其他回答(共7条)

• 

  2021-01-18 15:26 黄相森 客户经理

  保险公司有的是依赖于利差的盈利模式，有的是“资产管理型”盈利模式的中小保险公司。

  “资产管理型”盈利模式，就是躺着吃利差。寿险公司原本的利润来源有三要素——费差、死差、利差，即传统三差盈利模式，但现如今放眼整个寿险行业，寿险公司盈利已普遍依赖于利差。

  这种单纯依赖利差的盈利模式，在大多数保险专家眼中，是不符合寿险经营规律的。2014年大多数中小保险公司可以实现盈利，资本市场表现大超预期，且非标资产规模爆发式放量。

  依赖于利差的盈利模式是典型的‘靠天吃饭’，不具备稳定性和持续性。

  依赖利差的盈利模式，会加速消耗公司资本金。依赖利差的寿险公司，往往会采取销售有最低收益保证或高预期收益的产品模式。由于存在最低保证，对寿险公司偿付能力要求较高，资本占用较大。

  扩展资料

  一旦出现较为极端的投资环境或资本市场大幅持续低迷时，他们的利差益就可能出现大幅波动，甚至是利差损。

  由于目前国内资本市场可供投资的资产种类选择受限，市场透明度有待提高，因此无法转变为完全由管理费驱动的盈利模式。中短期内，利差收益可能仍在寿险公司利润中占主导，但管理费模式对利润的贡献需逐渐提高。

  随着投连险、变额年金等新型保险产品的兴起，一些国际保险公司的盈利模式逐步向管理费转变。这些保险产品一般没有保证收益，投资风险完全由客户承担，保险公司从中主要赚取管理费，因而对保险公司资本金、偿付能力的要求较低。

  保险产品的期限越长，由于复利效应带来的投资收益越多，客户对投资收益率的要求就会越低；而保险产品的保障成分越高，利润来源中死差益贡献的部分就越大。

  参考资料来源：

• 

  2021-01-18 15:23 齐晓怡 客户经理

  保险公司的盈利模式主要有两种，一种是承保利润，另一种是投资收益。
  承保利润：
  承保利润主要来自于保险公司在制定费率时，要在精算的基础上测算出未来的经营成本，然后在经营成本的基础上加上一定的利润，作为最终的价格，以保证承保业务的盈利。但这具有不确定性，如果当年赔付情况低于预期那么利润就多，如果当年出现象雪灾、台风这样的大险，赔付情况超过预期，那么承保利润就减少，甚至于亏损。
  投资收益：
  投资收益主要来自于保险公司将承保获取的保费，即现金流作为保险投资资金，通过股权投资、
  兼并收购、财务投资等方式也为公司带来丰厚的利润。如果承保业务盈利，则公司的利润是承保利润加投资利润，如承保业务是亏损的，则用投资利润来弥补，多余的利润就是公司的经营利润。
• 

  2021-01-18 15:20 黄真敏 客户经理

  保险公司的盈利模式，实际上就是与吃买多赔少的赌博格式，因为大多数人都会尽可能的不会犯错，或者说出现事故，所以赚的比较多，个别不幸的意外的就拿这些来赔
• 

  2021-01-18 15:17 龚安静 客户经理

  应严查保险公司，我偶然发现现在的保险公司都不保险，是诈骗公司，是客户的上帝，只要你上了他的当，想退门都没有。是要钱还是要命，对于工薪阶层来说，人活着钱没了，让保险公司套现了，是一大悲哀，保险公司会说人死了，钱还没花了，不如放在保险公司，便宜都给了谁，明眼人一看便穿。这都是什么逻辑呀，保险公司现在属于国企，是政府，国家的责任，是该管理的阶段了，还民众一个公正的说法。我拭目以待。因为，我相信：国家是人民的国家，政府是人民的政府，人民是国家的主人，哪有这样肆无忌惮的剥削，这就是不正之风。我说的是太平洋保险公司。
• 

