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  2019-12-23 14:14 樊振生 客户经理

  有很多宝爸宝妈想给宝宝买保险的时候，去找身边做保险的朋友或是已经买了保险的朋友了解，很多宝妈宝妈都被推荐少儿平安福2019，有一些家长朋友也向梧桐君咨询少儿平安福重疾险划算吗？哪款儿童保险最值得买？今天梧桐君就一次性说清这个问题！

  首先，我们还是一起来了解一下少儿平安福这款产品的基本保障内容：

  这款保险的神奇之处在于，一眼看上去保障特别全，重疾、癌症、意外都有保障了！简单说说它的保障有哪些：

  1. 重疾保障：50万

  2. 轻症保障：30万

  3. 特定重疾：100万

  4. 恶性肿瘤保障：3*50=150万

  5. 身故保障：51万+50万+50万=151万；如果是交通意外身故，即200万。

  可是保费要多少？9391元！

  最让人不能忍的是这款儿童保险捆绑了两份儿童最不需要的寿险！

  寿险又被业内人士称为“顶梁柱保险”，这种保险的责任很简单，只保障身故和全残，一般都是给家里的顶梁柱来配置。因为顶梁柱承担了更多的家庭责任，家里的一应开销、房贷、车贷都由顶梁柱来负责，一旦顶梁柱倒下了，家庭经济会断流。高额的寿险就是为了代替顶梁柱承担风险。给孩子买这种保险显然就不合适了！

  今天梧桐君就来给大家横向测评保障各有特色、产品形态各异的6款适合给孩子购买的重疾险。

  1. 慧馨安少儿定期重大疾病保险

  2. 妈咪宝贝少儿重大疾病保险

  3. 康惠保旗舰版重大疾病保险

  4. 复星联合康乐一生（2019）重大疾病保险

  5. 完美人生守护重大疾病保险

  6. 桐心守护重大疾病保险

  好的，废话不多说，下面梧桐君就直接上图，开始我们的产品测评：

  这六款重疾险，可以说都是非常适合给孩子配置的重疾险产品，各方面保障也都可圈可点。但是大家仔细看一下就会发现，产品之间的区别非常大。

  从投保年龄看，慧馨安与妈咪宝贝就是标准的儿童重疾险，只有未成年人能投保；另外四款全年龄都可以投保。

  从保障期限看，慧馨安保障期限最短，最长能保障30年；妈咪宝贝则是保障期限选择最灵活的产品，保障20/25/30年、保障至70/80周岁以及终身，可以为消费者提供更多的选择，也可以通过灵活调整保障期限来调整保费，让其符合不同家庭的保费预算。康惠保旗舰版和康乐一生即可定期也可终身；完美人生守护和桐心守护则属于终身重疾险。

  从赔付次数看，慧馨安赔付次数最少，重疾1次、轻症1次；桐心守护重大疾病保险赔付次数最多，最多可赔付10次；完美人生守护重大疾病保险最高赔付比例最高，孩子购买的话累计最多可获得735%基本保额赔付。

  从疾病种类看，慧馨安保障疾病种类最少，共85种；康乐一生和妈咪保贝保障疾病种类最多，多达173种。虽然并不是疾病种类越多越好，但是在保费和其他保障差不多的时候，保障疾病种类更多肯定没有坏处。

  从身故保障看，慧馨安、妈咪保贝、康惠保（旗舰版）无论是在什么年龄身故，保险公司都只会退还已交保费；康乐一生、完美人生守护和桐心守护则以18周岁为界限（提醒一下，桐心守护重大疾病保险的身故保障以满18周岁后的首个保单日为基准，更细致），18周岁（或者18周岁后的首个保单日）之前，保险公司返保额；之后就直接赔付保额了。

  从特色保障看，主要分为两种：一是加强少儿特定重疾保障，比如慧馨安、康惠保旗舰版、完美人生守护等；二是着眼于重疾二次赔付和癌症二次赔付，比如康乐一生2019和桐心守护；妈咪宝贝则在这两点上都设置了额外的保障。

  从保费价格看，通过表格对比保费谁高谁低一目了然。但是前面梧桐君就强调过，买保险并不是保费越低就越好，还是要选择适合自己的保障，平衡保障和自己的保费预算就好。而且通过上面的分析对比，可以看出保费的增长并不是没有理由的，保障时间越长、保障越完善，自然保费也会相应增加。

