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  2021-04-03 13:55 龚子龙 客户经理

  有的保险是不累计风险保额的
  还有的就是现在有新的保险法。保险公司在知道被保险人有风险的时候且在两年内没有向被保险人提出异议的时候，在被保险人出现风险的时候是要负责的
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  2021-04-03 13:52 黄睿刚 客户经理

  看保障
  正经的，我们首先来看看守护百分百的保障。
  守护百分百由主险和附加险组成，主险是两全险，附加险是提前给付重疾险。
  总结下守护百分百的责任：
  ①如果60/70/80岁满期之前重疾或身故，赔付过后合同终止；
  ②如果60/70/80岁满期之前没有出险，满期时返还所交保费，重疾和身故保障继续有效。
  举个例子，如果选择70岁返还保费，在70岁前没有出险，那么70岁可以返还所有保费，重疾和身故保障继续有效，属于保险小白最喜欢的“买保险不花钱”的类型。
  “交多少领多少，领完钱后重疾还保终身”，保费全额返还，不花1分钱就买到了保障，听上去十分诱人。
  重疾赔1次，轻中症默认是没有的，轻症以及轻症豁免需要额外加钱。
  以30岁男性为例，50万保额，30年交，70岁返还，其他什么都不加，每年保费是11700元，如果加上轻症（+1390元）和被保人豁免（+472元），每年保费就去到了13562元，这个价格你品，你细品~
  看返还
  守护百分百最诱人的点，是守护百分百满期生存保费返还。
  然而，随便拿一款时下的热门重疾险来对比，大家就能看出一点东西。
  从保障来看，网红产品重疾和身故责任保终身，重中轻症齐全，60岁前发生首次重疾还有额外50%赔付，被保人豁免等等该有的责任也都有；守护百分百满期返还后重疾和身故责任依然有效，但缺失中症，轻症、被保人豁免都要额外加钱。对比保费，守护百分百每年保费要贵5千多，足足贵了6成多。
  但是，守护百分百支持满期保费返还，所以保障差一点，价格贵不少，很多人也不是很care~
  那么，从返还来看，守护百分百到底能不能打？
  同样拿两款产品来对比，同样是30岁，50万保额，30年交，平安百分百70岁返还，某网红产品不返还，但守护百分百一年保费要比后者贵5362元。
  同样的钱，单纯购买守护百分百，和购买某网红产品，然后将剩余的5362元每年投入理财，哪个更划算？
  单纯购买守护百分百，70岁时可以返还总保费：13562*30=40.7万。
  购买那款网红产品，剩下的5362元每年投入理财：
  假设每年收益率3.6%，到70岁时本金加收益一共是41.4万，比返还多出0.7万；
  假设每年收益率4%，到70岁时本金加收益一共是46.1万，比返还多出5.4万；
  假设每年收益率5%，到70岁时本金加收益一共是60.7万，比返还多出20万。
  结论：将买返还型多出来的钱拿去理财，只要收益达到3.6%，最后的本金和收益就比守护百分百返还的保费要高，甚至高得多。
  所以，同样的钱，别人理财拿到的钱比你返还的保费多，保障还比你全，这个世界有时候就是这么气人~
  但是，如果你实在钱多又懒，怕将来存不下钱，也不纠结缺失的保障，那守护百分百其实也不是不可以，因为总会有人杠——
  要是有一年收益达不到3.6%呢？
  要是存不下来这5000多呢？
  所以建议土豪至少十份起跳，没钱的也要把裤头带勒紧去买，买一份幸福一辈子，全家买幸福三代人，答应我，排着队拉着手交费走起~图片
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  返还VS非返还，
  该怎么选？
  还漏了一种情况没说，就是万一满期之前发生了重疾/身故，赔付过后合同就终止了，也就没有什么返还的事了。
  所以，相比同样保额的消费型重疾险，守护百分百前期需要投入的保费更高，例如同样赔付50万，赔付时别人买保险可能只投入了8200-24600元，而自己可能需要投入13562-406860元，一旦满期前出险，保险的杠杆作用其实就是被稀释了。
  一直说返还型产品不好，其实就是既有保障又理财的返还型产品，最后可能两边都不讨好，保障有缺陷，收益也并不比理财高，倒不如把保障和理财拆开，保障就认认真真做保障，想要收益就去理财。
  什么都想解决，最后可能什么都解决不好，这就是为什么目前很多互联网产品都不做返还型，即使有返还功能，萌主也不建议加的原因。
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  新产品，
  可以打多少分？
  客观来说，守护百分百至少比原先平安的产品要好，平安福终身寿险附加提前给付重疾，已交保费越来越多，越往后出险杠杆比越低，对年纪大出险的人来说非常不划算。
  举个例子，30岁买50万保额平安福，30年交，每年保费13600元。
  交到最后，总保费40万多，保额也才50万，加上通货膨胀，未来的50万肯定没有现在的50万值钱，所以这笔帐越算越扎心。
  而守护百分百满期返还之后，重疾和身故的保障还有，以开头的例子，30岁男性设定70岁返还，保额50万，那么71岁出险最划算，因为70岁拿到返还的40.7万保费后，重疾/身故还有50万的赔付，所以对比平安福，守护百分百可以说至少弥补了老年出险的杠杆。
  所以越看守护百分百越有意思，作为新产品，保费对比平安福不会有断崖式下降，很好地稳住买过平安福的老客户~同时也改了一些一直被人诟病的地方，如老年出险杠杆比。平安福也一路升级，哪里被怼改哪里，这个努力向客户利益靠的方向，其实没有太大问题。
  写在最后
  然而，尽管横向比较过得去，但纵向和其他保险公司的产品比，还是有差距的。
  对于这类返还型产品，保障和理财单独拆开完全可以作为很好的替代方案，这样保障充足全面没有缺失，收益甚至比返还高得多。
  图片
  另外还有一个很容易被忽略的点，就是对健康告知有意无意的忽视，因为没有像线上产品那样的智能核保，最近有个客户就说，自己有好几次空腹血糖大于7.1mmol/L，但代理人却误导说可以买XX福，没有问题，萌主一脸懵，这得给以后留下多大的理赔BUG？
  所以如果非要买，大家记得必须逐字逐句看好健康告知。
  最后，在被返还型保险死死抓住心理时，动动手指算算帐，很多事情就明了了。
  对绝大多数家庭来说，非返还型必须、肯定、一定是首选。
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  2021-04-03 13:49 辛培军 客户经理

  第一，这款产品根据条款所说，保额低于5万元的情况下，如果没有什么特殊情况下，可以不需要体检。第二种可能就是，代理人填投保书的时候，根本没有将你父亲的健康状况写进去的。也就是说，保险公司就当成标准体进行承保的。不知道是否帮助到你，这里应该与什么新保险法没有关系的。不过保险法也提出新规，如果投保人在签单时，对于一些重要信息没有做到如实告之，而保险公司当时没有进行追究，这个时间如果超过两年的话，保险公司也就没有权力解险合同的。