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  2021-01-29 16:01 齐星星 客户经理

  什么是建工意外险？解读建工意外险保险责任与保险特征-工保网

  建设工程意外伤害保险，即建工意外险，由于是团体保险形式，也称建筑施工人员团体意外伤害险。建工意外险，是指建设工程相关人员在建设施工区域内施工、检查工作等活动中，因遭受意外伤害而造成伤残、死亡等安全事故，保险公司在保险期限与保险责任范围内负责支出医疗费用、伤残保证金、死亡保证金赔付的安全生产保险。

  在我国建设工程实务中，建工意外险长期作为一种强制险存在，是各大建设工程项目必投的工程保险之一，尤其对于涉及高危作业的工程项目，能够很大程度满足建设施工人员的风险保障需求。

  但这里要注意的是，尽管在法律上，我国1988年的《建筑法》就已确立建工意外险为一项强制险，但随着2011年《建筑法》重新修订，关于建工意外险的规定，已从“建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险”变为“鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险”。

  即从法律上来说，目前，建工意外险已不再是一项强制险。只是在法律实务中，我国各地方性的法律规范等相关文件尚未作相应修订，因此在执行上，许多地方的建工意外险依旧被视作强制险种，非投保不予以准许开工。因此，在国内建筑市场不断扩展的当下，充分了解建工意外险的保险特征，区分建工意外险同其它安全生产保险差异有着重要意义。

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  建工意外险的基本特征

  实务中，建工意外险通常由建设工程的施工承包单位购买投保，当建设工程相关人员在工程施工范围内发生意外事故，保险公司在保险期限与保险责任范围内进行赔偿。

  投保方式

  分为：1.按工程造价不记名投保；2.按建筑面积不记名投保；3.按施工人员记名投保。

  保费费率

  建工意外险的保费计算方式分为：1.保费=工程造价X费率；2.保费=总建筑面积X每平方价格。

  费率采取差别费率与浮动费率。差别费率会依据工程项目的不同类型、风险程度等因素差别制定，而浮动费率则考量企业的过往工程业绩、安全管理等方面的系数，不同级别上下浮动费率。

  保险期限

  建工意外险的保险期限与工程期限相同，保障期间自施工工程项目被批准正式开工之日，且交费后的次日（或约定起保日）零时起，到工程竣工之日24时止。提前竣工的，保险责任自行终止；因延长工期的，须办理保险顺延手续。

  被保险人

  包括：1.建设工程所有人，即建筑工程的最后所有者；2.工程承包人与施工人员；3.工程技术人员，包括聘请的建筑师、设计师及其他顾问；4.其他工程相关人员，如贷款银行或其他债权人。

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  建工意外险的保险责任

  建工意外险的保险责任一般分为两部分，即意外医疗与意外伤害（伤残死亡）。当上述情况任意一种出现，保险公司会在保险期限与保险责任范围内负责支付医疗费用或伤残保证金或死亡保证金的赔付。但上述情况过程中，所产生的误工费、交通费、护理费等其他损失，保险公司不负有理赔责任。

  这部分损失费用属于责任赔偿，若要细分，应被归为责任保险的保险责任范围，如安全生产保险类下的雇主责任保险，其保险责任内就包括了因保险事故造成的误工费。属于财产保险范畴。

  建工意外险，是以团体形式投保的人身意外伤害险，它的保险标的是建设施工相关人员的身体。依据我国《保险法》规定“人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。”因此建工意外险属于人身保险范畴，而非财产保险，财产保险范畴的保险责任自然不应由其承担。

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  建工意外险、工伤保险、雇主责任险

  建工意外险、工伤保险、雇主责任险，三者都属于安全生产保险，却各自有着不同的保险特点与差异联系。

  建工意外险与工伤保险

  我国《建筑法》规定，建筑施工企业应当依法为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费。鼓励企业为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。

  在法律上，工伤保险是国家规定强制投保的安全生产险种，而建工意外险则为鼓励办理的商业性补充保险。当下的建筑市场中，由于存在建设施工人员流动性大、临时雇佣情况多、人员调动频繁等情况，只依靠工伤保险来保障工程人员的风险安全是不现实的，因此，大多数建企都采用“工伤保险+建工意外险”的方式，既符合相关法律规定，又能帮助企业有效的转移风险压力。

