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  2019-12-29 10:37 黄盛波 客户经理

  很多人向梧桐君咨询过保险问题后，都会感叹说：“多亏了梧桐君，不然买一份重疾保险不知道要费多少力气呢！你简直是保险界的百科全书啊！”
  说到重疾险，很多年前梧桐君和各位一样只是保险小白，为了挑选一款合适的重疾险，做一套合理的保障方案，也曾四处咨询大咖，请教专业人士。
  而在这个过程中，梧桐君听得最多的一句话就是，“按需搭配，量力而行。”
  时隔多年，梧桐君对这句话也有了更全面、深刻的理解。不论是自己购买，还是为他人规划方案，当找准了需求，制定预算方案后，配置保险将变得不再困难。
  今天，梧桐君将为大家解答选择重疾保险时可能遇到的问题，尤其重点探讨一下大家最关注的“含身故的终身重疾和不含身故的重疾哪个更值得买？”
  相信很多小伙伴都对含身故责任的重疾险情有独钟，毕竟含身故的重疾险可以“返本”，活着的时候生病了能赔钱治病，若不幸走了还能留给家人一大笔财富。但是重疾保险一定要买含身故的吗？今天就让梧桐君为大家解答这个疑惑！
  今天的主要内容如下：
  ·重疾保险那么多，哪种最划算？
  ·3种重疾险投保方案对比，哪种最好？
  ·不同人群的重疾险该怎么选择？
  1. 重疾保险那么多，哪种最划算？
  当对保险的需求日益强烈，购买重疾保险就成为了当务之急。但是，单纯的将全部重疾险都归为一类，简单的理解所有的重疾险都是一样的，这种错误想法会对购买重疾险产生严重误导。
  稍懂一点保险的人都知道，重疾险根据保障责任不同，可以分成许多种类，不同类别的重疾险，价格差异很大。由于产品形态不断进化，当前重疾保险的保障越来越完善，保障责任更加灵活，当选择不同附加责任时，可满足多种保险需求。
  在此，为便于大家理解，梧桐君将保费的影响因子概括为这几点：
  ·是否含身故责任：有的含身故责任（身故赔付保额或身故返保费），有的则不含身故责任；
  ·赔付次数：有的重疾只赔 1 次，有的可以多次赔付
  ·重疾分组情况：有的重疾可以不分组多次赔，有的则分成多组，按组别多次赔付
  ·其他保障责任：有的重疾可附加特定疾病保障，有的重疾不能附加特定疾病保障
  重疾保险的差异一般在于以上几点，而产品保障责任的多寡则决定了其价格。
  对此，梧桐君为大家整理了几个重疾险选购时的省钱标签：
  消费型的、保定期的、不含寿险责任的、重疾单次赔的、不带满期返还的、不附加特定疾病保障的、不带多重豁免的。
  在购买重疾保险时，赔付次数越多，保障期限越长，附加更多的可选责任，产品保费就越贵；相反，如果只选择基础保障，保费就越便宜。
  但是，在追求保费便宜的同时，还要结合自己的保险需求，适当的选择一些附加责任，完善保障，规避风险。
  那么，我们该怎样挑选最便宜的重疾保险产品呢？
  我们拿当前热销的重疾险百年康惠保旗舰版的多个版本举个例子：（以30岁男性为例）
  首先，不断附加保障责任，保费也就不断增加，当从保定期变为保终身时，保费将大幅度上涨。
  在选择重疾保险时，还是要记得那句话——按需搭配，量力而行。
  ·如果是定期保障的需求
  如果收入有限，对于重疾多次赔付没有什么强烈需要，那么选择百年康惠保旗舰版的基本保障完全够用，保障至70周岁每年仅需3315元，非常划算！
  不论是只选择基本重疾、中症、轻症保障，还是选择单个附加或选择身故责任、特定疾病全部附加，康惠保每年仅需三四千元。对比同类重疾险，性价比优势十分突出。
  ·如果是终身保障的需求
  要记住，性价比永远只是相对的。当保障需求发生变化，产品的性价比也会随之改变。
  比如当你更看好终身型重疾险，且对于身故责任有更高要求，选择康乐一生2019是更加明智的选择！无论性价比还是保障责任，明显优于康惠保旗舰版。
  通过上面的对比表格我们发现，康惠保旗舰版在选择终身保障的时候，产品的费率在定期型的基础上有了大幅度增长，在基础保障没有明显增加的情况下，仅仅是延长了保障的期限，由保障至70周岁变成了保障终身，按照统计的中国人平均年龄78周岁来计算，可能仅仅多保障8年左右。
  但同时，保费的差距也是显而易见的，保定期与保终身的保费差额高达3518元/年！按30年交计算，缴齐需多花费10万多元！
  而在对比明星产品——复星康乐一生2019时，康惠保旗舰版在保障上已经有所不如，反而价格上还要贵几百元！
  所以我们要明白一个道理——没有永远的性价比，性价比只是相对而言。追求性价比应当以自身保障需求为导向，而不是单纯的只认定某一款产品。
  1. 3种重疾投保方案对比，哪种更好？
