其他回答(共7条)

• 

  2021-07-04 16:17 龙小语 客户经理

  表外业务有狭义和广义之分。狭义的表外业务是指那些虽未列入资产负债表，但同表内的资产业务或负债业务关系密切的业务。广义的表外业务除包括上述狭义的表外业务外，还包括结算、代理、咨询等业务。表外项目也被称为“或有负债”和“或有资产”项目，或者叫“或有资产和负债”。

  所谓表外业务，是指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。

  扩展资料

  表外业务类型：担保类业务，是指商业银行接受客户的委托对第三方承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等；承诺业务，是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等

  金融衍生交易类业务，是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币（包括外汇）和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。通常我们所说的表外业务一般是指狭义表外业务。

  参考资料来源：

• 

  2021-07-04 16:14 辛培军 客户经理

  银行卡分为信用卡和借记卡  信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。

  如如下几种银行卡种类：

  按信息存储媒介不同，可分为磁条卡、芯片卡以及磁条和芯片共存的复合卡；

  按清偿方式的不同，可分为贷记卡、准贷记卡和借记卡；

  按结算货币不同，可分为外币卡和本币卡；

  按帐户币种数目不同，可分为单币种卡、双币种卡、多币种卡；

  按从属关系不同，可分为主卡和附属卡；

  按发卡对象不同，可分为公司卡（单位卡、商务卡）和个人卡；

  按持卡人信誉地位和资信情况不同，可分为白金卡、金卡、普通卡
• 

  2021-07-04 16:09 符腾丹 客户经理

  主要种类
  1.担保类业务，是指商业银行接受客户的委托对第三方表外业务承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等。
  2.承诺业务，是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等。
  3.金融衍生交易类业务，是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币（包括外汇）和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。
  表外业务（Off-Balance Sheet Activities，OBS），是指商业银行所从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
• 