  同时对于被保险员工而言，一旦发生安全事故，势必造成巨大的经济压力，建企采用工伤保险+建工意外险的方式，也意味着员工除了能拿到工伤保险补偿外，还可以得到来自建工意外险的风险补偿。因此，建工意外险与工伤保险是一种相互区别却又互为补充，共同提供风险保障的关系。

  建工意外险与雇主责任险

  雇主责任险是雇主为其雇员办理的保险，以保障雇员在受雇期间因工作而遭受意外，导致伤亡或患有职业病后，将获得医疗费用、伤亡赔偿、工伤假期工资、康复费用以及必要的诉讼费用等。

  从概念上来看

  建工意外险与雇主责任险的保险责任范围明显不同，建工意外险只负责被保险标人员的意外医疗、伤残、死亡费用赔偿，属于人寿保险范畴；雇主责任险则还负责除医疗康复费用外的，因事故导致的责任赔偿费用，如诉讼费、工伤假期工资等，属于财产保险范畴。

  从保险获益人来看

  建工意外险的受益人是被保险工程人员，包括工程所有人、承包人、施工人员、技术人员等工程相关人员，发挥的是对上述人员自身人身安全的风险保障与风险补偿作用；雇主责任险，顾名思义，是为保障雇主责任风险的险种，其保障的第一对象是雇主，而非员工，其保险意义是用保险机制转移雇主对事故损失的赔偿风险。

  建设工程向来是高风险行业领域，无论对于企业亦或个人，每次风险事故都显得十分沉重，所带来的损失十分严重。工程保险中的建工意外险，是为保障建设活动中人员的风险安全应运而生，其保险特点与保险意义都值得我们去充分了解，并以此有效转移企业风险压力，为工程人员提供足够保障。

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  2021-01-29 15:58 齐晓娥 客户经理

  1、按《建设工程施工合同（示范文本）》规定：发包人应投保建筑工程一切险或安装工程一切险；发包人委托承包人投保的，因投保产生的保险费和其他相关费用由发包人承担。

  2、建筑工程可以给工人购买意外伤害保险和工伤保险。意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

  3、给工人购买保险这是我国安全生产、劳动和社会保障体制的一项重要改革，为我们建筑施工提供了法律依据。并且这里的意外伤害保险不同于一般的商业保险，是人身保险的一种，也是社会保险体系的重要组成部分，它不以赢利为目的，具有强制性，极大地促进了该项法定制度的落实。

  4、由于建筑工程施工周期长，遇到的各种复杂情况往往是难以预测和防范的。特别是大中型工程发生的灾害和重大事故会给承包人带来灾难性的、无法弥补的经济损失。只有参加保险，可从保险公司得到赔偿或部分经济补偿，使从事工程承包这一风险事业得到一定的经济保障。
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  2021-01-29 15:52 黄相柏 客户经理

  1、工程质量保险保障制度建立之初

  1958年-1980年期间，我国停办了除必须办理的国外保险业务以外，国内所有的保险业务，国内工程保险的萌芽与发展也陷入停滞状态。而随着1978年十一届三中全会的召开，我国保险业重新迎来新的发展契机，国内工程保险也顺势而出，得到初步发展。

  
  

  建筑工程一切险与安装工程一切险

  
  

  1979年，国务院批转《中国人民银行全国分行行长会议纪要》指出“开展保险业务，为国家积累资金，为国家和集体财产提供经济补偿。”“通过试点，逐步恢复国内保险”。同年中国人民保险公司拟定了《建筑工程一切险》和《安装工程一切险》的条款及保单。1979年8月，中央六部门联合颁布《关于办理引进成套设备、补偿贸易等财产保险的联合通知》，规定国内基建单位应向中国人民保险公司投保建筑工程险或安装工程险。