  其实客观的分析，梧桐君并不首选推荐绑定身故责任的重疾险。重疾险与寿险分开购买单独配置，其实更符合保险配置原则。
  为什么呢？主要有以下几个原因：
  1）含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项；
  大多数伙伴都知道，含身故保障的重疾险，重疾赔付过后，身故责任无效；若没发生重疾，身故可以赔付保额。
  看上去生死都可以保障？似乎挺不错的？
  但是要注意的是，重疾险是保障患重疾后的医疗费用，以及患病期间不能工作补充家庭收入损失的；寿险是为以防自己在壮年身故，为家庭提供经济来源保障的；
  也就是说，患重疾后，我们仍然需要身故保障。特别是在比较年轻的时候患重疾，高额身故保障更为需要，那买含身故保障的重疾险，重疾与身故保障只赔付其中的一项，保障是有不是就有缺陷了呢？
  如果想保障全面，在买了含身故保障重疾险后，还得考虑再买一份定期寿险。
  2）第二个原因是含身故保障重疾险偏贵
  我们常说，买重疾险就是要做大保额才有意义。
  相同的预算下，含身故的重疾险可以购买到的保额，肯定是小于消费型、不含身故的重疾险保额的，这点不用质疑。
  如果同时追求含身故、保终身、大保额，那么保费必然贵的吓人。如果真的看中身故保障，也建议购买定期含身故重疾，再搭配一份定期寿险，做大身故保额。
  下面是三种投保方案的保费和保障情况对比：
  方案一：复星康乐一生2019：终身+身故赔保额
  方案二：复星康乐一生2019(定期)+瑞泰瑞和升级款寿险(定期)
  方案三：百年康惠保旗舰版(定期)+瑞泰瑞和升级款寿险(定期)
  直接说结论：
  ·方案一：看似一张保单全面保障，但保费太贵，而且重疾与身故赔付二选一，保障存在漏洞，不推荐；
  ·方案二：在重疾含身故的基础上再搭配一份50万的定期寿险。重疾出险理赔50万后，定期寿险的50万身故保障依旧有效；重疾没有出险就身故，那么可获赔高达100万的保险金；该方案胜在身故保额足，保费分配比较合理；
  ·方案三：性价比最高的消费型重疾险+定期寿险搭配方案。发生重疾理赔可赔付50万元，以后身故可再赔付100万！总保额更是达到了245万！保障更优，并且在费率上也是完全占据了优势！
  1. 不同人群的重疾险怎么选择？
  其实关于不同人群怎么购买重疾险这个问题，梧桐君之前已经提到过很多次了，在这里就不赘述了，我们只需牢记两点——按需搭配，量力而行。弄清楚自己的需求，根据经济条件来选择是否附加更多的保障责任。
  在这里，梧桐君长话短说，直接奉上不同人群重疾险配置的最干货内容：
  少儿
  保额建议：重疾险的保额一般建议30万起，未配置医疗险，重疾险保额50万起；
  保障期限：保障至30周岁是标配；预算充足可选择更长的保障期限；
  病种规定：
  1）是否有包含严重川崎病、重症肌无力、严重1型糖尿病、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病 这些不在25种基础重疾中的高发疾病；
  2）双目失明、双耳失聪、语言能力丧失有没有限制年龄，常见的会限制在3周岁以后。
  3）11种高发轻症应当全面涵盖，升级为中症更好
  豁免情况：强烈建议选择投保人豁免，父母若不幸患病或身故，孩子的保费不用交，合同继续有效
  赔付次数：重疾1次起步，若预算充足可配置重疾多次赔的产品
  其他保障：少儿特定疾病额外赔付，重疾二次赔付，根据预算选择附加；不建议为孩子选择含身故的重疾
  成人
  保额建议：成人的重疾险保额一般建议30万起，未配置医疗险，重疾险保额50万起；
  保障期限：最起码应保障至60周岁；预算充足可选择更长的保障期限，70周岁/80周岁，最好选择终身；
  病种规定：
  1）11种高发轻症应当全面涵盖，升级为中症更好
  1. 男性须选择专门针对男性高发特定疾病的保障，女性选择专门针对女性高发特定疾病大保障
  2. 若重疾多次赔付，则癌症应尽量选择单独分为一组
  3. 关注上述的25种病种中的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病有没有时间要求，如限制在70岁以前则不建议购买
  豁免情况：强烈建议选择投保人豁免，夫妻双方任何一方不幸患病或身故，则后续保费不用交，合同继续有效
  赔付次数：重疾1次起步，若预算充足可配置重疾多次赔的产品
  其他保障：癌症二次赔付，前十年重疾保额、重疾津贴、身故返还或赔付保额等，根据预算情况适当购买
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  2019-12-29 10:34 黎皇兴 客户经理

