其他回答(共7条)

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  2021-03-20 12:48 米国连 客户经理

  保险的复利与银行的复利计算上是不同的。 一是基数不同，保险的“本金”是要减掉一部分手续费以后才作为本金计算； 二是“利率”不同，由于保险包括了收益分红，所以所谓的“利率”不是固定不变的，很可能在有些年份是高于“保底利率2%”的，而且每年的分红率也是不同的。因此，严格地讲，保险的复利是只能期望不能计算的。

  我们假设基金定投的收益率12%，每年投资1.2万每年投资10年，是每个月投1000投资120个月和每周投240投资500周（每年投资50周国庆和过年跳过不投）受益究竟差多少。 调出excel中FV函数（清姝使用的是WPS表格，和微软的excel基本相同）。
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  2021-03-20 12:42 龚宁静 客户经理

  一楼给出的计算是有问题的。因为分红的基数并不是所缴纳的全部保费，而只是其中的现金价值部分，这是保险分红一直没有向客户说明的一个关键问题，也是导致分红险出现大量纠纷的一个重要原因。
  由于现金价值的计算涉及到保险精算的内容，说实话一般人不会，得学过保险精算的内容，并且获得相应保险公司的生命表后才能计算。所以你在这里问怕是得不到比较准确的估算的。
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  2021-03-20 12:39 赵颖轶 客户经理

  你好。
  首先，更正您一个观点，保险不是用来投资赚钱的，保险最重要的是保障。
  无论是保障的什么，意外，疾病，还是保障的资产不会随着通货膨胀而贬值。
  至于保险公司的红利，是根据保险公司每年的经营业绩来分配的。
  红利这一项是不能保障的。
  至于复利滚存，说得简单一点就是把第一年的本金和第一年的红利作为第二年的本金来计算利息。
  但是，他是把什么来复利计息的，这一点需要看清楚。
  另外，很多公司现在都推出了保证固定返还，保证本金额外还有分红的理财类保险。
  希望我的回答可以帮助到你。
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  2021-03-20 12:36 黄盛沛 客户经理

  保险的复利与银行的复利计算上是不同的。
  一是基数不同，保险的“本金”是要减掉一部分手续费以后才作为本金计算；
  二是“利率”不同，由于保险包括了收益分红，所以所谓的“利率”不是固定不变的，很可能在有些年份是高于“保底利率2%”的，而且每年的分红率也是不同的。因此，严格地讲，保险的复利是只能期望不能计算的。
  
  但是，还是可以通过计算出银行的复利结果，来比对出对于保险收益的期望值。
  复利计算公式:F=P*(1+i)N(次方)
  F:复利终值
  P: 本金
  i:利率
  N：利率获取时间的整数倍
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  2021-03-20 12:33 黄相森 客户经理

  你的是保额分红的吗？你的算法是不对的。你不可能知道保险公司的精算师是怎么算出来的。
  你看到的演示是假定利率是固定不 变的，月月计息，然后打印出来的。
  你知道保险公司怎么算是又怎么着呢。反正保险的作用就是保责任保风险。觉得没用不值得就不用买了。觉得好奇的话去学个精算师去吧。专业的事有专业的人去做的。
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  2021-03-20 12:30 米增强 客户经理

  红利主要来源于利差益、死差益和费差益三方面。
  利差益：本年度实际投资收益率与计算保险费预定利率之间差异形成的部分；
  死差益：本年度实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的部分。
  费差益：本年度实际费用率与预定费用率之间差异形成的部分。
  其中利差又是红利的主要来源。分红的多少，是与保险公司实际经营成果相匹配的，上不封顶，但是也可能没有。
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  2021-03-20 12:27 赵马元 客户经理

  分红保险如今成为保险市场上的热销产品，消费者有必要对分红保险的红利有一个客观的认识。
  红利来源
  在我国，多数保险公司采用的是比较流行的三元素法，即红利来源于利差、死差和费差。也有公司采取两差或一差分红。
  费差是指附加费用率与实际营业费用率之差。一般来说，分红保险前期投入大，费差有差损无差益。在三差分红的保险公司中，2001年度的分红保险业务在2002年分红时，就有保险公司宣布无红利分配。而两差分红保险是按照设计费用摊入成本，即便有费差损也全部由保险公司自己承担，前期投入费用再大对红利分配也不影响，保证投保人在第一年就有红利分配。
  死差是指预定死亡率与实际死亡率之差。死差与一家公司的核保核赔技术水平和业务管理水平密切相关。正常情况下依据经验生命表作为寿险经营基础，可获得稳定死差益。
  利差是指实际投资回报率与预定利率之差。利差益与一家公司的投资能力密切相关。
  与公司盈余有关的还有退保或失效保险单的准备金与退保金之差，以及其他差，如因责任准备金提存方式的变更所产生的损益、杂项收入与杂项支出之差等。
  目前中国保险市场上多数保险公司采用的是会计年度核算分红保险业务，保险单年度派发红利。红利的来源包括了本会计年度已经实现的盈余，加上转回上一会计年度所提取的红利风险准备金，再加上未来年度将实现的盈余即保险公司根据以往经验推断较易实现的经常性盈余（这部分盈余在会计年度宣布时带有预分性质）。因可分配盈余中含有部分预分盈余，所以保险公司在会计年度投入分配的盈余往往大于实际盈余。这三部分构成了保险公司的分红保险的红利来源。
  红利计算
  分红保险的红利计算是比较复杂的，首先由公司的精算师根据公司当年度资金运用收益、财务状况、业务经营状况计算出当年度的盈余，包括利差盈余、费差盈余和死差盈余。然后提出红利分配方案由公司的最高决策层作出决定。
  红利风险准备金。从理论上讲，除非一份保险单终止或期满时，才能准确地计算出这份保险单所产生的利润。因此在红利分配时，因采取谨慎原则，有可能的话要把一部分盈余以红利风险准备金的形式提留出来，平衡以后年度的红利分配，防止大起大落。
  红利计算基础。分红保险的死差红利计算基础是风险保额。分红保险是一份保险合同，保险公司首先承担的是赔偿责任，其次才是红利分配。这是因为分红保险作为一个保险合同，死亡风险需要在不同投保人之间进行分摊，因此对于生存的投保人要分摊死亡成本支出。
  红利的计算方法。分红保险的红利计算是根据会计核算年度分红保险业务的经营状况确定，不同的险种红利分配比例不尽相同，如有的保险公司规定，个人分红保险向投保人分配的红利不低于当年度可分配盈余的70％。团体保险的做法比较灵活，根据业务规模的大小等情况分别有70％和超过70％不等。
  红利的高低不可比
  决定红利水平的因素很多，如分红策略、保单责任、费率水平、保险金额高低、保险公司经营状况等。
  不同的年份间红利分配水平不可比。在分红保险推展的初期，由于保险费规模相对较小、前期费用高、准备金积累率低、可用于投资运用的资金数额较小，可能导致初期分红偏低。这种做法不一定对投保人不利，因为有利于保持保险公司的偿付能力，提高未来更大的盈利机会。随着年限的增加、保险单责任准备金的积累，正常情况下分红保险的红利数额会逐年增加。
  分红保险的红利多少同储蓄无可比性。储蓄在一定的期间内利息所得是固定的，而保险的红利是随着每年的盈余多少变化的。其次，储蓄的功能仅为生息，而保险是在提供了保险保障的前提下，给投保人额外的红利收入。投保人支付的保险费永远低于保险公司给付的死亡赔偿费。再次，储蓄的利息所得必须交纳所得税而保险单红利通常被视为部分已缴保险费的退还，所分得的红利可以免缴所得税。