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  2021-03-12 09:30 龚巧丽 客户经理

  随着老龄化社会的到来，养儿防老观念的彻底抛弃，养老问题和子女教育，住房，医疗一块被称为新四座大山。如何为自己筹措一笔养老金，摆在每位还不富裕的人面前。下文是希望通过几种养老模式的探讨，抛砖引玉，给大家以启示。 一、社会养老保险。基础养老的模式，但广覆盖，低保障的政策及国家经济力量的薄弱导致未来仅依赖于此危险得很。这里不再赘述 二、企业养老年金。被称为养老三大支柱之一的企业年金雷声大雨点小，政策配套的不到位。企业经营压力大，投保意识差等都是现状。想改变恐怕非一日之功，看来我辈养老要靠此很难啊。 三、商业养老保险。解决养老缺口的有效手段之一。但面临诸多方面因数的制约：1。保险公司由于经验数据不足，投保率太低，社会道德风险加大，管理水平低下，营销成本过高等等，致使我们的保费偏高，收益率不尽如意。2。国家社会对商业养老的宣传支持不足及老百姓传统意识，导致认同率投保率都太低。看来需要全社会引起重视。由于其强制储蓄及专业性，将成为养老金补充中必不可少的方式之一。 四、传统储蓄包括国债投资。其安全性被广为认同是大多数老百姓选择于此的重要理由。但其弱势显而易见：收益率低和非强制性是其硬伤。 五、基金定投。近年被广泛推崇的一种投资方式。在几种投资模式里，其是理论收益最高的一种方式。但个人认为，能在最后收获其巨大投资效益的人，是少数能坚持几十年每月投资，无论市场波动状况而能战胜人性的优秀投资者。其缺乏强制性和较大的投资风险是绝大多数人难以完成的方式。 六、以房养老。此类方式有两种：1。在自住房外拥有一套以上优质房产，以获取租金来补充养老金。但现今房价不支持此种方式，并将承受流动性风险，利率风险和市场风险等诸多风险。2。在退休养老来临时，和开展此业务的保险公司签订房屋倒按揭合同。将自住的房产抵押给保险公司，保险公司根据评估后每月发放养老金，被保险人依然居住在房屋里，等身故后房产所有权归保险公司不得继承。此类业务刚刚开展，还不完善，不失为一种理想养老模式。但相关法规需要健全且将挑战中国人遗产继承观念。 七、信托养老。将资金，有价证券，古玩，黄金等值钱物委托信托公司管理，按价值收益率折合养老金予以发放。随着"信托法"的完善，信托领域将有广阔发展，但也须提防信托公司自身的经营风险。 八、保险倒按揭。被保险人将拥有高额（估计至少30万）终身寿险的身故受益人变为保险公司，保险公司将根据保额和客户的年龄健康状况作出评估后将保险金额提前变现以养老金的方式发放给客户。客户身故后保险公司取得身故受益金。此模式在国内还没有开展，但随着社会发展相信会成为养老金的一种有效补充。以上几种方式，由于时间及篇幅因数，不尽详细。仅供参考，欢迎补充和探讨。
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  2021-03-12 09:27 黄皖疆 客户经理

  你觉得多少岁退休合适？在退休以后应该怎样生活？
  因人而异吧。对大多数人来说，多少岁退休合适，自己怎么想不管用，国家说了算。我的观点是国家应该考虑到民情，民意，不要搞不得民心的延迟退休，不能一刀切，要结合单位和个人实际情况，个人意愿，充分实行弹性退休制。早退的，少领养老金，迟退的，多领养老金。大家可以各取所需，又能保证养老保险制度的健康有序，可持续发展。
  我个人的具体建议是：
  1、女性法定弹性退休年龄的上下限为50-60岁，男性为60-65岁。达到下限，可领取100%份额的养老金。
  考虑到历史沿袭、老龄化、经济增速承载能力等国家和社会层面的原因，再考虑到个体之间身体健康状况的差异，工作能力，工作岗位，个人意愿等个体差异，比如设定女性法定弹性退休的年龄在50-60岁之间，男性在60-65岁之间退休比较合适。也容易平稳过渡。
  2、女工人50 ，女干部55岁，男60岁为100%领取养老金待遇的法定最低退休年龄。没达到这个年龄，提前早退的，少领养老金，迟退的，多领养老金。
