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  2020-12-11 17:56 米塞林 客户经理

  理财产品大致可分为票据型、债券型、信托型、挂钩型及信托型。这几类产品主要是中短期理财产品。

  票据型产品主要投资于票据转贴现市场，用于购买金融机构已贴现的银行承兑汇票或信用程度良好的企业承兑的商业承兑汇票。票据型理财产品对于投资者而言，遭受本金损失的风险可以忽略不计，且收益较为稳定。

  债券型产品投资于银行间债券市场上具有较强流动性的国债、金融债和央行票据等，当然还会有一些信誉良好的企业债。从投资标的物来看，票据型产品的风险要略高于债券型产品。

  挂钩型产品由于其特殊的运作结构，一般情况下保本无虞，并有获取高收益的可能。但近几年挂钩型产品"零收益"事件中偶有出现，所以购买此类产品的投资者若要获取高收益，则须根据挂钩的产品收益实现条件和挂钩标的物的市场走向做出综合判断。

  信托型产品作为一种信托计划，一般投向一些有资金需求的企业或项目，以信托计划的形式募集资金收益较高，一般会高于固定收益类产品。因而，在当前市场条件下，信托市场规模不断扩大，信托标的物的范围越来越广，但是投资者所需承担的风险并没有很高，因为信托公司都是由银监会监管的，而且信托公司发的每个项目都需要在银监会报备。

  拓展资料

  银行理财有什么风险：

  信用风险

  理财产品的投资如果与某个企业或机构的信用相关，比如购买企业发行的债券、投资企业信托贷款等，理财产品就需要承担企业相应的信用风险，如果这个企业发生违约、破产等情况，理财产品投资会蒙受损失。

  市场风险

  理财产品募集资金将由商业银行投入相关金融市场中去，金融市场波动将会影响理财产品本金及收益。造成 金融市场价格波动的因素很复杂，价格波动大，投资者所购买的理财产品面临的市场风险也大。

  不可抗力风险

  自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影响理财产品的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致理财产品收益降低甚至本金损失。

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  2020-12-11 17:53 黄真敏 客户经理

  银行理财产品的收益计算如下：

  1、中国银行理财产品是从起息日开始算天数的，计算公式为：投资人预期收益＝理财本金×预期收益率×理财期限/365。

  2、按照统一的要求，公布的收益率均为预期的年化收益率。

  3、在选择理财产品时，特别要留意三个内容。即购买起点、预期年化收益率、产品期限。认购起点即购买该产品最低要用多少钱。预期年化收益率，即产品到达兑现期限时的收益如何。产品期限，即该产品从成立日到兑现收益中间经历的时间。

  拓展资料：

  银行理财产品的收益计算方法

  1、首先介绍银行利率折算

  月利率=年利率/12

  日利率=年利率/360

  银行理财收益计算

  银行理财收益计算

  2、举例分析

  100000元　收益为5.1% 时间　148天

  计算方法：年利率/360*本金*天数

  预期收益为：0.051/360*100000*148=2096.67元

  3、起息日

  另外银行理财购买后有起息期，不起息都只算了活期，所以有时候为追求0.1%收益耽误在起息日等待上也不划算。

  参考资料：

  
  

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  2020-12-11 17:50 齐晓娜 客户经理

  对保险理财比较了解哟，给您分析一下保险理财。

  理财类保险，到底值不值得买？

  对于每个家庭来讲，理财方式五花八门，有储蓄、保险、股票、债券、期货、基金、房地产等等。

  而理财类保险作为家庭资产配置的一种方式，也越来越受到消费者欢迎。

  理财型保险，顾名思义，是一种理财兼顾保险作用的产品。

  它有以下几个特点：

  1.保障功能相对较弱，在被保险人生存期间会按照条款约定得到某种收益，比如年金，即几年返一次，或者一年返一次，在被保险人身故后只会退还保费；

  2.缴费年限通常比较短，常见三年缴，五年缴，甚至趸交。

  3.主打都是理财，收益，避税，避债等等看似与传统的保障型保险不同的功能，通常保费较高。

  一、为什么会有理财类保险出现？

  由于国人普遍缺乏保险意识，保险深度（保费收入占GDP之比）和人均保单件数远低于其他国家，但是投资意识很强，因此保险公司为了迎合国人这种心理，推出了理财类保险的产品。

  保监会主席项俊波曾经谈到“不卖理财型保险产品，保险公司不好发展，光卖理财型保险产品，这个行业安身立命的基石也被动摇了”。其核心的意思，就是保险除了保障的核心功能之外，财富管理的作用也需要发展，保险公司只强调保障型产品业务，是很难生存的。

