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  2021-03-23 13:45 赵飞虎 客户经理

  相信大家一定在网上看到了很多夸大其词的宣传语：“70 年一遇的好产品”、“ 年年 7% 收益 ”等等。那么中国人寿鑫享至尊这款产品真的如宣传一样这么厉害吗？今天就跟大家分析以下。

  鑫享至尊，收益真的那么高吗?

  我们通过一个例子，来具体看一下鑫享至尊的收益率如何。假设：

  30岁的A 先生选择了鑫享至尊，每年交 10 万，一共交 3 年，根据 不同的万能账户利率，我们来看看三档收益演示：

  通过这张表格，我们可以看到，不干事按照保底利率，还是按照中档利率或者是结算利率去计算，这款产品的内部收益率最好将近5%，最差不到2%，与宣传的7%还是差的不少的。
  

  在这三档收益率中，我们最值得看重的是哪个数值呢？

  我认为是保底利率，因为保底利率是保险公司承诺一定会给到我们的，有 100%  的确定性，具有参考价值。

  结算利率是万能账户的实际真实的利率，是每个月在保险公司官网都会披露的。我们看到的结算利率都是历史数据，只能代表以前达到过这样的收益率，但是不能保证以后一定可以保持这样的收益率，最终有可能高于这个收益，也有可能低一些。

  中档利率只是一个演示利率，只是为了让你能看到大概的万能账户的价值，也是不确定的。

  所以这三个利率要是让我挑最具参考价值的，我选保底利率。

  不知道大家是否注意到，我们上面的收益演示表展示的是保单50年的收益率情况，为什么呢？

  因为年金险属于长期理财，如果前几年拿出来，很容易会发生亏损。例如表中第 5 年的收益，是 -2.18%。因此，如果你近年有大额消费的计划，例如买车、买房、结婚，那么就不太适合买年金险。

  鑫享至尊是如何赚钱的？

  鑫享至尊不管被吹成什么样，其实就是一个理财险。理财险设计复杂，普通人很难理解计划书里的专业名词，为了方便大家理解，我们把鑫享至尊，简单地看作两个资金账户：

  • 年金账户：在特定年限会给我们返钱。

  • 万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值。

  只要搞清楚，我们的钱如何通过两个账户增值，你就能看懂这款产品。

  我们继续用上面A先生的例子，看一下他的资金增值过程是如何的：

  可以简单地分为3步：

  第一步是投入：A先生每年向年金账户投入10万；

  第二步是资金转入：如果A先生不进行领取，那么第5-9年，年金账户每年会向万能账户转入资金6万；第10年，还会在转入3.3万，之后不再转钱。

  这些钱在万能账户里不断增值，保底利率是 2.5%，但这个利率会变动，目前按 5.3% 计算。

  第三步是资金提取或投入：如果A先生需要用钱，那么可以选择从万能账户提前，前五年提取，有1-5%的手续费。如果A先生平时不需要钱，不用提取，并且看中了万能账户的增值效果，想要投入更多的钱，那么可以选择向万能账户投入，不过也是有手续费的3%。

  鑫享至尊的年金账户是 10 年期的，而万能账户是终身型的，只要一直不领取年金，我们的钱最后都会进入万能账户。

  因此，对于 10 年以上的长期理财，万能账户利率对我们最终的收益影响非常大。

  以上就是鑫享至尊这款产品的收益情况以及资金增值的流程，年金险虽然安全性高，并且有一个锁定的保底利率，对于高净值人群还有资产隔离和财富传承的功能，但鑫享至尊这样的理财型产品并不适合普通工薪阶层，因为流动性差，而且收益并不高。

  总的来说，如果你已经配齐了保障型保险，有一些闲钱，希望能获得长期稳定的收益，那么是可以考虑买一份年金险的。希望这个回答帮助到你。

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  2021-03-23 13:45 符腾丹 客户经理

  你问的是哪方面可靠？我只能猜着回答了。。保险公司可靠吗？可靠。保险产品可靠吗？可靠。承诺年化利率可靠吗？不可靠，也就3-4%左右。流动性差可靠吗？相当可靠，你将在很多年内不能拿出这笔钱。
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  2021-03-23 13:42 赵风英 客户经理

