、监管部门、学术机构、百姓大众集体深思！