  但由于是初步发展阶段，缺乏时间积累与市场推广经验，当时主要应用于外资或中外合资的工程项目中，国内投资项目的投保率低于20%。直到20世纪90年代中后期，我国《保险法》、《担保法》、《建筑法》、《合同法》、《招标投标法》、《建设工程质量管理条例》等一系列的法律法规相继出台，1993年中国人民保险公司组织重新编写《建筑工程一切险条款》和《安装工程一切险条款》，并与《保险法》同时在1995年生效。

  这一时期，我国工程质量保险保障制度结构，主要由建筑工程一切险与安装工程一切险两者组成。两大险种都具备综合保险功能属性，能够应对工程建设中的多种风险因素，填补当时相对空白的工程质量保险市场。

  
  

  2、工程质量保险保障制度初步发展

  
  

  2005年8月5日，建设部、保监会联合发布了《关于推进建设工程质量保险工作的意见》，指出，建设工程质量保险是一种转移在工程建设和使用期间由可能的质量缺陷引起的经济责任的方式，它由能够转移工程技术风险、落实质量责任的一系列保险产品组成，包括建筑工程一切险、安装工程一切险、工程质量保证保险和相关职业责任保险等。

  这里需要注意的是，此处的工程质量保证保险与目前国家大力推进的工程质量保证保险有很大不同。此处的工程质量保证保险，主要是针对建设工程保证期内主体结构和渗漏问题的质量保险，可以将其看做工程质量保修保险。

  
  

  工程质量保修保险

  
  

  2004年，建设部联合国家建筑工程质量监督检查中心、中国人民财产保险公司，赴西班牙、法国、意大利三国进行考察，而后研究制定《建筑工程质量保修保险试行办法》（草案），在厦门、福州等十座城市试点，要求在包括商品住宅在内的三类建设工程中投保工程质量保修保险。

  工程在竣工验收后的第一年保险期内出现质量缺陷，由施工单位负责维修，维修费用由施工单位承担；在竣工验收第一年后的保险期内出现质量缺陷，由承保保险公司负责维修，维修费用由承保保险公司承担。

  2005年，建设部 中国保险监督管理委员会联合发布《关于推进建设工程质量保险工作的意见》，提出在工程建设领域引入工程质量保险制度。

  2006年，包括北京、上海、深圳、厦门等14个城市开始工程质量保险试点，保险公司也有针对性的推出保险产品。上海、重庆还专门印发文件，对工程质量保修保险作出明确解释，并提出相应试点要求。

  但由于建筑工程质量潜在缺陷风险较大，承保时间较长，且并无成熟的本土化经验可循，这一时期的工程质量保修保险发展缓慢，出现政策火热，市场冷淡的局面。

  3、工程质量保险保障制度进一步发展

  
  

  工程质量保修保险主要针对的是建筑工程保证期存在的质量风险，重点为工程质量潜在缺陷责任时期的风险保障。而且即便工程质量保修保险最初发展缓慢，但国家对其的探索进程并非就此中断，尤其2000年中后期，国内建筑业曝出不少工程质量潜在缺陷问题，如“2009年漏水门”事件，国家越发重视工程质量潜在缺陷问题，相应的保险保障制度也得以开始进一步的发展。

  
  

  IDI工程质量潜在缺陷责任保险

  
  

  IDI建设工程质量潜在缺陷保险（以下简称“工程质量潜在缺陷保险”），是指由住宅工程的建设单位投保的,保险公司根据保险条款约定,对在保险范围和保险期限内出现的由于工程质量潜在缺陷所导致的投保建筑物损坏,履行赔偿义务的保险。

  工程质量潜在缺陷，是指住宅工程在竣工验收时未能发现的，因勘察、设计、施工、监理及建筑材料、建筑构配件和设备等质量原因造成的，不符合施工图设计文件、工程建设标准和合同要求，并在使用过程中暴露出的工程质量缺陷。

  由上述定义可知，IDI保险即是为应对建设工程潜在缺陷责任期的质量风险而诞生的质量险种。IDI最早源于法国，近年来才引入国内工程质量保险市场，在政策上受到国家重点关注与支持。