  弹性退休年龄的下限就是100%领取养老金待遇的法定最低退休年龄，比如女工人50 ，女干部55岁，男60岁。这个年龄退休，可以领取100%的养老金。如果男同志在60岁之前，因身体或能力等原因申请早退的，养老保险缴费满15年的，45岁以上，也可以早退。但每早退一年，少领3%-5%的养老金（具体数字，有待商榷，下同）；在60岁之后退休的，每晚退一年多领5%~8%的养老金。即所谓的早退少领，晚退多领。
  这样做，既能体现社会的公平，又能体现社会的效率。尤其是可以让老大难提前退休，解决解决年龄大了，找不到工作的困难人群，以及身体状况难以继续工作的人群，尤其是下岗人群的基本生活的隐忧。也可以让愿意继续工作，身体好，能力强，非重体力劳动岗位的人发挥余热，得偿所愿。
  3、在退休之后，怎样生活？
  这就是各说各话的事了。我的想法是：调整好心态，开开心心，好好地活着，食不求精，衣不求新，做自己喜欢的，想做的事。
  首先，要照顾好自己，要有老本，提前安排好自己的种种，做到老有所养，病有所医，尽量不给儿女添堵添累。老了，不向儿女伸手要钱。自己将来有养老金和医保做基本保障，很放心。也买了大病重疾险和意外险，很安心。要爱惜自己的身体，生活规律，坚持适合自己的项目进行锻炼，比如瑜伽和健走，注意养生。因为如果失去了健康，即便有养老金和各种保险，想怎样生活也由不得你了。
  其次，做自己喜欢做的，想做的事。写作是我的终生爱好，会一直坚持下去，另外，想把这辈子忙忙碌碌中无暇顾及，又想做的事，比如某些小心愿，争取能一一实现。我个人比较喜欢旅游，喜欢到处走走，品味山水之间大自然的气息，但年轻时孩子小，工作忙，经济负担也不轻，无暇顾及。中年时，母亲患脑梗脑出血，瘫痪了十几年，我几乎停止了能不参加的一切活动，侍候陪伴，十几年没睡过一个整觉。送走了老人，工作依然忙碌，去年起，业余时间又开始围绕着小外孙安排，始终不能按照自己的心愿出去旅游。总想退休了，就好了，就可以出去走走，实现自己的愿望了。
  其实，我也比较喜欢乐器，小时候父亲去世早，生活艰难，靠勤工俭学，才把学业坚持了下来，始终没有条件学习乐器，引以为憾。我喜欢民族的东西，等退休了，我想试着学学古典乐器，比如古筝，也算了了自己一个心愿。其实我也喜欢长笛，但怕老了，没牙漏风，嘴不利索，吹不好，就算了吧。
  还有，如果做得到，力所能及，量力而行地帮帮自己的孩子。比如自己喜欢做饭，可以给他们做些好吃的，也是一种乐趣和幸福。想单独学学裁缝和面点的活儿，给小外孙女和家人做新衣服穿，做各种小面点，小茶点吃。带外孙女做各种手工。再有，可以抽时间和亲人及老朋友聚聚，可以抽时间继续做义工，做些对社会有用，有助于他人的事
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  2021-03-12 09:24 龚宇飞 客户经理

  你说的是社保的养老保险金，医疗保险金，失业保险金吗，如果是，你们它们不是按月工资缴纳，而是按当地劳动和社会保障局每年公布的当地职工月缴费基数来缴纳社保金的，比如养老保险金按缴费基数的20%缴纳，个人缴纳8%，公司缴纳12%，医疗保险金，按缴费基数10%缴纳，公司缴纳8%，个人缴纳2%，失业保险个人缴纳1%，公司缴纳2%
  所谓“三金”，并非按工资计提的三项费用，而是单位按工资总额计提三项费用后，在职工个人工资总额中按一定的比例帮职工计算扣除再缴纳的住房公积金、养老保险金和医疗保险金。
  2.在计提工资时工资直接计入费用
  计提工资时:
  借:管理费用(经营费用)
  贷:应付工资
  发放工资时:
  借:应付工资
  贷:现金
  其他应收款--个人三金
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  2021-03-12 09:21 辛培军 客户经理

  1.了解自己的经济现状
  要想为今后的退休生活制定一个规划，当然需要先了解自己当前的状况。
  首先，要对自己目前的家庭资产、现金流、职业发展状况、家庭成员的结构变化等进行一下评估。准确了解自身各类投资、资产的价值，有助于确定你包括你的配偶今后还需攒多少钱来为退休计划做准备。
