其他回答(共7条)

• 

  2020-08-08 22:32 车庆云 客户经理

  香港保险与内地保险的主要区别
  我们首先必须明确指出，由于香港与内地在经济结构和政制方面有很大差异，这必然会导致香港与内地的保险差别很大：
  1 法律差异：香港是英美法系，内地是民法体系。因此，某些有关保险的法律条文在香港并不适用;
  2 医疗差异：香港的医疗水平非常先进，医疗系统更完善，更能满足普通老百姓的医疗需求;
  3 财务差异：由于港币与美元挂钩，企业财团的力量很高，金融监管与内地存在根本区别，因此保险监管也会有所不同;
  4 投保差异：香港保险必须首次在香港签署。由于该政策以美元计价，因此在第二年支付不太方便。如果您不在香港开设银行账户，很多人会遇到付款困难;
  5 投险年龄：内地保险，一般接受0至60岁的投险，少数保险可以在更高的年龄保险;香港保险一般接受0至70或75岁的投保，特殊保险可以接受更多的高龄保险。
  香港保险优势和适用人口
  在理解两者之间的主要差异后，我们会发现由于香港的经济，法律架构，社会环境等与内地有很大不同，我们可以看到香港的保险是有一些优势的，例如：
  费率和疾病定义：香港的预期寿命较长，死亡率、严重疾病的发病率低于内地。因此，香港的重疾险产品费率有一定的优势；香港保险的疾病定义和补偿条件由公司自行确定，相对会更宽松。
  分红和定价：香港的大部分重病保险都有分红功能，由于香港的保险账单以美元计价，许多高净值人士会选择理财型保险作为美元资产配置的首选，避免资产缩水以确保稳定的增值。
  但是，如果你看到这些优势，然后就按照趋势购买香港保险，那你很可能会踩坑。因为综合以上观点来说，香港保险适合高净值人士购买，一方面可以防止资产缩水，另一方面是有效的资产配置。此外，对于那些有移民计划的人和沿海的中高收入家庭也有适合买香港保险。
  香港保险真的适合你吗？
  但是，对于大多数普通家庭来说，购买香港保险是不合适的，因为它必须承受这种货币贬值对其自身经济压力的影响。与此同时，香港保险的许多弊端也不利于普通家庭：
  1.关于癌症
  一般来说，保险公司对于癌症索赔数量大约占70％，因此关注癌症是非常有意义的。在国内，对于哪些器官补偿原位癌没有任何限制，但香港的一些产品会限制只有几个特定器官的原位癌症才补偿。
  2，关于理赔的及时性
  国内法规规定保险公司必须在30天内出结果，香港申请将需要3-6个月才能得出结论。从这个角度来看，由于保险公司在国内受到严格监管，它将更加规范和人性化。香港保险理赔时效上存在很大的劣势。
  3.关于法律风险
  如果发生索赔纠纷，在香港签署的保险合同仅受香港法律管辖。内地客户必须前往香港寻求法律意见或聘请律师在香港提起诉讼。与内地相比，他们可能面临更高的时间和成本。
  4，轻症不是额外赔付
  我们知道，轻症保障是我们选择重疾险的标准之一。虽然重疾险的轻症可以提前赔付20％，但20％的补偿金是从保险总额中扣除。但是国内许多产品，轻症是额外赔付的20％，赔付后的保险总额不变，有些产品可以赔付多达5次。
  5，豁免条款不够具有竞争力
  香港的豁免比起国内劣势较大。例如，内地的某种保险不仅对被保险人豁免，而且还可以附加投保人的轻症、重疾、全残、身故四重豁免。这绝对是非常有竞争力的。
  6.收益存在不确定性
  香港保险的市场化程度很高，并没有明确要求红利演示。大多数产品通常使用6％或更高的收益率做分红演示。但是，分红是非保证收益，具有很大的不确定性。能否实现，主要取决于保险公司能否长期保持高投资回报。
  保保的建议
  通过分析，我们可以知道，由于汇率风险和索赔纠纷都需要在香港进行，加上香港的保险费更贵，对普通家庭来说经济压力很大。
  因此，保保想说香港的保险并不适合大多数普通家庭。当普通家庭做保险配置时，应该通过产品配置帮助全家人做保障，即确保保额足够，如果预算充足，在此基础上，可以考虑多重重疾险，高端医疗保险等
  购买保险是一项长期业务。需要根据自己的实际情况加以考虑。它不能仅仅遵循某些保险的片面优势，购买保险是一件非常私人的事情。相同的产品有的人适合但是有的人却不适合。只有充分了解利弊，才能做出更合理有效的决策。
• 