  国内最早由上海于2012年发布《关于推行上海市住宅工程质量潜在缺陷保险的试行意见》的通知，首次试行住宅工程质量潜在缺陷保险（IDI）。此后2016年，上海分别在6月与10月出台《关于本市推进商品住宅和保障性住宅工程质量潜在缺陷保险的实施意见》的通知与《上海市建设工程质量风险管理机构管理办法（试行）》的通知，逐渐完善工程质量潜在缺陷保险试点政策。

  2017年7月26日，上海出台《上海市住宅工程质量潜在缺陷保险实施细则（试行）》的通知；2019年2月26日，上海出台《关于本市推进商品住宅和保障性住宅工程质量潜在缺陷保险的实施意见》的通知，进一步完善IDI保险的试点应用。

  随着上海IDI保险试点工作取得较为成熟经验后，在国家持续大力的政策支持下，全国其他省市也相继开始城市试点工作，目前，深圳、北京、江苏、浙江、安徽、广东、广西、福建、云南、青海、江西、山西、河南、海南等地都已开展IDI保险的试点工作。

  
  

  工程质量责任保险

  
  

  无论从政策试点推进力度，还是城市试点范围来看，IDI保险毫无疑问是目前国内工程质量保险市场发展较快的保险险种。甚至谈及工程质量潜在缺陷，大部分人第一时间都会想到 “IDI工程质量潜在缺陷保险”。然而，事实上，在2012年上海率先试行IDI住宅工程质量潜在缺陷保险的同时，国内还有另一个应对工程质量潜在缺陷风险的险种在萌芽发展——工程质量责任保险。

  在国内IDI保险发展初期，保险业曾从责任保险维度，开发出同样针对工程质量潜在缺陷风险的保险产品，即为工程质量责任保险。其保险标的为投保人对于建筑物因潜在缺陷在保险期间内发生的工程质量事故赔偿责任。

  从保险条款内容上来看，工程质量责任保险与IDI保险一样，负责房屋建筑物因潜在缺陷原因造成的主体结构或悬挑构件倒塌、倾斜、沉降、变形、断裂等问题，同样有着追偿机制，同样能够有效提高房屋住宅工程质量。但从险种的市场发展来看明显落后于IDI保险。

  
  

  工程质量责任保险VS IDI保险

  
  

  两者在政策推进、保险性质、保险责任范围、险种自身发展等方面，依旧有着很大的差别。

  政策推进：从IDI工程质量潜在缺陷保险的政策发展过程来看，国家中央不断出台文件为其建立政策依据，行业建立工作规范为其作出实践引导，地方印发试点文件与实施细则积极落实相关试点工作。而工作质量责任保险，仅在部分地区受到推广，尽管工程保险领域的相关专家曾持续呼吁在房屋住宅工程中应用工程质量责任保险，但市场推进效果并不理想。

  保险性质：工程质量责任保险属于责任类保险，其保险标的为因工程质量潜在缺陷所导致的相应质量事故赔偿责任。而IDI工程质量潜在缺陷保险，作为狭义上的工程质量保险，其保险责任围绕的是工程质量潜在缺陷造成的质量问题本身，并不局限于经济赔偿责任一项，保险意义更为宏观，更为完善。

  保险责任范围：在保险责任范围上，工程质量责任保险与IDI工程质量潜在缺陷保险既有着重叠部分，即房屋建筑物主体结构或悬挑构件倒塌、倾斜、沉降、变形、断裂等问题；同时也有着缺陷部分，即不具备IDI保险中对于保温和防水工程部分的保障责任，因此IDI的保障责任范围明显更全面。

  险种自身发展：在险种发展角度，IDI保险无论在保险责任条款，还是相应的风险管理服务方面，都有着国家政策与行业规范的双重保证，险种自身在持续的政策推进与试点实践当中不断得到完善。相较之下，工程质量责任保险无论在政策依据还是实践研究方面，都有所不及。

  
  

  
  