  2021-01-18 15:11 齐晓彬 客户经理

  保险公司的实际盈利主要来自保费收入加上实际投资收入与未来实际成本支出之间的差异。具体可分为三差，即利差、费差、事故差（寿险业称为死差），另外还有一个退保费差，不算盈利模式，却也是利润来源之一。
  1）利差：即保险期间内保险公司实际要支付给保户的保单价值的利息与保险公司实际投资收益之间的差异。这项收益类似银行的存贷款利差，但又有很大区别，主要是保险合同往往是几十年甚至终身的长期性合同，支付给保户的利息率既有固定的也有浮动的，同时投资收益率是波动的，且不确定，对于银行业来讲一般情况下无论利率怎么波动，利差一般都会是正的。而对于保险公司各年度中会有可能出现利差损，特别是对于保证利率过高的固定利率保单，会存在长期的利差损，而成为亏损保单。因此衡量保险公司利差收益时，要考虑保险责任期间内长期的保单利息成本和长期的投资收益率。就像90年代的中国寿险业，央行一年期存款利率1993 年7 月的10.98% 降低到99年2.25%的过程中，寿险公司承保了大量预定利率超过6%的保单，在97年前长期存款利率高于8%时，保险公司投资收益率超过10%，静态的看保险公司是盈利的，恐怕那时候各保险公司的财务报表的盈利都很好。但随着利率的下调，保险公司投资收益率大幅下降后，而付给保户的利率依然要是6%以上的预定利率，回头来看，这些保单就成了长期存在利差损的亏损保单。问题的根源就在于处在刚起步阶段的中国寿险公司，在高息时代对长期投资收益率缺乏合理的判断，做出了几十年要承担6%以上利率的保单承诺。随着99年保监会颁布2.5%最高预定利率以来，99年后的新保单基本消除了利差损，但随着保险公司之间竞争的加剧，特别是在未来某个高息时代，监管层如放松或大幅提高最高预定利率，部分保险公司由于对短期利益的追逐，依然有可能出现大批利差损的亏损保单，这种后果是非常严重的，如果出现在保险业过了成长期的时代，直接会造成保险公司的倒闭。
  2）费差：即保险公司在保单定价时，预估的手续费管理费等支出并在此基础上预留一定利润的定价费用率与公司经营中实际支出的费用率之间的差别。
  3）事故差（死差）：对于寿险主要体现为预估的死亡率、意外及重大疾病发生率并自此基础上预留一定利润的定价费用率与未来实际死亡率、意外及重大疾病发生率产生的赔付费用之间的差异。对于财险公司，主要体现在预估事故发生率基础上的定价与未来实际的赔付之间的差异，财险公司这项风险是比较高的。未来发生各种灾难特别是自然灾害不确定性很高，同时发生周期不确定，而保险责任期间又不像寿险行业那样长达几十年，因此根据历史经验的预估与实际公司保险责任期间的真实发生率会存在很大差异。
  4）退保费差：对于寿险企业，保户一般存在退保权，保险公司按照保单现金价值退还给保户费用，但对于保户来说，退保特别是缴费前几年退保，是很不划算的，因为前期保费保险公司提取的费用比例较高，退保的金额一般会低于保单的准备金价值，并且保险公司不再承担风险，对保险公司而言，退保本身是存在利润的。当然没有保险公司愿意赚取这部分利润，但退保是客观存在的，并始终占有一定比例，因此这也是寿险公司的一项利润来源。
• 

  2021-01-18 15:08 黎皇兴 客户经理

  你所说的保险公司是哪个级别的，保险公司总公司对应的报送部门是保监会；保险公司省分公司对应的报送部门是保监局；三级、四级机构对应的报送部门是当地的监管分局，如果没有监管分局的话，三四级机构的报送材料应统一汇总至省分公司，由省公司按要求向保监局报送。
• 