  2021-07-04 16:03 窦连江 客户经理

  [摘要]面临新的市场经营环境，实施服务营销战略是我国商业银行求得生存、获得发展的重要途径。文章分析了服务营销的内涵、特征、商业银行实施服务营销战略的核心目标，提出了我国商业银行服务营销战略策略体系构架。
  [关键词]商业银行服务营销体系
  现代商业银行属于服务行业，就其本质而言，同一般工商企业一样，其经营目标是在满足顾客需求的前提下追求利润的最大化。没有客户，商业银行就失去了生存的基础，这是任何商业银行都无法回避的事实。伴随着我国金融体制改革的不断深入，国有商业银行“一统天下”的局面被打破，各种股份制银行、合资银行纷纷出现，再加上一些国外著名的跨国银行争先在我国抢滩登陆，这些都进一步加剧了我国银行服务行业的竞争。同时，随着人们的生活水平的逐步提高，消费者对银行服务业的需求也处在不断变化之中，而且他们的金融意识日益增强，选择日趋理性化，金融服务的“买方市场”逐渐明显。在这样的形势下，我国商业银行要想求得生存，获得发展，必须切实转变经营观念，实施服务营销战略。
  一、“服务营销”的内涵与特征
  所谓服务营销，是指商业银行立足服务行业，以客户为对象，以赢利为目标，通过各种营销手段和策略的运用，把银行服务产品转移到客户手中的管理活动，是一个不断循环的交易实现过程。这一定义至少包含三方面的内容：一是服务营销是一种银行业的经营思想，它承认并接受“以客户为中心”的理念，并以此为基础进行银行的全部活动。这是商业银行开展营销活动的前提；二是服务营销是一种经营意图，它促使商业银行有意识地调整自己的产品和服务去适应客户的需要，从而实现赢利的目的，这是开展服务营销的目的；三是服务营销是一种管理活动，这种管理活动不仅体现在某一领域或某一方面，而且贯穿于商业银行经营活动的全过程。鉴于服务营销的内涵及金融服务业的特点，我们认为，商业银行实施服务营销具有下列明显特征：
  1．整体营销。商业银行实施服务营销较一般企业的市场营销更注重于其自身的整体营销。商业银行通过自身形象（服务网络的完善、服务设施的先进、服务质量的优异、实力、信誉等）的塑造以合适的方式将自身的产品推销给顾客，使顾客易于接受、便于认同、产生信任。一般来说，只有当顾客在对某商业银行产业认同和信任的基础上，才会爱屋及乌，接受该商业银行所提供的服务。
  2．品牌营销。商业银行就其所提供的银行服务进行营销，更注重于该项服务的品牌营销，不拘泥于产品功能的介绍。在我国，各个商业银行所提供的服务，其功能大致相同。因此，品牌较为被顾客关注和留意。顾客在接受商业银行所提供的服务时不仅被商业银行的功能或这个金融产品所能带来的赢利或便利所吸引，更是被熟知的品牌所吸引。叫得响的品牌，在顾客需要某种银行服务时，就会受到品牌的暗示，在选择银行时，会有所指向和选择。
  3．直面营销。商业银行开展服务营销，最普遍、效果最好的方式之一便是通过银行各分支机构、各经营网点的所有人员在与顾客接触、为顾客提供服务的过程中，因地制宜、因时制宜、因顾客制宜，自然而巧妙的向顾客介绍新的银行服务、新的金融产品。这样很容易被顾客接受，让顾客认同。因为顾客在接受原有的服务过程中，已经形成了对你的认同与信任，新的营销只是在此基础上的延伸和扩展。这种面对面的营销比其它营销方式，如比广告营销更有指向性和针对性，同时也更具有渗透性，营销的效果更好。
  4．全员营销。商业银行是经营货币、提供金融服务的企业，由于服务具有无形性，无形性的产品较有形产品而言，缺乏直观的形象和可反复感知、触摸的形体，其内在品质和潜在的服务一般难以被客户所了解、所把握，这就要求在一线的全体人员，在与客户接触、与客户沟通、为顾客办理业务、提供服务的过程中，借助于一定的营销方式、运用一定的营销手段，在顾客和银行之间架起一座桥梁，把金融产品促销出去，这一优势是其他企业所不能比拟的。
  二、“服务营销”的核心目标
  随着我国社会主义市场经济体制的建立和发展，商业银行日益走向市场，取得了与其他公司、企业同等的竞争机会和主体资格，我国商业银行也开始重视和应用市场营销的原理和方法，但与西方商业银行的市场营销活动相比，尚处于起步阶段，还很不成熟。根据金融商品的特性、消费对象以及发展历程，就我国商业银行目前所处的发展阶段来说，将服务营销作为原有的传统经营模式的变革及升华，是比较合适的。按目前比较一致的认识，新形势下我国商业银行服务营销的核心目标应体现为：
  1．专业化。这意味着金融产品的生产、服务必须达到相当的技术水平。首先，随着银行金融产品和新业务研究开发的不断深入，新产品及服务层出不穷，其产品设计、服务层次、应用范围及使用方法也千变万化，这种形势下，金融产品及服务的销售已经离不开以专业化的高技术保障能力为依托。其次，随着电子商务的迅速发展及广泛应用，专业化成为商业银行满足客户日益发展的金融服务需要、拥有竞争优势、提高服务水平的核心目标。第三，对于我国国内商业银行一方面规模不断扩大，另一方面业务又高度趋同集中的情况，清晰地界定自己的市场位置，不断应用新技术，持续添加新创意，提供专业化的产品及服务是未来的发展核心。
  2．个性化。第一，银行经营的是同质对象的差异服务，客观上要求银行的服务营销必须注重市场细分，采用个性化营销策略。面对丰富多彩、不断发展的个性化金融消费需求，商业银行必须积极适应其发展变化，不断更新营销观念及方式，通过科学的细分，确立目标市场，立足于在不断地满足目标市场的个性化需求及差异化服务上下功夫，通过科学定位及差异化服务树立自己的品牌和特色，稳固目标消费者群及竞争地位。服务过程的个性化、差异化是商业银行在激烈的市场竞争中赢得优势的重要手段，能否提供个性化服务，将在战略意义上决定某个商业银行的发展。第二，金融产品本身的组合及消费者对金融产品个性化需求的日趋繁多决定了商业银行应当将传统的金融产品销售方式变革为服务营销模式，在消费者的个性化需求及企业的规模效益间寻求最佳平衡点。第三，商业银行只有提供尽可能多且质量完备的个性化服务，才能适应新形势下不断增长的个性化需求，获取更大的利润，这使得创新的、个性化的金融服务成为商业银行开展服务营销的首要选择。