  各人群该如何选择？

  说了那么多，大家该如何选择这些保险产品呢？

  1. 工薪家庭留给孩子的保险预算不够高，则可以着重考虑慧馨安和妈咪宝贝，先保障30年，在孩子经济独立之前给ta高额的重疾保障。

  2. 想给孩子更长久的保障，但是预算不太充分的家庭，则可以选择康惠保旗舰版和康乐一生2019。需要注意的是，6岁以下的孩子投保康乐一生2019，最高只能投保30万保额。

  3. 预算充分而且倾向于给孩子买终身重疾险的家庭，则可以考虑完美人生守护和桐心守护，保孩子一生大病无忧。

  当然，配置重疾险其实一件灵活的事情，在孩子的成长过程中，可以随时根据需求补充保障。另外，梧桐君一直强调的“买保险就是买保额“，给孩子买保险一定要将保额做足。除了单独购买某一份重疾险，还可以采取组合购买的形式。

  比如组合购买妈咪保贝（保障30年，50万）+桐心守护（保障终身，50万），既可以给孩子终身的大病保障，在孩子成长的重要时期还能提供另一份高额保障，让孩子的成长之路走得更坚实、更顺遂！

  但是无论如何梧桐君都希望大家先把保额做得足够大，这样才能切实地解决问题。如果把预算用在一些花俏的东西上面，那就是本末倒置了。

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  2019-12-23 14:11 黄睿刚 客户经理

  在各种社交网络上，我们经常看到轻松筹、水滴筹的转发，有的甚至就是我们身边的人。
  其实随着医疗水平不断发展，现在很多儿童重疾的治愈率都非常高了。但是因为较先进和治疗手段和药物都比较昂贵，治疗费用往往需要好几十万，很多经济条件还不错的家庭，因为孩子的一场病而陷入穷困，这还算是比较好的情况。更让人揪心的是，因为治疗费用不到位，很多家长最后只能眼睁睁看着孩子病情加重，无力回天。
  在现在这种医疗体制下，为啥不早早给孩子买一份保险？
  意外和疾病我们是不可能完全避免的，如果可以提前做好一些保障措施，才不至于在风险来临时，既要忍受精神上的痛苦，又要因为钱的问题而发愁。
  但是，买保险也是一件非常专业的事。买错了保险不仅是白白浪费钱，还会导致风险来临时我们得不到应有的保障。
  身边有这样的例子，孩子得了重疾需要尽快做手术，初步估计全部治疗费用需要三四十万。父母想起之前给孩子买过保额50万的重疾险，于是赶紧准备好资料去保险公司理赔。但是保险公司拒绝赔付，原因是这个疾病并不在合同承保的范围中。
  原来他们给孩子买成了成人的重疾险，针对儿童高发重疾缺少了一块儿很重要的保障，所以无法赔付。钱没少花，最后的结果却是非常让人难以接受。
  父母爱子心切，常会“感情用事”地踩进了坑，而且毫无察觉。今天梧桐树保险网就为大家好好梳理梳理，购买儿童保险的那些“坑”。多学一些保险知识，对孩子对自己都是百利而无一害的。
  一、买保险的渠道不对，容易被“坑”
  很多新手宝妈其实本来也对买保险没有太多的认知，大多数从做保险的亲戚朋友那里，或者是在朋友圈刷屏的好友那里了解到。日积月累，潜移默化，也逐渐意识到给宝宝买保险确实有必要。心想身边有亲戚朋友做保险，总不会坑自己吧。
  其实他们并不是想不想坑我们，而是如果只能销售自己公司的产品，肯定没法站在一个客观公正的角度来分析比对和推荐产品。而保险产品并没有优劣之分，适合自己的需求、符合预算的就是合适的，就是好的，就算是大公司的产品，也不见得肯定适合你。
  如果是不贵或者不重要的东西，或许买一买也没什么，但是保险不能将就！且不说保费动不动就上千上万，主要是大家都是想要一份切实的保障，而不然风险来了，追规模及。找对渠道，才能了解到更多优质的保险产品。
  梧桐树保险网建议可以寻求保险经纪人的咨询和帮助，这是保险界一种更专业的服务行业，就一种险种，保险经纪人可以帮您比对各个公司的产品，选择出最适合你的。或者直接根据你的需求和预算，定制出性价比最高的儿童保险的方案。
  比如上面列出的这一种儿童方案，各产品来自不同公司，都是同险种超高性价比的佼佼者。
  这是梧桐树保险网为预算3000、希望寻求全面的保障的父母指定的儿童保险方案。优中选优，搭配购买，每一年的保费只需要2898元，或许只是月薪的几分之一，就可以给宝宝配置到非常全面的保障：
  重疾险——完美人生守护重大疾病保险
  这是一款重疾多次赔付的终身重疾险，可以守护孩子成长的每个阶段。
  ①重疾保障：106种重疾可以赔付5次，每次100%保额。投保30万保额的话，也就是5*30万=150万；
  ②少儿特定高发重疾保障：涵盖10种少儿高发重疾，双倍赔付。投保30万保额的话，就是60万；