  而现实的情况是，国内的理财型保险产品（多为两全保险和年金保险）占据了90%多的寿险市场份额。由此可见，理财型保险承担了很大一部分保险公司盈利的任务。

  二、理财类保险产品本身存在的矛盾

  理财类型保险的保费分为两部分，一部分保费用来提供保险保障（例如身故返还等），而另一部分用来投资。

  保险的本质是被保险人把部分风险转嫁给保险公司，使被保险人本身需要承担的风险尽可能降低，尽可能的减少意外事件所造成的低幸福度，而对于浮动投资收益（如万能险和投连险）的理财类保险而言，被保险人用于投资部分的保费是希望赚取更多的收益，但由于收益的不确定性，被保险人实际上是冒了更大风险，在收益表现不佳时反而会给被保险人平添烦恼，所以说理财类保险的这两部分功能本身存在一定程度的矛盾。

  三、理财类保险有哪几种？

  一般来说理财型保险分为分红保险、万能险、投连险。

  分红险：

  分红险产品通常由“主险账户”与“分红账户”构成。

  按照目前我国的规定，分红险的投资标的有以下：

  1.大额银行长期协议存款；

  2.国债；

  3.AA级以上信誉企业债券；

  4.国家金融债券；

  5.同行业拆借；

  6.证券一级市场（10%），证券2级市场（10%）

  7.直接或间接投资国家基础设施建设等。

  分红险的投资渠道决定了它的收益相对稳定，风险最小。

  分红险产品可以附加在任何传统保障型保险产品上，常见产品形态如分红型年金险、教育金、养老金等。

  万能险：

  与分红险产品类似，万能险产品通常由“主险账户”与“万能账户”构成。

  不同的是，万能险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，还可以做股票投资，但其投资股票二级市场的比例不能超过80%。

  万能险通常有保险公司划定最低收益率，投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。

  万能险产品常见产品形态有两全类产品。

  投连险：

  投连险基本主险责任较小，所交保费主要功能是用于投资收益。

  投连险设立的投资账户，除了可以做债券投资外，其投资股票二级市场的比例可以为100%。

  因此，投连险通常不做收益率保障，也有可能发生亏损，投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。

  四、产品利益演示

  分红险产品：

  判断一款分红险产品是否值得买的关键指标是根据保单条款约定的现金流计算的实际收益率。

  我们以某款分红险产品为例来看：

  30岁，男性，投保某两全分红型产品，保额10万元，保障期间至88周岁，缴费期间5年，年保费52930元，每年领取5000元生存金，88周岁如生存，获得祝寿金，保费返还274650元。

  经计算，如被保险人至88岁生还，这款产品的年化收益率约为2.02%，跟其他理财类产品相比，其实是属于较低的收益率水平。

  万能险产品：

  判断一款万能险产品是否值得买的关键指标主要是以下三个“收益率“：

  保底利率：保险公司承诺的万能险账户收益率，即“最差的情况”；

  预期收益率：保险公司根据市场投资收益率和自身的投资实力，预估的万能账户投资收益率，通常提供低、中、高三档；

  实际收益率：即“历史业绩表现”，是否说到做到；

  其中，哪些是可以实实在在达到的收益，哪些只是漂亮的演示数据，需要我们在挑选产品时注意甄别。

  市面上几款万能型产品的收益率情况：

  根据数据来看，天安人寿、华夏人寿的历史收益率最高，在7%左右，且保底收益率均达到了3.5%。

  投连型产品：

  投连型保险的投资标的公开透明，各家保险公司会定期做出数据披露：

  举几个栗子：

  五、理财型保险产品适合什么样的人群？

  精算师认为，对于理财型保险，应更多的将其视为理财产品而非保险，如果需要的是风险保障，那么还是购买传统保障型产品更合适。

  对于投资经验丰富的消费者，可选择购买高风险、高收益的投连险产品，并根据自己的判断选择购买时机、额度和缴费方法。如股票处于低位，将有较大概率拉升，可择时购入股票型产品。