  此外，在功能作用上，两者应对的都是工程质量潜在缺陷风险，但保障作用明显不同。工程质量责任保险的投保人可以是施工单位、建设单位，被保险人为建设单位，即最终保障的是建设单位由于工程质量潜在缺陷风险导致经济赔偿责任的损失。而IDI保险保障的是业主由于工程质量潜在缺陷风险受到的损失赔偿。

  依据北京最新的《北京市住宅工程质量潜在缺陷保险暂行管理办法》，总则第七条指出：鼓励勘察、设计、施工、监理、预拌混凝土生产及建筑预制构配件生产供应等有关单位及其人员投保工程质量责任保险。由此可见，工程质量责任保险可以作为IDI保险的险种补充。

  
  

  工程质量保证保险

  
  

  与上文中的工程质量保修保险、IDI保险与工程质量责任保险不同，工程质量保证保险并不是为应对工程质量潜在缺陷风险而生，其所应对的是工程项目在缺陷责任期出现的质量风险。

  工程质量保证保险是指保险公司向工程项目发包人提供的保证工程项目施工承包人在缺陷责任期内履行工程质量缺陷修复义务的保险。其保险期限一般为工程发包人和承包人合同约定的工程缺陷责任期，或保险单载明的保险终期之日止（二者以先到者为准）。

  
  

  这里需要重点关注的问题有两个：一、什么是缺陷责任期？二、其与IDI保险中的潜在缺陷风险时期有什么区别？而想要准确区分上述问题，首先需要了解一个重要的工程保险概念——工程质量保证期/保修期。

  
  

  保证期或保修期

  
  

  依据我国相关法律规定，我国建设工程实施质量保修制度，建设工程在竣工后，承包人对建设工程在保修范围内和保修期内出现的质量缺陷，负有保修义务。

  目前，建设主管部门规定的建筑工程保修项目的保修期限：1.基础设施工程、房屋建筑的地基基础工程和主体结构工程，为设计文件规定的该工程的合理使用年限（50年）；2.除屋面防水工程为3年外，其余为6个月到1年；3.起算时间从工程竣工验收之日起计算。

  
  

  缺陷责任期：从时间维度上来看，属于保证期/保修期初始的保修时间，通常为工程实际竣工后6个月、12个月或24个月。在此期间，承包人对发生质量缺陷问题的工程产品承担修复义务，也是工程质量保证保险的保险责任期间。而当缺陷责任期结束后，由保险公司负责承保的质量风险，即是工程质量潜在缺陷风险时期，也正是IDI保险与工程质量责任保险所对应的保险责任期间。

  工程质量保证保险是近年来国家在政策上大力推进的工程保证保险险种之一，其主要作用是以保证保险形式代替工程质量保证金，一方面为企业释放保证金压力，帮助企业减负；另一方面也代替工程质量保证金，在工程项目缺陷责任期内发挥相应的风险保障作用。因此，其既属于工程保证保险范畴，也属于工程质量保险范畴。