  爸爸妈妈们在孩子出生前就开始准备各种东西：衣服，奶粉，奶瓶……随着社会的进步，爸爸妈妈考虑得更多的是为孩子的未来，购买保险就是第一步。
  可是，开始了解保险之后，才发现保险的水真的太深了，保险的种类多价格不一，保障期限也有长有短，保费从几百到上万不等，如何选择的确会难住没有专业知识的消费者。
  父母又都愿意给孩子最好的，常常以为贵的=全的好的；所以，在分析过梧桐树保险医院诊断的保单之后，就发现了基本上90%以上的家庭买错了儿童保险。父母花一两万给孩子买的保险，其实没有看上去那么“保险”！
  儿童保险到底该怎么买？梧桐君来给出大家一些靠谱的建议：
  1. 儿童保险购买顺序
  父母对孩子的爱是最无私的，总想给孩子最好的，也正因为如此，很容易产生非理性消费，尤其在保险这个事情上就更为突出。保险作为一种金融产品，看不见摸不着很难去对比，如果冲动消费的话，不仅可能选择的产品不合适，而且还会给我们带来很多年持续缴费的压力。
  儿童保险的购买最佳顺序如图所示：
  以上儿童保险购买顺序应该是所有家庭都适用的，只是在选择产品的时候会根据具体的需求和预算，在产品的选择上有所差别。
  1. 儿童保险购买策略分析 购买顺序一：重疾保险
  很多业内人士说意外保险是优先考虑的，可是梧桐君觉得重疾保险才应该是首要考虑的问题。
  不用多说大家应该都知道，重大疾病对家庭经济的打击实在是太大了！而我们也看过了太多因孩子罹患重大疾病而家庭破碎的案例了！
  很多父母表示，重疾保险太贵了，需要一两万！梧桐君一看，原来这些所谓的重疾保险，实际上捆绑了许多不必要的其他保障，比如寿险、航空意外险等等，看上去保障全，其实用处不大。所以在选择时，可以选择保障更为纯粹的产品。重疾保险顾名思义，也就是为了保障重大疾病而存在！
  购买策略：
  儿童重疾数白血病最为常见，基本上占儿童重疾的三四成，其次像脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、严重川崎病等等都是儿童群体比较常见的重疾。在选择购买儿童重疾保险时，可以考虑选择对儿童特定高发重疾额外进行赔付的产品。这样针对儿童重疾的保障力度更强。
  在这里简单介绍一款产品：完美人生守护重大疾病保险。1岁宝宝，30万保额，一年保费仅需1884元！
  可以终身保障161种人类高发疾病，重疾5次赔付累计可赔付500%保额，轻症3次赔付，单次赔付比例高达45%保额，10种少儿特定重大疾病可以双倍赔付！
  可以看到，白血病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症以及严重川崎病都包含在其中。
  在儿童重疾保障这一方面，完美人生守护重大疾病保险做得非常不错。
  购买顺序二：医疗保险
  很多父母觉得给孩子上了医保，就可以不用考虑商业医疗保险了。
  社保只是基础保障，下有门槛，上有限额，并不能做到保障完善。
  梧桐君偷偷告诉你：医疗险是最能薅到保险公司羊毛的产品了！根据梧桐树保险网的理赔数据来看，医疗保险理赔案件数量是对多的！
  购买策略：
  购买顺序三：意外保险
  所以，梧桐君觉得，孩子的意外险应该买而且必须买！
  购买策略：
  另外需要提醒大家，意外险买多了也没用，因为我们都知道医疗险是遵循收入补偿的原则，总的报销不能超过我们的支出。另外国家规定10岁以下幼童身故最高赔付20万，而且如果发生了意外伤残是需要按照1-10个等级来评定的，1级最高赔付100%，10级可以赔付10%。
  购买顺序四：万能险、年金险
  之前有很多客户让梧桐君帮忙看一下保单，记忆比较深刻就是有几位客户都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，就购买了万能险附加重疾险，看起来又能理财又能有保障的功能，实际上每年投入的保费也有几千块，但是获得的保障却很差。这种产品总结下来主要有3个特点：
  其实，这种既能保障又能理财的产品，性价比很差，还是建议大家保障归保障，理财归理财。带有理财属性的产品优先级是最低的，完全可以不必要购买。
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  2019-12-29 10:31 龚峻梅 客户经理