  其次，除了依靠现有的家庭资产来积累今后的养老金，还要计算一下其他可能为自己的退休生活带来收入的来源。比如，社会基本养老保险、医疗保险，还有已经投入的商业养老保险、企业年金等，算一下这些品种，在将来退休后能帮助你多少(主要是算一下这些将来可能获得的收入，可以占到将来退休后生活费用所需的百分比)。
  2.完善投资组合
  正确的投资组合是成功的关键，多元化投资是一个长期战略，需要数十年的时间，而不是几个月或几年就能成功的，因此要坚持投资组合。
  多元化投资还可以降低重大损失的风险。作为一般规则，金融顾问建议你，在资产的配置比例上，40多岁时可将70％投资于股票，50多岁时可将60％投资于股票，60多岁时可将40％到50％投资于股票，其余的资产可投资于债券和价值稳定的基金。当你离退休越来越近的时候，还需要努力增加你的现金储蓄。将相当于两到三年生活费用的钱变换为存款单或货币市场基金，这意味着当股票或债券下跌时你不会被迫将它们卖掉。
  此外，在投资时限的考虑上，也要特别注意一个问题，那就是如果你恰巧在股市大跌之际退休，因为股票资产迅速缩水，那么你资金短缺的可能性将会大增。为此，你可以考虑一个折中的解决办法，即在退休后的3-5年内（一个周期）放弃股票投资，将股票资金转为较平稳和安全的资产，这样就能保住多年来储蓄的退休金，将资金短缺的风险降低很多。
  3.努力延长你的工作年限
  尽可能延长工作时间，不仅可以推迟动用社会保障金，并且当你最终退休时月收入还会更高。同时，退休时间被缩短，那么靠储蓄养活的时间也被缩短。
  在经济衰退期间找到一份工作对50多岁的人来说要比30多岁的人难得多。因此，现在就要开始着手准备打好基础，比如重新联系上一些熟人，加入专门的网络群体根据自身特长做一些社会服务工作等，想尽一切办法寻找就业机会。
  很多人在退休后重新进入企业工作，或是开始自己创业，除了满足自身的精神需求外，还有很大的缘由就是想要为自己积累更多的退休金。
  4.充分利用你的房屋资产
  在我们国内，真正实现以房养老的老人几乎没有，但以房养老的理念已经在近几年被广泛宣传。今后—旦金融机构在对房屋的处理权上有了突破，房产抵押市场的流动性就会快速增加，到时候，以房屋养老也就可以真正实现了。
  5.重新调整你的期望值
  经过了2008年下半年以来的严重金融危机，人们都意识到，膨胀的欲望不能持久，生活还是要理性为上。
  对准退休族而言，也要以此为鉴，对自己的退休规划，特别是退休金数额、退休后的住房条件等具体目标做一些恰当的调整。俗话说：“期望越高，失望越大”，我们不妨把退休目标稍微定得低一点，更为实际些，保持轻松心态享受退休时光。
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  2021-03-12 09:15 齐景国 客户经理

  10年、20年或30年后，当我们退休时，每个月有多少退休金才能维持基本的生活水平？有多少钱才能保证生活质量不会因为退休而下降？除了社会基本养老保险，是否还要做一份补充养老计划？
  据去年6月《大连晚报》题为《退休了我们靠什么养老？》的报道分析：如果现在社保平均工资为1386元，并以每年5%的速度递增，30年后社保平均工资应该达到5990元；按照60%的养老金替代率(指退休后收入占退休前收入的比例)计算的话，30年后每个月可能要有3594元才能维持基本生活。而事实上，当我们老的时候，基本养老金的替代率可能达不到60%的水平；据权威部门比较乐观的预测，30年后，如果替代率能达到30%就已经比较理想了。因此，30年后我们要维持基本生活或保持生活水平不致下降，除了要依靠国家的那一块，还必须从现在就开始积累。
  如按照《大连晚报》的这个测算，我们应该为退休后每个月准备约1797元的补充养老金。这样在不考虑通货膨胀的情况下，假设55岁退休，养老至85岁计算，也需要自我积累64.7万元的补充养老金。
  那么，怎样积累呢？对于工薪阶层来说，最可靠的养老金积累来源仍是工资收入。在进行积累的同时，进行适当投资，目标是规避风险，击败通货膨胀率，保持自己积累的稳定升值，而不要指望依靠“暴利”来养老。
