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  2019-12-17 14:13 米塞林 客户经理

  很多保险小白投保时比较头疼的就是不知道怎么买，保险产品太多了，买哪些？怎么买？保额买多少？买没买对？等等都是问题，其实我们可以先了解下投保的5大误区，和正确的买保险的步骤，买保险不花冤枉钱！

  投保的误区：

  误区一：孩子是家庭的中心，先给孩子买

  在父母心里，孩子就是家里的希望和纽带，什么都要先给孩子买，保险也不例外。这样想大错特错的了。孩子本身就是弱势群体，年龄小，没有什么生活能力，如果我们先把所有的预算都给孩子买了保险，然后有一天父母都出了事故，没有了经济来源，那孩子后期的交费怎么办？

  有人说可以买豁免的产品，但是父母的治疗费怎么办？靠孩子交保费的钱交治疗费吗？这显然是不现实的。

  家庭买保险一直强调顺序一定是：先大人后小孩。在孩子经济独立以前，父母是家庭经济的核心来源。大人得到了保障，相对应的孩子才会多一份安心。

  这只是优先权的问题，并不是说谁买，谁不买。如果预算充足，全家一起投保当然是最好的。

  误区二、大保险公司才靠谱

  对于客户来说，大公司的代名词就是名气大、广告多、分支机构多、身边朋友都在买。也经常会看见某些公司的各种福利广告：买保险送油卡、买保险送加湿器等。

  额，其实大家恐怕不知道，不管是所谓的大公司还是你们认知里的小公司，注册资金都至少要2亿元。

  能拿得出这么多钱的其实规模都不小，而且任何保险公司都要进行季度审核，受保监会监控的。

  保险的本质是金融产品，类似股票、证券等。但它的成本不是具体的“材料”，而是风险保障+运营成本。

  风险保障定价是保险公司根据保监会发布的各项数据来定的，运营成本跟保险公司的运营有关。

  也就是说，保险产品之间，不存在传统意义上的“质量”好坏，只有成本和收益的差别。成本即我们要交的保费，收益就是出险后获得的理赔。

  而这两项内容才是决定产品保障好坏的前提，而不是公司大小。

  所以，一定记住了：买保险先看产品好坏再看公司大小。

  误区三、朋友推荐的一定错不了

  都说朋友多好办事，但不要认为卖保险的朋友就很专业，他推荐的保险一定错不了。因为有时候，没准你的朋友都还是个半吊子，对保险领悟还没有那么深。因为在我国，保险行业的门槛很低，他的业务水平到底有多高那可说不准。

  买保险不要看感情，多对比几款产品，只有明明白白的白纸黑字的条款才不会骗你，其他的，都可能会靠不住。

  误区四、不出险能退保费的才划算

  这个其实说的就是返还型保险，即合同到期未出险，退还已交保费或约定的保险金额，很多人觉得这样很赚。

  而消费型保险到期即使未出险也不会退还保费。很多人觉得这样就亏了。但是要知道返还型保险比消费型保险在价格上贵了近一倍，而且返还的前提是你不生病出险才可以。

  所以如果预算不是特别充足的家庭，建议别再执着于返还型保险了。

  误区五：最好可以一步到位，免得麻烦

  保险的配置是个动态的过程。比如：在经济不宽裕时，可投保定期保险，保障30-40年，等到经济条件宽裕时，再适当补充终身保障的险种。另外，随着社会经济水平的发展，现在的保额在很多年后可能不够，也需要及时的补充。10年前，重疾险10保额可能就足够，而现在更先进的治疗技术出现，治疗费用也更贵，为了保障充足，至少需要30万保额。

  讲完买保险的常见误区，我们再来讲讲如何买保险能更省钱！

  1. 先确定保费预算

  第一步，确定预算。

  有保险意识是好事，但过犹不及。怎么说？之前也碰到过一些客户，节衣缩食也要买超高保额的保险。但梧桐树一直主张，买保险要量力而行，不能因为买保险而影响到正常的家庭生活。给孩子买保险更要注意到这一点。

  那么到底要拿多少钱买保险，才是合适的？

  目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。

  但我们也不要教条主义，由于家庭成员和负债不同，能拿出来的预算差异就很大，所以不建议有一个硬性的指标，一定要根据家庭情况来定。建议大家一定多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。

  双十原则是家庭总保费预算和家庭总保额，具体到孩子的保障，梧桐树认为，父母才是一个家庭中最需要保障的，父母的保障应该占总保费预算的70%-80%；孩子的保费支出只占总保费支出的20%-30%。

