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  2021-01-30 18:12 龚子飞 客户经理

  40岁这个阶段往往已经成家立业，事业小有成就，同时可能要承担房贷、车贷、家庭生活费、小孩教育费、老人赡养费等支出，且40岁后健康状况慢慢地开始走下坡路，因此是压力最大、责任最大的年龄段。

  这个阶段也是经济风险最大的阶段，是保障需求最大的阶段，因此奶爸建议全面配置意外险、重疾险、寿险、医疗险。四大险种分别的作用请看：

  一、投保建议

  1、意外险

  保费实惠，刚需，不过要注意其保障范围，详细的分析请看：

  2、重疾险

  推荐购买终身型重疾险，且越早买越好，因为越年轻保费越便宜，并且越迟投保就很大可能面临身体出现小毛病需要住院或者实施小手术，从而导致以后想投保时保险公司拒保、加保费或者限制保障责任的困境。

  这种例子奶爸身边就有好几位朋友了。因此，对于重疾险，奶爸一直觉得，能尽早投保就尽早投保。

  要是预算充裕，也能够考虑终身重疾险跟定期重疾险组合的方式以此减少保费支出，提高阶段性保额。重疾险产品对比请看：

  3、定期寿险

  强烈建议购买，在这个责任最大、压力最大的年龄段，万一不幸身故，不管是对父母还是妻儿都是沉痛的打击，所以十分有必要配置高额的寿险来抵御早亡风险。

  大家都知道，对于寿险，奶爸一直都极力推荐定期寿险（保障至五六十岁就可以了），因为保费便宜，杠杆高，性价比高，能用较少的钱获得较高的保障，最大限度抵御家庭经济风险最大的二三十年。

  4、医疗险

  目前市场上已经有不少款性价比很高的中高端医疗险，几百元就能保障几百万。因此，作为医保的有效补充，这个阶段的医疗险也是很有必要的。

  二、 注意事项

  这个阶段经济风险最大，保障需求也最大，所以应该优先考虑保障型产品。保障足够了或者年龄快接近退休了，才需要考虑理财型保险或者养老计划。

  综上，每个年龄段都有着自身特殊的需求，所以每个年龄段都有不用的保障方案。

  资料来源：

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  2021-01-30 18:09 齐斯琴 客户经理

  没退休就死了，养老金可以继承。
  　根据社会保险法规定，个人账户养老金具有强制储蓄性质，属于个人所有，个人死亡的(包括退休前和退休后)，个人账户养老金余额可以继承。
  　因病或非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和遗属抚恤金。丧葬补助金和遗属抚恤金也是职工参保享受养老保险待遇的一部分。
  (1)丧葬补助金，是职工死亡后安葬和处理后事的补助费用，目前全国没有统一标准。从某些地方规定来看，丧葬补助金一般按照职工死亡时当地职工月平均工资的一定月数计发，如大连，丧葬补助费为上一年度3个月的社会平均工资。
  (2)遗属抚恤金，是职工死亡后给予其家属的经济补偿和精神安慰。遗属抚恤金各地规定不一样，有的没有规定抚恤金，只规定按月发给遗属救济费;有的规定了一次性抚恤金，还规定按月发给遗属生活补助费，如大连，除了按照上一年度10个月的社会平均工资的标准发给直系亲属一次性救济费外，供养直系亲属还可以按当地生活困难补助标准以及物价补贴之和领取亲属救济费。
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  2021-01-30 18:03 米大丽 客户经理

  首先这个问题的答案是如果老人去世了，可以由法定继承人领取，或者是老人指定的继承人领取，在法律规定，个人死亡个人账户余额可以由继承人领取，但是需要注意的是，不是说继续以这个去世人的名字领取，这个是属于违法的。每年进行的养老金认证，就是为了防止冒领、骗领的这种情况发生，这样做不光领不到钱，还有可能还会触犯法律。
  那么养老金是如何继承的呢？又能继承多少呢？这个要分两种情况来说，职工如果是在职期间死亡，其继承额为职工死亡时个人账户中全部储蓄额中个人缴费部分的本息，这个具体要怎么理解呢？就是个人交了多少就给你退多少，然后再加上个人缴纳那部分这几年的利息。而离退休人员死亡时继承额怎么算呢？继承额等于离退休人员死亡时个人账户的余额，然后乘以离退休时个人账户中个人缴费的本息，占个人账户全部储存额的比例。那么这两种算法都有多出来的部分，剩下的就是企业交的那部分和养老金投资所得的那部分，这些都会重新进入国家统筹账户进行管理，也就是说，这部分钱国家是要收回的，继承人在办理了相关手续之后，政府会一次性把这个钱付清。
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  2021-01-30 18:00 黄瞻云 客户经理

