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  2021-03-30 12:38 赖鹏博 客户经理

  对保险理财比较了解哟，给您分析一下保险理财。

  理财类保险，到底值不值得买？

  对于每个家庭来讲，理财方式五花八门，有储蓄、保险、股票、债券、期货、基金、房地产等等。

  而理财类保险作为家庭资产配置的一种方式，也越来越受到消费者欢迎。

  理财型保险，顾名思义，是一种理财兼顾保险作用的产品。

  它有以下几个特点：

  1.保障功能相对较弱，在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，在被保险人身故后只会退还保费；

  2.缴费年限通常比较短，常见三年缴，五年缴，甚至趸交。

  3.主打都是理财，收益，避税，避债等等看似与传统的保障型保险不同的功能，通常保费较高。

  一、为什么会有理财类保险出现？

  由于国人普遍缺乏保险意识，保险深度（保费收入占GDP之比）和人均保单件数远低于其他国家，但是投资意识很强，因此保险公司为了迎合国人这种心理，推出了理财类保险的产品。

  保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了”。其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。

  而现实的情况是，国内的理财型保险产品（多为两全保险和年金保险）占据了90%多的寿险市场份额。由此可见，理财型保险承担了很大一部分保险公司盈利的任务。

  二、理财类保险产品本身存在的矛盾

  理财类型保险的保费分为两部分，一部分保费用来提供保险保障（例如身故返还等），而另一部分用来投资。

  保险的本质是被保险人把部分风险转嫁给保险公司，使被保险人本身需要承担的风险尽可能降低，尽可能的减少意外事件所造成的低幸福度，而对于浮动投资收益（如万能险和投连险）的理财类保险而言，被保险人用于投资部分的保费是希望赚取更多的收益，但由于收益的不确定性，被保险人实际上是冒了更大风险，在收益表现不佳时反而会给被保险人平添烦恼，所以说理财类保险的这两部分功能本身存在一定程度的矛盾。

  三、理财类保险有哪几种？

  一般来说理财型保险分为分红保险、万能险、投连险。

  分红险：

  分红险产品通常由“主险账户”与“分红账户”构成。

  按照目前我国的规定，分红险的投资标的有以下：

  1.大额银行长期协议存款；

  2.国债；

  3.AA级以上信誉企业债券；

  4.国家金融债券；

  5.同行业拆借；

  6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）

  7.直接或间接投资国家基础设施建设等。

  分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小。

  分红险产品可以附加在任何传统保障型保险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等。

  万能险：

  与分红险产品类似，万能险产品通常由“主险账户”与“万能账户”构成。

  不同的是，万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。

  万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。

  万能险产品常见产品形态有两全类产品。

  投连险：

  投连险基本主险责任较小，所交保费主要功能是用于投资收益。

  投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。

  因此，投连险通常不做收益率保障，也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。

  四、产品利益演示

  分红险产品：

  判断一款分红险产品是否值得买的关键指标是根据保单条款约定的现金流计算的实际收益率。

  我们以某款分红险产品为例来看：

  30岁，男性，投保某两全分红型产品，保额10万元，保障期间至88周岁，缴费期间5年，年保费52930元，每年领取5000元生存金，88周岁如生存，获得祝寿金，保费返还274650元。

  经计算，如被保险人至88岁生还，这款产品的年化收益率约为2.02%，跟其他理财类产品相比，其实是属于较低的收益率水平。

  万能险产品：

  判断一款万能险产品是否值得买的关键指标主要是以下三个“收益率“：

  保底利率：保险公司承诺的万能险账户收益率，即“最差的情况”；

  预期收益率：保险公司根据市场投资收益率和自身的投资实力，预估的万能账户投资收益率，通常提供低、中、高三档；

  实际收益率：即“历史业绩表现”，是否说到做到；

  其中，哪些是可以实实在在达到的收益，哪些只是漂亮的演示数据，需要我们在挑选产品时注意甄别。

  市面上几款万能型产品的收益率情况：

  根据数据来看，天安人寿、华夏人寿的历史收益率最高，在7%左右，且保底收益率均达到了3.5%。

  投连型产品：

  投连型保险的投资标的公开透明，各家保险公司会定期做出数据披露：

  举几个栗子：

  五、理财型保险产品适合什么样的人群？

  精算师认为，对于理财型保险，应更多的将其视为理财产品而非保险，如果需要的是风险保障，那么还是购买传统保障型产品更合适。

  对于投资经验丰富的消费者，可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断选择购买时机、额度和缴费方法。如股票处于低位，将有较大概率拉升，可择时购入股票型产品。

  对于投资能力有限，风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者，可选择购买分红型保险。

  而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险。

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  2021-03-30 12:35 齐晓彤 客户经理

  你好，银行定期存款和理财产品各有特色，看你个人的期望收益以及风险承受能力如何。
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  2021-03-30 12:32 龙安顺 客户经理

  银行理财：根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”，主要还是看产品背后所投资的资产标的的风险等级。一般情况下不能提前赎回。

  银行存款：享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付）。可以关注一下中小银行智能存款产品，“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般定期存款的优点。

  具体您可以在应用市场搜索“度小满理财APP（原百度理财）”或者关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

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  2021-03-30 12:29 赵飞英 客户经理

  10万元存在银行里3年好，还是买理财产品好？今天可算知道了

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  2021-03-30 12:26 车庆云 客户经理

  银行理财：根据资管新规要求，理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，也并不意味着银行理财就不靠谱或风险“大”，主要还是看产品背后所投资的资产标的的风险等级。一般情况下不能提前赎回。

  银行存款：只要是合规的银行金融机构的存款，均享受存款保险保障，50万以内100%赔付。可提前支取，但是需要损失一部分利息。

  所以，没有哪个更好，选择适合自己风险偏好、流动性要求以及收益目标的产品即可。

  可以关注一下中小型银行的“智能银行存款”，享受存款保险保障（根据《存款保险条律》规定：个人在单个银行的普通存款享受50万以内100%赔付），“利率”在4%-5.5%左右，具有流动性高（可提前支取）、利率高于一般定期存款的优点。

  具体您可以在应用市场搜索“度小满理财APP（原百度理财）”或者关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

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  2021-03-30 12:20 龙巧仙 客户经理

  无论是保本型和不保本型产品，适合自己的才是最好的。购买一款适合自己的好的银行理财产品需要考虑以下因素：
  1、产品的投资方向：货币和债券型理财产品一般来说都风险相对较小，股票型相比风险较高
  2、产品的期限：一款产品的从发售到终止的期限决定了资金的流动性及安全性，同时也是决定收益的因素之一。
  3、预期收益：保本金保收益和保本金浮动收益这2类产品的一般风险比较小，到期可以保证本金安全，但非保本浮动收益的产品，到时就不一定能保证本金安全了。还有这个收益是预期的年化收益，不是到期一定能拿的到的。如果一款产品的预期年化收益是5%，每日收益其实只有5%的1/365。
  4、个人的风险承受能力：是喜欢风险低一点的还是风险高一点的呢。一般风险低的收益也比较低，风险高的，收益也好。
  仔细理解以上四个要素的含义，其中个人风险承受能力，可以到对应的银行机构进行测试，一般银行都有类似的风险评级测试题。此外的其他几个要素，就需要自己研究对应的产品，加以把控和综合权衡了。
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  2021-03-30 12:17 赵顺铃 客户经理

  因人而异。银行定期存款利率低，但安全，要想高点利息还是买银行理财产品好，买R1，R2的产品还是有保证的。