其他回答(共7条)

• 

  2021-03-21 18:52 黄益泉 客户经理

  如果保险公司两年内，未审核清楚，接受了。理应赔付。哥买保险两年内，被保险公司发现带病投保，保险公司有权利解除保险合同，退还当年现金价值。你是在哪家保险公司购买保险。仔细留意保险合同里面的条款。
• 

  2021-03-21 18:49 龙山红 客户经理

  带病投保，当时业务员知道有病，带病投保，怎么能保上呢，为啥在交保险时，保险公司不核查呢？我认为是保险公司在骗我们的钱
• 

  2021-03-21 18:46 连传杰 客户经理

  您好！对于带病投保保险公司会采取以下几个处理方法：
  1. 正常承保：这种情况可以说是非常幸运，将来如果出险，保险公司没有拒赔的理由的；
  2. 加费承保：非健康体投保，则需要交稍微高一些的保费，这种情况也是幸运的，因为如果将来出险，保险公司也是没有拒赔的理由；
  3. 责任免除：就是把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔。例如：被保人患有甲状腺结节治愈，投保重大疾病保险，成功承保，但甲状腺类疾病会作为责任免除，将来发生这方面的疾病，保险公司不予理赔；
  4. 延期承保：情况不算严重，但疾病刚刚痊愈或者痊愈时间不长，可能需要客户过一段时间（如半年、一年）再来投保，具体得看当时的健康状况；
  5. 拒绝承保：这种情况是最坏的，买不了保险了。
• 

  2021-03-21 18:43 符胜忠 客户经理

  很多业务员在销售时无所不用其极，瞎话张口就来，有说重疾险“确诊即赔”的、有说保险不能拿去抵债的、甚至为了出单，还有怂恿客户带病投保的！

  前几天就有一位读者找到我，说自己当年投保时有乳腺结节，做健康告知时问业务员需不需告诉保险公司，业务员告诉她没关系，填了会影响核保，即使不填过了两年保险公司也要赔。