  2021-01-18 15:05 赵驻军 客户经理

  保险代理机构管理规定 第七条 保险代理机构可以采取下列组织形式： （一）合伙企业； （二）有限责任公司； （三）股份有限公司。 第八条 设立保险代理机构，应当具备下列条件： （一）注册资本或者出资达到本规定的最低金额； （二）公司章程或者合伙协议符合法律规定； （三）高级管理人员符合本规定的任职资格条件； （四）持有《保险代理从业人员资格证书》（以下简称《资格证书》）的员工人数在2人以上，并不得低于员工总数的二分之一； （五）具备健全的组织机构和管理制度； （六）有固定的、与业务规模相适应的住所或者经营场所； （七）有与开展业务相适应的计算机软硬件设施； （八）至少取得一家保险公司出具的委托代理意向书。 第九条 保险代理机构以合伙企业或者有限责任公司形式设立的，其注册资本或者出资不得少于人民币200万元；以股份有限公司形式设立的，其注册资本不得少于人民币1000万元。 第十条 依据法律、行政法规规定不能投资企业的单位或者个人，不得成为保险代理机构的发起人、股东或者合伙人。 保险公司员工投资保险代理机构的，应当告知所在保险公司。 第十一条 保险代理机构及其分支机构的名称中应当包含“保险代理”字样，且其字号不得与现有的保险中介机构相同。 第十二条 申请设立保险代理机构，全体股东、全体发起人或者全体合伙人应当指定代表或者共同委托代理人，向中国保监会办理申请事宜。 第十三条 申请设立保险代理机构，应当向中国保监会提交下列材料一式两份： （一）全体股东、全体发起人或者全体合伙人签署的《保险代理机构设立申请表》； （二）《保险代理机构设立申请委托书》； （三）公司章程或者合伙协议； （四）自然人股东、发起人或者合伙人的身份证明复印件和简历，非自然人股东、发起人的营业执照副本复印件及加盖财务印章的最近1年财务报表； （五）具有法定资格的验资机构出具的验资证明，资本金入账原始凭证复印件； （六）可行性报告，包括市场情况分析、近3年的业务发展计划等； （七）企业名称预先核准通知书复印件； （八）内部管理制度，包括组织框架、决策程序、业务、财务和人事制度等； （九）本机构业务服务标准； （十）拟任高级管理人员任职资格的申请材料，业务人员的《资格证书》复印件； （十一）保险公司出具的委托代理意向书； （十二）住所或者经营场所证明文件； （十三）计算机软硬件配备情况说明。 第十四条 中国保监会收到申请材料后，可以召集投资人进行投资风险提示，就申请设立事宜进行谈话，询问、了解拟设机构的市场发展战略、业务发展计划、内控制度建设等有关事项。 第十五条 保险代理机构设立1年内，可以设立3家保险代理分支机构。申请设立保险代理分支机构应当具备下列条件： （一）申请前1年内无严重违法、违规行为； （二）内控制度健全； （三）拟任主要负责人符合本规定的任职资格条件； （四）现有的保险代理分支机构运转正常； （五）注册资本或者出资达到本规定的要求。 第十六条 保险代理机构以本规定要求的注册资本最低限额或者出资最低限额设立的， 可以设立3家保险代理分支机构。此外，每申请增设一家保险代理分支机构，应当至少增加注册资本或者出资人民币10万元。 申请设立保险代理分支机构时，保险代理机构注册资本或者出资已达到前款规定的增资后额度的，可以不再增加相应的注册资本或者出资。 保险代理机构注册资本或者出资达到人民币200万元的，设立保险代理分支机构不需要增加注册资本或者出资。 第十七条 保险代理机构申请设立保险代理分支机构，应当提交下列材料一式两份： （一）《保险代理机构分支机构设立申请表》； （二）董事会或者全体合伙人关于设立保险代理分支机构的决议； （三）拟设保险代理分支机构内部管理框架； （四）会计师事务所出具的保险代理机构上一会计年度的审计报告； （五）保险代理机构前1年内接受保险监管、工商、税务等部门监督检查情况的说明及有关附件； （六）保险代理机构前2年内履行保险代理合同情况的说明； （七）拟任主要负责人的任职资格申请材料； （八）经营场所证明文件； （九）计算机软硬件配备情况说明。 