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  2019-11-28 15:05 连东英 客户经理

  去香港买保险没什么正规不正归的渠道，这在很多问题上都是有解释过的，不管是通过代理人还是谁，投保的本人必须去香港才能办好相关事宜。所以你自己必须有一个清楚的头脑。以下是需要的方法 步骤，希望有所帮助。
  一；去香港签订保险协议投保人需要亲自去香港签订保险协议，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无需亲自去香港。
  二；准备各种有效证件投保时除了需要入境证明，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性外，还需要携带身份证，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证等有效证件。
  三；如实填写保险申请书投保人需要如实填写保险申请书并如实告知与健康有关的重大事实，比如自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等），若有隐瞒会直接会导致未来理赔纠纷。另外，如果投保人的投保金额超过保险公司的体检保额或有过往病史则需要额外提供体检报告，保险公司会根据体检结果，决定是否接受投保申请。
  第四步：缴纳保费在签订保险合同时后，投保人需缴纳相应的保费。由于国内银联卡在境外刷卡交易有限额，每次刷卡上限为5000美金，在香港支付保费需多次刷卡。因此，建议投保人最i好在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项，今后每年缴费时可通过银行转账更为便捷，但需要一定的手续费。
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  2019-11-28 14:59 符翩翩 客户经理

  很多深圳人热衷赴港买保险 图片来源：广州日报
  专家提醒赴港买保险理赔会遇到麻烦 汇率风险也不可小觑
  关注赴港买保险
  “在我们每月发出的赴港旅游团中，都会有几个是专门赴港买保险和存款的，不久前还有团友一下豪掷50万元为全家都买了一份保险。”深圳某大型旅行社的导游林小姐对记者说。
  记者了解到，由于低投入、高回报，越来越多的深圳人选择赴港买保险。特别是根据刚实施不久的《香港银行人民币业务的清算协议》，原来只能以港元结算的香港保险产品也能用人民币购买，更是在深圳引发了赴港买保险的“潮流”。
  记者在采访中发现，在深圳人赴港买保险的群体中，大多以生活较为富裕的中产家庭为主，除了为自己购买热门的重疾险和寿险外，很多深圳人赴港生完孩子之后，就直接在香港为自己的新生儿购买香港保险。在他们之中，虽然不乏利用购买保险手段进行投资的，但更多人看中的还是香港保险公司的信誉和服务。
  不过，专家提醒，买香港的保险要注意是否“地下保单”，在享受高回报的同时也要考虑到理赔须亲赴香港、因保单发生纠纷须请香港律师，以及汇率等风险 。而且，一旦在港投保的保险公司破产，投保人还可能“血本无归”。
  文/记者阮晓光、龚夷菲 图/记者高鹤涛
  深圳人热衷赴港买保险 赴港买保险成“潮流”
  香港是保险业高度发达的地区。在香港，流传着“保险公司多过米店”的说法。据统计，目前香港的保险公司有260多家，加上分支公司、代理公司及经纪公司等，保险机构总计超2800家，这些保险公司每年年收入保费达100亿港元之多。
  近年来，内地人赴港买保险已经不是什么新鲜事。记者从香港保险业监理处最新发布的数据获悉，2009年，内地居民共出资30亿港元在香港购买保险。“从我手头做成的内地单据来看，有八成来自广东省境内，有一半是深圳人。”香港保险经纪人金先生对记者说，“很多内地人在香港买的保险单都是在朋友的劝说下完成的，因为政府对于跨境买保险的行为并不鼓励。”
  小金向记者解释说，法律明文禁止香港经纪人到内地向内地居民销售保单，这些在内地出售的香港保单就是所谓的“地下保单”，而内地人前来香港买保险则是允许的。根据香港保险监管机构的规定，如果不是在香港签注的保单是无效的。
  深圳保险学会的一位工作人员告诉记者，如果保单是在香港保险公司所属地签署的，那么其法律效用虽不受内地法律保护，但受香港法律承认，属于有效保单。而如果签署“地下保单”，不但代理人的销售行为要受到严厉查处，所签署的保单也是无效的。
  业内人士也帮衬
  从1997年就在香港的AIA保险公司做保险经纪的LISA告诉记者，深圳人来香港购买保险的险种主要是教育和医疗这两类比较多，她甚至还遇到许多本身在内地就是保险经纪的业内人士，却选择购买香港的医疗保险的案例。
  为什么香港的保险有如此大的魅力呢？LISA向记者分析说，“首先香港的保险产业拥有较悠久的历史，基础比较牢固；其次，香港是世界的金融中心，其高效率，高透明和严格的金融监管体制在世界上享有盛名；还有，香港保险公司利用广泛的投资渠道，在世界各地投资回报潜力最高的地方进行投资活动，从而可以为顾客赚取较高的回报。”
  LISA分析说，香港保险的高保障体现在医疗保险上尤为明显。“在香港，牙齿也是属于投保范围之内，但是在内地就不行。除此之外，有一些内地不可保的项目在香港却可以投保，例如被内地重大疾病保险目录排除的男女原位癌、艾滋病等。”
  “香港保单条款更注重保护客户的利益。”LISA强调表示，在内地，保险基本上都是长期的计划，在整个保险合同期间，客户始终处于弱势，而保险公司则处于强势。作为香港保单条款中的“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔，从而制约了保险公司的权力，最大限度保护了客户的利益。
  低投入高回报很诱人
  家住东门的钟女士从2004年开始便在香港购买保险，她告诉记者，之所以选择赴港买保险，就是看中了低投入、高回报。
  钟女士告诉记者，由于自己没有后人，她在香港买的是重大疾病险，每年只需缴费5000港元，但缴费10年后，便可以在出现重大疾病或死亡后，由自己或指定继承人获得20万港元的保费。“我比较了一下，如果是同种类型的重大疾病险，在内地买要多缴纳3000元。”
  钟女士说，此外，在香港购买保险还有许多现金红利。“每三年保险公司还会返一年的保费，也就是说我一共只需缴纳7年的保费。”钟女士说，“此外，在香港购买保险的利率也非常客观，十分划算，回报率是内地保险远远不能企及的。”
  记者采访中了解到，在香港购买人寿险附加重大疾病险，费率有时只是内地的1/2到1/3。而且，重大疾病险包括除皮肤癌外的38 种疾病，远远多于内地，且以香港地区标准医疗费用为准。
  记者从香港保险行业了解到的数据，香港保险在储蓄型寿险方面，回报率大多在5%～10%，加上每年的现金红利等，最高可达30%左右，而内地普通寿险的回报率一般保持在2.5%左右。“这十多倍的回报率差距不得不让许多深圳人掂量掂量，最后还是不辞辛苦赴港购买保险，因此出现了许多购买保险的旅游团。”深圳某旅行社导游林小姐对记者说，半个月前，深圳一位房地产开发商还专门豪掷50万元，为全家人都买了一份重大疾病险。“当然，他一定有投资的考虑，因为他们全家在内地已经买过保险。”
  赴港产子直接买保险
  据LISA介绍，随着内地人赴港产子的人数暴涨，很多产妇来港生完孩子之后，直接就在香港为自己的新生儿购买香港保险。
  已经在香港生了一儿一女的李太太，虽然两夫妻都是江苏人，但是已经在深圳定居。李太太认为，既然两个孩子都在香港出生，也通过香港的中介，为自己的子女办理了两份医疗保险。
  李太太说，香港保险的理赔其实相当方便，本人根本不用去香港，按要求把单据准备好，然后叫香港保险公司的业务员过来取就搞定了。
  “我每年差不多为两个孩子各交付1000元港元的住院医疗保险，我的大女儿比较多病，保险不到4年已经赔了两万多元了，而且只要住院发票和医生填张表，保险公司便会全额赔给你，省去了在内地投保药品种类限制的烦恼。”
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  2019-11-28 14:56 齐显峰 客户经理