  2020-08-08 22:29 赵飞虹 客户经理

  如果是长期居住大陆的话，是不建议去香港买重疾险的，原因如下：

  • 香港保单不受内地法律保护；

  • 存在汇率风险和外汇政策风险；

  • 保单收益存在不确定性；

  • 保单前期现金价值低，退保损失大；

  • 需认真阅读保险产品条款。

  接下来测评君详细展开说明一下：首先，香港保险之所以受到大家的青睐，肯定是有它的优势的，那么我们先说说它的优势。

  香港保单优势

  1.费率优势

  香港重疾险的费率与国内储蓄型终身重疾险的费率相当，这里的相当是指国内的性价比高的产品，目前大公司主推的产品还是比香港保单的贵一些。

  2.抵御通货膨胀

  香港保单是分红险，在具有基础保障的前提下，还有额外的分红，由于香港是金融自由港，可以全球配置资产，所以香港的投资收益率还是不错的，分红转成保额，获得的保障随着时间的增长而增长，而国内的分红型重疾险是不值得购买的，是因为国内的保险公司投资受限，所以投资回报率不高。

  3.美元资产配置

  香港保单是以美元计价的，如果想配置点美元资产，可以通过香港保险来配置。

  香港保单不足：
  

  1.无限告知

  香港保单采取的是无限告知，需要把之前所有的就诊情况告知保险公司，甚至一个感冒没告知，都可能拒赔。而且香港保险公司的调查能力比国内要厉害很多，所以投保的时候一定要如实告知。测评君看过很多拒赔的案例，比如有人曾经患过急性呼吸道感染。投保时没有告知，后不幸患白血病而拒赔，投保人觉得很冤枉，上呼吸道感染和白血病有什么关系？香港是个契约社会，一切以合同为准。

  2.签单成本

  香港的保单必须去香港签约，来回的交通费、食宿费，我们国家对于外汇是有管制的，钱出去的成本，以及未来理赔款汇了的成本，如果生活在国内，钱不能及时回来会不会对生活造成影响？如果有纠纷，通过法律维权的成本也是挺高的。

  3.区分是否抽烟

  如果被保险人抽烟，那么保费要比不抽烟的高很多，目前国内的重疾险基本不分是否抽烟，所以，烟民们去香港买保险就有些不划算了。

  我们详细分析了香港保单的优势和不足，我们再说一下，什么人群适合去香港买保险：建议是中产家庭，并且有足够的预算，毕竟香港保单也不便宜。预算不足的话，建议在国内购买消费型的重疾险会比较合适。另外考虑到后期理赔的问题，所以比较适合未来有计划到香港定居的人群，如果长期居住在大陆，建议不要把香港保单看成唯一的保障，可以同时配置些国内的保单。

  总结一下：香港保单优势在于分红，而分红又是不确定的，如果去香港买保险，要遵守契约精神，否则受伤的就是自己。如果长期居住于内地，测评君的建议是先考虑内地的保险，近几年内地的保险相当有竞争力，而且香港保险对病种的定义跟内地不大相同，我比较建议在做好保障之后，还有多余的资金理财，再去考虑香港保险。

  以上是测评君的分享，希望对题主有帮助，觉得测评君讲的不错的话，可以点一下采纳。

• 

  2020-08-08 22:26 赵顺铃 客户经理

  关于香港保险的优势与劣势，其他人和相似的问题里已经说了很多了，我就不再赘言。

  这些优势和劣势大部分都是在谈大的概念，可以作为参考。

  但对于有意向的个人来说，要看自身的需要来决定利弊。例如，对于经济不太宽松的人，有五险一金就够了，其他的等经济条件好转再说。

  有的人是因为性价比和过往的信任，选择香港保险；有的是因为有这个需要，如出国留学、旅行和商务工作等；有的是优化资产配置，降低投资和汇率的风险。

  再者，要看险种。香港保险是一个大概念，保险其实是分很多种类的。例如，你需要一个车险，那就没有必要专门去香港一趟，国内的完全可以cover住。如果是重疾险、储蓄险和寿险，你可以对比香港和内地的保险计划书，看看那个更合心意，更值得你信任。