  意外保险 100元/年 有以下三项保险责任。
  意外伤害保险 10万元： 被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故之日起180天内身故的，本公司按照保险金额给付意外身故保险金。
  意外伤残保险 10万元： 被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故之日起180天内造成本合同所附“残疾程度与给付比例表”中所列伤残程度之一的，本公司按表中的给付比例乘以保险金额给付意外伤残保险金。如180天内治疗仍未结束的，本公司将按自事故之日起第180天的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付意外伤残保险金。
  意外医疗保险1万元：在保险期间内，被保险人因意外伤害而支付在保险人指定或认可的医院治疗所支出的、符合被保险人投保所在地社会基本医疗保险支付范围的且必须的医疗费用，在保险单载明的该被保险人的意外伤害医疗保险额度内，扣除人民币100元的免赔额后，按100％的比例给付意外伤害医疗保险金。
  重大疾病保险
  这个是按照年龄，性别，缴费期，保险金额等的不同，保险费是不同的
  举例：同方全球人寿康健一生终身重大疾病保险
  30岁 男性 20年缴，保险金额10万 2220元/年 一共交了44400元 有以下三项保险责任。发生哪项赔付哪项。
  重大疾病保险金
  若被保险人于本合同生效（或最后一次复效，以较迟者为准）日起九十天后 或因 意
  外伤害事故首次 发病，并经我们 指定或认可的医院的 专科医生确诊首次罹患本合同
  约定的 重大疾病，则我们按基本保险金额给付“重大疾病保险金”（若被保险人同
  时符合一项以上 重大疾病时，该给付以一项为限）予被保险人，本合同效力终止。
  轻症疾病保险金
  若被保险人于本合同生效（或最后一次复效，以较迟者为准）日起九十天后或因 意
  外伤害事故首次 发病，并经我们 指定或认可的医院的 专科医生确诊首次罹患本合同
  约定的 轻 症 疾病，则我们按基本保险金额的 20%给付“轻症疾病保险金” （若被保
  险人同时符合一项以上 轻症 疾病时，该给付以一项为限）予被保险人，同时本合同
  继续有效。本合同的“轻症疾病保险金”的给付以一次为限。
  身故保险金
  若被保险人身故，且身故时未满十八周岁，则我们按累计已交纳保险费的 100%给付
  “身故保险金”予身故保险金受益人，本合同效力终止。
  若被保险人身故，且身故时已满十八周岁，则我们按被保险人身故时的基本保险金
  额给付“身故保险金”予身故保险金受益人，本合同效力终止。
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  2019-12-29 10:28 赵颐轩 客户经理