  此外，与工程质量相关的工程职业责任保险，如勘察责任保险、设计责任保险、施工责任保险、监理责任保险也可以列入工程质量保险范畴。

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  2021-01-29 15:49 齐春惠 客户经理

  按规定，建筑工程一切险应该由建筑工程发包人应投保。

  一、按《建设工程施工合同（示范文本）》规定：发包人应投保建筑工程一切险或安装工程一切险；发包人委托承包人投保的，因投保产生的保险费和其他相关费用由发包人承担。

  二、建筑工程可以给工人购买意外伤害保险和工伤保险。

  1、意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

  2、工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

  三、给工人购买保险这是我国安全生产、劳动和社会保障体制的一项重要改革，为我们建筑施工提供了法律依据。不以赢利为目的，具有强制性。

  四、由于建筑工程施工周期长，遇到的各种复杂情况往往是难以预测和防范的。

  1、大中型工程发生的灾害和重大事故会给承包人带来灾难性的、无法弥补的经济损失。

  2、参加保险，可从保险公司得到赔偿或部分经济补偿，使从事工程承包这一风险事业得到一定的经济保障。

  扩展资料
  

  一、建筑工程保险被保险人具体包括：

  1、业主或工程所有人；

  2、承包商或者分包商；

  3、技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及其他专业顾问。

  二、保险责任范围：保险人对下列原因造成的损失和费用，负责赔偿

  1、人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象；

  2、意外事故，被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件，如火灾和爆炸等。

  3、宅、商业用房、医院、学校、剧院；

  4、工业厂房、电站；

  5、公路、铁路、飞机场；

  6、桥梁、船闸、大坝、隧道、排灌工程、水渠及港埠等。

  参考资料：

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  2021-01-29 15:46 符育明 客户经理

  开工前购买。由发包人购买。

  1、按《建设工程施工合同（示范文本）》规定：发包人应投保建筑工程一切险或安装工程一切险；发包人委托承包人投保的，因投保产生的保险费和其他相关费用由发包人承担。

  2、建筑工程可以给工人购买意外伤害保险和工伤保险。意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

  工伤保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

  3、给工人购买保险这是我国安全生产、劳动和社会保障体制的一项重要改革，为我们建筑施工提供了法律依据。

  并且这里的意外伤害保险不同于一般的商业保险，是人身保险的一种，也是社会保险体系的重要组成部分，它不以赢利为目的，具有强制性，极大地促进了该项法定制度的落实。

  4、由于建筑工程施工周期长，遇到的各种复杂情况往往是难以预测和防范的。特别是大中型工程发生的灾害和重大事故会给承包人带来灾难性的、无法弥补的经济损失。

  只有参加保险，可从保险公司得到赔偿或部分经济补偿，使从事工程承包这一风险事业得到一定的经济保障。

  扩展资料：

  一、建筑工程购买保险，一般有以下几部分：
  

  1、建筑工程一切险并附加第三者责任险（针对工程物质损失和对因工程造成第三方人员伤亡或物质损失应承担的赔偿责任）

  2、施工人员意外伤害保险（国家部分地区已经开始强制购买社会保险了，如果购买社保了就可以不购买这个意外险了）

  3、雇主责任险（主要保甲方管理人员在工地里发生意外伤亡事故，因为他们不是施工人员，不能从施工人员意外里面赔偿，这个不是强制的，企业算福利吧，甲方人员一般都有工伤保险。）

  二、保费承担：

  1、工程险的保费最终承担者都是业主。但是实际操作中甲方、乙方都能购买，具体说来购买一般要看施工的总包合同的约定。里面会写明的，到底说来出面购买。

  如果合同中没有明确，但是施工方的报价里面已经含工程保险了，则由施工方来购买。

  2、施工人员的意外伤害保险，一般都是施工队在负担，总包合同另有约定除外。

  3、雇主责任，这个一般都是甲方自己负担，也不一定会购买，看甲方领导的想法了。

  三、费率：

  关于保费差距就特别大了，因为工程的总类很多，我没法拍脑袋告诉你。

  一般会参考工程类型，总合同金额。施工企业资质等东西，这个你可以给我更详细的信息给我，我帮你估算。

  保险生效日期为保单列明日期，但保险人的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格。

  或工程所有人实际占有或使用或接收该部分或全部工程之时终止，以先发生者为准。但在任何情况下，建筑期保险责任的起始或终止不得超出本保险单载明的建筑保险期间范围。

  建筑工程一切险与安装工程一切险的区别：

  建筑工程一切险承保各类民用、工业和公用事业建筑工程项目，包括道路、水坝、桥梁、港埠等，在建造过程中因自然灾害或意外事故而引起的一切损失。

  安装工程一切险是指为各种机器的安装，以及钢结构工程的实施提供专门保险，主要适用于安装工厂用的机器、钢结构、起重机、设备、储油罐、吊车以及包含机械工程因素的各种建造工程项目。安装工程一切险与建筑工程一切险有着重要的区别。

