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  2020-03-27 19:27 黄盛木 客户经理

  主要的区别有以下几点： 一、香港保险：严审核，宽理赔（购买保险时对资料审核严格，理赔时手续简单）；大陆保险：宽审核，严理赔（购买保险时手续简单，理赔时手续复杂） 二、香港保险：保单以美元、欧元等多种国际货币持有；大陆保险：保单只以人民币持有 三、香港保险：以大额保单为主，主要针对中高层收入人群；大陆保险：大小保单均有，大到上千万，小到一两元。
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  2020-03-27 18:57 赵飞虹 客户经理

  重疾险在国外又称为“收入保障险”，顾名思义，也就是在客户罹患重疾期间，一笔理赔出来一大笔现金，用于补充客户在治疗休养的时间由于无法工作而丧失掉的收入。重疾保障是重中之重，需要首先做足。按照医学数据来看，当一个人罹患重疾的时候，他至少需要五年时间来恢复到罹患重疾之前的状态。那么，这五年他是丧失收入而且需要支付巨额的医疗费用。在保障型保险中，优先考虑重疾险,建议家庭每位成员配置一份重疾险。 

  在众多重疾险产品中，为什么大家热衷于去香港投保，主要因为以下优势：

  1）保费较低

  同类型保险作比较的话，香港的保费会低20%-30%。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。

  2）分红预期收益高

  内地的重疾险都是没有分红的。香港的普遍都有5%-6%，比如重疾险理赔，内地赔偿额为初始保额，香港赔偿额为保额以及分红。

  3）赔偿条款宽松

  
  大部份人在对比重疾险时首先都是看保障疾病的种类？有没有轻症保障和多重赔偿条款？但其实最重要的还是要对比保单契约赔偿条款的宽松度。这也是直接影响出险能否理赔的关键。

  例如中风：

  香港友邦保单契约的中风定义: 中风后持续最少4周（28天）的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。

  内地保单中风定义：求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

  再比如瘫痪的定义

  香港的定义

  内地的定义

  可以看到，内地需要180天的时间确定病情稳定，才可以确诊为瘫痪。但是香港只需要达到标准就可以确诊了。

  以上只是简单的介绍，在投保香港重疾险之前，需要如实向代理人告知身体状况以及做好身体健康问卷，这样代理人会依据身体状况看是否需要在香港安排体检，同时，如果有一些身体状况也会有被加保费/部分不保/拒保等情况。这些需要和代理人做好详细沟通。

  最后，香港重疾险保障终身，并非一次性消费型产品，除了投保前需要跟代理人做好沟通外，一份保单最重要的环节是后续的理赔环节。我们在选择购买一份保险的时候，很大程度上是购买一种服务，投保成功后才是服务的开始，那么，选择一个靠谱而且又有责任心的保险代理人就显得尤为重要！因此，保险代理人有责任向客户详细准确地介绍保险合同条款并提供完备贴心的后续理赔服务。

  希望以上对有需要了解香港保险的朋友有所帮助，也很欢迎与我沟通交流。

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  2020-03-27 18:54 辛培军 客户经理

  要看个人的情况而定。
  对于有意向的个人来说，要看自身的需要和能力来决定利弊。例如，对于经济不太宽松的人，有五险一金就够了，其他的等经济条件好转再说。
  有的人是因为性价比和过往的信任，选择香港保险；有的是因为有这个需要，如出国留学、旅行和商务工作等；有的是优化资产配置，降低投资和汇率的风险。
  再者，要看险种。香港保险是一个大概念，保险其实是分很多种类的。例如，你需要一个车险，那就没有必要专门去香港一趟，国内的完全可以cover住。如果是重疾险、储蓄险和寿险，你可以对比香港和内地的保险计划书，看看那个更合心意，更值得你信任。
  要问清楚自己几个问题：
  1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等，
  2、保障期限和保障范围是什么？
  3、理赔程序是什么？
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  2020-03-27 18:51 连书纳 客户经理