  对于投资能力有限，风险承受能力有限，对保本有刚需又有强烈愿望将较大储蓄资金用于投资的消费者，可选择购买分红型保险。

  而更注重保障功能的投保人可选择分红型或杠杆更高更直接的消费型传统保险。

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  2020-12-11 17:47 车庆云 客户经理

  理财产品风险等级是怎么划分如下图：

  理财产品，即由商业银行和正规金融机构自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

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  2020-12-11 17:44 辛培勇 客户经理

  在银行理财产品的市场上，各家银行都十分注重对自己产品品牌的宣传，如工商银行的“稳得利”、光大银行的“阳光理财”、民生银行的“非凡理财”、招商银行的“招银进宝”等，在市场上都有一定的品牌知名度。 根据币种不同理财产品包括人民币理财产品和外币理财产品两大类。
  1.人民币理财产品
  银行人民币理财是指银行以高信用等级人民币债券(含国债、金融债、央行票据、其他债券等)的投资收益为保障，面向个人客户发行，到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
  收益率高、安全性强是人民币理财的主要特点。银行推出的人民币理财产品，大致可分为两类。
  (1)传统型产品主要有基金、债券、金融证券等，此类产品风险低，收益确定，一般收益在3%左右。
  (2)人民币结构性存款该类产品与汇率挂钩，与外币同类产品从本质上来说没有多少差异，风险略高于传统型产品。人民币理财产品更像是“定期储蓄”的替代品。例如：交通银行的“得利宝·深红3号”以高息和货币策略吸引投资人眼光，这一款产品投资期限一年，分为人民币、澳元、欧元三种货币投资选择，产品收益率与“一篮子货币”(巴西、丹麦、挪威、土耳其)对美元的汇率表现挂钩。如果在投资到期时，“一篮子货币”表现不低于期初水平，即使只是持平，人民币产品就可获得不少于10%的收益。
  2.外币理财产品
  2008年，股票市场大幅波动，“保本增值”已逐渐成为理财新风向。在此背景下，各大银行纷纷推出外币理财产品回避短期股票市场风险。
  从银行外币理财产品来看，“多国货币”、“高息”、“短期”成为最热门的宣传词汇。
  (1)光大银行2008年3月17El推出高收益外币理财A计划产品，其中美元一年期固定收益产品，预期年收益率为7.2%；港币一年期固定收益产品，预期年收益率为6.5%；美元一年期固定收益产品，预期年收益率相比于银行存款收益很诱人。
  (2)荷兰银行曾推出“多元货币指数”挂钩结构性存款和“一篮子强势货币”挂钩结构性存款两款理财新品。“多元货币指数”挂钩结构性存款，通过跟踪全球包括澳大利亚、巴西等八个国家的货币表现，分享超额回报。
  (3)招商银行推出的“金葵花”安心回报之“汇赢3号”港币3个月期理财产品，预期年收益率高达5.0%。
  (4)光大银行保本保收益的T计划理财产品推出以来一直受到市场追捧，已推出的产品期限从八天、一个月、两个月到四个月不等，预期年收益率分别达到3.3%、5.1%、5.4%和6.2%。
  2008年，股票市场的风险让投资人主动选择回避风险，低风险类产品成为理财市场的主流产品。商业银行在进行低风险类产品投资有丰富经验，短期、低风险的外币理财产品销售非常火爆，不少产品还出现过投资人排队抢购的情况，未来整个理财产品市场可能进一步出现分化。根据客户获取收益方式的不同理财产品分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
  1.保证收益理财产品
  保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险或者银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。
  保证收益的理财产品包括了固定收益理财产品和有最低收益的浮动收益理财产品。前者的收益到期为固定的，例如：6%；而后者到期后有最低收益，例如：2%，其余部分视管理的最终收益和具体的约定条款而定。
  2.非保证收益理财
  非保证收益理财又可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
  (1)保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。
  (2)非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财产品。
  非保证收益的理财产品的发行机构不承诺理财产品一定会取得正收益，有可能收益为零，不保本的产品甚至有可能收益为负。
  在银行推出的每一款不同的理财产品中，都会对自己产品的特性给予介绍。各家银行的理财产品大多是对本金给予保证的，即使是打新股之类的产品，尽管其本金具有一定风险，但根据以往市场的表现，出现这种情况的概率还是较低的。 根据投资领域的不同银行理财产品有着不同的投资领域，据此，理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDⅡ型产品。
  1.债券型理财产品指银行将资金主要投资于货币市场，一般投资于央行票据和企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
  在这类产品中，个人投资人与银行之间要签署一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行经营，之后银行将募集的资金集中起来开展投资活动。
  投资的主要对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。
  在付息日，银行将收益返还给投资人；在本金偿还日，银行足额偿付个人投资人的本金。
  2.信托型理财产品
  信托公司通过与银行合作，由银行发行人民币理财产品，募集资金后由信托公司负责投资，主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。如新股申购，甚至房地产投资都可以纳入理财产品的投资标的，这意味着普通投资者投资信托的机会很多。
  投资人主要通过银行购买信托产品，像农业银行、中信银行都有相关的产品问世。
  3.挂钩型理财产品
  挂钩型理财产品也称为结构性产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益与相关市场或产品的表现挂钩。有的产品与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格主要是以国际商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。
  为了满足投资人的需要，这类产品大多设计成保本产品，特别适合风险承受能力强，对金融市场判断力比较强的投资者。尤其是股票挂钩产品，已经从挂钩汇率产品，逐渐过渡到挂钩恒生、国企指数，继而成为各种概念下的挂钩产品，种类十分丰富。
  4.QDⅡ型理财产品
  简单地说就是投资人将手中的人民币资金委托给被监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给投资人的理财产品。例如：光大银行发售的“同升三号”股票联结型理财产品，投资于全球著名的金融公司股票，精选了全球5个金融子行业中市值最大公司，分别为：花旗集团、美国国际集团、高盛集团、汇丰控股、瑞士银行。理财期限是18个月，同样保证100%的本金归还。
  虽然银行理财都会预期最高收益率，但不可否认收益率的实现存在着不确定性。同时，不同产品有不同的投资方向，不同的金融市场也决定了产品本身风险的大小。所以，投资人在选择一款银行理财产品时，一定要对其进行全面了解，然后再作出自己的判断。 根据风险等级的不同
  1.基本无风险的理财产品
  银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
  2.较低风险的理财产品
  主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。
  3.中等风险的理财产品
  (1)信托类理财产品
  由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。
  (2)外汇结构性存款
  作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。
  (3)结构性理财产品
  这类产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的收益。
  4.高风险的理财产品
  QDⅡ等理财产品即属于此类。由于市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。