  学霸说保险，专注保险测评！买万能险，这份排名表你必须要收藏：《良心安利！十大值得买的热门万能险大搜罗！》
  

  鑫享至尊是一款万能型的年金险，是由中国人寿承保的。
  

  万能险是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一张保单多重保障的保险险种。
  

  这款产品还未上市，广告就铺天盖地，个个都称有5.3%的年利率，高收益又有保障
  

  真的有这么高的收益吗？深度的测评分析在这里：《国寿·鑫享至尊，给你扒得明明白白》
  

  我们来简单的了解一下这款产品:
  

  这款保险的构成是：主险“鑫享至尊年金保险”，再加一个万能账户“国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）”。
  

  先说说年金险。
  

  根据图片我们可以了解到，30岁男，交5年，一年10万，在30-34岁是缴费期，35-39岁可以每年领取10万，也就是说，前5年交的钱在这个时候就拿回来了。最后40岁时，只有3.88万可以拿。
  

  等于是，交了5年，每年交10万，结果10年后的利息只有3.88万。算下来，这款保险的IRR实际收益率只有1.44%，连1.633%收益率的余额宝都超不过。
  

  所以，如果你是想买年金险，建议你多对比一下其他产品，我给你整理了一些性价比高的产品，你可以参考一下：《种草这十款超值年金险给你》
  

  然后我们来看看万能险。
  

  这款万能险的使用规则是：如果年金险返还的钱不领，可以自动进入万能账户，进行第2次计息。根据数据来看，现在万能险的年利率是5.3%，保底有2.5%，看起来好像很多。但是还要扣掉初始费用呢。
  

  保底利率是2.5%，这个也是正常操作吧，目前行业里最高的保底利率已经有3%了。而这个宣传的5.3%，这个数值，谁也不敢保证。
  

  还有一个要提醒的是，只有在你年金险有返还了，万能险才开始生效。换句话说，你购买这款保险时的年利率是5.3%，但是，你的万能险开始收益时，利息是不是5.3%就说不准了。
  

  以上就我对该问题的回答，望采纳！
  

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  2021-03-23 13:39 米增奇 客户经理

  中国人寿保险公司
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  2021-03-23 13:36 黄相森 客户经理

  鑫享至尊（庆典版）是中国人寿2020年开门红出的一款理财险，可能你的朋友圈都被中国人寿的朋友刷屏了吧。打着“高收益、回本快”的招牌，这波宣传架势，走过路过的观众都难免心动了。别急！收益高不高，可查看这份资料：

  一、鑫享至尊理财险，怎么收益？

  这款产品很简单，形态是年金+万能账户，身故赔付所交保费，不计利息。

  年金的返还形式有两种：

  交费期为3年的，按合同基本金额确定的年交保险费的60%给付年金；

  交费期为5年的，按合同基本金额确定的年交保险费的100%给付年金。

  举个例子：30岁男，5年缴费，年交10万，在30-34岁时缴费期，35-39可以每年领取10万，等于说这这里就把前面5年交的钱领回来了。最后一年，40岁再临走3.88万。

  等于说交了50万，领回来53.88万，算了一下收益率是有1.44%，银行一年定存利率都有1.75%了哦！

  说到这里，可能你要觉得这鑫享至尊没啥卵用了，别急。它还有个万能账户。

  诱人的万能账户

  万能账户就相当一个小银行，前10年的年金账户53.88万，如果你到期不想领取的话，就会自动丢到这个万能账户里面，进行投资增值。鑫享至尊的万能账户保底收益是2.5%，这个利率水平就不高不低了，没太大优势。

  需要注意的是，年金险属于长期理财险，越晚拿出来，收益越高，不建议提前领取。

  二、年金险好不好？适合谁买？

  年金险是一种很有争议的产品，有人总觉得它是坑人的，有的人却在这上面收益了不少。只能说选好产品，你就成功了一半：

  以上就是我多年买保险的经验，希望能帮到大家。

  全网同号：学霸说保险，欢迎搜索！

  资料来源：

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  2021-03-23 13:33 黄相方 客户经理

  中国人寿鑫享至尊庆典版理财险可不可靠，要看有没有达到宣传的利率。

  我们先来看看国寿鑫享至尊年金险（庆典版）的保障。
  

  • 缴费期：3、5年

  • 保障期：10年

  • 可附加万能账户

  
  

