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  2021-02-01 07:56 车庆云 客户经理

  重大疾病保险，主要保障的是被保险人罹患合同约定的重疾，达到赔付标准，保险人给付保险金的责任。

  可以分为以下几类：

  按照保障期间长短，可分为短期型重疾险，定期重疾险和终身重疾险。短期重疾险一般是一年期，交一年保一年，采用自然费率，保费随着医疗水平和年龄变化而变化；定期重疾险可定期保障到某个年龄段，比如三十年或七十岁；终身重疾险保终身。价格上，短期和定期重疾险比较有优势，但是保障上来说，定期的和终身的重疾险保障更稳定，更长久。

  按照到期后，未发生合同约定事故，保费是否返还，可分为返还型和消费型重疾险。返还型的重疾险保费相当高，大大地降低了重大疾病保险的保障功能，同时也不能满足保值增值的需求，而价格优势较大的消费型重疾险，渐渐成为主流。

  按照是否可以多次赔付，可分为单次赔付型和多次赔付型重疾险。过去重疾险基本都是赔一次就完事，但现在医学发展很快，不少重疾的治愈率和生存率都提高了，而患过重疾的人却因为理赔记录再也买不到重疾险。于是，重疾多次赔付的产品就出现了，当然赔付次数多了，保费也会比单次型高一些。

  此外，重疾险还可以有附加轻症，轻症豁免，被保险人豁免，投保人豁免等多种责任，具体选择什么样的重疾险，选多少保额，都需要每个投保人根据自己的实际预算和需求单独制定。

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  2021-02-01 07:53 齐斯琴 客户经理

  按照重要性建议购买重疾险、医疗险、寿险、意外险。
  重疾险：
  重疾险存在的初衷是用来弥补重疾期间的收入损失，对家庭经济支柱来说尤其重要，有能力的越早买越好，过了30岁再买，真的是一年比一年贵。
  而且30岁以后，身体也差了，什么高血压、高血脂都容易找上我们，这时候健康告知就容易出问题，轻则需要加费，重则买都买不了。
  医疗险：
  它主要就是管住院报销的，建议大家直接选择百万医疗，因为这样即使是遇到像癌症这种需要花大钱治疗的病时，也不至于卖房子卖地。
  而且ICU里的许多治疗项目百万医疗也是保的，大家对ICU应该也不陌生吧，住一天就要一两万，虽说不是诅咒自己，但普通家庭住起来真的相当吃力了。
  寿险：
  又称“死亡保险”，是以身故为给付条件的，不论疾病还是意外导致的身故，都能获得赔偿。 寿险不是为自己买的，而是为家人买的。有了寿险，哪怕自己真的不幸身故，还能给家人留下一笔钱。 寿险按保障年限又分为定期寿险和终身寿险两种。
  定期寿险：一般是保障20年、30年、或至60岁、70岁这样的，如果被保险人在保障期间内身故，保险公司赔付保额。如果保险到期后，被保险人仍存活，是不能获得赔偿的。
  终身寿险：这个就是百分百能拿到保险金的寿险了，最终保险公司会把你的终身寿险保额赔付给你的受益人，一般终身寿险比较贵些，有财富传承的作用。
  意外险：
  顾名思义，就是保障意外事故的保险，它主要保障三个方面：意外身故、意外残疾和意外医疗。
  意外身故：被保险人因意外导致身故，保险公司给付保险金，一般直接赔付保额。
  意外残疾：这个比较特殊，保险公司给付保险金是根据残疾的严重程度确定的，我国医学将残疾分为十个等级，10级残疾程度最轻、1级残疾程度最重，如果发生10级残疾就给付10%的保额，发生1级才给付100%保额。
  意外医疗：因意外导致的医疗费用（门诊和住院费用）一般都可以用意外医疗来报销。
  敲重点：大部分意外险对职业都是有限制的，只保障1-4类职业人群，因此像建筑工人、消防员等高危职业，可能买不了，这类人群需要买对职业不限制的意外险，像职业无忧。
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  2021-02-01 07:50 齐晓彬 客户经理