• 

  2020-08-08 22:23 黄真敏 客户经理

  香港保险的优势
  1、保费便宜
  首先，香港保险人均寿命全球第一，女性平均寿命为87岁，男性平均寿命为81岁，而我国内地的平均寿命只有76岁。香港的医疗水平发达，在人均寿命和发病率低的情况下，香港保障类保险的保费会比国内的保险便宜很多。
  其次，香港作为世界金融中心之一，有其得天独厚的地理优势和制度优势，相比内地的保险公司的资金运用只能限于银行存款、买卖债券、股票等运用形式，香港保险拥有更多的投资渠道和可投资的全球市场。
  最后，香港保险的费率会区分吸烟和不吸烟的人群， 费率差在30%左右，如果你不吸烟，那么费率会便宜很多，内地的保险通常没有对吸烟者做区分，因而保费会略高一些。
  2、重疾保额上浮
  香港的重疾险保单是有分红功能的，人们可以通过投保分红的重疾险达到抵制通货膨胀的作用。而国内的重疾险产品从购买之日起，保额确定了就不会再发生变化，比如投保保额是50万，那么一直都是50万保额，香港保险则会随着时间的增长而增长，可能投保是50万保额，30年后可能变成100万了。
  3、满足境外美金资产配置需求
  香港的保险通常是以港币和美金来结算的，对于有境外资产配置需求的，或者有留学、海外工作和移民需求的人来说，可以将人民币换成美金，这样既能保证安全性，也能兼顾到收益性，可谓一举两得。
  4、部分病种理赔宽泛
  在内地，保监会规定的25种必保疾病以及理赔条款，作为行业的统一标准，各家保险公司都是一样的。而香港保险的疾病定义和赔付条件是可以由保险公司自己制定的，比如脑中风后遗症，内地要求超过180天才能达到重疾理赔的条件，但是香港保险可以要求超过24小时就理赔。整体来看，香港保险和内地保险对于高发的重疾定义差异并不大，一部分疾病大陆定义的更加明确，而香港保险则更加宽泛。某种程度上，香港保险更加方便消费者理赔，但是由于保险概念过于宽泛和不明确，也很容易造成理赔纠纷。
  香港保险的劣势
  1、采用无限告知
  在内地，健康告知通常是“有限告知”，问什么答什么？不问不答。而香港保险采用的则是无限告知，对于投保人和被保险人不太确定的内容，香港保险会要求投保人或者被保险人尽可能地通过各种途径去了解。等到拿到结果之后，再进行如实告知，如果没有告知，一旦出现理赔纠纷，则需要投保人承担结果。
  2、理赔时效长
  国内的保险都是受银保监会严格监管的，根据监管条款的规定，保险公司必须在投保人申请理赔后30天内给出理赔结果，对于消费者来说，这样的条款约定无疑更加的人性化和规范化。
  再看香港保险，由于受到市场化运作的影响，所以理赔时效通常无法保证，很多买了香港保险的客户需要用3—6个月才能拿到理赔结论，可见香港保险的时效性远不及国内的保险。
  3、保险理赔不受法律保护
  很多人都知道，如果理赔遇到纠纷，上诉到法院，很大程度都是消费者赢。而相比国内保险，香港保险法是十分中立的，当消费者和保险公司产生理赔纠纷时，消费者并不占优势，也不会因为一些模棱两可的原因而获得理赔。而且，如果买了香港保险，投诉的时候需要向香港保险索偿投诉局进行理赔投诉，而且这个投诉局能够裁决的赔偿上限只有100万港元，超过这个数目就不能通过它来判决了。而且，在香港打官司诉讼费是非常高的，消费者很可能面临较高的时间成本和费用成本。
  4、外汇管制
  外汇管制就像是内地人买香港保险的定时炸弹。为什么这么说呢？因为从2016年10月份开始，我国国内发行的银联卡只能在香港购买旅游香港的项目保险，对于具有资本项目投资性质的人寿保险，银联卡是不能购买的。
  而对于消费者来说，香港保险最吸引人的就是带有分红性质和身故责任的重疾险，然而根据相关的外汇政策，消费者是不能直接刷银联卡消费的。
  引自：
• 