  以30岁，年缴1万为例：
  

  • 如果选择缴费3年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的60%（6千），第10个保单年度领满期领保额。

  • 如果选择缴费5年，则第5个保单年度起，每年领年交保费的100%（1万），第10个保单年度领满期领保额。

  
  

  如果想要了解主险的实际收益率，那就少不了理财险的照妖镜IRR（内部收益率），奶爸分别测算了两种缴费年限的IRR如下：

  而鑫享至尊年金险（庆典版）的主险IRR分别为1.68%、1.44%，确实没有达到监管限制的4.025%预定利率，所以好像也没什么毛病，但是怎么跟宣传上的差这么远。

  不得不说，这个测算出来的收益确实不高。

  那么国寿鑫享至尊年金险（庆典版）5.3%的收益又是怎么来的呢？

  于是有人就告诉奶爸，鑫享至尊年金险（庆典版）的主要收益来源于万能账户，返还的钱转入万能账户，可以钱生钱，复利增长，收益可达5.3%！

  好像也有那么一点道理，不过奶爸也不是那么好忽悠的，还是数据说话。

  5.3%的利率是怎么来的

  
  

  一款保险说得再好听也不是真的，只有条款是板上钉钉的事情，奶爸直接翻出鑫享至尊年金险（庆典版）的条款：

  
  

  
  

  我们先来捋一捋两个利率的含义。

  • 结算利率：保险公司给付的实际保单收益，只代表上一个月的实际投资情况，也就是说未来怎么样谁也说不准。

  • 保证利率：合同明确的最低收益率，也就是说，即便保险公司实际收益为负，给付客户的最低收益也有2.5%。

  但这也不是5.3%的收益啊......奶爸接着翻产品信息，终于在计划书里面找到这一个数据的来源：

  5.3%假定利率。刚说完结算利率和保证利率，那这个假定利率又是什么？

  顾名思义，就是预期的收益为5.3%，这是并不保证的收益。

  其实这本来没什么问题，可是奶爸却见到不少这样的宣传。

  
  