  安装工程一切险与建筑工程一切险有着重要的区别。

  (1)建筑工程保险的标的从开工以后逐步增加，保险额也逐步提高，而安装工程一切险的保险标的一开始就存放于工地，保险公司一开始就承担着全部货价的风险，风险比较集中。

  在机器安装好之后，试车、考核所带来的危险以及在试车过程中发生机器损坏的危险是相当大的，这些危险在建筑工程险部分是没有的。

  (2)在一般情况下，自然灾害造成建筑工程一切险的保险标的损失的可能性较大，而安装工程一切险的保险标的多数是建筑物内安装及设备(石化、桥梁、钢结构建筑物等除外)。

  受自然灾害(洪水、台风、暴雨等)损失的可能性较小，受人为事故损失的可能性较大，这就要督促被保险人加强现场安全操作管理，严格执行安全操作规程。

  (3)安装工程在交接前必须经过试车考核，而在试车期内，任何潜在的因素都可能造成损失，损失率要占安装工期内的总损失的一半以上。

  由于风险集中，试车期的安装工程一切险的保险费率通常占整个工期的保费的1／3左右，而且对旧机器设备不承担赔付责任。

  总的来讲，安装工程一切险的风险较大，保险费率也要高于建筑工程一切险。

  参考资料来源：
  

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  2021-01-29 15:43 龚小花 客户经理

  简述EPC工程管理模式下，承包商的全过程工程保险管理任务-工保网

  EPC工程总承包，是近年来国家在建设工程领域大力推进的工程管理模式。在这种模式下，承包商受业主委托，对项目勘察、设计、采购、施工、试运行（竣工验收）等实行全过程或若干阶段的承包，自身拥有着较大的自主性与管理权限，有利于不同建设环节的深度融合，从而实现高效利用各类建设资源，缩短建设工期，控制降低建设成本的管理目标。

  当然，EPC工程总承包商在承担设计、采购、施工等建设环节工作的同时，也需对所承包项目工程的质量、安全、工期、造价等全面负责，这一方面在客观上要求承包商有着较高的技术、人才和统筹管理能力；另一方面也要求承包商重视项目风险管理，通过投保工程保险等方式有效防范和转移各类工程建设风险。

  1、前期保险设计

  就项目风险管理而言，包括投保工程保险在内的各项风险分散、转移方案早在项目决策阶段就已经开始，依据业主对项目风险保障的相应需求，初步呈现于项目招标文件中。这也是EPC工程总承包商正式开展EPC项目全过程工程保险管理的开始，具体管理内容主要包括确定必须投保的工程险种、投保人、联合受益人、涉及承包商利益的相应保险条款内容设计。

  工程险种投保

  从项目建设自身的风险保障需求来看，必须投保的工程险种主要可分为：财产保障险种、质量保障险种、安全生产保障险种与责任赔偿险种。业主与承包商依据各自不同风险保障需求，以及国家（地区）相关政策要求，共同确定项目需要投保的具体工程险种。

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  财产保障险种主要涉及建筑工程一切险、安装工程一切险、各类机械用具保险，这三类保险基本可以覆盖施工过程中可能对业主与EPC总承包商造成直接财产损失的风险保障需求。尤其建筑工程一切险与安装工程一切险，在国内建设工程领域的市场认知度与应用实施都较为成熟，几乎是各大项目工程的必投险种。

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  质量保障险种，目前主要是指IDI工程质量潜在缺陷保险，是近年来国家为应对工程建设领域因工艺、材料、技术等原因引发相应潜在缺陷质量风险的工程质量险种，保险期限最长可达10年，保险责任范围包括建筑主体结构、防水与保温工程，能够有效解决建筑物在缺陷责任期后的相关质量责任问题。在IDI工程质量潜在缺陷保险的试点地区，该险种投保具有强制性特点。

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  安全生产保障险种，主要涉及安全生产责任保险、建筑工程意外伤害保险、雇主责任保险三种。其中，安全生产责任保险是近年来国家在政策上大力推进的，集合建工意外险与雇主责任险两大险种优势特点，并加以优化创新的全新安全生产险种。安全生产责任保险不仅有着全面的风险保障效果，还能发挥有效的事故预防功能，对于EPC项目安全生产管理有着重要价值意义。此外，安全生产责任保险在政策试点地区还具有强制性投保特点。