  ③轻症保障：55种轻症可以赔付3次，每次45%保额。投保30万保额的话，就是3*30万*0.45=40.5万。
  相比之下，孩子患轻症的几率比重疾大，涵盖轻症保障使得这一份重疾险的保障更全面。而且45%的超高比例在重疾险中算是非常少见的，很有良心。
  除此之外，还有被保人、投保人双豁免，对孩子来说是更加稳固的保障。
  医疗险——尊享e生旗舰版+阳光住院保
  肯定有人问，产品好不好先不说，为什么要买两种医疗险？有的父母从宝宝出生就买了少儿医保，也得买两种医疗险吗？
  少儿医保是一种很基础的保障，范围并不全面，看病的费用报销的额度和比例都不太高，而且不能异地使用。和成人医保一样，很多特效药、进口药少儿医保没有办法报销因他人责任、交通事故、医疗事故造成的意外伤害不在保障范围内。
  医保的不足，都可以通过配置方案里的两种医疗险来弥补。
  尊享e生旗舰版提供：一般医疗保险金300万，癌症医疗保险金600万；癌症0免赔，报销不限社保；住院前后急/门诊、全年门诊手术、特殊门诊等全面医疗费用保障，还有6000元法律责任保险金——这算是额外的保障。
  除此之外，尊享e生还能提供很多增值服务，像是住院垫付、肿瘤特药服务、术后护理服务等等。
  像尊享e生旗舰版这种百万医疗险，保费低，保额高，报销式对付大病，非常管用。免赔额一万，一万元以下的小病，有小额住院医疗，正好取长补短。
  阳光住院保，价格便宜，只需要230元的保费，可以补偿平时小病小痛的医疗费用。如果买了少儿医保，少儿医保先报销，剩下的医药费住院保再次报销。没有买少儿医保，或者是外地户口的情况，直接用住院保报销，比例也比少儿医保大得多。
  意外险——易安小宝贝少儿综合意外险
  几十元的保费，就可以获得：意外医疗保险金1万、意外住院津贴50元/天、以及意外身故/伤残保险金10万元。
  以上的方案，每年只需要两千多的保费，就可以给宝宝非常全面的保障。所以说，渠道找对了，给宝宝买到最适合保险，性价比最高的方案，根本不用担心。梧桐树保险网还有很多优质的产品，每个家庭的需求和预算不一样，可以加入微信群，有终身免费的咨询服务。
  1. 别以为保障的重疾越多就越划算
  在给宝宝选中重疾险的时候，宝妈和奶爸们要注意保险保障的疾病种类。有的产品看上去种类很多，但是却拿发病率极低极低的重疾来充数，意义不大。
  还有的，就像前文提到的案例。给孩子买了重疾险，但是竟然买成了成人重疾险，孩子高发的疾病不保障，钱花了，保障却没能得到。
  总而言之，对孩子最需要的重疾保障，我们可以多留意，再选择产品。关注产品是否涵盖少儿时期的一些高发重疾，如白血病、重症手足进口病、重症川崎病等等，以及这些疾病是否包含额外赔付，这样才更具保障意义。
  上面提供的儿童险方案中选择的完美人生守护重疾险，之所以说它是同类中的佼佼者，就是因为它对儿童高发重疾有保障：
  完美人生守护重疾险的少儿重疾保障
  保障10种少儿高发重疾，而且是双倍保额赔付。这样的少儿时期高发重疾的高保障，才有意义。
  三、注意避开这几类保险
  和上述方案一样，梧桐树保险网建议给孩子配置重疾险+医疗险（百万医疗+住院保）+意外险，这样基础保障据就很全面和充足了。
  以下险种，在配置好基础保障之前，不建议考虑。
  ①寿险
  寿险其实是一种家庭责任的延伸，比如挣钱的人去世了，通过寿险的赔付可以保障没有挣钱能力的家庭成员的基本生活。所以一般是给家庭支柱买，寿险也被称为是家庭支柱保险。
  最关键的是，出于对儿童的保护，儿童寿险的赔付额度是受限制的。不满10周岁的孩子，赔付保额不得超过20万元。所以，不建议给孩子买寿险。
  ②万能险
  万能险常被形容成有病赔付，没病储蓄。但是其实初期保费高，用于储蓄长期收益并不高。如果是父母双方和孩子的基础保障都没有配置好的家庭，买万能险并不适合。
  ③教育金
  很多父母从孩子还没出生的时候就开始操心以后上学的诸多事宜，早早地给孩子买好教育金。其实这个道理一想就通，疾病和意外的保障，肯定是比教育储蓄更紧要的。所以也是建议各位父母，等到宝宝的基础保障配置完全之后，再买教育金。
  本文从三个点梳理了父母给孩子投保常见的“坑”，也给大家用一个儿童保险方案做了详细说明。这个案例只是一个示例，不同的预算、不同的需求，儿童保险方案该怎样配置呢？
  保险知识还有很多，要想给宝宝更优质的保障，还是建议宝妈们多多学习。可以加梧桐树保险网的微信群，在群里大家一起探讨学习，还提供终身免费的咨询服务，免费学习保险课程。
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  2019-12-23 14:05 赵风莲 客户经理