  3．国际化。全球金融一体化趋势极大地推动了金融服务业的竞争，提高了金融交易数量、质量及多样化。对于WTO之后的中国银行业，国际化成为全球一体化进程中无法回避的现实，也是我国商业银行利用服务营销对传统经营模式进行根本性再造的重要契机。
  4．网络化。网络条件下商业银行拥有的全新运作模式、全新经营模式、全新服务模式、全新营销模式和全新竞争模式，都有助于以快捷、简便的方式提供市场、金融产品信息以及以良好的交互性向客户提供自动式服务、个人理财、国际金融服务、无实体金融服务等等，同时也要求商业银行的金融竞争必须从表层走向深层，在更大的时空范围内实现金融服务营销的价值。
  三、我国商业银行服务营销战略策略体系架构
  1、服务营销的“规范化”策略。服务具有易变性或不一致性。这会使得服务质量不易稳定、顾客不容易认知服务、服务品牌较难树立和服务规范较难严格执行，从而对服务营销不利。服务营销的“规范化”旨在商业银行服务营销体系构建过程中要确立核心理念，建立规范，量化服务标准和服务质量的评估，并用以规范引导、约束服务人员的行为。首先要统一思想认识，确立服务营销理念，并将其纳入组织文化体系；其次要系统地建立服务营销质量标准管理体系，通过服务营销规制来规范商业银行工作人员的工作和行为；再次要完善对服务营销活动的评估，依据组织理念和服务营销的有关标准对员工的服务活动及其质量进行全面量化监控，从而使服务活动及其质量的偏差被控制在尽可能小的范围内。
  2、服务营销的“有形化”策略。服务营销“有形化”是指有策略地提供服务的有形线索，以帮助顾客识别和了解服务。服务的有形线索（Tangible Clues）是指服务过程中能被顾客直接感知和提示服务信息的有形物。美国服务营销学家肖斯塔克（G·shostack）指出，顾客看不到服务，但能看到服务环境、服务工具、服务设施、服务人员、服务信息资料、服务价目表、服务中的其他顾客等有形物，这些有形物就是顾客了解无形服务的有形线索[1]。为了帮助顾客更好地识别和了解服务，商业银行应做到：一是要推进服务品牌建设，让社会和客户通过接触环境和组织的各种表征物，来识别和了解服务的理念、质量和水平等信息；二是要建立健全营销组织机构，全面提高商业银行的服务质量和水平；三是要实行服务承诺，切实维护顾客的知情权、参与权与监督权。
  3、服务营销的“效率化”策略。服务营销的“效率化”是指通过技术进步、管理进步、文化进步等手段提升商业银行内部的运行效率和服务的时空效率，以便更好地为顾客服务。服务的不可储存性或易消失性对从事服务行业的商业银行在客观上将形成一种压力，促使商业银行要珍惜时间资源和空间资源，高度重视服务的时间效率和空间利用率，实现服务的效率化。从商业银行服务营销的实践看，所谓“效率化”，主要表现为服务的时效化、服务的多功能化和服务的一揽子化等方式。服务的时效化，指提高服务的时间效率，而服务的多功能化和一揽子化，指提高服务的空间效率。为此，商业银行应做到：第一，要进行营销组织创新，建设学习型组织，强化服务素质建设，构建以能力建设为核心的管理机制，推动组织及成员的持续学习和成长；第二，要坚持“科技加管理”方针，通过强化软件系统、数据资源、网络技术开发应用等措施，加快商业银行的信息化建设，进而为客户提供高品质的服务；第三，要完善商业银行服务营销模式和流程，以效率为中心进一步加强系统联动。
  4、服务营销的“可分化”策略。服务营销的“可分化”，是指在服务过程中银行工作人员与顾客之间实行部分的分离[2]。我们知道，服务具有不可分性，即服务的生产与消费和交易是同时进行的，并且有顾客的参与，也就是服务生产者与服务消费者之间的不可分离性。这会增加服务质量管理和服务创新的难度，从而对服务营销不利。克服的办法就是向制造业学习，让服务生产者与服务消费者之间实行部分的分离，也就是实行服务的可分化。服务的可分化主要有三种方式。一是服务的自助化，即服务生产者向顾客提供某些服务设施、工具或用品，让部分服务由顾客自行完成；二是服务的渠道化，即服务生产者将服务或部分服务通过服务渠道提供给服务消费者；三是服务的网络化，即服务生产者将服务或部分服务通过电脑网络或因特网提供给服务消费者。
  5、服务营销的“关系化”策略。服务营销的“关系化”是指在服务过程中强调口碑沟通、公共关系、服务人员的交际能力、与顾客接触“真实瞬间”的服务质量等。从服务营销的实践看，商业银行在推进服务营销关系化策略中应做到：一是要做到服务角色化，让服务人员在服务过程即与顾客的交际中忘我地进入角色，将服务过程中的人际关系变成角色关系。二是要做到服务细微化，即使服务机构或人员从细微处来关心顾客和贴近顾客，使服务关系进入更深的层次。三是要做到服务倾斜化，即要将服务关系发展的重点放在现有顾客身上，服务营销的政策向现有顾客尤其是忠诚顾客倾斜。四是要做到服务组织化，即用某种形式将分散的顾客组织起来，使服务机构与顾客的关系更加正式化，也更加稳固化。五是要做到服务合作化，通过银行内部加强服务协同，通过银行不同部门之间渠道合作来接近顾客并发展与顾客的关系。
  6、服务营销的“差异化”策略。服务营销的“差异化”是强调将客户细分，实现服务的个性化、服务的多样化，通过强化服务创新、服务特色、服务人员的应变能力和灵活性等，实现为客户的全方位服务。一是要细分客户，提供有针对性的服务，使服务在普遍化基础上兼顾个性化；二是要平衡客户的服务需求，通过对服务时间、服务地点、服务供给、服务需求的调节，克服不能用现有服务储存来平衡客户服务需求的困难；三是要不断创新服务方式，进一步拓展服务内容，不断提升服务水平。
• 