  1.你是什么原因被拒保？
  2.如果因为疾病被拒保，要看是什么疾病，大概率的情况下意外险，年金险，防癌险应该还可以投，但前面说了，要看具体拒保的原因。
  3.有些疾病因素在重疾险中是延期或拒保，医疗险有可能是除外承保，还是要具体问题具体分析。
  4.香港保险实行的是无限告知，与我国的有限告知大不一样，所以如实告知要做好。
  5.问个问题，为什么买香港保险？家在香港？将来打算长期住在香港？……记住一个原则，人在哪里，风险在哪里，钱在哪里，风险在哪里。
  6.买香港保险注意投保前的考察，还要注意合规合法问题。保险本就是通过法律文件的约定责任来达到分散风险的作用，如果投保有违法违规的隐患，那保险还真的保险吗？！
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  2020-03-27 18:48 赵马元 客户经理

  事实上，对于去香港买重疾险好不好这个问题，是需要看个人的具体需求的，没有一个绝对的答案。
  就保障内容而言，内地的重大疾病保险不仅包含了重疾责任，并且还含有全残、身故等条款，而香港重大疾病保险没有。但是香港重大疾病保险的价格比内地的低，保障病种更具多样化，且投保审核严格，理赔审核不严。
  
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  2020-03-27 18:45 黄盛权 客户经理

  如果是长期居住大陆的话，是不建议去香港买重疾险的，原因如下：

  • 香港保单不受内地法律保护；

  • 存在汇率风险和外汇政策风险；

  • 保单收益存在不确定性；

  • 保单前期现金价值低，退保损失大；

  • 需认真阅读保险产品条款。

  接下来测评君详细展开说明一下：首先，香港保险之所以受到大家的青睐，肯定是有它的优势的，那么我们先说说它的优势。

  香港保单优势

  1.费率优势

  香港重疾险的费率与国内储蓄型终身重疾险的费率相当，这里的相当是指国内的性价比高的产品，目前大公司主推的产品还是比香港保单的贵一些。

  2.抵御通货膨胀

  香港保单是分红险，在具有基础保障的前提下，还有额外的分红，由于香港是金融自由港，可以全球配置资产，所以香港的投资收益率还是不错的，分红转成保额，获得的保障随着时间的增长而增长，而国内的分红型重疾险是不值得购买的，是因为国内的保险公司投资受限，所以投资回报率不高。

  3.美元资产配置

  香港保单是以美元计价的，如果想配置点美元资产，可以通过香港保险来配置。

  香港保单不足：
  

  1.无限告知

  香港保单采取的是无限告知，需要把之前所有的就诊情况告知保险公司，甚至一个感冒没告知，都可能拒赔。而且香港保险公司的调查能力比国内要厉害很多，所以投保的时候一定要如实告知。测评君看过很多拒赔的案例，比如有人曾经患过急性呼吸道感染。投保时没有告知，后不幸患白血病而拒赔，投保人觉得很冤枉，上呼吸道感染和白血病有什么关系？香港是个契约社会，一切以合同为准。

  2.签单成本

  香港的保单必须去香港签约，来回的交通费、食宿费，我们国家对于外汇是有管制的，钱出去的成本，以及未来理赔款汇了的成本，如果生活在国内，钱不能及时回来会不会对生活造成影响？如果有纠纷，通过法律维权的成本也是挺高的。

  3.区分是否抽烟

  如果被保险人抽烟，那么保费要比不抽烟的高很多，目前国内的重疾险基本不分是否抽烟，所以，烟民们去香港买保险就有些不划算了。

  我们详细分析了香港保单的优势和不足，我们再说一下，什么人群适合去香港买保险：建议是中产家庭，并且有足够的预算，毕竟香港保单也不便宜。预算不足的话，建议在国内购买消费型的重疾险会比较合适。另外考虑到后期理赔的问题，所以比较适合未来有计划到香港定居的人群，如果长期居住在大陆，建议不要把香港保单看成唯一的保障，可以同时配置些国内的保单。

  总结一下：香港保单优势在于分红，而分红又是不确定的，如果去香港买保险，要遵守契约精神，否则受伤的就是自己。如果长期居住于内地，测评君的建议是先考虑内地的保险，近几年内地的保险相当有竞争力，而且香港保险对病种的定义跟内地不大相同，我比较建议在做好保障之后，还有多余的资金理财，再去考虑香港保险。

  以上是测评君的分享，希望对题主有帮助，觉得测评君讲的不错的话，可以点一下采纳。

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  2020-03-27 18:42 连丽艳 客户经理

  香港重疾险属于香港保险，无论是18年的以未如实告知为由拒赔，还是今年某保险公司4亿元“爆雷”事件等负面新闻，都无法阻挡内地消费者购买香港保险的脚步。

  
  