  此款保险是国内保障型保险产品类，属于保疾病范围比较宽泛，赔付率较高的保险，整体性价比非常高，但需要注意，此款产品不是投资险，另外此款保险缴费时限比较长，投保人要综合考虑自身的经济状况。
  1、这是一款什么的保险产品？
  非分红的纯保障型健康险（终身险）
  2、这款保险产品最大的优点是什么 ？
  市场上大型保险公司中第一款预定利率高达4%的纯保障型产品
  保费低，保额高，保障全面，性价比高；就是说，同样的保费，同样的年龄，比其它类型产品得到的保额高出10% -20%以上.
  重大疾病种类更全，意外保障更全面，豁免更人性化. 还有免费赠送的20%的8种轻度重疾
  附加的意外险，保障范围大大扩充了，从7级34项扩大到10级281项而且自驾车双倍赔付，而且交费期满保障到70周岁
  3、4%预定利率什么意思？
  对我们（投保人）有什么好处？
  简单的说，就是保险公司设计产品时的定价利率，4%是目前市场当中较高的， 体现在保额与保费上。
  预定利率越高，原则上对客户越有利，但对保险公司经营管理压力越大。
  不要把预定利率与投资回报率等同起来 ，此类产品买得是保障，越低的保费，买到更高和更全面的保障。次款保险不是投资险!
  4、这款产品最大的缺点是什么?
  任何产品都有优缺点，此产品最大的缺点就是：
  你得持续交费至少20年以上
  中途最好不要退保，退保非常不划算。
  5、我不知道怎么买？保费支出多少算合理？
  一般来讲，可参考双十原则，即您或全家每年，保费=年收入*10%（支出） ；保额=年收入*10倍（保障） ? 重大疾病保额有“5年存活率”，即：重疾保额=年收入*5年+治疗康复费用（收入补偿险）
  意外保额=年收入*10年（或20年）
  平安福终身寿险是目前客户投保最多，销售最火爆的一款保障型旗舰产品，具有重疾保障高，医疗保障高，低保费高保障的特点。相同保费相同年龄的情况下，平安福的保额能提高25%，是市场上第一款4%定价利率的产品。
  自去年8月国家保监会发布新的“人身保险费率政策”以来，其它公司也推出了类似产品，但无一例外的只采用了3.5%定价利率，主要原因就是没有雄厚的资金以确保充足的偿付能力。在这之前的分红类产品，保障金额低，保费又贵，客户接受率不高，通过费率改革能提高保额，更符合客户的需求。
  例子：李先生，31岁，每天24元，每月725元，每年8707.35元，30年缴费。
  301000元主险+300000元重疾险+300000元意外险+20000元意外医疗+29600元住院医疗
  只需要从收入中每天拿出24元就可以拥有以下几大保障：
  1、医疗保障
  （1）大病医疗，300000元，保终身。
  自投保之日起90天后生效，在所有保险公司中，平安保险的等待期为最短，有的公司是360天，有的是180天，在180天内出险不赔付，平安保险只需要90天。
  与其它保险公司产品相比，保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障，金额为重疾险的20%，此案例为60000元，赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付。从头到脚覆盖人体所有器官。
  凭全国二级或二级以上公立医院专科医生的诊断书，确定是保险责任，将一次性赔付300000元保险金，解决医疗费用的问题。
  缴费只需30年，这份重疾保障可保一生，活到100岁就保到100岁。