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  2020-12-11 17:41 齐晓娟 客户经理

  1、
  你真以为银行理财有那么安全吗？其中的套路只是你不知道而已”，同学的这句话让小编吓掉了下巴……
  98%的人认为银行理财是绝对安全的
  不说100%，但是小编相信，一定有98%的人认为银行理财是绝对安全的。
  正因为如此，大家在购买银行理财的时候往往失去了理智，只关心收益和期限，而不关心资金投向。事实上，理智的用户一定会发现，虽然客户经理能把理财产品的名字、收益、期限背得滚瓜烂熟，但是这时候你要是问一句这个产品投向哪里，这些客户经理往往立马卡壳，要不讳莫如深要么一脸懵逼，搞不好脸色一拉刚才的热情转眼就不见了。
  这是因为，很多客户经理或许也解释不清楚资金投向。
  投向不明，再加上央行已经放出消息容许银行破产，银行理财真的那么安全吗？
  银行理财“暴雷”情况频发
  谁说银行理财就一定安全，“暴雷”的情况在近几年也可谓是频发不断。
  2013年，于女士在光大银行真新支行，签约购买了一个预期年化收益率为11%的理财产品，当时该产品是100万元起售，3个月结一次利息。但从2014年9月起，她就再也没有收到过利息，到去年12月产品到期，连200万元本金也没有拿回来。
  2015年7月，广发银行被媒体曝出“飞单”案件，客户刘女士在该行北京某支行员工推荐下购买了一款年收益达11％的私募基金产品，一年兑付期到后却没收到承诺的本金与利息。此案中，与刘女士一样遭遇的客户有5人，共767万元未兑付。
  2016年11月，张女士在中信银行酒泉路支行购买理财产品，却被银行员工推荐将200万元投进投资公司，剩余130万元本金难以追回。
  2017年4月，民生银行北京分行航天桥支行行长张颖有涉嫌假理财案违法行为的案件，涉案资金总规模可能高达30亿元。
  2017年6月，兴业银行一纸诉状将建行咸宁分行和东吴证券告上法院。起因是2015年，兴业银行杭州分行通过通道方东吴证券购买了10亿元建行咸宁分行的两年期存款保本型理财产品，年化收益率6.3%。该产品本应于2017年4月21日连本带息兑付，但距离产品到期还有约1个月时，建行咸宁分行拒绝兑付这笔理财产品，称签署理财合约是其某支行行长肖俊的个人行为。最终兴业银行杭州分行仅追回了1.37亿元，剩余资金去向不明。
  银行理财只不过是银行的表外业务
  在讨论银行理财是否安全的时候，我们必须先理解，银行理财业务。
  事实上，对于银行来说，理财只不过是表外业务而已。其表内业务，就是银行的基本功能：存款和房贷，这两项业务是计入银行的资产负债表的，要接受上级部门和央行的严厉监管。而理财作为表内业务，则是不需要计入资产负债表，在监管上自然也没有那么严格。
  有银行内部人员表示，在金融创新挤压、经济下行、表内业务严监管的多重压力之下，银行早已经无法扩张表内业务了，因此，理财作为表外业务自然也就成为了“捞钱增收”的一种合法手段。
  银行理财风险丛生
  除了以上概念上的区别之外，小编还发现，银行理财其实存在很大的风险。
  在不少人的世界里，银行理财是百分百安全的，虽然收益不高，但至少能保本，也不会出现资金池或者跑路的情况。
  如果你这么认为，小编只能告诉你，简直是大错特错！
  首先，银行理财可不一定能保本。银行理财产品的类型划分有很多种，一般说明书中会以产品的收益类型来划分，可划分为保本固定收益、保本浮动收益、非保本浮动收益三类。
  保本固定收益类产品：风险较低，产品到期后，投资者拿到本金和预期收益，此类产品的收益率会比同期限同投资方向投资额的理财产品低，“一般会低2%个点左右”。
  保本浮动收益类产品：商业银行根据约定条件向客户保证本金支付，依据实际投资收益情况确定客户实际收益，本金以外的投资风险由投资者承担的理财产品。此类产品将固定收益证券的特征与衍生交易的特征有机结合，是我们常说的“结构型理财产品”。
  非保本浮动收益类产品：风险比较高，产品到期后本金以及收益部分都不保证，投资者可能要承受本金或者收益亏损的风险。目前市场上出现了部分保本的理财产品，比如90%保本，这类产品到期后最差的表现为投资者只能获得初始投资额90%的本金。
  所以，在购买理财产品的时候，可千万不要以为所有产品都是保本的盲目购买。
  其次，银行理财通常是资金池模式