  香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点，加上美元汇率加持，成为保险行业的佼佼者，促使着内地消费者争先恐后地赴港买保险。

  
  

  看似优势明显，实际上真的值得我们去购买吗？

  
  

  奶爸认为，由于目前内地保险市场竞争愈发激烈，导致越来越多高性价比产品的出现。香港保险已经不是我们最优先的选择。

  
  

  今天奶爸就跟大家分析一下，香港保险是不是怎么那么好：

  • 香港保险优势

  • 香港保险劣势

  • 奶爸总结

  01
  

  香港保险有什么特点？

  相对于内地保险发展才走过30年，香港保险业已经有一百多年历史，成熟地发展体系，整个市场都非常发达。

  那其特点具体在哪里呢？

  1. 产品定价

  由于香港保险公司拥有的更自由的定价权，加上香港本身更好的医疗条件和更高的人均寿命。

  从赔付率、成本、市场竞争来看，香港保险在产品定价上确实存在优势。

  其实这是与内地某些线下保险产品去对比的，若跟目前内地互联网产品比起来，谁贵谁便宜真的不好说。

  香港重疾与内地重疾保费对比

  奶爸把英国保诚的「守护健康危疾加护宝」与内地两款重疾保险做价格对比。

  「金佑人生2018」与「守护健康危疾加护宝」同属于带分红的储蓄型重疾险产品，同等50万保额，20年缴费的情况下：

  「金佑人生2018」比「守护健康危疾加护宝」，价格上每年缴费贵3037元，总保费多60742，比该港险贵18%左右。

  「百年康惠保旗舰版」，为纯保障消费重疾险，不带分红的情况下，附加身故每年缴费为7640，总保费为152800，比该港险便宜了117%！

  这里对比不是为了证明内地保险比香港保险便宜，而是保险没有绝对的便宜，如果把同类分红险作对比，那香港保险的确便宜。

  纯保障型消费重疾险产品，内地是具有很大优势的。

  我们再来看看其他香港保险其他优势：

  • 重疾险自带分红

  香港的保险产品大部分是有分红收益的，而且保额会随分红增加而递增，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。