  这里介绍一种用“定期定额”的方法，每月用“小钱”最终换取“大钱”。如投资货币市场基金，按照目前平均年收益率水平2%估算，如果每月定期定额投资1500元，30年后这笔积累应也可超过73万元了。而货币市场基金是一种银行储蓄的“替代品”。现在银行活期储蓄年收益率才0.576%(税后)，而目前货币市场基金———华安现金富利的平均年收益率约在2%左右，且免交利息税。另外，华安现金富利的收益是每天计息、每月一结的，也就是月复利滚存，充分利用了复利的时间效应。
  具体操作方法：先去民生银行或兴业银行上海分行的网点，开通华安基金电子直销即“华安银基通”业务；在华安基金网站约定定期定额的资金额，到时自动完成扣款及申购华安现金富利；并从现在开始，除了留足每月必需的生活费用外，每月在扣款日之前将“固定小钱”存入资金卡。如果您有不定期的奖金等收入也可即时用电话购买进华安现金富利。
  按此积累，等到退休的时候，您有望在基本养老金以外，积累起一笔自己的补充养老资金，过上一种更悠闲的生活！
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  2021-03-12 09:12 黄益民 客户经理

  在节日前夕为父母筹划一份退休后时代的理财规划，既可以减轻子女未来的压力，也可以为父母提供退休后的保障，还尽了孝心。 现在年轻人工作忙，很少关注父母的生活状况，不了解他们的生活支出状况，以及他们担心什么。所以，利用重阳节这样一个机会，回到家里和父母聊聊家常，问问他们的担心和想法，不仅可以帮助你为他们做好退休后的理财规划，更可以和父母多些交流。 如何为父母买保险？ 在做任何理财规划时，保险都是首先要考虑的项目。子女长大成人后，不仅经济收入超过了父母，也有了自己的独立决策能力。孩子们开始担心父母未来的健康和养老条件，觉得需要给他们购买一份保险。那么究竟该如何选择呢？ 在一个家庭中，往往是父母先为孩子购买保险，然后再考虑自己的保险。而当子女长大成人后，为自己的父母选择一份合适的保险，为他们的晚年生活提供保障，则是让父母们欣慰的做法，也是对父母养育之恩的最好报答。很多细心的子女都打算为曾努力赚钱、辛苦奔波的父母们准备这样一份贴心的礼物。 为老人进行保险规划，首先要考虑的是意外伤害医疗和住院医疗保险，两者可以帮助提高因意外急诊或患病住院的医疗费报销比例，且费用不高。但这两个险种通常有投保的上限，最高的投保年龄一般不会超过70岁，很多公司还会要求住院医疗保险在第一次投保时不能超过60岁，另外投保时已经患有的疾病及其可能一起的并发症都会作为除外责任，不予承担。对于重大疾病保险，如果老人已经退休，且未曾购买过商业保险，此时再购买已经非常昂贵了，因此以应急准备金的形式，应对严重疾病导致的大额费用支出。 如果子女为父母购买这些昂贵的保险的同时就要注意选择期缴方式，而不是一次性付清保费，这样就摊薄了保费，等于增加了保障功能。不过值得注意的是，有些保险公司的重疾险没有提供较长的缴费期，投保人不得不选择10年、5年等较短的缴费期，每一期的保费比较高，付出的保险费可能很快就与提供的保险金额等同。因此要尽量选缴费期较长的产品。并且单纯的寿险可作为主险投保，将意外险作为附加险投保，费率会更优惠。建议主险也尽量选择较长的缴费期。 如何做好父母的养老规划？ 养老涉及时间很长，养老费用的问题较为复杂，父母现在的积累状况、退休后的收入状况、日常的支出需要、通货膨胀率、预期投资收益率以及计划规划时间等众多因素决定了到底需要多少养老费用。在确定了预期的投资收益后，还需要选择适当的产品组合以实现预期，因此，寻求专业的理财规划人员的建议和方案，是实现制定完整、可行的养老生活费用规划的最佳途径。通常，可以采取以下两种方法计算养老费用： 其一，以先假设计划养老的年限，未来的预期收益，计算退休后每月可支配的养老金额；其二，先假设计划养老的年限，退休后每月期望的养老金，来计算目前的资金用作养老，计算投资者的预期收益需要达到何种水平才能达成该项的养老计划。 目前市场上可选择的养老险产品还是很多的。