  参加社会养老保险的职工没有退休故去，养老保险怎么处理？
  一、
  参加社会养老保险的职工，还没有退休故去，真的是很不幸的事情，节哀顺变，处理后事。
  社会养老保险个人缴费，进入个人账户的部分可以继承的方式返还；
  社会养老保险单位缴费，进入统筹账户的部分不予返还。
  二、
  逝者社会养老保险个人缴费进入个人账户养老缴费全部余额，包括本金+利息，可以继承，一次性支付。
  三、
  逝者原工作单位如果为实行职业年金制度的单位。
  逝者社会养老保险个人账户职业年金余额，可以继承。
  职业年金包括单位缴费、个人缴费全部余额，本金+利息，一次性支付。
  四、
  社会养老保险机构支付下列费用:
  （一）
  丧葬补助费，国家没有统一规定发放标准。
  由省级政府制定发放标准，各地发放标准不同，一次性支付。
  1.有的地区发给固定数额的。
  2.有地区以当地上年社会月平均工资x规定月数发给的；
  每年的社会月平均工资不同，动态管理，每年标准不同；
  各地区的年度社会月平均工资不同，各地标准不同。
  3.有以逝者生前月工资x规定月数发给的。
  丧葬补助费，逝者家属掌握使用，不足不补，节余归己。
  （二）
  抚恤金，是对逝者直接亲属及供养人员抚慰性的资金，属于逝者直系亲属及供养人员共同拥有。
  抚恤金发放标准，以逝者月工资x规定月数，机关、企业、事业单位规定月数不同，一次性支付。
  （三）
  逝者供养人员的生活补助费，按月支付。
  供养人员中的逝者配偶、父母，终生供养。
  供养人员中的逝者子女，供养至成年；上学读书成年者，供养至大学毕业。
  其他逝者供养人员按照相关规定办理。
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  2021-01-30 17:57 符耀精 客户经理

  首先，随着生活水平和医疗水平不断提高，大家还是要保持正常乐观的态度，目前社会平均寿命还是一年年在增长的，不是老龄化越来越严重了吗？另外，养老金是随着你退休时候，10年、20年后的社会平均收入水平上涨幅度一直在调整的，据相关部门统计，交社保费比任何理财都保值、增值，平均收益率在年化8% 左右，养老个人账户记账利率由国家统一公布，2017年国家公布的2016的年度记账8.31%，从近几年公布的利率看，记账利率远超银行存款，也高于大多数理财产品。
  人社部表示，国家确保基本养老金按时足额发放。基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。其中，基础养老金从养老保险统筹基金中列支；个人账户养老金，首先从个人账户储存额中列支。当个人账户储存额变为零时，其个人账户养老金从统筹基金中列支。也就是说，退休人员无需顾虑个人账户储存额剩余多少，国家将确保包括个人账户养老金在内的基本养老金按时足额发放。
  此外，国家政策还规定，参加养老保险的人员死亡的，其个人账户余额可以继承。死亡还可以领取伤葬费补助，当然，这些问题比较特殊，据估算，养老金只要连续正常领，3-4年所交的社保费也都可以回本了。所以无须太担心，还是要以正常寿命作为参考。
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  2021-01-30 17:54 赵顺轩 客户经理

  要想老了有钱生活，那么就是养老保险了。养老年金保险属于理财中的一种方式，比较适合那些已经做好保障型保险配置，并且有闲置资金的人群购买。更多关于养老保险的内容可以戳这里了解：
  
  养老年金保险的购买需要注意哪些问题
  
  1）养老年金保险什么时候买
  
  这点跟其他的保险一样的，越早买越好。
  
  这当然是在有能力的前提下，当人们有着稳定工作，才手上的闲钱比较多的时候，就可以着手为自己配置了。
  
  这样才有足够长的时间来让你的年金“鸡生蛋、蛋生鸡”。
  
  2）养老年金保险承保公司的选择
  
  尽量以选择大保险公司，商业养老年金保险分为纯年金产品或者是带分红功能或者是万能账户的。
  
  带分红功能或者是万能账户的年金险产品，收益是很难保证的。
  
  如果是选择这类产品的话，奶爸就建议大家选择公司规模比较大的，这样收益可能会比较高。
  
  相比之下，奶爸就比较喜欢纯年金险的养老产品，收益稳定，该多少就是多少，在合同中写的明明白白，而且很多存年金险产品的收益并不低的。
  

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  2021-01-30 17:51 龚子顺 客户经理

  参加养老保险的人员还没退休就去世了的，其个人账户余额是可以由法定继承人继承的。

  中国政府高度重视保障参保人员基本养老保险权益。应该说，符合条件的参保人员退休后，其基本生活是有保障的。

  基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。其中，基础养老金从养老保险统筹基金中列支；个人账户养老金，首先从个人账户储存额中列支。当个人账户储存额变为零时，其个人账户养老金从统筹基金中列支。也就是说，退休人员无需顾虑个人账户储存额剩余多少，国家将确保包括个人账户养老金在内的基本养老金按时足额发放，充分体现了我国企业职工基本养老保险制度的优越性，体现了政府的责任和担当。