  大病保险和重疾险虽然听起来很相似，但是并不一样，大病保险属于社会保险中医疗保险的一部分，而重疾险则属于商业健康保险的一种。
  根据不同地区对于医保的规定，大病保险的保障内容可以分为两种，一种是当参保人罹患了医保规定的大病，大病保险承担医保报销限额外的医疗费用；还有一种是没有疾病限制，只要患者发生了高额医疗费用，大病保险对于起付线外的医疗费用进行报销。
  而重疾险则是为被保险人提供重大疾病保障，当被保险人罹患重疾，保险公司给付一笔保险金。
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  2019-12-29 10:25 齐昆明 客户经理

  对于1000块钱来配置保险的话，专属重疾险的话是做不到的，本身年龄33岁，保费也略高点了，还是建议您多支配点钱来配置保险，年龄越大的话保费更高，那么1000元的话，可以去买全面一点的医疗保险，可以管到重疾这块的，在买个意外险，
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  2019-12-29 10:22 连书耀 客户经理

  先给父母配置好国家医保，再考虑商业保险。

  医疗方面：看看父母有没有参加户口本地医保，没有的话，先入这个，能得到基本的门诊补偿、住院补偿以及大病补偿；再看看本地有没有进行大病医保试点，有的话也要参加，通常，大病医保报销比例不低于50%，花小钱解决大问题。

  以上是基础政性保险，在考虑商业保险之前先配置好它们。接下来学姐再来讲一下如何给父母考虑商业保险：

  • 首先考虑的是意外险，价格不会有太大变动，一年100-200元能获得几十万的保额。老人腿脚不好，发生摔跤等意外风险比较大，并且不容易恢复，需要更长的修养期，甚至需要请看护来照料。意外险可以解决这部分费用。

  • 医疗险一般来说健康告知比较严格，如果身体状况和年龄都不符合了，可以考虑防癌医疗险，也是不错的应对疾病风险的产品。

  • 重疾险也很看年龄和身体状况，在不出现倒贴的情况下建议购买消费型的重疾险，如果买不了的话，可以选择防癌重疾险。

  • 寿险就不考虑给父母买了，到了我们承担家庭责任的年纪，父母没有太多家庭责任风险。

  • 养老保险：不建议购买，理财型保险需要投入时间长，才能起到复利的作用，老人购买时间短，完全起不到养老的效果，还可能挤占了父母养老钱的时间。

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  以上只是给老人买保险的大致配置思路，具体的产品筛选需要结合预算、父母的健康状况以及家庭风险缺口综合考虑，学姐将这些内容总结成一篇攻略，想要给父母配置保险的朋友一定要看：

  最后，学姐还要提醒两句，买保险前不用带父母去体检，别到时候检查出一些问题反而买不了保险。