而各类养老保险各有所长，投保人在购买时还是可以考虑相互组合，以取长补短。通常来说，养老险买得越早，则投保人的负担相对较轻。因为保险公司最终给付被保险人的养老金是按保费的复利计算产生的。所以，投保人的年龄越小，储蓄的时间越长，在相同保额下，所缴纳的保费也就越少。 随着我国人口老龄化的不断发展，空账积累的数额越来越大，养老保障基金的支付将面临着巨大的压力。很多有社保的人，本以为每月按规定缴纳养老金便会衣食无忧，但通过分析，我们发现面对现阶段的经济发展形势和老龄化社会的到来，养老保险制度潜在的风险日益暴露出来。 目前，在我国，“421”的家庭模式普遍存在于当代社会的每一个角落，夫妻二人同时承担双方四位老人的养老责任。因此，养老问题日益成为每个家庭最大的困惑和首要的压力。作为子女，合理帮助父母做好退休后的理财生活规划，不仅可以实现自身财富的增值，也可以减轻自身的负担，同时更是一种孝顺的表现。
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  2021-03-12 09:09 辛培刚 客户经理

  不久前北师大金融研究中心一位教授语出惊人，公开宣称在京广沪等一线大城市的居民2027年退休的话，预备1000万元养老金恐怕也不够，虽然"1000万元不够养老"的论调有点儿吓人，但是养老成本在未来的时间内会大幅度增加却是不争的事实，如何未雨绸缪安排养老生活是很多人应该主动考虑的问题了。 由于中国特殊的人口生育政策，独生子女的比例非常大，目前这一代人口结构属于倒金字塔结构，等到2027年那个时段退休的人，基本都是独生子女，也就是意味着一对夫妻上面有四个老人，下面只有一个孩子，这自然就会增加其赡养老人的经济负担，从这个角度看，从传统的方式获取子女的养老帮助变得更加困难。养老主要还是要靠自己在年轻时多积累财富，未雨绸缪安排好养老生活。 养老保险自然是不能少的，但是一定要量力而行，毕竟保险的实际意义就是让你有一个基本的保障，尤其是在中国国内经济通胀明显，货币实际购买力下降的情况下，保险的收益远远比不上货币贬值的速度，不过好在养老保险会根据被保险人退休时当地实际工资水平标准乘以一定比例发放，这样就自然增加了抵御通胀的保障系数。不过养老保险购买并不是越高越好，高的话就会加重经济压力，减少其余方面的投资，并不是一个合理的养老计划投资，最好不要超过家庭年收入的25％，若是家庭还有其余投资，经济压力比较重的话，这一比例还可以适当降低。购买养老保险一定要讲究适度，但在时间上却可以越早越好，那样的话分散的经济压力越小，总额越大，未来的养老金也越充裕。 养老房产的投资，其实目前这一代很多一线都市的人都并非是城市出生的一代，而是接受教育后为了职业发展需要而选择了留在城市，可能一线城市并不是其最理想的生活居住地，而且在这些城市居住的成本肯定要比成小城镇高。那么作为养老规划一部分的养老房就是一个很重要的内容，在自己喜欢的小城镇购置一套养老房，既作为未来养老的预备基础设施，也作为不动产投资，一举两得。生活居住地是一种可以选择的东西，如果说年轻时为了职业发展必须牺牲自己的居住理想的话，那么老年的生活就可以放弃很多束缚，回归理想。作为投资，养老房既有现实的租金收益，又有随着经济增长房价上涨的收益。 保持一定的金融资产和黄金资产组合，社会经济发展的程度越高，经济发展的速度越快，那么金融资产在家庭资产中占的比例应该越大，从社会经济发展中获利的幅度也越大，无论是股票还是基金证券，选择那些收益稳定，行业前景好，投资实力强的购置，并作长期持有的打算，切忌跟随炒作题材，毕竟作为养老投资不是短线炒作投资。黄金也可以在家庭养老资产投资中占有一定的比例，这是因为黄金有两个非常明显的优势：一是黄金的变现力非常强，属于在任何时代任何情况下都是最能变现的资产；二是黄金抵御经济风险的能力非常强，而且经济危机越严重，那么黄金的价格就越高，可以说是属于万能保险资产。不过出于安全和资产优化的考虑，黄金在家庭资产中比例不宜过大，因为其没有现实收益，只有预期收益，经济状况好的时候控制在20%左右，危机时可以提高到30%或者更高比例。这些投资组合将会有力的保障养老金基础，提供充裕的养老金来源。