  也就是说，一个年收入10万的家庭，可以拿1万元出来给全家人配置保险，孩子的保费支出最好不超过3千元。

  第二步，确定保障需求

  确定了保费预算之后，我们要明确的就是我们买的保险是想要解决什么问题，也就是确定保障需求。

  其实刚需性的保障就有：重疾保险、医疗保险和意外保险！

  知道了要买什么保险，我们还要知道要买多少保额合适。

  重疾险：不低于30万；目前重大疾病治疗费用的平均费用在30万左右，如果考虑到生病期间的收入损失、后期康复的费用等等，保额还可以再高一些。毕竟重疾保险是确诊即赔型的，买多少保额，理赔时就赔多少。

  医疗险：预算充足时可以住院保和百万医疗搭配购买，住院保保费低，报销门槛低；百万医疗保额高，100万、200万、300万都有，价格差不多的时候，可以选择高保额的产品。

  意外险：意外保险的保费一般都比较低，最好选择综合意外保险，保障更为全面，孩子的保额在10万-50万之间就可以了，成人的保额可以高一点。

  寿险：寿险的杠杆率是最高的，保费便宜保额高，主要是家庭顶梁柱进行配置，保额最好能覆盖房贷、车贷、父母赡养及子女抚养的费用。

  买保险就是买保额，保额低了，起不到抵御风险的作用，在有限的保费预算里，尽可能提高保额能让保障更充分！

  第三步，确定保障方案

  举例：有宝宝的3口之家怎么买保险才合理？不妨看看这份家庭保障方案。

  利益演示：

  方案优势：

  1. 基础保障完善，保障全，性价比高

  宝爸宝妈是宝宝的最大保障，打算给宝宝买保险，父母也得有保障才行。

  这个方案重在完善基础保障，配置了重疾险、医疗险、意外险，在保额和产品版本上适当调整，满足宝爸、宝妈、宝宝的不同需要。宝爸额外配置家庭顶梁柱必备的寿险，给家人一份贴心的保障。每个人的基础保障都完善了，人身健康都有充足保障。

  宝爸保费11286元，宝妈保费7841元，宝宝保费仅3357元。保障充足，保费也比较合理，性价比高，适合3口之家参考。

  1. 多次赔付重疾险+百万医疗险，健康保障更足

  完美人生重疾险，一款一推出就备受欢迎的多次赔付重疾险。

  保障106种重疾，赔付5次，累计500%基本保额；55种轻症，赔付3次，赔付比例高达45%，累计可赔付135%的基本保额；少儿特定高发疾病额外赔付100%基本保额。赔付次数多，赔付比例高，赔的多，保障充足。有被保人豁免和投保人豁免，可以夫妻互保，亲子互保，万一出险，双方保单的保费都不用交了。费率也十分低，性价比高。

  e生保（保证续保版），保证续保6年，一般医疗200万保额，癌症最高可报销400万保额，0免赔，患了癌症豁免续保期的保费，很人性化。

  两款搭配互补，重疾大病保额非常充足，一般疾病也有高额保障，健康保障更充足。

  1. 意外险、寿险杠杆高，保额高

  综合意外险，意外保障全。父母选全面版，保额更高；孩子选少儿版，意外住院津贴每天领的更多。

  大麦定期寿险，保障意外或非意外导致的身故、全残。29岁的男性，100万保额，保到70岁，交30年，每年仅需2860元，费率超低，性价比超高。有房贷或负债的家庭，保额可以做的跟高，保费也不贵，为家人留爱不留债。

  高性价比意外险和寿险的搭配，投入保费少，保额高。如果因意外或非意外原因导致身故、伤残，赔的钱能保障家人生活。

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  2019-12-17 14:10 齐星星 客户经理

  父母那一代，很多人对保险的认可度不高，加上以前保险市场确实乱想频出，导致很多父母不信任保险，错过了投保的最佳年龄。

  可是，现在父母年纪大了，身子骨也不如以前了，我们做子女的看在眼里，难受在心里。很多人想要为父母买保险，给他们的人身健康一份保障，但父母们往往因为年龄、健康、预算等限制，能够选择的产品很少。难住了很多有孝心的子女。下面将集中的讲一讲不同年龄段的父母如何投，并附上具体的保障方案。

  一、中老年人面对的常见风险

  1、意外风险

  在面对突发情况时，中老年人的反应速度不如年轻人敏捷，更容易遭遇意外风险。而且中老年人受到意外伤害时，发生骨折的几率很高，伤势恢复起来也较慢。相较于年轻人来说，意外伤害对中老年造成的生命安全威胁更大。