  同样的条件，0岁开始缴费3年，年交10万，再来对比账户价值测算：

  前后对比一下，基本可以确认“年年领28.8万”的宣传用语是以5.3%假定利率为依据了。

  但这就涉嫌夸大宣传了，让客户看预期的收益，以为收益很高，实际到手的收益却是无法保证的。

  理想很丰满，现实很骨感。这是销售误导，也是奶爸坚决不认同的做法！

  当然了，万能险的利率都会在官网展示出来的，为了看看实际的收益率怎么样，奶爸在中国人寿官网找到了这份报告：

  可以看到，27款年金险，5%以上结算利率的只有4款，而且都是在宣传期的产品。

  更多的是只有3.7%结算利率的产品，而且中国人寿官网也表示，当期结算利率不代表未来投资收益。

  那么3.7%结算利率的产品又是一个什么样的状态？奶爸随便选了一款作为例子：

  所以如果要问奶爸，对鑫享至尊年金险（庆典版）往后的收益怎么样？不怎么样，慢慢都会回归正常水平，一段时间后谁也说不准收益会掉到什么程度了。

  不过，想要高收益率，也有一个办法，往万能账户里追加保费。但是追加保费是要收手续费的，而且并不低。

  也就是说，即便有5.3%的利率，扣掉3%的手续费，第一年的收益也就不到2.3%。

  第二年后的收益呢？谁也说不准。而且，主险返还的保费转入万能账户，同样也要扣除1%的费用。

  除此之外，宣传中的100%随取随用也是做不到的，注意看第三点。

  最低标准是什么，没有人知道，最后还是看保险公司可以让你取多少。而且前五年取的话还要手续费，怎么算怎么不划算。

  浅谈国寿鑫享至尊

  不管怎么说，一款年金险是需要长期持有的。

  早期退保或者返还的话，容易出现损失，收益时间也相对比较长。

  而鑫享至尊年金险（庆典版）要说有多差，那也不能一句话说死了。

  上述年金险的特点它有，如果万能账户能够维持5.3%的实际收益率，其实还是不错的。

  而现实是万能账户的利率无法保证得了，如果未来有一段时间的利率持续3%，还不如一份3.5%甚至4.025%预定利率的纯年金险。

  所以，要不要选择万能账户的收益，取决于你对未来的利率是否乐观了，也有一丢丢的投资运气成分。

  而所谓终身5.3%的利率就别想了，都是理想状态下的预测罢了。

  不过主险的收益确实是低，不到2%，这个黑点真的没得洗。

  最后总结
  

  所以，奶爸也不是针对哪一款产品，只是看不过夸大宣传而已。

  一款年金险的收益，不外乎两点：

  • 主险的预定利率：也就是我们可以自己算的IRR，是合同可以保证的固定收益。

  • 万能账户的收益：有保证利率，但需要和保险公司共同承担风险。

  看懂这两点收益，也就没人能够忽悠你了，下次有代理人给你推荐年金险的时候，问一下他IRR怎么算，可能他还没你懂呢~
  

  不过还是那一句，年金险适合有闲置资金的人用作养老储备，如果普通的医疗险、重疾险、定寿、意外险都没有，还是老老实实先把这些配置上吧。

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  2021-03-23 13:32 齐春敏 客户经理

  产品本身是可靠的，保险以合同形式售卖，是具有法律效应的。但你要问中国人寿鑫享至尊的收益可不可靠，又是另一回事了！鑫享至尊庆典版是一款年金险，这类保险注重的不是保障，更多看重的是它的投资收益。关于年金险的收益，我对市面上的产品都有研究过，发现年金险还是有一些地方要注意的>>

  一、鑫享至尊庆典版收益如何？

  首先我们要知道鑫享至尊有两个账户，它们之间的收益是不同的：
  

  年金账户：在特定年限会给我们返钱。

  万能账户：年金不领取，就会进入万能账户增值。

  为了方便大家理解，我用具体的投保案例来说明：
  

  根据官方资料，投保国寿鑫享至尊（庆典版），分5年交，每年交10万元，基本保险金额38810元。按照合同约定，我们分3个时期：

  缴费期共5年：30-34岁，每年交10万，总共交50万；

  返还期共5年：35-39岁，每年返10万，总共返50万；

  满期金（满10年）：40岁，可以再领取3.88万；

  如果在返还期我们都把钱给取出来，那么第11年就只能拿53.88万，年金账户实际年收益率只有1.44%，这是什么概念呢，支付宝的余额宝相信大家都不陌生，余额宝的年收益即使每年都在跌，现在还有1.7%左右，连余额宝都比鑫享至尊的年金账户收益高！

  再来看看诱人的万能账户，如果返还期和满期金你都没去取，那么这些钱将自动转入万能账户，按5.3%假定利率来看看它的收益（月复利）:

  第10年，39岁：万能账户金额为58.7万；

  第11年，40岁：万能账户金额为65.96万；

  总的来说50万资金，10年时间拿65.96万，年利率在3.19%左右，这还是在用宣传的5.3%假定利率情况下计算的。

  如果说你在未来10年或者20年万能账户上的钱都不取的话，那还是可以享受万能账户的利率的，但是那时候的利率能有多少，就是未知数了。国寿的鑫享至尊保底利率为2.5%，相对于市面上的年金险还是有些差距，毕竟一些年金险的保底利率都在3%以上了。
  

  总的来说，鑫享至尊这款万能险要想要收益，必须做好长期投资（10年以上）的打算，但是10年后的利率能有多少又是未知，所以这款产品灵活性实在是太差了！我之前筛选过一批灵活性较高，收益也还不错的年金险，你可以对比一下：

  二、鑫享至尊庆典版适合什么人买？

  先说说年金险适合什么样的人买吧：
  

  1.保障类保险已经配齐（重疾险、寿险、医疗险、意外险）

  2.有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）

  3.收入稳定，有充足的可流动资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

  而对于鑫享至尊这种需要10年以上才有明显投资回报的产品，我只能说适合那些不仅有钱、还要长期有钱的人！