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  2021-03-16 13:03 齐晓娟 客户经理

  消费型和返还型重疾险两者是对立的，它们保障几乎一样，区别只在于返钱和不返钱。
  到一定年龄或者保障到一定期限没有发生合同约定的保险事故，那么保险公司返还已交保费，（也就是说交多少返还多少）。这样的重疾险我们称之为返还型重疾险。
  那么消费型重疾险呢就是：发生了合同约定的保险事故，那么保险公司赔钱，没有发生保险事故，那么公司也不会返还保费给你。
  这里我们要特别注意，并不是会返钱的保险就更好。返还型的重疾险从价格上来说，会比不返还的产品高出一半来。
  而且返还都是有年龄设定的，比如70岁。如果在70岁之前生了大病，保险公司就直接理赔了，没有返还了。相当于我们多花了一倍的钱买了一款消费型重疾险
  大家热衷于买返还型重疾险的原因就是：不出险就返还，可以收回保费，强制储蓄。
  对于返还型和消费型保险来说，它们的目的都是风险保障，我们首先要关注保障条款，只有保障到位了，再讨论返还不返还才有意义。
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  2021-03-16 13:00 黄登盛 客户经理

  消费型重疾险有两大优势：
  1.便宜：一般情况下，同样的保额，消费型重疾险比返还型重疾险保费能便宜一半左右。
  2.流动性强：买消费型保险省下来的保费留在手里，流动性更强；用这部分钱去做理财，通常能跑赢返还型重疾险返还的利息。
  返还型重疾险也有两大优势：
  1.现金价值高：若中途退保，所退保费较高；若选择保单贷款（前提是有这个功能），贷到的款更多。
  2.有强制储蓄功能：能够起到一定的帮助理财作用，但需要注意的是：跑不赢通胀。
  具体的选择需要看下面几个方面：
  1.看经济情况
  经济情况一般的人群（如刚参加工作的年轻人）可以先选择消费型重疾险；
  经济稳定、预算足够的人群可以优先考虑返还型重疾险。
  2.看年龄
  可以考虑为小孩和老人配置消费型重疾险。
  对于孩子来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险返还的利息也跑不赢通货膨胀，对孩子来说意义不大；
  对于老人来说，此时投保费用极高，往往会出现保费“倒挂”现象（即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和），买消费型保险经济压力会小一些。
  另外，重疾险对健康状况要求高，老人若不能投保，也可以用防癌险代替。本着“先大人，后小孩、老人”的原则，收入稳定的家庭经济支柱可以考虑配置返还型重疾险。
  3.看习惯
  如果自己有理财习惯，看不上返还型重疾险的那点收益，可以选择消费型重疾险，把省下来的钱用来理财；
  如果自己收入丰厚，但花钱大手大脚，攒不下钱，可以选择返还型重疾险，强制自己存钱。
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  2021-03-16 12:57 辛培勇 客户经理