  市面上的重疾险众多，该如何选择最适合自己那一个？别急，此篇或许可以帮你

  一、常见的重疾险有哪些？
  消费型重疾险：简单理解，就是保障期间内，发生合同约定的疾病或责任才赔付；否则到合同结束时现金价值归零，没有返还保费，也没有身故责任保险金。

  储蓄型重疾险：一般保障期限都是终身，且含有身故责任，现金价值持续增长，慢慢会超过已交保费，且这种产品只要买了，就一定有得赔，要么按照疾病责任赔付，要么按照身故责任赔付，无论是意外还是疾病导致的身故，都会赔付。

  二、如何选择重疾险
  ①消费型重疾（或称纯重疾），类似于日常消费品，用完就没了，一分钱也不会还给你。如果你能接受保险的这种消费性质，也有一份定期寿险作为身故责任的保障，那么买这类消费型重疾险就可以，毕竟杠杆足够高。

  ②储蓄型重疾险不管你是否得病，类似于你把钱存在了保险公司，利息用来交纯重疾的保费，有点像储蓄类的金融产品。储蓄型重疾险适合预算充足、追求保障全面的朋友。

  提醒大家保险没有绝对的好与坏，适合自己的就是最好的，大家还是要结合自己的需求购买哦。

  任何保险方面的问题请联系我们，有问必有答！
  

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  2021-02-01 07:47 赵颐轩 客户经理

  市场上的重大疾病保险种类很多的，这份最全的名单送给你： 重疾险依据保障功能的不同可以分为消费型重疾险和返还型重疾险：
  
  消费型重疾险：通常指没有期满现金价值的产品。也就是只有保障，保费是不会返还的，不出险保费就消耗掉了。这类产品很多是没有身故保障的，投保前要看清。其保障的时间有1年、10年、20年等的，保费便宜，一年只需一百多元即可买到保额几十万元的产品。
  
  返还型重疾险：也即没有出险，保险期届满，保险公司会给一笔钱给投保者。有的产品还有一定的分红功能，满期还能获得分红收益。保障期间比较久，可保障到60岁甚至终身等。不适合刚出来工作没什么储蓄的年轻人配置。
  
  综上所述，重疾险依据保障时间的不同可以分为一年期重疾险、定期重疾险和终身重疾险，依据保障功能的不同可以分为消费型重疾险和返还型重疾险。
  
  想要选择最合适自己的保险公司和产品可以找奶爸保，奶爸保为用户提供专业的保单剖析，提供中立保险意见，让用户直观清晰地了解自己的保单；同时提供专人服务，在线免费答疑解惑，为用户解决难题。
  

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  2021-02-01 07:41 米国超 客户经理

  健康险怎么买是要从很多方面去考虑的，比如说从年龄、自身需求等方面去分析的，因为健康保险的险种有很多，既要适合自己，也要自己能够承担得起保费。我的建议是，如果你决定了要买健康险，那就早点买，早买比晚买好。还有，如果你要买重疾险的话，保额至少10万才基本合适，低于10万的保障功能太弱了，没有什么太大的意义。比如说我之前投保的平安保险商城上的E生平安·百万医，它的保额就很高，而且也包含120种特定的重疾保障，有社保的人投保会更便宜，想要高保额的朋友可以考虑一下。
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  2021-02-01 07:38 齐明星 客户经理

  健康险的种类有很多，比如重疾险、医疗险、护理险。但对于每一位成年人来说，要想保障全的话，都需要要配置四大基础险种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

  深蓝君以重疾险为例，来聊一聊如何科学地挑选一款重疾险。
  

  重疾险

  重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。

  市面上产品众多，保障内容复杂，重疾险险非常复杂。很多人买重疾险十有八九是会买错，下面深蓝君通过5步，教你如何挑选一款合适的重疾险！

  第一步：保不保身故？

  根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

  储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。

  这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。因此这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

  消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。

  当你在保障期内没有患重疾的话，你交的保费相当于消费完了，由于这类产品不含身故责任，所以保费会很便宜。

  小结：个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。

  买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

  第二步：重疾险保什么？

  重疾险的保障内容很复杂，除去身故责任，重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。

  重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

  轻症：不会危及生命，花费不大

  在 2007 年，保险行业协统一制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确指出无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。其中这法定的 25 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。

