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  2019-12-30 13:01 边华涛 客户经理

  都说人有两件事无法预知，一件是意外，一件是疾病。人都会生老病死，提到买保险很多人第一时间会考虑重疾险，除了重疾风险，意外的风险其实也很高。据国家卫计委的数据统计，意外伤害是第5位死亡原因，每年的伤者超过 2000 万人！

  跌伤、车祸、溺水……各式各样的意外事件，经常让人防不胜防。比起疾病保险年交保费动辄几千或上万，意外险一年几百块就可享受百万甚至千万保额。可是意外险看似简单实惠，一不留神可能就会被拒赔。整理了6条购买意外险前的须知，希望能帮助大家完美避坑。

  一、意外险不要盲目买

  从用途来讲，我们可以把意外险分为：一般意外险、旅游意外险、高危职业意外险。

  一般意外险：又称综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都能保；

  旅游意外险：大多时效性较强，一般与出行时间对应，旅游途中因意外导致意外身故或伤残等都能保；

  高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

  市面上很多意外险，号称百万身价、千万身价，比如下面这款某公司的千万护航返还型意外险：

  仔细研究产品的数据发现，这款意外险号称的赔付千万，是航空意外1000万，一般意外最多40万。如果只买1份，那么只有10万的保障！航空意外设置高保额，是因为空难概率极低。如果大家想要买一般意外险，这样的产品就不适合。在投保意外险时，要清楚自己的目的，才能选择一款适合自己的产品。

  二、返还型意外险不要买

  很多人会被返还意外险吸引，觉得可以不花钱得保障。但是，普通人强烈建议不要购买返还型意外险。

  大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。请谨慎投保返还型意外险，这类产品基本都很坑。

  绝大多数标榜百万身价的返还型意外险，普通意外保额只有10万，而且没有意外险伤残的保障，也没有意外医疗的保障，花了很多钱保障却极差。除此之外大多数返还型意外险，经过测算若干年后，保费交得越多，越不划算。

  三、不要买只保全残或身故的意外险

  发生意外事件，不一定直接身故，也可能是伤残或全残。具体到各大意外伤害事故中，死亡和残疾的占比又是如何？我们可以看看下面的表格：

  如果意外险保伤残，那么伤残后可以按照保险行业协会制定的《人身保险伤残评定标准》进行鉴定，标准一共十个档，最重的一级，最轻的十级，一级按100%保额赔，每轻一级减10%保额。

  如果买的100万一般意外险，十级伤残就可以获赔10万元。可如果买的意外险只保全残而不是伤残，那就拿不到赔偿款。全残的定义如下：

  所以，如果只保全残和身故的意外险，真的就很坑了，大家在挑选时一定要擦亮眼睛，分清全残和伤残的区别再进行购买！

  四、起保日期要注意

  现在一年期的保险大家都习惯网上购买，虽然意外险不像医疗险有等待期，但起保日期并不一定是今天你付好款，晚上0时就能生效，有一部分意外险是3天或7天后才生效。意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。

  因此，购买意外险时，要看清楚起保日期。3天、7天看着很短，可真的就有人在这几天内发生意外，结果保险还没生效，无法理赔。

  五、职业类别要分清

  不同的职业发生意外的风险不同，办公室内的工作人员的肯定没有高空作业的工人风险高。所以意外险对职业类别等级都有限制。并且职业类别各家公司并不统一。不同的职业类别举例：

  一类：文员、售票员、学生；二类：农夫、导游、快递员；三类：小型客货两用车司机、兽医；四类：长途客运车司机、屠夫；五类：银行押运员、武警；六类：航空公司飞行学员、消防员。

  随着职业等级提高，风险也会增大，六类职业的风险是一类职业的13.3倍。目前市场上销售的意外险，大部分会限制被保人的职业为 1-4 类，而针对 5-6 类的高风险职业意外险较少。所以购买意外险针对职业有两件事要考虑：

  1. 按对应的职业投保。投保时一般有两种方式确认职业，一种是投保页面列出可承保职业让你选择，一种是投保须知列出拒保职业，只要不在其中就可投保。

  2. 职业变更要通知保险公司。意外险买了不要以为就万事大吉了，现代人职业变更频繁，可能投保时是3类职业，然后换工作变成了5类，就超出了保险职业范围。如果不通知保险公司，发生意外会被拒赔。

  不同职业风险不同，大多数意外险购买职业为1-3类。对于从事高风险职业，职业分类为456类的朋友，选择意外险会受到一些限制，所以一定要选择适合自己的意外险。

  六、特别约定和投保须知要事先了解

  很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，大家在挑选意外险时，要注意这款产品的特别约定部分。 这是某款热销的意外险，如果直接投保，可能并不会注意到特别约定部分。