需要增加注册资本或者出资的，还应当提交具有法定资格的验资机构出具的验资证明，资本金入账原始凭证复印件。 第十八条 中国保监会应当依法对设立保险代理机构、保险代理分支机构的申请进行审查，并自受理申请之日起20日内作出批准或者不予批准的决定，决定不予批准的，应当书面通知申请人并说明理由。 中国保监会可以根据实际需要组织现场验收。 第十九条 中国保监会作出批准设立保险代理机构、保险代理分支机构决定的，应当向申请人颁发许可证。 申请人收到许可证后，应当按照有关规定办理工商登记，领取营业执照后方可开业。 第二十条 依法设立的保险代理机构、保险代理分支机构，应当自开业之日起10日内在中国保监会指定的报纸上予以公告。 第二十一条 保险代理机构应当缴存保证金或者投保职业责任保险。 保险代理机构缴存保证金的，应当自办理工商登记之日起20日内，按注册资本或者出资的20%缴存。 保险代理机构增加注册资本或者出资的，应当相应增加保证金数额。 第二十二条 保险代理机构的保证金应当以银行存款形式或者中国保监会认可的其他形式缴存。 保证金以银行存款形式缴存的，应当专户存储到全国性商业银行。保证金存款协议中应当约定：“未经中国保监会书面批准，保险代理机构不得擅自动用或者处置保证金。银行未尽审查义务的，应当在被动用保证金额度内对保险代理机构的债务承担连带责任。” 第二十三条 保险代理机构应当自保证金专户存储到商业银行之日起10日内，将保证金存款协议复印件报送中国保监会。 保险代理机构应当在每年1月31日前，向中国保监会报送有关上年度本机构保证金管理情况的专门报告。 第二十四条 保险代理机构不得动用保证金，但有下列情形之一的除外： （一）注册资本或者出资减少的； （二）依照本规定进入清算程序的。 第二十五条 保险代理机构因减少注册资本或者出资申请动用保证金的，应当向中国保监会提交下列材料： （一）申请书； （二）有关减少注册资本或者出资的工商变更登记证明材料。 第二十六条保险代理机构依照本规定进入清算程序，申请动用保证金的，应当由清算组向中国保监会提交下列材料： （一）申请书； （二）清算方案； （三）被代理保险公司出具的收回各种单证等材料的证明； （四）许可证原件。 保险代理机构解散的，还应当提交股东会、股东大会或者全体合伙人关于解散、清算事项的决议；保险代理机构被依法宣告破产的，还应当提交相关文件。 第二十七条 许可证应当置于经营场所显著位置。 第二十八条 保险代理机构的许可证有效期为2年，保险代理机构应当在有效期届满30日前，向中国保监会申请换发。保险代理机构申请换发许可证，应当提交下列材料： （一）申请书； （二）许可证原件； （三）会计师事务所出具的上一会计年度的审计报告； （四）申请前1个月末的资产负债表、利润表； （五）前2年内本机构遵守保险监管法律法规情况的说明； （六）前2年内本机构接受保险监管、工商、税务等部门监督检查情况的说明及有关附件; （七）前2年内本机构接受保险行业组织监督情况的说明； （八）前2年内本机构履行保险代理合同情况的说明。 第二十九条 保险代理机构有下列情形之一的，中国保监会不予换发许可证： （一）申请换发许可证前连续6个月没有开展业务的； （二）内部管理混乱，无法正常经营的； （三）高级管理人员和业务人员不符合本规定条件的； （四）未按规定缴纳监管费的。 第三十条 保险代理机构申请换发许可证的，中国保监会应当在许可证有效期届满前对保险代理机构前2年的经营情况进行全面审查和综合评价，并作出是否批准换发许可证的决定。决定不予换发的，应当书面说明理由。 第三十一条 保险代理机构及其分支机构不得伪造、涂改、出租、出借、转让许可证。 第二节 变更和终止 第三十二条 保险代理机构有下列情形之一的，应当报中国保监会批准： （一）变更注册资本或者出资的; （二）变更组织形式的。 