  2、疾病风险

  在到达一定年龄后，人体免疫功能减弱，疾病的发病率和死亡率会大大提高，有时候普通的伤风感冒都有可能引发其他疾病导致住院甚至更严重的后果，万一不幸患上重大疾病，医疗开销自然不少。

  所以说，给中老年人买保险，意外险和健康险必不可少，但考虑到经营风险，保险公司对中老年人的限制也比年轻人更多。

  二、父母们投保的障碍，以及买什么保险好？

  父母年纪大了，保险投保时受到年龄限制，一些保险就不能买了，比如重疾险超过55岁一般就无法再投保；即使可以买，也要小心保费倒挂，即所交保费超过保额或者和保额相差很无几，购买很不划算。同时父母的健康多多少少也会有一些问题，比如高血压、糖尿病、冠心病等等，健康告知不容易通过。

  给父母完善基础保障的思路和中青年人类似，具体来说：

  50-55岁：重疾险/防癌险+百万医疗险/癌症医疗险+意外险；

  55-65岁：防癌险+百万医疗险/防癌医疗险+意外险； 65岁以上：防癌险+意外险

  如果因为身体问题买不了重疾险，可以替换为防癌险。百万医疗险买不了，可以替换为防癌医疗险。

  大病保险：

  50-55岁：康惠保旗舰版重疾险 或 寿鑫宝恶性肿瘤疾病保险 55岁以上：寿鑫宝恶性肿瘤疾病保险

  50-55岁的父母相对比较年轻，尽管可以选择的重疾险比较少，但是也有一些50岁以上父母也能投保的重疾险。可以选择康惠保旗舰版重疾险，等待期短，保障疾病种类多，中症、轻症多次高比例赔付，不分组无间隔；自带中症轻症豁免，保障更全面。可附加男女、少儿特定高发疾病保障，额外给付30%比例主险保额，保障更充足；身故或全残，返还已交保费。

  50岁以上的人可以投保10万保额，保费不会倒挂，保障全面，保障终身，相对来说比较划算。

  超过55岁或者因为健康原因无法投保重疾险的父母可以选择防癌险，寿鑫宝恶性肿瘤疾病保险，一款专注于中老年人的防癌保险，50-70岁人群均可投保；终身保障癌症和身故风险；保额、缴费期间可根据需要灵活选择，适合中老年人购买抵御癌症风险。

  医疗保险：

  50-65岁：臻爱百万医疗险（感恩版）或安享一生癌症医疗险 65岁以上：安享一生癌症医疗险

  百万医疗险选择臻爱百万医疗险（感恩版），一般医疗、100种重疾、意外身故伤残三重保障；6家医院质子重离子治疗费用100% 报销；100种重疾和甲状腺疾病，0免赔额；特定6种重疾报销特殊门诊；健康告知仅3条，核保宽松，重疾绿通和垫付增值服务实用，保额灵活可选，性价比高。65岁以下符合要求的人都可以投保，50-65岁的父母买这个百万医疗险完全没有问题。

  如果因为健康原因无法投保百万医疗险，可以替换为癌症医疗险，选择安享一生癌症医疗险，出生满28天-70周岁人群可投保，200万癌症保险金，不限社保0免赔，可续保至105岁，保障奈年龄范围超广，三高、糖尿病、风湿患者也能投。

  意外保险：

  50-60岁：e顺综合意外险 60岁以上：安馨人生之中老年人意外险

  泰康e顺综合意外险，居家旅行工作生活，一举一动时刻保护，各种意外风险有保障，保障覆盖意外身故、伤残、医疗、意外住院津贴，全面保护人身安全；不同保额，多款可灵活选择，性价比高。

  超过60岁的老年人，可以选择安馨人生之中老年人意外。50-79岁中老年人的专属意外保障，意外身故或伤残、意外医疗、住院津贴全保障，免赔低，报销比例高，让老人安心住院。

  大病保险+医疗保险+意外保险，组成基础保障的铁三角，父母的人身健康保障完善，作为子女也能更加安心一些。

  父母在，人生尚有归处。父母养育子女成人、成才，为子女辛辛苦苦付出了太多。现在父母老了，孝敬他们是子女的应有之义，是传统美德。为父母购置保险，即使不在身边，也体现了对父母的关爱。在风险到来时，能切实的为父母转移风险，弥补损失，让老人生病住院没有心理负担，是孝敬父母的一种绝佳方式，另一方面也帮助我们减轻经济压力。