  有了这份保障，就随时有一笔300000元的资产为您准备着，当有什么事情发生的情况下，可以帮助您解决高额的医疗费、后期的康复费和收入损失补偿，在经济上帮助到您的家庭。
  （2）住院医疗，29600元。
  因发生意外或疾病，住院所产生的合理费用每年报销29600元（可根据客户需求调高额度）。
  （3）意外医疗，20000元。
  因意外伤害所产生的费用每年报销20000元（可根据客户需求调高额度）。
  2、人身保障
  （1）公共交通和自驾车驾乘意外，901000元。
  公共交通（火车、汽车、飞机、轮船、地铁）意外造成身故，在赔付601000元的基础上再额外赔付300000元，总共901000元。
  自驾车架乘意外身故，在赔付601000元的基础上再额外赔付300000元，总共901000元。
  目前市面上的保险产品只有交通意外双倍赔付，平安福这款产品新增了自驾车架乘意外保障，被保险人驾驶或乘坐私家车发生意外，可获得双倍赔付，对客户更有利。
  （2）一般意外，601000元
  因一般意外造成身故，在赔付301000元寿险的基础上，再额外赔付300000元意外保障金。总共601000元。
  （3）意外伤残，30000元 - 300000元
  因意外造成残疾，按残疾程度比例支付，比如评定为1级也就是最严重的，赔付100%，就是300000元，2级赔付90%，就是270000元，总共10级。
  市面上有的保险公司还是采用老版的7级34项。平安这款产品保障范围是采用2013国家保监会新发布的新的伤残评定标准，10级281项，新增了烧伤残疾，胸腹脏器损伤，神经精神等保障范围，保障更广更全面。
  其它公司产品主险缴费停止，意外险保障也就停止，最长只能保到65岁。这款产品的意外保障能保到70岁，在所有保险公司产品中保障期为最长。60岁退休以后，老年人发生意外的风险相对较高，保障期越长，对客户就越有利。
  3、养老补偿金、养老补充金
  60岁的时候，保单现金价值约190000元，70岁约220000元，80岁约24万元，可以把钱取出来作养老补充。
  当然，如果仅靠这款产品来养老是远远不够的，因为这款产品是保障型而非理财型，保的是重疾和意外。想晚年有个高品质的生活，那么就再拿点钱出来投一份纯理财型产品，叫“赢聚一生”。与其它保险公司产品相比，保障范围在30大类的基础上新增加了8种轻度重疾保障，金额为重疾险的20%，此案例为60000元，赔付60000元后且不影响重疾300000元的赔付。从头到脚覆盖人体所有器官。
  4、传家宝
  人都会有生老病死，百年离开的时候，如果保单里的钱不取出来的话，保单收益人可以一次性获得301000元保险金。子女拿到这笔钱后，对他们的生活也会起到很大帮助。
  5、豁免
  这份保单缴费30年，中途如果发生重大疾病，以后的保费豁免，意外保险金不受影响可以保到70岁。
  这个计划综合来讲为幸福家庭提供了以下三大利益：
  第一 是医疗保障高，可以解决医疗费用、康复费用和收入损失补偿。
  第二 是人身保障高，不管发生什么事，可以保障家人生活不受影响，保障他们生活得很好。
  第三 就是传家宝，给子孙后代留下了一笔钱，或者退休后把钱取出来自己用，做自己想做的事。
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  2019-12-23 14:02 辛培刚 客户经理

