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  2020-12-10 09:06 窦连池 客户经理

  （招商银行）目前，个人投资理财方式较多：定期、国债、受托理财、基金、黄金、信托、保险等做组合投资，不同产品的投资起点不一，对应的风险级别也不相同。建议您可以到我行网点咨询理财经理的相关建议。
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  2020-12-10 09:03 黄百煜 客户经理

  有20万存款，目的想要保本保息，说明你是一位保守型投资者，目标明确。而在居民投资理财渠道日益多元化的今天，类似的保本保息理财类产品中，除了银行定期存款外，还有其他产品可供选择，有的不仅保本保息，还可以提高收益率。货币基金就是一款低风险产品。

  由于货币基金主要投资于存款、国债以及高等级金融债券等，决定了其低风险属性，又有“准储蓄存款”之称。它的最大优点就是本金和收益安全（R1），随时可以赎回，实时到账，流动性极强，但目前收益率较低，7日年化收益率在3%左右。所以，适合追求保本保息且投资期限不确定的投资者，其综合收益率还是可以高于国有银行和股份制银行3年期定期存款利率的。
  

  结构性存款本金安全，收益率略有浮动，也是适合保守型投资者的。结构性存款采用“存款+期权”投资管理模式，即大部分底层资产仍然为存款，以达到保本目的，但为了追求较高收益，又将小部分资金挂钩金融衍生品，以博取更高收益。因此，结构性存款本金安全，收益率具有浮动性，目前1年期预期收益率处于5-8%区间，也是高于定期存款利率的，中低风险（R2），适合保守型投资者参考。

  但其唯一不足就是有封闭期，不能提前支取，有流动性需求的投资者需要谨慎。其他存款类产品也可以作为选择对象，比如大额存单和智能存款。因为20万已经达到大额存单起存标准，选择它不仅和定期存款的安全性和流动性相同，而且利率更高，以3年期大额存单为例，国有银行和股份制银行利率在3.85-4.125%区间，城商行和农商行则最高可以达到4.2625%，均比定期存款利率上浮幅度大。

  而智能存款主要指部分中小银行发行的网络版创新型存款，包括随存随取型和固定期限型，前者利率4%左右，后者1年期已经上浮至4-5%区间，5年期利率超过5%，产品标明为储蓄存款，50万之内受存款保险条例保护。
  

  另外，作为保守型投资者还可以选择储蓄国债。虽然2019储蓄国债已经于去年11月发售完毕，3年期利率4%，5年期利率4.27%，但相信今年仍然值得期待，其利率大概率也会超过同期定期存款利率。

  储蓄国债有国家信用作为保证，被视为最安全的投资理财工具，只是限时限量发行，能买到的机会确实不多。以上推荐的产品中，其实安全性没有太大区别，但又具有各自不同特点，所以投资者需要充分结合自身的收益性和流动性需求，综合分析，从而找到真正适合自己的产品。
  

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  2020-12-10 09:00 管爱娟 客户经理

  你好，除了定期存款还有基金、P2P理财产品也是不错的选择。
  建议选择适合自己的理财产品，自己能承受的风险范畴。
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  2020-12-10 08:57 齐春春 客户经理

  事实上，任何投资都有风险，我们常听投资有风险，理财需谨慎。所以我们只能说哪些理财是相对靠谱的，风险比较小的。

  1、存款储蓄；

  一般银行、信用社的存钱储蓄都是比较安全的，缺点是收益很低。定期存款利息高于活期存款，如果不急用可以定期；活期一般就是随存随取，需要用钱的时候能够立马取，当然如果急需用钱，定期也可以去银行柜台取，不过你的利息标准就降为活期的了；

  2、余额宝类理财产品；

  余额宝刚出时，风靡一时，很多人都把银行的钱转到余额宝，可见利息收益多诱人。随着余额宝的年化收益的降低，大家开始寻求新的理财机会，不过，因为支付宝的便捷性，加上阿里巴巴的企业信用背书，很多人还是青睐余额宝；跟余额宝差不多的理财产品还有微信的理财通；