  2021-07-04 16:00 粱俊芳 客户经理

  从银行产品的性能和表现形式看，银行产品主要分为核心产品、基本产品和外延产品三大类：

  1、核心产品：是银行向客户提供的能够满足客户具体金融需求和投资收益的产品。如汽车贷款、教育储蓄等。它满足客户基本的服务需求，并让客户获得利益。核心产品一般都是为解决某一特定问题而设计的具有特殊意义的产品。由于银行产品的专业化较强，银行客户经理在营销过程中要向客户揭示隐含在每一产品的各种客户需要和能满足客户需要的某种形式。

  2、基本产品：是银行产品构成的基本部分，是银行某一产品赖以依托的基础。如存款、贷款等，是某一产品的基本业务形式。如按揭贷款的基本产品是“贷款”，储蓄存款的基本产品是“存款”。

  3、外延产品：也叫做扩展产品，是指银行产品中为客户提供功能扩展或超值服务的那一部分产品，属金融产品的系列化业务，是银行产品的延伸，用以配套解决客户的全部问题。

  扩展资料

  银行产品的服务属性决定了银行的市场营销方案必然与有形产品的营销有重大的区别。研究银行服务的特性，有助于我们理解银行营销的特殊性。银行产品一般来讲有下述这四个性质：

  1、无形性

  银行服务是无形的，既看不见也摸不着，只能凭客户的感觉去体验，他们将根据自己观察到的银行营业场所、工作人员、各种设备以及银行的传播资料等有形的表征，作为服务质量的判断。银行营销管理的目的是化无形的服务为有形的品质证据，消除购买者的不确定性感觉。例如，一家银行将自己定位于"服务快速"的银行，该银行可以通过简洁明快的办公场所、忙碌的银行工作人员和体现效率的传播材料等营销工具来体现。

  2、关联性

  一般而言，银行产品与销售它的工作人员是不能分开的。客户个人与银行销售人员的互动关系，是银行产品分销的重要渠道。客户要开设支票账户，只能通过与银行出纳员的直接联系方能实现。银行产品的关联性，决定了人员推销在银行营销传播组合占有突出地位。随着技术进步，一些新的方法例如邮寄、电话营销以及网上银行突破了这种关联性的局限。但是人员推销仍然在银行业务拓展中特别是批发业务市场处于主导地位。

  3、多变性

  银行产品的提供取决于由谁提供及在何时何地提供，从而具有极大的可变性。为消除这种可变性，一些声誉卓著的银行纷纷引入全面质量管理的方案。一般来讲，银行质量控制有三个步骤：

  挑选优秀人才并且对他们进行培训；

  在组织内部将银行业务流程标准化，并为关键流程规定了超越竞争对手的更高质量标准；

  通过顾客建议和投诉系统，调查顾客满意度情况。

  4、易消失性

  银行服务不能储存，一般只能在营业时间内提供。此外，对银行产品的需求因时间而大幅波动。例如，假日周末的前一天、大多数星期一和星期五都是银行服务最忙碌的时间。银行产品提供在时间上的僵硬性和需求上的不规则性，需要银行运用各种营销工具加以疏导和平衡。如银行可以广泛宣传网上银行带来的便利，引导客户二十四小时与银行进行业务往来，而不是集中在营业时间内；银行还可以开发出各种产品服务程序，鼓励客户进行自助式服务，包括存贷款和结算服务。