  上图是比较常见的意外险免责条款，可以看到像生育、整容、酒后驾驶、滑雪、跳伞等我们通常认为是意外的情况都不能赔。意外的定义是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的情况。

  因此，大家在购买意外险前一定要看清合同上载明的特别约定和投保须知，方便日后的理赔。

  写在最后

  我们不会因为买了意外险，就不会遇到意外事故。意外是难以预料的，没办法控制风险，但可以通过保险转移风险给大家带来的损失。想要定制出适合自己、性价比高的方案，要根据每个人的实际情况而定。梧桐树保险网，有专业的保险规划师为大家免费提供一对一的保障规划服务，量身定制保障方案。

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  2019-12-30 12:58 齐春春 客户经理

  意外险算是最常见也是最普遍的一款保险，许多人都接触过这款保险，不论是乘车时附加的，还是旅行时旅行社代买的，都是意外险的一种，但是意外险看似简单，如果想挑选到一份合适的，还是需要花费一些心思的，如何选择意外险呢？梧桐树保险网的专家就为大家整理了这些注意事项，看准之后再下手，才能买到最适合的保险产品。

  

  一、最好选择综合意外险

  意外是最常见的风险，意外险虽然保障的是意外，但是对于意外也是有定义的，即非本意的、外来的、突发的危害事件。除此之外，有些保险产品也会将部分情况列为免责，或者只是保障特定部分，例如自驾车意外险，只保障自驾，只有人在车里发生事故才赔，类似的还有航空意外等。所以最好选择综合性的意外险，能够将常见的风险都涵盖，否则保障就是不完全的。

  二、投保之前注意职业限制

  不同于医疗保险，意外险对于年龄的限制比较宽泛，但是对于职业有严格的限制。现有的职业分为6类，其中大多数意外险承保的职业为1-3类，有些甚至只接受职业为1-2类的人群。对于从事高风险职业，选择意外险会受到一些限制，所以一定要选择适合自己的意外险。

  三、外出游玩一定要买旅游意外险

  外出旅游的风险更高，尤其是玩一些高风险的运动时，很多意外险对于这类运动是免除责任，所以额外购买一份旅游意外险是非常有必要的。另外很多旅游意外险有医疗救援的功能，紧急情况下通过直升机运送被保险人到附近的医疗机构也不是什么稀奇的事情。所以出国旅游以及国内旅游，都可以选择短期合适的旅游意外险。

  

  四、意外医疗保额一定要高

  如果意外险附加有意外医疗，需要注意免赔额，免赔额当然是越低越好，而报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，但是现在也有不少意外险产品突破了社保报销的局限，在购买时可以注意咨询。

  五、做好保单管理

  现在买保险越来越便宜，而且很多保单都是电子保单，所以买保险一定要自己做好纪录，最好也让家庭成员知道。如果不幸发生意外，家人也可以通过意外险获得高额理赔。如果不做好这一点，那么可能意外险就白买了。还有就是续保的问题，一定要记清保险的到期时间，以免未及时续保失去保障。

  意外险是非常实用的保险，一般保费不贵，适合所有人购买，但是在购买时一定要清楚产品的性质，以免购买到不适合的产品。

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  2019-12-30 12:55 龚子鸣 客户经理

  一、最好选择综合意外险

  意外是最常见的风险，意外险虽然保障的是意外，但是对于意外也是有定义的，即非本意的、外来的、突发的危害事件。除此之外，有些保险产品也会将部分情况列为免责，或者只是保障特定部分，例如自驾车意外险，只保障自驾，只有人在车里发生事故才赔，类似的还有航空意外等。所以最好选择综合性的意外险，能够将常见的风险都涵盖，否则保障就是不完全的。

  二、投保之前注意职业限制

  不同于医疗保险，意外险对于年龄的限制比较宽泛，但是对于职业有严格的限制。现有的职业分为6类，其中大多数意外险承保的职业为1-3类，有些甚至只接受职业为1-2类的人群。对于从事高风险职业，选择意外险会受到一些限制，所以一定要选择适合自己的意外险。

  三、外出游玩一定要买旅游意外险

  外出旅游的风险更高，尤其是玩一些高风险的运动时，很多意外险对于这类运动是免除责任，所以额外购买一份旅游意外险是非常有必要的。另外很多旅游意外险有医疗救援的功能，紧急情况下通过直升机运送被保险人到附近的医疗机构也不是什么稀奇的事情。所以出国旅游以及国内旅游，都可以选择短期合适的旅游意外险。