  很多朋友不知道怎么选保险，很典型的一个问题：“消费型和返还型哪个好？不少人说很纠结，不知道该选哪个？
  有人说，消费型的保险虽然保费低，缴费灵活，但是不返还，感觉钱白花了；而返还型保险，虽然保费高，但到期能“连本带利”地收回。所以，还是买返还型的更划算。
  可事实真的是这样吗？
  首先我们要搞清楚返还型保险和消费型保险的区别。
  返还型保险VS消费型保险
  所谓返还型保险，通俗点说就是在保险合同到期终止时如果万事大吉，没有赔付，保险公司会把之前交的保费或者合同列明的保险金额返还给你。
  消费型保险则是到期后所交的保费一去不复返，类似于你吃饭消费，钱花了就花了，不会返还。就像车险，年年交即年年消费。可大家不会因为没撞车没理赔就觉得这钱白交了？反而给人上这类保险就觉得不收回成本很吃亏，嗯~这算不算“歧视”呢？
  一起来仔细看看，二者各自要花多少钱：
  拿重疾险举个例子。30岁，假设同样保额10万元，保障期限30年，缴费期限20年的重疾险。
  如果买消费型，每年交1500元，总共缴纳3万元；
  如果买返还型，每年交3200元，总共缴纳6万4，然后到70岁返还10万元保额。
  这么一看，返还型的很合适啊，虽然每年多交1700元，但最后能拿回10万，相当于白赚了3万6呢！虽然保费贵了点，但付出去的钱肯定会回来嘛。这么一说，还是挺划算的啊。
  可是，你忽略了一个重点，通货膨胀啊！
  换个思路，买返还型相当于买了前一个消费型重疾险（保障一样），外加每年存1700元让保险公司帮你理财。那既然是理财，就要用收益率来衡量值不值喽~
  用excel算算IRR（会不会算不重要，知道大致逻辑就行），这笔投资对应的年化收益率差不多在3.5%，这收益能不能跑赢通胀还不一定呢！况且几十年后10万块还能干什么？
  再说了每年省下的1700元自己理财实现5%的年化收益也并非什么难事，从这个角度来看，返还型保险就显得很鸡肋了。
  不信，以5%的收益来计算：每年存1700元,20年一共存3万4，如果按照每年5%的收益来算，20年后大概能拿到5万9，如果持续以5%的收益率投资到70岁，最后能拿到16万。
  这么算下来，买消费型保险比买返还型合适多了，既享受了重疾险的保障，又能得到16万，何乐而不为~
  返还型保险的障眼法
  需要补充说明一下：监管定义的重疾险，可以有身故责任，但是不能含有生存给付责任（就是活到某个年龄返还你多少钱的责任）。也就是说，单纯的重疾险，是不能直接给客户返钱的。
  所以保险公司为了规避监管，以两全保险为主险，重疾、医疗为附加险做成“组合险”，而我们经常看到的打着“有病赔钱，无病返还”旗号的返还型重疾险，其实就是这种组合险。
  其中，作为主险的两全险，即生死两全保险，是同时含有身故责任与生存给付责任的保险，而业务员宣传的“重疾险满期返还”，其实都是两全险的贡献。
  以，你支付的保费其实就是“两全险+重疾险”两个组合保险的费用之和。至于如何分辨是组合险还是重疾险，很简单，看产品条款里面有没有“附加险”几个字，一看就知道了。
  到底买什么？
  关于买消费型还是返还型，首先，大家应该明确一个点：为什么买保险？保险主要是为了分散未来可能出现的风险，并不是为了获得理财收益。别为了看得见的蝇头小利就被“忽悠”了~让保险的归保险，让理财的归理财！
  近一两年，监管机构一直在倡导“保险姓保”，说的就是，保障是保险业的根本功能，投资只是辅助功能，是为了更好地保障，必须服务和服从于保障，决不能本末倒置。监管机构这样定调，意思已经很明白了，别指望着用保险挣钱，它的核心功能是保障。
  当然，消费险和返还险都有自己的特质，不能一棒子打死。通常来讲，消费型保险适合：
  年纪尚轻、事业处于成长期，想用低保费获取高保额保障的人。
  自身具备较强的投资能力，只需要通过保险实现保障功能的人。
  而返还型产品也不至于说买了就是交智商税，还是有其适用之处，比如：
  不差钱，对保费预算没太多限制，接受低收益无风险的投资安排；
  希望获得保障的同时，也起到强制储蓄的作用（比如父母共同为孩子存一笔钱）。
  归根结底，先搞明白消费型和返还型的区别，然后根据自己的偏好选择适合自己的保险，才是正道。
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  2021-03-16 12:51 符翠红 客户经理