  于是这位读者真的就在相关询问中选了“否”！

  直到这阵子看了我们的科普文章，知道健康告知这么重要，她才紧张起来，特地来询问我要怎么办。

  这种情况在过去真是不胜枚举，每次看到都很令人生气，最终我们帮助这位读者进行了补充告知，虽然今后要加费，但至少不赔的隐患被解决了。

  关于健康告知的重要性，就不多说了，过往文章有很多相关内容。

  今天我们来谈一谈，业务员说的“过了两年保险公司就要赔”，到底是什么情况。

  一、两年不可抗辩条款是什么？

  保险在我国是舶来品，与一些发达国家的做法不同，我国保险是“宽进严出”，投保时简单告知即可，理赔时由专业人员审核。

  这种“高中生卖保险，硕士生搞理赔”的现象，导致许多消费者在理赔时出现诸多问题，对保险公司不满。

  为了防止保险公司放纵代理人员，在核保时不作为，通过获取保费后拒赔牟利，2009年修改保险法时，加入了两年不可抗辩期的条款。

  《保险法》第十六条规定：自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

  很多业务员以此作为投保超过两年，保险公司必须赔偿的证据。但第十六条的内涵远不是断章取义的“超过两年就赔”，这么简单。

  二、“过了两年一定赔”是真的吗？

  如果过了两年保险公司就无论如何都必须赔，那不可抗辩条款和“骗保条款”有什么区别？国家怎么可能出台这样的法律，难道是鼓励民众带病骗保么？

  要知道，第十六条在规定了“合同成立超过两年，保险人不得解除合同，应当承担保险责任”之后，紧跟着就进行了其他说明：

  也就是说，只要能够证明投保人存在带病投保的主观动机，无论投保多少年，保险公司都有权不赔，而且保费也不用退。

  所以无论是被销售人员误导的朋友，还是确实心存侥幸指望拖过两年的朋友，都可以醒醒了，带病投保不靠谱，建议如实告知，如果已经投保了的，也可以补充告知。

  三、不可抗辩条款的适用情况

  有人可能会疑惑了，不可抗辩条款真正的适用情况是什么呢？

  这里简单说明一下：

  1. 适用于长险。

  保险公司的抗辩期是两年，所以这一条只对两年以上的险种才有意义，多数情况下是用于讨论重疾险的案子。

  而大部分财险、市面上流行的百万医疗险，其实都是一年期的，特别是百万医疗险，无论“保证续保”多少年，其本质都是一年期的短险，并不适用这一条款。

  2.适用于未如实告知的事实足以影响保险公司承保决定的情况。

  如果未告知的只是感冒发烧之类的小事，不足以让保险公司提出拒保或加费，那么保险公司是没有权利要求解除合同的，自然也就不至于发生纠纷。

  也就是说并非所有细枝末节的问题都会导致被拒保，大家无需过分担心。

  3.适用于未如实告知，投保两年后确诊疾病的情况。

  假如未如实告知的小疾病是A，A经过发展后演变成的需要理赔的重疾是B。根据“两年不可抗辩条款”，这种情形是要赔的：

  即被保险人已经知道自己得了A，但由于种种原因未告知，在投保两年以后，A逐渐发展成B，保险公司必须理赔。

  如果被保险人已经知道自己得了B再去投保，保险公司有权解除合同且不退还保费；如果被保险人隐瞒了A，在投保两年内得了B，通常保险公司会解除保险合同。

  关于不可抗辩条款其实值得讨论之处还有很多，但碍于篇幅无法展开。在此提醒大家，买保险务必如实告知，也不要寄希望于拖过两年再去治疗，毕竟疾病不等人，身体最重要。

• 

  2021-03-21 18:40 齐晓娴 客户经理

  由于人们越来越关注健康问题，健康险已经成为很多人保险规划的首选。我们在购买健康险时，应该对“带病投保”这个词并不陌生。

  在投保这类保险时，保险公司往往要根据投保人的身体健康状况来确定保障范围和保险费用，这时就需要投保人如实告知既往病史。如果健康状况无法通过保险公司的核保，保险公司将做拒保处理，同时为防止骗保事件的发生，针对刻意隐瞒带病投保的情况，保险公司有权利拒赔。那么，如果带病投保，保险公司完全不赔吗？

  

  事实上，如果投保人的带病投保行为并非有意，保险公司又是如何规定的呢？对于不同程度的病情，核保结果是否也不一样？

  1、带病投保或可加费承保

  在投保前如果生过病，是不是就一定会被拒保呢？答案并非绝对。保险公司在核查了既往病史后，除了拒保这一操作外，也有可能会根据病情的严重程度，以增加某项保障的保费或将此类疾病作为除外责任等形式予以承保。

  许多重大疾病与某些常见病有着密切的关系，例如慢性乙型肝炎，虽然被认定与肝癌有关，但也不一定会100%导致肝癌。如果客户有乙肝病史，但是想要购买终身型重大疾病保险，保险公司也可能会采取以上方式承保。

  

  2、带病投保或可获赔

  事实上，有些疾病的潜伏期较长，如果没有进行对应的体检，可能在短时间内无法察觉，导致在投保时没有真正地告知实情，这种情况便属于无意识带病投保。

  《保险法》在不可抗辩条款中规定，“投保人两年内由于未尽如实告知义务，隐瞒或者瞒报了足以影响保险公司承保的相关事项，保险公司可不予履行保险责任的赔付，两年后则不可以因未如实告知而拒绝赔付。”

  简单来说就是如果投保人无意识带病投保，没有告知病情，两年内发作且演变成保障范围内的疾病，保险公司知情后，有权将合同解除不予理赔。如果投保超过两年，保险公司则仍会进行相应的赔付。

  除此之外，健康险产品大多还设有“观察期”，在此期间内因疾病导致的医疗费用支出等，即使核保无误，保险公司同样不承担赔付责任。

  在投保健康险时，最好能对自身健康状况进行充分了解，同时做到如实告知，避免带病投保引起的理赔纠纷。

• 

  2021-03-21 18:34 齐斯琴 客户经理

  投保必须如实告知，在你不知道自已有病的情况下投了保一年，如承保公司通过核保，过了观察期可以赔付，保险公司是赔全额的。
• 

  2021-03-21 18:31 窦连波 客户经理

  如果病例上写的一年，保险公司不给报。查下是不是您的投保日期还在一年之内，如果是还没满一年，可以理解成带病投保