  四、意外医疗保额一定要高

  如果意外险附加有意外医疗，需要注意免赔额，免赔额当然是越低越好，而报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，但是现在也有不少意外险产品突破了社保报销的局限，在购买时可以注意咨询。

  五、做好保单管理

  现在买保险越来越便宜，而且很多保单都是电子保单，所以买保险一定要自己做好纪录，最好也让家庭成员知道。如果不幸发生意外，家人也可以通过意外险获得高额理赔。如果不做好这一点，那么可能意外险就白买了。还有就是续保的问题，一定要记清保险的到期时间，以免未及时续保失去保障。

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  2019-12-30 12:52 龚子龙 客户经理

  您好！投保意外险，您应该注意承保年龄、保险条款、投保方式等事项。具体如下：
  1、意外险有年龄限制，不同的产品年龄限制不一样，因此您在投保意外保险时，应当注意承保年龄，看看自己是否属于这一范围，若是则可购买，反之则无法获得保障。
  2、阅读保险条款，看看自己能够获得哪些保障，并且有哪些情况不予以理赔，这个关系到投保人的直接利益，保障范围越多越好，免责条款越少越好。
  3、选择合适的购买方式。目前，购买意外险的方法有很多，包括网上投保、柜台投保、保险代理人投保等，建议优先选择网上投保，不仅保费便宜，而且方便快捷，但要选择大型的网站。慧择网作为一站式网上服务平台，里面产品种类繁多，可以给您提供选择。
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  2019-12-30 12:49 龚子顺 客户经理

  大家在购买团体意外险时一定要注意采用适当的方式向员工明确宣示、要明确指定受益人、需要提供投保员工人数、保额需求、职业或工种等基本信息以及投保后被保险员工人数或员工工种发生变化的，应书面告知保险公司，以免造成工作的疏忽
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  2019-12-30 12:46 连保健 客户经理

  员工申请购买意外险险时需要注意购买意外保险的生效日期、有些高危活动、高危行业、高危地区不再保障范围内以及保单、发生事故的证明、票据等应妥善保管等事项。
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  2019-12-30 12:43 黄皖生 客户经理

  网上购买意外险很方便，这是所有在网上买过保险的人的共识，但相对简单的意外险即使想找到合适的也并不容易，为买到称心的产品，有些事项是一定要注意的。今天梧桐树保险网专家来和大家谈谈网上买保险可靠吗，如何合理投保。

  

  1.投保年龄

  和其他险种相比，意外险的限制小，但这并不意味着没有任何限制，在网上买意外险时，一定要注意可投保年龄，有的是3岁起投，有的是18岁，有的最大的投保年龄是65，有的只有60，根据自己家庭成员的年龄选择产品就行，这并不是什么难事。大家在网上投保意外险时，注意下投保年龄即可。

  2.生效时间

  因为意外险是没有等待期的，所以一般情况下，我们会默认意外险成功投保后，第二天就开始生效，但并不是所有的意外险都是这样，有些意外险投保后要过几天才会生效，见过三天后，四天后生效的，所以一定要好好看条款。

  3.职业类别

  意外险产品很多，不同的产品可投保职业是有差别的，有的1-3类职业在承保范围，有的稍微宽些，承保的是1-4类，当然，也有1-6类的，还有部分特殊产品，保的是5-6类，这也就说明，在买保险时一定要看一眼保险公司的职业类别表，看看自己所从事的职业属于哪一种。如果本身从事的是4类职业，但投保了5-6类的意外险，要是出险，保险公司是会拒赔的。

  

  4.医疗费用报销

  现实中用到意外险的最大可能就是意外医疗报销问题，当然意外险的医疗费用怎么报销就很重要了。一般要了解报销药品的范围，有些意外险是保社保范围用药，有的不限制用药。免赔额也是需要注意的，有的免赔额是100，有的200，有的没有免赔额，不同的产品免赔额也是不一样的。除此之外，报销比例也是需要关注的点，不同产品报销比例也不同，有的是80%，有的是100%。

  5.住院津贴

  住院津贴并不是所有的意外险都包含的，不同产品，津贴额度也不同，30元/天-200元/天不等，除了住院津贴的数额，不同意外险规定的给付住院津贴的天数也不同，有的是扣除住院前三天，有的是有规定的天数。

  意外险的条款相对简单，有购买需求的保民可以自己认真阅读，若有其他问题，可以找专业的保险人咨询，买到适合的保险，才能真正抵御风险，获得保障。