  2020-08-08 22:17 齐春春 客户经理

  查到的，一般情况下，香港保险公司主要是通过两个途径来获知投保人的既往病史：
  1.通过社保或者新型农村合作医疗查询就诊记录，这是目前调查的主要渠道；
  2.内地商业保险理赔记录。
  投保人在投保时详细列明了保险公司有权通过本人身份证复印件或子女出生证明向任何医生、医院、诊所、保险公司、体检机构、社保中心等的医疗病历和记录，作为评估的依据。
  目前，香港保险公司主要是通过调查社会保障来获取投保人的就医记录，因此，社保和新农合的医疗记录是调查的重中之重。
  值得注意的是，从今年的4月1日起，我国正式实施《电子病历应用管理规范（试行）》，其要求对患者的病历进行严格的存储，包括：
  第一，包括门诊等任何疾病史都可以联网查到；
  第二，门诊病历记录保存不少于15年，住院病历保存不少于30年。
  这样就意味着保险公司在做理赔调查时，通过投保人的社保可以查到近30年来任何一次的门诊记录、住院病历，并以此来对投保人的理赔事项作出判断。
  2内地商业保险理赔记录
  部分香港保险公司和内地保险公司之间有合作关系，可以获取投保人的相关理赔信息，不过由于合作关系网络目前来说还不是很完善，沟通起来也是有一定的难度，建立起来也比较费时费力，暂时并不是最主要的调查方式。不过，随着两地沟通交流的深入，相信这一个方式会越来越普及。
  如有重大病史，投保时极力建议详细说明，内地客户去香港投保时最好带上最近的体检报告，投保时一起提交给保险公司。同时香港保险公司也很可能要求客户在香港再做一次体检，体检费用通常客户不用出
• 

  2020-08-08 22:14 辛培勇 客户经理

  第一个必须要注意的，必须人在香港签署这份保单。 由于要在香港签署，所以过去的时候必须准备齐全相应的个人资料（请参考@张俊杰 老师答案中的第四条）。 接下来说点我个人的想法： 1、如果是购买理财性质的保险产品，比如说您是去香港购买保诚的投连险，我比较支持。因为必须得承认，受限于投资渠道和监管等等方面的因素，国内的分红险能给得到的分红在5%就已经是很高很高了。而投连险之类的，近几年那就是惨不忍睹了。 香港的保险公司推出的分红险或者理财型的产品，从“投资收益”的角度来说，会好许多。 通过我这里极其有限的一些资料，能够看到，去香港除了购物和美食，其实不要忽略了作为一个金融中心所具备的先进的投资理财机构——不仅仅限于单纯的保险。 可以百度“香港康宏”看一点点信息。 2、如果是去香港购买保障型的保险产品，比如重疾、意外或者养老年金之类的保险产品。那么，我真心不建议舟车劳顿去香港购买。 我虽然并不了解，但是我简单的想象，会觉得未来万一发生风险而需要理赔的时候，相对来说会比较麻烦的。 顺便说一句：不要那么不相信大陆的保险公司。 保险公司该赔的理所当然，所以我们看到不新闻到处报到保险公司给谁谁谁理赔了——狗咬人那不是新闻。而且，由于每天的理赔太多了，所以也不可能都拿出来报道。 但是，一个客户因为不了解或者被个别代理人忽悠之后买了保险但是没有得到应有的理赔，新闻就赖了——因为人咬狗了…… 真心的，大陆的保险公司和香港或者国外的保险公司都有一个原则：合同约定！大陆有责任免除，国外也有责任免除，香港同样有责任免除。 大陆买疾病险不解决意外的问题，国外同样不解决，香港依然如是。
• 

  2020-08-08 22:11 齐晓怡 客户经理

  香港保险和内地的保险的条款大概内容是差不多的，只有特别约定不同，这说的是疾病类的，如果你要买理财类的，收益比内地高2-5但是有限，但是现在香港的保险内地是不承认的，出事情都没法告或者是仲裁，整体很被动。
  还是建议谨慎一点，毕竟内地不承认。望采纳！