  “消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。

  消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。

  返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。

  我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：

  两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。

  两款产品打包，保费自然会贵。

  有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。

  租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，

  消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。

  买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。

  返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。

  这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：

  两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！

  先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！

  近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。

  如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。

  以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。

  两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。

  购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。

  从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择。

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  2021-03-16 12:48 黄登清 客户经理

  想要知道消费型重疾险和返还型重疾险的区别，首先我们要了解他们各自是什么意思呢？

  • 消费型重疾险：在约定保障期间内，如果未发生合同约定的理赔情况，合同期满后，保障结束，也不返还保费，这种重疾险可以成为消费型重疾险。

  • 返还型重疾险：在约定保障期间内，如果没有发生任何理赔，保险公司可以返还所交保费或给付保额的保险。可以达到“有病治病，没病范本”的目的。

  其实除了返还型重疾险，还有一种叫做储蓄型重疾险，他们都属于“非消费型重疾险”，由于带有包含终身寿险的成分，所以不管患病还是身故，100%可以获得理赔。
  

  消费型重疾险和返还型重疾险的区别

  最大的区别在于：如果没有出险，交的钱是不是“白花了”。

  很多人觉得，买消费型重疾险，如果一辈子没有生什么大病，这笔钱岂不就是白花了！感觉不划算。而返还型重疾险有病治病，没病范本，钱没有白花，比较划算。

  想要搞清楚到底谁比较划算，要先了解保费的一些原理：

  • 风险保费：消费型重疾险知关注疾病保障，我们所交的保费，大部分都用于提供保障，支付理赔款，简单来说就是花钱买保障，没有储蓄的作用。

  • 储蓄保费：返还型重疾险这类的非返还型重疾险除了风险保费，还要多交一笔钱给保险公司拿去投资，在几十年后，产生的收益就按合同规定返还部分给我们。

  所以，同样购买50万保额，消费型重疾险花的钱要少很多，确诊重疾，一样能获得50万赔付，而返还型重疾险这类非消费型重疾险多交的保费就打了水漂，不会返还。

  保险无法买前试用，所以常常会给人一种“ 买了保险没用上，钱就白花了 ”的错觉。但 根据历年的理赔年报来看，保险公司每年赔出去的钱，都是上亿元的真金白银。

  深蓝君在科学投保五大原则一直强调，买保险要保障归保障，理财归理财。与其把钱花在返还、分红、理财等功能上，倒不如把多余的钱尽可能的买高保额来得实际。

  更多保险科普和产品测评，欢迎到深蓝保官网查看。

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  2021-03-16 12:48 边厚敏 客户经理

  不少人在买重疾险的时候，犹豫消费型好还是返还型好，我认为大家是可以考虑购买消费型重疾险的，至于原因，我已经写在这篇文章中：
  

  建议您优选考虑消费型的重疾险。

  一方面是因为消费型重疾险的保费比返还型便宜，另一方面，返还型重疾险还有以下不足之处：

  关于两者的具体区别，下面我来给大家好好讲讲：

  一、什么是消费型、返还型重疾险

  消费型重疾险：专注保障疾病，价格十分便宜，但保障期间内未罹患重疾，并且到了保障期也未患重疾，依旧不会返还保费。

  返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。只要在合同期罹患重疾，那么保额是要理赔的；如果在合同期间没有罹患重疾，则返还保费，以作养老金。

  二、两者的区别

  这样一看，消费型重疾险好像没有返还型重疾险出色，大家别急着下定论，

  可以先来看看两款热门重疾险的对比情况：

  在图中可以知道，消费型重疾险比返还型重疾险有以下的优点：

  1.价格便宜：保费便宜是返还型重疾险达不到的优点，通常来说，消费型重疾险比返还型重疾险要便宜一半，低保费高保额，这样来说，消费型重疾险的杠杆作用很大，看得出它是性价比很高的重疾险。

  2.保障时间灵活：消费型重疾险是可以在保障期限方面有多种选择的，市面很多消费型重疾险产品是可以自行选择60、70、80岁甚至终身，但返还型重疾险一般只有80岁或终身的保障期限能选择，看起来也还不错，但是这样也要交更多的保费。

  那么，“有钱治病，没钱返钱”的返还型重疾险又有哪些不足之处呢？

  1.保费昂贵：返还型重疾险的价格是偏高的，比消费型重疾险多出2倍甚至3倍，上图的对比测评我们可以直观看到，福泽安康20没有加附加险的配置，保费价格就破2万；保费直接超出大部分家庭的预算准备；

  2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人购买了消费型重疾险之后，再多交几倍的保费，保险公司拿这多交的保费用几十年去理财，盈利全归公司，

  然后就把已经大幅贬值的本金返给投保人。如果各位把这份钱之前放银行存定期，同样的时间获得的收益会更高。

  还有更多的不足我就不再这赘述，为了不让各位踩坑，大家能看看我写的这篇关于返还型重疾险文章：
  

  三、那究竟选哪个比较好？

  经过优缺点的比较，我建议各位还是可以购买消费型重疾险；最后，给大家推荐重疾险市场上比较良心的消费型重疾险产品，都是价格亲民保障丰富的产品：
  

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  2021-03-16 12:45 赵风莉 客户经理

  提到消费型重疾险和返还型重疾险，很多人的第一反应就是返还型重疾险“有病治病，没病返钱”，肯定选返还型重疾险好。可是那么多保险公司都在推荐购买消费型重疾险的理由是什么，可以看这篇

  那到底消费型重疾险和返还型重疾险有什么区别，下面给您详细分析下。

  1、保费

  消费型重疾险保费较低，通常一年几千块，保障更为全面。而返还型重疾险的保费较高，一般是消费型重疾险保费的几倍不止，而且保障相对来说没那么全面。我特地选了两款重疾险简单做了个年保费对比图，消费型重疾险每年只需要2、3千元，但返还型重疾险的年保费则是好几倍不止，所以很多人都会选择保障更好更划算的消费型重疾险。

  
  

  
  

  2、保费/约定金额返还

  消费型重疾险就是如果在合同到期前都没有发生过理赔情况，所交的保费并不会退还给你。而返还型重疾险就是合同到期时如果没有发生过赔付情况，那么保险公司就会将之前所交保费或者约定金额返还给你。

  3、保障/理财

  对于预算不足的人购买消费型重疾险，可以用较低的保费买到较高的保额，给自己提供更好的保障。

  而对于经济充裕的家庭，也可以选择返还型保险，如果交费期间没有出险合同到期也能获得保费/约定金额返还，作为预防养老或者强制储蓄的一种理财方式。可是购买返还型的时候也要注意不要踩坑，可以参考我早些时候整理的

  总结

  对大多数家庭来说，更推荐选消费型保险，因为谁也不能保证一辈子都不患病，返还型重疾险过高的保费会给生活带来负担，而消费型保险在缴纳更低保费的情况下，能够获得更高保额的保障。保险更重要的还是保障，买保险时可以先看下全国热门的136款重疾险对比表，

  把保障放在第一位，选择合适自己的保险。

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  资料来源：