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  责任赔偿险种，这里的责任赔偿险种主要是指第三者责任赔偿保险，目前主要以建筑工程一切险、安装工程一切险、各类机械用具保险等的附加险形式出现，能够有效应对各类意外事故对于第三者人身、财产造成的损伤损害。

  除了上述四类工程险种，EPC工程总承包商在前期保险设计时，还应充分考虑合理利用工程保险优化项目管理，如通过购买工程保证保险，代替缴纳相应的工程保证金，从而减少企业资金被占用情况。

  投保人与联合受益人

  首先，在招投标阶段，EPC工程总承包商不仅应与业主协商投保哪些工程险种，还应明确各类险种的投保人，这直接涉及到承包商的投标报价。

  其次，在受益人设置上，一般建筑工程一切险或安装工程一切险的保险受益人都同时包括业主方与承包商，二者依据责任分担分配保险理赔款。因此，如果EPC项目由业主负责统一办理建筑工程一切险，保险受益人却只规定为业主一方，显然是不合理的。EPC项目承包商应重视具体的保险内容管理。

  再如免赔额的设置，如合同文件中约定由业主方负责相应工程险种的投保，但其设置的保险免赔额较高，而这部分免赔额对应的损失风险主要由承包商承担，那么承包商即可向业主提出保险条款调整要求，通过降低免赔额，减少自身在相应事故中承受的风险损失。

  2、后期保险管理

  作为一项重要的风险管理手段，工程保险在投保后的相应管理工作，直接影响着投保人最初风险保障目标能否实现，即业主方或EPC工程总承包商能否顺利获得保险理赔，或相应事故预防技术能否有效发挥作用。这里主要涉及两方面的保险管理内容，即重视保后索赔管理与配合风险管理服务。

  重视保后索赔管理

  工程保险索赔管理，对于各类工程险种能否发挥、或能够发挥多少实际理赔功能有着重要影响。由于投保人与保险人之间长期存在严重的信息不对称情况，保险公司为防范道德风险发生，降低自身损失，其理赔处理过程与要求往往十分严格。如是否及时报险、是否报警、是否采取相应事故减损、是否提供各类理赔材料等，都直接影响着保险公司是否理赔，或最终承担的赔偿责任。

  同时，在保险责任、除外责任、免赔额等保险合同条款的理解与运用上，承包商天然处于弱势地位。一些应由保险人承担的保险赔偿责任，往往被“除外责任”、“免赔额”等理由解除。这客观上要求EPC总承包商重视工程保险的保后管理工作，通过委派专项人员或部门进行保后理赔管理，真正实现各类工程险种的保险保障作用。保后管理人员的工作内容主要包括两方面，即风险事故前的保险条款研究与风险事故后的索赔处理。

  配合风险管理服务

  质量安全风险管理，是指保险机构依据保险合同约定，通过自身风险管理或第三方质量、安全风险管理服务机构力量，为投保项目工程提供的工程质量或安全生产管理风险管理服务。其涉及的工程险种主要包括IDI工程质量潜在缺陷保险（工程质量风险管理服务）与安全生产责任保险（安全生产风险管理服务）。

  由于目前这两大险种的风险管理服务主要通过第三方专业风险管理机构实现，而后者的工作内容往往涉及相应工程建设活动主体的工作规范、标准与质量安全责任，因此，在相应质量安全风险管理服务的实施过程中，经常会遭遇来自如施工单位、监理单位、设计单位的工作不配合或其他阻力，严重影响着具体风险管理服务的实施质量。

  EPC工程总承包商在投保IDI工程质量潜在缺陷保险或安全生产责任保险的项目管理过程中，应尤其重视相应的保险风险管理服务，配合风险管理服务机构完成相应检测、检查，通过其风险建议解决相应工程质量或安全生产风险问题。

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  2021-01-29 15:40 管火金 客户经理

  开工前购买；发包人（也就是建设单位）购买。
  2013版《建设工程施工合同》（示范文本）中规定：除专用合同条款另有约定外，发包人应投保建筑工程一切险或安装工程一切险；发包人委托承包人投保的，因投保产生的保险费和其他相关费用由发包人承担。