  来源：深蓝保

  因此不能简单粗暴理解重疾险保的疾病种类越多越好。

  但是轻症没有统一的标准，不同公司在轻症保障方面差别可能很大。因此一定要重点留意是否含有高发轻症，尤其是轻度脑中风、不典型心肌梗塞等。

  第三步：重疾险怎么赔？

  很多保险代理人可能会跟你说重疾险确诊即赔，这是不合理的。事实上，重疾险要符合合同约定才能赔！

  以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

  • 确诊即赔：3 种

  • 实施了某种手术才能赔：5 种

  • 达到某种状态才能赔付：17 种

  一些疾病需要实施了特定的手术才赔，还有一些需要达到一定的状态。

  第四步：要不要返本？

  不少朋友在购买重疾险时，会简单认为到返还保费的保险会更好。他们觉得既可以得到保障，同时又可以返还保费，相当划算。

  下面我以天安爱守护为例，看看附加返还和没有返还到底有什么差别：

  可以看到，选择在不同年龄返还，保费相差非常大。

  如果要在 66 岁返还，每年保费要比不返还多交 6550 元，折算下来增加 52%。

  简单算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年后本息和 38 万，平均每年的收益率大概是 4% 左右。

  事实上，返还型重疾险的本质是：我们多交了一大笔保费，然后保险公司拿去进行投资，几十年后把其中一部分返还给我们，而且收益并不高。

  第五步：保额选到多少？

  买重疾险就是买保额，因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

  下面是2019年，部分保险公司公布的理赔数据：

  在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险没有什意义。我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

  如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

  • 消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低

  • 缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；

  • 增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；

  • 选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额；

  重疾险的保额非常重要，千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。

  我是深蓝保，专注保险测评，如果想了解更过关于医疗险/寿险/意外险的挑选方法，欢迎到深蓝保官网查看！

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  2021-02-01 07:35 齐明杰 客户经理

  首先啊，两全险的话收益或者保额都不会太高的。如果你是为了收益买的话，不推荐。看你购买的目的是什么了。

  在他们官网看到了介绍，针对他的保障利益，我一条一条给你分析吧，加粗斜体字体为我的分析内容，性价比之类的就不说了，他官网有一个利益演示举例，自己看一下，我个人不相信性价比，只相信一分钱一分货。

  保障利益         （注意主险的保额和附加险的保额不是一回事）                   

  1.身故保险金（就是死了才能拿的钱）

  如果被保险人未满18周岁，我们按已交保险费100%给付身故保险金，本保障计划终止；（就是死的时候还没成年，那就你之前交多少钱就拿回来多少，哪怕存银行都有利息，这个没有利息，只是把你的钱退给你。当然未成年丧命这种情况比较少发生）

  如果被保险人年满18周岁，我们按已交保险费的130%给付身故保险金。（就是死的时候成年了，那就你之前交多少保费他就在你之前交的全部保费加起来再多给你30%，这个应该会算吧。他竟然是按保费算而不是按保额算的）

  2.满期生存金

  如果被保险人在合同期满日零时仍然生存，则按已交保费的110%给付，本保障计划终止（就是你买的时候你肯定知道什么时候到期，你活到那个时候，就给你你交的保险费全部加起来再多10%，这个也会算吧，还是那句话，竟然是按保费而不是保额算，交了十几年，多了10%，不如存银行，如果仅仅只是为了钱的话注意这句话，你为什么要买这个保险，你的目的是什么，很重要，这决定了这个保险适不适合你，要不要买）。

  3.意外伤残保险金（这个是附加险里的，注意是意外导致的伤残，非意外不算。比如糖尿病导致的眼瞎）

  如果被保险人遭遇意外伤害事故，且自该事故发生之日起180天内因该事故导致伤残，我们将按照伤残比例赔付，最高可累积赔付至保额。（这里是按保额算了，但是伤残必须是发生之日起180天因该事故，那万一我确实是因为该事故伤残，但是是过了180以后呢，万一伤残鉴定拖时间，导致超过这个时间呢，万一虽然伤残鉴定我是180天内伤残的，但是伤残报告是180以后出的，保险公司承认哪个时间呢？到时候又是一个可以扯皮的点，如果保险公司的解释是：一般180天该伤残的都伤残了，不伤残的也就不伤残，这个180不影响什么，那你为啥不把这个180天去掉呢？另外就是按照伤残比例赔付这个可以理解，但是他最高是累积至保额，注意是累积！就是加起来算，不是单独算！这个也不友好）