  3、银行类余额宝产品；

  银行为了吸储，也设计了一些类似余额宝的理财产品，比如招商银行的朝朝盈，7日年化收益率4.5%左右，同时具备了余额宝的每日收益和银行卡的随时取现优势，，收益又比活期存款高，因此，也很有竞争力；

  4、银行理财产品；

  除了类余额宝产品，银行也有一些基金、债券类的理财产品。

  另外还有一些理财产品需要我们更加谨慎考察，如果我们能够确定他们是安全的，那么可以得到更高的收益。

  5、P2P理财产品；

  现在的P2P理财平台有上千家，我们应该找到运营良好，动态活跃，背景可靠、风控严密、项目优质等的平台。现在的P2P理财的收益普遍在8%—13%，收益还是比较可观的，加上不需要像股票那样一直盯着，风险也稍微稳健一点，基本上保本保息；对于高于同行收益水平的，我们应该理性对待，不要侥幸心理；

  6、信托产品；

  信托产品的收益率跟P2P的收益差不多，不过它的投资门槛比较高，一般需要100万以上；

  7、私募基金产品；

  目前市场上一些优质的项目，尤其是地产开发，可能会通过私募来解决资金的问题；我们需要考察项目的发起人的实力，是否有兜底，是否有优先劣后投资人之分等等。

  8、房地产投资；

  房地产投资的金额较高，而且受政策的影响；

  总之，市面上的理财产品琳琅满目，我们需要擦亮眼睛，记住高风险高收益，评估自己的心理承受能力，找到适合自己的理财方式，同是要懂得分散投资。

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  2020-12-10 08:54 齐智富 客户经理

  银行理财产品收益看似更高，但需注意购买理财产品等同于投资，其实存在一定的风险。银行理财产品并不等同于银行存款，两者在流动性、收益、风险等方面有较大区别。
  一、存款流动性更强。银行定期存款可以随时支取，流动性强。只是提前支取不享受定期收益。而理财产品，是否能提前取现终止合同，要看理财产品合同上的相关约定。有的理财产品可提前终止，但可能会损失部分本金。
  二、理财产品风险更大。银行定期存款无疑是风险最低的理财方式，主要风险来自于存款的金融机构破产。而理财产品风险与其投资标的密切相关，可能无法兑现预期收益，甚至可能有本金损失。
  三、理财产品收益通常更高。银行定期存款利率由央行制定，存款收益是可以确定的。而理财产品有固定收益和非固定收益两类，非固定收益理财产品的最终收益要视投资表现而定。理财产品收益通常高于存款收益。
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  2020-12-10 08:51 齐景岳 客户经理

  安全性：根据资管新规要求，除了“存款”以外的理财产品均不能承诺保本保息，包括银行理财产品。当然不承诺保本保息并不意味着理财产品就有很大的“风险”了，主要还是看产品背后所投资的资产标的风险。
  

  流动性：定期存款和理财差不多，都需要“锁定”一定的期限，当然定期存款一般情况下都可以提前支取，但是收益会有所损失。

  其实，还可以关注一类“智能存款”产品，既有存款的安全性（50万以内100%赔付），收益和理财差不多，还有一定的流动性。如度小满理财APP（原百度理财）平台上的“富多利”，属于分档计息银行存款产品，50万以内100%赔付；当日起息，转出当日到账；靠档计息，持有时间越长，收益率越高，最高4.75%，可随时存取。

  具体您可以在应用市场搜索“度小满理财APP”或者关注“度小满科技服务号（duxiaomanlicai）”了解详细产品信息。投资有风险，理财需谨慎哦！

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  2020-12-10 08:48 樊扬诗 客户经理

  除了银行定期存款外，目前，个人投资理财方式还比较多：国债、受托理财、基金、黄金、信托、保险等做组合投资，风险等级、起购金额以及收益率等各有不同。若您有投资理财需求，您可以到招行网点咨询理财经理的相关建议。