  参考资料来源：
  
  

• 

  2021-07-04 15:57 齐智富 客户经理

  （1）银行卡分为信用卡和借记卡
  信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。
  贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
  准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
  借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。
  转账卡具有转账、存取现金和消费功能。
  专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。
  储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
  （2）银行卡的其他分类
  银行卡按发行对象不同分为单位卡和个人卡；按币种不同分为人民币卡和外币卡；按信息载体不同分为磁条卡和芯片卡。
  2.银行卡申领
  个人申领银行卡须提供公安部门规定的本人有效身份证件；单位申领要出具人民银行核发的开立基本账户的许可证。
  持卡人可向发卡银行索取银行卡章程，明确银行卡的种类、使用限制、计息收费标准和双方的权力义务等内容。
  3.银行卡的使用
  银行卡及其账户只限持卡人本人使用，不得出租和转借。
  根据银行卡的种类，持卡人可享受以下服务：
  （1）消费
  持卡人可根据发卡银行规定的使用范围和使用方法在特约商户购物或支付劳务费，通常出示银行卡并输入预留密码，或出示身份证件，就可代替现金支付。
  （2）存取款、汇兑
  持卡人可利用银行卡办理存款、取款（包括异地、跨行取款）和汇款业务。
  （3）透支
  信用卡持卡人还可申请一定额度的信用透支。
  （4）单位卡使用
  单位卡不得存取现金，单位卡内的资金一律从基本账户转账存入。单位卡可以办理商品交易和劳务供应款项的结算，但不得透支。
  4.银行卡的计息和收费
  银行对贷记卡和储值卡内的存款是不支付利息的。
  对准贷记卡和借记卡（不含储值卡）内的存款按人民银行规定支付利息。
  贷记卡非现金交易透支可享受免息还款期，免息还款期最长为60日，在免息还款期内持卡人还清银行资金，则无须支付非现金交易的透支利息。但持卡人透支超过银行规定的信用额度或选择最低还款额待遇（贷记卡持卡人在免息期内无法全额还款，而选择按照发卡银行规定的最低还款额度还款），不再享受免息待遇。
  贷记卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，按日利息万分之五支付透支利息。
  贷记卡透支超过银行的信用额度和无法归还最低还款额，银行就超过的透支额度和最低还款额未归还部分收取5%的超限费和滞纳金。
  5.银行卡挂失
  持卡人丢失银行卡可通过24小时挂失服务电话和书面挂失两种形式办理挂失，挂失的责任在发卡行的银行卡章程和有关协议中应明确规定。
  6.银行卡联网通用
  银行卡联网通用是指经营银行卡业务的机构利用自身的网络系统、终端机具、特约商户及技术服务手段，与银行卡跨行信息交换系统相连，实现银行卡跨行通用。
  联网银行卡持卡人可以在任何一家联网银行的ATM机上跨行取款，可以在任何一台联网的POS机上消费，还可以跨地区取款、消费。
  目前银行卡用户可以跨行提取现金和消费，到外地，只要当地银行张贴“银联”标志，持卡人就可以跨地区取现和消费。
  持卡人同城或异地跨行取款，银行收取不超过2元钱的手续费（不包括异地取款的跨地区取款手续费）。
• 

  2021-07-04 15:54 黄真敏 客户经理

  银行卡种类按照不同的分类依据，可以有不同的种类。在我们国家，按照个人的信用额度，可以将银行卡分为借记卡和信用卡，这也是最常见的分类方法。
  1、借记卡
  借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡。借记卡不能透支。转账卡具有转账、存取现金和消费功能。
  专用卡是在特定区域、专用用途(是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途)使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。
  储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
  借记卡可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄账户划出。
  借记卡在使用时一般需要密码(PIN)。借记卡按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；按使用范围可以分为国内卡和国际卡。
  2、信用卡
  信用卡又分为贷记卡和准贷记卡。
  贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
  准贷记卡是指持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
  此条答案由有钱花提供，希望对您有帮助。有钱花作为度小满金融（原百度金融）旗下的信贷品牌，为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务，最高可借额度20万。