  4.意外身故保险金（若同时满足以下多项，仅给付最高一项）（这个是附加险里的）

  1）一般意外身故：1倍保额（就是附加险会有一个基本的保额，这个就是这个保额，注意不是保费，他官网一份保额是1万，一般不会只买一份，总要买个几十万的。就是不知道他每一份是多少）

  2）公交意外身故：18岁前1倍保额，18岁后3倍保额（因为公共交通而死了的，如果死的时候未成年就赔基本保额，成年了就赔基本保额的三倍，比如买了三十份基本保额的，那就是九十万，没有具体条款，只看到这个利益，不知道是不是乘坐和驾驶公共交通都算还是只算乘坐，这个需要了解细节。也不知道他对公共交通的定义是什么，这个是买的时候需要了解的一个细节，如果他对公共交通定义严格，那就是不太友好的条款）

  3）私家车意外身故：18岁前1倍保额，18岁后3倍保额（同上理赔方法，只不过是私家车，这里也有一个乘坐和驾驶是不是都算的问题）

  5.意外住院津贴：按该项保额*实际住院天数给付。（附加险里的，也是按份买，一份保额3元，一般也是要买几十份的，我都按30份举例吧。那就是你因为意外而住院了，你在医院住几天，他就给你几天的钱，比如你住了3天，那就是90块钱一天乘以3天，270块钱）

  
  6.意外医疗：按实际医药费用（限社保内）赔付，每年以保额为限，保险期间以5倍保额为限。（附加险里的，也是按份买，保额是500元一份，也就是说买30份那就是15000元保额，而且他保险期间最多五倍保额，那就是7.5万。这个条款真的是很坑爹的我不得不吐槽的一下，我来举例说明，假设一个成年人，发生了意外，打比方是摔跤了，摔的严重，住院了，他只给你赔社保内的医药费用，社保外的不赔！！！那你那些又好又贵的进口药，进口器材（比如你要装个钢板呢？）这些都不能报销！所以你只能用国产的，只能用一些差一些的药，不是说我国的水平都不行，但是至少目前大部分医药产品器械还是进口的好的比较多。另外这个5倍限额的事情，比如这个人真的太倒霉了，十几年之间在不同的保单年度总共发生了10次意外都没死，但是每次都花好多钱，比如每次都要花1万，那10次就要10万，但是他不是，他只给你最多最多赔7.5万，超出的不赔，撑死了赔7.5万。另外，他没说清楚的是这个意外医疗费用包不包括门诊费用，还是仅仅是住院才给理赔，就是你发生了一些小的意外，不需要住院的，比如被狗咬了打个狂犬疫苗，被刀子划伤了去包扎配个药，走路不小心崴了脚，什么的，这种小意外，但是狂犬疫苗，你要打进口的，免疫球蛋白，好的那种，也要千把块的一次的，这些不知道报不报，要问清楚！问清楚了再买）

  注：

  1.主险及附加险的身故保险金和意外身故保险金可同时给付，但满期保险金不可同时兼得。（这个没啥问题，附加险本来也没有满期金，其实是一个消费型的意外险而已）

  2.附加险意外身故保险金需扣除已给付的意外伤残保险金。（这个就太坑爹了，什么意思呢，比如你之前有过意外的理赔，假设赔了一万，那后来又因为意外身故了，那意外部分的身故理赔，要在保额的基础上把你之前赔的一万扣掉。平白的少了一万块钱）

  3.若意外伤残累计赔付达到保额，附加险终止，主险继续有效。（意思是意外伤残赔满基本保额了，他这个意外险就不再卖给你了，主险还是卖的。）

  最后我个人的一个购买保险的原则：不推荐购买两全险，两全险，又要马儿快，又要马儿不吃草，是不可能的。保险，保险，回归保险的本质，是保障。

  如果你家里你自己没有基本的一些保障的话，不推荐你第一份保单是两全险。你应该首先考虑专业的险种。