  重疾 少儿特定重疾 轻度特定重疾都是终身保障 意外70周岁 陪护金及定寿都是25周岁
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  2019-12-23 13:59 米增奇 客户经理

  保险没有好坏之分，只有适合自己和不适合自己的区别。
  两款险种均是少儿保障型险种，保障范围大概相同，最大的区别就是18岁后身故的理赔方式。
  国寿福只赔意外身故，意外身故按约定保额赔付。疾病身故只退还所交保费。
  少儿平安福则是不管疾病身故还是意外身故，均赔付合同约定的保额。
  也就是说投保少儿平安福，人身险是确定可以赔付的，而国寿福则是因意外身故才有赔付。这是最大的区别。这也是相同的保额，国寿福比少儿平安福便宜的原因。少了一个标准的终身寿险赔付。要知道，相同保额的寿险和意外险价格差的可不是一点半点。
  两款险种都是未成年人不计保额的产品，按18岁后生效的寿险保额来计算，一个18岁的男孩，购买40万的保终身的寿险，缴费20年，每年要5040元，甚至更高。而购买40万保额的保到70岁的长期意外伤害险，也是缴费20年，每年只要2040元，而且是公共交通意外和自驾车意外双倍赔付。两者每年差了3000元，20年差了6万的保费。从这点来看，平安的少儿平安福更加合理合适一些。
  但少儿平安福一般大点的城市都是40万起保，小城市也要30万起保。如果不能接受对应的缴费，可以选择国寿福，再另外补充一些寿险即可。
  其他的地方，比如保的疾病种类，其实没什么太大意义，国家要求必保的那25种重疾已经涵盖了99%以上的重疾发病率了，多出来的发病率都极低，而且不管是轻度重疾还是重疾必须要达到一定的程度才可以判断为重疾或轻度重疾，达不到标准是不能理赔的，重疾种类再多都没有太大的意义。不如补充一款不管疾病种类也不管程度的高保额的医疗险了。
  补充一下，国寿福和国寿福至尊版是两个不同的险种。别混为一谈。
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  2019-12-23 13:56 赵顺贵 客户经理

  保险没有好坏之分，只有适合自己和不适合自己的区别。

  两款险种均是少儿保障型险种，保障范围大概相同，最大的区别就是18岁后身故的理赔方式。

  国寿福只赔意外身故，意外身故按约定保额赔付。疾病身故只退还所交保费。

  少儿平安福则是不管疾病身故还是意外身故，均赔付合同约定的保额。

  也就是说投保少儿平安福，人身险是确定可以赔付的，而国寿福则是因意外身故才有赔付。这是最大的区别。这也是相同的保额，国寿福比少儿平安福便宜的原因。少了一个标准的终身寿险赔付。要知道，相同保额的寿险和意外险价格差的可不是一点半点。

  两款险种都是未成年人不计保额的产品，按18岁后生效的寿险保额来计算，一个18岁的男孩，购买40万的保终身的寿险，缴费20年，每年要5040元，甚至更高。而购买40万保额的保到70岁的长期意外伤害险，也是缴费20年，每年只要2040元，而且是公共交通意外和自驾车意外双倍赔付。两者每年差了3000元，20年差了6万的保费。从这点来看，平安的少儿平安福更加合理合适一些。

  但少儿平安福一般大点的城市都是40万起保，小城市也要30万起保。如果不能接受对应的缴费，可以选择国寿福，再另外补充一些寿险即可。

  其他的地方，比如保的疾病种类，其实没什么太大意义，国家要求必保的那25种重疾已经涵盖了99%以上的重疾发病率了，多出来的发病率都极低，而且不管是轻度重疾还是重疾必须要达到一定的程度才可以判断为重疾或轻度重疾，达不到标准是不能理赔的，重疾种类再多都没有太大的意义。不如补充一款不管疾病种类也不管程度的高保额的医疗险了。
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  2019-12-23 13:53 黄益江 客户经理

  没有的 20种轻度重疾是大人平安福里面的 很多专业保险知识可继续提问平安吴宝赐