  • 我给大家举个例子：在同等50万保额重疾险的情况下，50年后内地还是50万保额，而香港保险则会变成70万甚至更高的保额。

  但是香港保险的分红收益是预期收益，所谓“预期”，即是对未来的一种预测，最终得到的收益回报是不确定的。

  内地预期收益的计算规则受到监管严格管控，收益清晰明了，而香港的则由保险公司自由决定。

  • 部分疾病定义广泛人性化

  奶爸仔细查阅了香港保险疾病定义与内地保险疾病定义做了对比，大部分疾病定义都是一样的，但部分疾病香港保险定义比内地保险更为人性化。

  香港寿险的身故定义比较宽松，我们来看看友邦【易达终身保】终身寿险的免责条款：

  产品条款定义

  在免责条款中，只有一条：被保人在保险合同生效一年内自杀不保。

  我们再来看看内地寿险身故的免责条款，以华贵人寿【守护e家】终身寿险为例：

  产品条款定义

  在寿险的免责条款上，香港保险一年后自杀是可以理赔的且限制的条件不多；

  内地保险在免责定义上，限制的定义比较多，比如酒驾与吸毒。

  我们再来看看两地重疾险方面疾病定义有什么不一样：

  1. 脑中风

  香港保险：

  中风条款定义

  释义：发病后至少30天确认有客观神经异常症状即赔

  内地保险：

  脑中风后遗症定义

  释义：需确诊180天后，需要保留生理障碍大于等于一种。

  结论：这就是一个时间的差异了，每个人患病尤其是重大疾病的时候，时间就是金钱，香港规定的是30天，内地规定的是180天，香港定义更为人性化

  2. 良性脑肿瘤

  香港保险：

  良性脑髓瘤

  释义：确诊相关良性肿瘤，并产生颅内压增高症状，即赔。

  内地保险：

  良性脑肿瘤定义

  释义：确诊（产生颅内压增高）并且满足下列至少一个条件：1.已经实施开颅进行脑肿瘤完全切除或部分切除；2.已经实施对脑肿瘤进行放射治疗。

  结论：香港保险确诊达到相关条件即赔，内地保险则要实施相关治疗或手术后才赔。

  3、甲状腺癌

  香港保险中，甲状腺癌已经从重疾中转移到轻症，而内地保险甲状腺癌依旧是包含在重疾范围。这一点上内地是具有很大优势的。

  癌症的定义

  香港保险条例中明确说明甲状腺癌在重疾癌症定义中除外。

  大家看完前面3种疾病定义对比过后，大家觉得香港保险保障方面是否比内地更为优秀呢？

  其实整体上，中港两地关于最高发的几种重疾定义差异并不大，部分疾病大陆定义更加明确，香港则更加宽泛。

  某些程度上，香港会更方便消费者理赔，但也会由于部分概括性定义过于宽泛，如果在购买前没有充分研读过保险相关释义的话，后续很容易产生理赔纠纷。

  境外资产配置

  香港保险可提供币种很多，主要以美元或港币为主，可有效抵御人民币贬值的风险。

  同一份外币保单能够在未来需要大量外币资金时不受外汇管制约束，或者需要在国外进行治疗或者花销时提供直接的外币资金支持。

  02

  香港保险的劣势

  1. 轻症占用重疾保额

  香港保险轻症赔付是占用重疾保额的，比如说50万保额，轻症20%赔付，轻症赔付一次扣除10万，那下次重疾赔付只剩下40万了。

  而且香港保险种轻症赔付比例大概在20%，轻症赔付比例低且占用保额。

  内地保险轻症赔付额度是不占用重疾保额的，而且赔付比例高，25%/30%/35%都有，一些重疾险产品还会包含中症赔付。

  2. 豁免条款

  内地保险有重疾豁免，中症豁免，轻症豁免，还有投保人豁免，如果父母给孩子投保，不幸发生保险事故，则后面所有的保费都不用缴纳了，香港保险的豁免条款并没有内地保险优势大。

  3. 存在汇率风险和外汇政策风险

  香港保险以美元或港币定价结算，消费者需要承担汇率风险的问题。

  而且内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险，属于金融和资本项下的交易，是现行的外汇管理政策尚未开放的项目，存在一定的政策风险。

  —中国保监会关于内地居民赴港购买保险风险提示

  4. 香港”无限告知“与最高诚信规则

  在内地买保险时，保险公司问你什么，答什么就可以了，没问的，即便有问题，也可以选择不用回答。所以内地告知原则通常是有限告知。

  香港保险则采用类似“无限告知”的形式，问到的要答，没问到的也要答，都是一些开放型的问题，不过通常发烧感冒这些小病就可以不用告知了。

  在内地，《保险法》明确规定，合同成立超过2年的，保险公司不得已解除合同；

  在香港，对于投保人的欺诈或未如实告知，可进行追溯，最终可能导致因未如实告知而遭到拒赔。

  只要你没有如实告知，就算与理赔的问题不相关，也可能被拒赔。

  详细可以点击之前写过的文章：内地居民购买香港保险理赔遭拒，香港保险你还敢买吗？
  

  5. 保险合同不受国内法律保护

  在香港签订的保险合同是不受国内法律保护的，意思就是说万一出现纠纷，只适用于香港的法律，投保人需要在香港提起诉讼，要支付一笔诉讼费用以及交通费用。

  6. 签订合同需亲自到港

  香港保险必定要亲自到香港签订合同缴费的，保险合同才能生效，否则保险合同不受香港保险法保护。

  7. 香港保险公司若倒闭则血本无归

  外资的保险公司在香港的分支机构是允许破产的，一旦破产，可能就会血本无归。

  内地保险则受国务院管辖，即使倒闭了，也会强制让其他有能力的保险公司接手，或让保监会撑腰，所以我们不用担心保险公司倒闭，自己的钱打水漂了。

  03

  奶爸总结
  

  香港保险与内地保险各有利弊，不同的人需求也就不一样。

  保险本质上是用来规避风险的，但是香港保险的保额与分红都会受汇率波动影响，未来有怎样的变化还是未知之数。建议大家还是实实在在地先把保障做足，再考虑理财。

  香港保险有其价值所在，是否购买香港保险更多取决于你的现实状况与个人需求等方面的综合考虑。

  现在内地保险产品的崛起，香港保险早已不再是我们的最优选择。

  所以对于保险，要理性选择，按需购买，用适合自己的保险保障自己的一生。

  来源：奶爸保官网

  如果您对香港重疾险和内地重疾险还有疑问，可寻求第三方专业平台帮助，比如奶爸保官网。

  希望以上内容对您有所帮助！