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  2019-12-17 14:07 龚小英 客户经理

  建议你参加政府经办的社会保险---个体养老保险。如退休若干年以后个人账户余额用尽了，国家照常按月发放养老金直至死亡。
  按目前规定，非农业户籍男45周岁（含45周岁、下同）以下、女40周岁以下都可以参加，退休年龄分别是60周岁、55周岁。年缴费额度是当地上年度社会平均工资总额的20%，还有最低杠缴费，一年也就5000元左右，相当于你一个月的收入。
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  2019-12-17 14:04 黄皖疆 客户经理

  您好：
  创业型人士其实是可以考虑万能险的，这种万能险随时可以根据自身的经济状况调整保额，增加或者减少保费的投入，相当的灵活。个人觉得平安智胜人生终身寿险（万能型）+平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险 这个组合是挺不错的。寿险+重疾险组合对于有一定经济基础的人士来说，是值得推荐的。而且万能险在急需资金时可随时领取，解决燃眉之急。
  后面附加的平安附加无忧意外伤害保险、平安附加无忧意外伤害医疗保险（A）、平安附加健享人生信院费用医疗保险（A）可以不用考虑，这些附加险保费贵且保额相对低，目前市场上已经有很多高保额的意外伤害、意外医疗综合险，保费要比这些附加组合险便宜很多，保额还可以自由选择。像昆仑吉祥行意外伤害、合众人寿综合意外、泰康综合意外都是性价比很高的产品。
  另外，个人觉得10万元的重大疾病是有点偏低的，可以提高到30万元左右，这时候可以在选择市场上比较便宜的纯消费的重疾险，比如合众的定期重疾可以考虑一下。
  需要了解保险产品的详细信息，建议您点击左下LOGO图标进入。有任何问题欢迎继续询问，希望能帮助到您。
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  2019-12-17 13:58 粱俊芳 客户经理

  不建议买养老保险，买份重疾险附加个医疗险。
  现在老人养老不是问题，生病就麻烦了，看病要花费很多钱，家庭负担会很重。
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  2019-12-17 13:55 齐文瑞 客户经理

  你的养老保险可能是属于社保的吧，其他保险公司也一样。只要拿身份证和其中一份养老保险的合同去保险公司办理退保手续就可以了，应该不需要什么证明，如果你的养老保险已经缴费完成，那退还的保费比例金额会高，如果是中途退保的话，拿回的钱会少很多
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  2019-12-17 13:52 黎皇兴 客户经理

  首先，选择重疾的标准是：
  1，保额是否增加，大多保险公司的保额都不增加，什么意思呢？现在你保10/20万觉得很高，但20，40年后，这20万保额还值钱吗？还可以保这个重疾吗？
  所以要有保值和增值的功能。
  有的保险公司的保额会每年增加的，也就是保额在变，这样可以有效抑制通货。
  2，重疾一般以附加居多，什么意思？就是你重疾给付之后，主险的保额也会相应减少的。举个例子，包括上面你提到的产品，都是这样的。
  主险保10万，险加重疾也是10万，将来给付重疾险后，主险保额要相应减少，因此，减去10万之后，你的保险帐户还有多少价值呢？？
  3，选择保险公司就像我们选择伴侣一样，最好做到今生不悔，在这里，提供以下3条标准提供参考，请留意一下：
  他让你感到安全吗？
  ---是否有充足的偿付能力。寿险贵在保障，特别是长期的保障，对于公司的偿付能力要求颇高。所以选择保险公司的时候，我们最好仔细考察了解公司的偿付能力。
  他适合吗？
  ---险种没有好坏之分。只有是否适合的差别，看看一个公司是否满足本人需求且保障全面的险种很关键，就像面对许多好衣服一样，我们一定要挑一套合身的。
  是否有真诚的服务意识？
  ---保险最终由服务完成，从开始的险种推荐，投保到最终的给付，服务始终伴随着我们。所以考察公司的服务情况，比如公司服务体系是否通过国际认证，是否便利，代理人服务水平等等。
  购买保险的顺序是：必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。
  同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。
  其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
  说实在的，我们赚钱一辈子，同时也花钱一辈子，那么每个人这么辛苦工作，为了什么呢？将来的养老，医疗，子女教育等，但都必须有一个健康的身体，聪明的人都知道这个道理，只有保证了赚钱的资本，就能够赚更多的钱，所以购买充足的医疗保险很重要。如果健康没有保证，有再多的养老保险金，也是不切实际的。
  在这里，我知道在这个行业，大家有公认的三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
  最后关于投保原则需要注意的是：
  （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
  （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
  （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
  （四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。
  （五）买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。