第三十三条 保险代理机构变更注册资本或者出资,应当向中国保监会提交下列申请材料一式两份： （一）《保险代理机构变更事项申请表》； （二）股东大会、股东会或者全体合伙人决议； （三）新增自然人股东或者合伙人的身份证明复印件和简历，新增非自然人股东的营业执照副本复印件及加盖单位财务印章的最近1年财务报表； （四）具有法定资格的验资机构出具的验资证明； （五）修改后的公司章程或者合伙协议； （六）减少注册资本或者出资的，应当提交已经在报纸上至少公告3次的证明； （七）中国保监会规定的其他材料。 第三十四条 保险代理机构申请变更组织形式，应当满足新组织形式的设立条件，并向中国保监会提交下列申请材料一式两份： （一）《保险代理机构变更事项申请表》； （二）股东大会、股东会或者全体合伙人决议； （三）修改后的公司章程或者合伙协议； （四）实施方案； （五）中国保监会规定的其他材料。 第三十五条 中国保监会应当自受理保险代理机构变更申请之日起20日内，作出批准或者不予批准的决定。决定不予批准的，应当书面通知申请人并说明理由。 第三十六条 保险代理机构有下列情形之一的，应当自工商变更登记作出之日起5日内，书面报告中国保监会： （一）名称变更的； （二）住所或者经营场所变更的； （三）股东或者出资人变更的； （四）发起人、股东或者出资人的姓名或者名称变更的。 第三十七条 保险代理分支机构有下列情形之一的，应当自工商变更登记作出之日起5日内，书面报告中国保监会： （一）名称变更的； （二）经营场所变更的。 第三十八条 保险代理机构有下列情形之一的，应当自有关决议或者决定作出之日起5日内，书面报告中国保监会，并将有关决议或者决定、修改后的公司章程或者合伙协议报送中国保监会： （一）变更股权结构或者出资比例的； （二）修改公司章程或者合伙协议的。 第三十九条 保险代理机构及其分支机构变更事项涉及许可证记载内容的，应当交回原许可证，领取新许可证。 前款所称变更事项须经中国保监会批准的，保险代理机构及其分支机构应当自批准决定作出之日起2个月内向中国保监会领取新许可证；前款所称变更事项不需要中国保监会批准的，保险代理机构及其分支机构应当自工商变更登记之日起1个月内向中国保监会领取新许可证。 第四十条 保险代理机构撤销保险代理分支机构的，应当自有关决议或者决定作出之日起5日内，书面报告中国保监会，交回被撤销保险代理分支机构的许可证，并在中国保监会指定的报纸上进行公告。 第四十一条 保险代理机构及其分支机构有下列情形之一的，应当自作出变更决定之日起5日内在中国保监会指定的报纸上公告： （一）变更名称的； （二）变更住所或者经营场所的。 第四十二条 因合并、分立设立新保险代理机构的，应当依照本规定向中国保监会申请批准；因合并、分立解散保险代理机构的，应当向中国保监会报告；因合并、分立保险代理机构发生事项变更的，应当按照本规定取得批准或者向中国保监会报告。 第四十三条 保险代理机构有下列情形之一的，中国保监会依法办理许可证注销手续，并予以公告： （一）许可证有效期届满，没有申请换发的； （二）许可证有效期届满，中国保监会依法不予换发的； （三）营业执照被工商行政管理部门依法吊销的； （四）连续6个月未开展保险代理业务的； （五）许可证依法被撤回或者吊销的； （六）保险代理机构解散、被依法撤销或者被依法宣告破产的； （七）法律、行政法规规定应当注销许可证的其他情形。 依照前款被注销许可证的保险代理机构应当依法成立清算组，依照法定程序组织清算，向中国保监会提交清算报告。 第四十四条 保险代理分支机构有下列情形之一的，中国保监会依法办理许可证注销手续，并予以公告： （一）其所属保险代理机构许可证被依法注销的； （二）营业执照被工商行政管理部门依法吊销的； （三）连续6个月未开展保险代理业务的； （四）许可证依法被撤回或者吊销的； （五）法律、行政法规规定应当注销许可证的其他情形。