  银行理财的基本模式：一般银行通过发行理财产品募集形成资金池，与之匹配的是银行设计的资产池，池子里有各种类型的投资标的。比如债券、票据、同业存款、信托产品等。用资金池里的钱去购买资产池里的各种投资标的，就完成了投资过程。投资到期后，返还收益。
  在这种资金池模式之下，期限错配、流动性收紧之时风险剧增等问题就更加明显了。
  所以，大家一定要明白，银行理财也是有风险的，特别是流动性风险很可怕。
  购买银行理财，一定要避开这些神“坑”
  除了要防范风险之外，大家在购买银行理财的时候，还要注意避开一些“坑”。
  你买的不一定真是银行理财
  大家是不是以为，只要是在银行买的，就一定是银行理财产品？其实并不一定，银行银行除销售自己发行的产品外，也会利用本行渠道、人员销售和推介其他金融机构发行的产品，称之为银行代销产品。目前常见的银行代销产品包括基金、保险、信托及国债等。
  在银行代销产品业务中，银行作为代理销售方，发挥营业网点数量众多、分布广泛等优势，提供产品的销售平台，所承担的责任与银行自产自销产品有较大区别。
  因此，大家一定要学会判断，自己买的到底是银行自己发行的产品，还是代销产品，如果是代销产品，一定不能仅依赖于对银行的了解与信任，更要重点考察基金公司、保险公司、信托公司等经营主体公司及产品本身的情况。
  预期收益率并不等于实际收益率
  针对这一个“坑”，相信不少理过财的人都能明白，银行理财产品也是一样。预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。
  所以，大家在购买理财产品的时候，不要轻信所谓的高收益，而应该理智判断。
  购买理财产品时是否有“双录”
  不少了解银行理财的人都知道，银行理财有一个风险，就是“飞单”，而“双录”就是针对这一情况的。为规范银行自有理财及代销业务行为，有效治理误导销售、私售“飞单”等问题，银监会于3月30日向银行下发了《关于开展销售专区“双录”实施情况专项评估检查的通知》，决定对银行销售专区“双录”实施情况开展专项评估检查。
  所谓“双录”，是指银行通过营业网点开展代销业务时，需通过录音录像“双录”，记录营销推介、风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点销售环节，以保障客户权益。
  因此投资者在柜台办理理财投资业务时，一定要留意理财经理是否给你提供“双录”，若没有这么做，那么理财经理推荐的这款理财产品，多数是“飞单”，存在着投资风险隐患。
  看到这里，大家是不是明白了，为什么银行员工不买自己家银行的理财，因为风险同样很高，而且还存在各种各样的“坑”。（作者：空空空的江南情怀）
  2、
  随着我们收入的不断提高，现在理财也越来越受到人们的重视。想理财的人虽然多，但是真正懂的人却没多少。这个时候很多朋友就会把钱给银行，心想银行稳定啊，总不会给我赔了吧。
  虽然说银行理财产品的销售柜台就设在银行营业厅内，但是它跟普通储蓄业务的窗口是不放在一起的，也就是说，理财产品跟储蓄业务分属银行的不同体系。所以理财产品不像银行储蓄，是可能会产生亏损的。
  而很多理财产品的销售人员为了个人私利，经常向咱们无知的普通投资人推销高风险的投资产品，这产品不出事还好，一出事就悲剧了。
  那么银行理财到底有哪些套路呢？
  套路一
  除了银行自己的理财产品以外，有时候还会代销保险、基金、信托等业务。有很多小伙伴就上了套，本着赚取收益的目的去银行买理财产品，却被销售人员混淆了概念，买成了保险。
  保险没有存取和利息的概念，能不能获取保险金是不确定的。而且银行卖的保险，基本上都是理财型的保险，保障的功能很小，所以就算你想买份保险，最好也别选择银行。
  套路二
  有些时候银行会把代收产品当成自发的产品卖，可能还会向客户隐瞒风险。很多人都不知道，自己买的其实不是银行的产品。而风险也不是银行承担的。
  套路三
  销售人员介绍的预期收益率中所提到的年化，并不是到期后能拿到的收益比例，而和收益的计算陷阱都没有那么简单。收益套路是无穷尽，只能自己注意一点，以免踩进了陷阱。
  凡是口头承诺百分百保本保息的，大多数都是套路，最好能让销售人员把所有的承诺都写合同，这样如果有纠纷，也能算个保障。
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  2020-12-11 17:38 赵驻军 客户经理

  不少人想买保险来理财，但是市面上性价比高的理财险少之又少，可以先参考，对比之后再决定：《十大值得买的理财险大盘点！》
  

  这款保险是什么保险呢，是那种保障型的还是理财型的？因为保险也有理财险，具体可以往下看。

  理财险不简单，起码要先理解这几点：
  

  1. 理财险有哪些？
  

  理财险主要可以分为四类，理财险包括最近比较火的教育金，但是教育金真的有必要给孩子买吗？一篇文章告诉你：《家长必读：教育金保险有必要买吗？怎么挑选合适的产品？》
  

  2. 怎么选理财险？
  

  篇幅有限，具体内容看这篇文章：《学会这招，远离理财险99%的坑》
  

  理财险不是那么容易选的，至少要先知道这几点：
  

  （1） 有分红不一定就划算
  

  保单的红利是说不准的，尽管银保监会的规定是分红保险业务当年度可分配盈余的 70% 给与保单持有人，但是可分配盈余由保险公司自己决定，每年的分红能分多少很难说，所以千万不要举得有分红就划算。
  

  （2） 保底利率、结算利率越高越好
  

  保底利率：万能账户里从年金账户转过来的钱或者是自己追加的钱在计算收益时都用保底利率，银保监会规定，目前的保底利率不能超过3%。
  

  结算利率：这是保单的实际利率，由保险公司公布，和保险公司的经营状况有关。
  

  （3） 按需求选择不同收益趋势的
  

  理财保险是有不同收益趋势的，有些是现金价值很快就能回本，有些理财险适合买来养老，前期现金价值回本慢，后期领养老金。
  

  如果认为自己很有可能需要一笔资金来周转，现金价值回本慢的年金险不是很好的选择。如果只是有养老需求，可以选择前期回本慢的产品。
  

  3. 谁适合买理财险？
  

  （1）中产父母
  

  理财险适合中产父母给子女买，大部分父母都有给孩子留点钱的想法，而且理财险早点买，保险期间就长点，收益也会好点。
  

  部分人会想自己用这笔钱，也没问题，进入万能账户以后的钱都是属于投保人的。所以，虽然是父母给小孩买，但仍然是大人掌握资金的主动权。
  

  （2）40岁以上的商界精英
  

  40岁以上的商业精英也适合购买理财险，这部分人经济实力较强，保险带给他们的，不是丰厚的投资回报，而是稳定与安全，这还是财富传承的一个好方式。
  

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