  一、保费率、回报率方面
  因为保险的费率是按照当地的人口寿命、疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的。香港人平均寿命85岁，而内地则仅为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相差甚多。十三亿人口跟几千万人口去拼费率，香港无疑费用要便宜的多。比如在香港买人寿险附加重大疾病险，同等年龄，香港通常会有大额优惠和非吸烟人士优惠，费率有时只是内地的二分之一到三分之一。
  在回报率方面，内地的寿险预定利率被定为2.5%，不少内地投资者认为,在通货膨胀预期下,2.5%的年利率实际上已经为负值了。一家国内保险广州分公司的保险代理人说：“在收益率方面，我们的产品无法同境外保单竞争，我们的预期收益率最高在3%～5%之间，香港保单分红利率一般为5%~9%左右，近10年没有低过5%。”
  香港作为世界金融中心之一,投资产品开发得尤其充分,保险类投资产品的选择也比内地多,不仅保障性高,回报也很可观。
  二、免责条款方面
  A、内地保险公司的免责条款
  平X人寿责任免除条款：
  因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：
  （1）投保人或受益人的故意行为；
  （2）被保险人故意犯罪或拒捕、故意自伤；
  （3）被保险人服用、吸食或注射毒品；
  （4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀
  （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；
  （6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；
  （7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；
  （8）核爆炸、核辐射或核污染。
  发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。
  发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。
  B、香港保险公司的免责条款
  英国x诚责任免除条款：
  假如受保人于保单生效日或任何复效日期（以较迟者为准）起计一年内自杀，不论当时神智正常或失常，身故赔偿将只限于退还阁下已缴交的保费（不附利息），并扣除就本保单曾支付的任何赔偿。
  注：香港法例注明以下行为导致被保险人身故，已经触犯法律，保险公司不用赔付。
  1、投保人或保险金受益人故意造成的。
  2、被保险人因自身的犯罪行为而导致的。
  三、“不可争议”方面
  在“不可争议”条款方面，香港方规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。
  四、保障方面
  据了解，以儿童寿险、重疾险为例，国内保额最高只能买10万元（40岁以下重疾保额超过30万或寿险保额超过50万均需体检），重疾种数大概有30种左右，如果不幸发生了重疾，10万元很多情况下，用来治病都不够。对此，王先生认为，保险的意义在于将我们存在的风险转移，买一份不能帮我们解决问题保险有什么用？在香港没有这方面的限制。
  重疾种类上，国内一般在30种左右；香港一般在50种以上，针对儿童还额外包含6种少儿高发疾病。在香港18岁以下保额25万美元免体检，40岁以下，保额45万美元以下免体检。
  五、理赔方面
  香港保险产品中，理赔频率最高的可能要属医疗保险，医疗保险的理赔过程较为简单，如果发生疾病而住院，投保人一并邮寄递交理赔申请书（可以下载打印），医疗费用发票，大病诊断书等资料给投保公司，保险公司即会从香港寄出支票。整个理赔过程投保人完全不用亲赴香港。
  内地的医疗保险，可能还会规定您不能用进口药物，香港保险则完全没有类似限制，并且香港的保险是全球理赔，无论投保者是旅游还是留学到世界其它地方，发生疾病而住院，都可以理赔。
  为什么香港保险理赔过程会如此“简单”？
  其实并不是香港保险理赔程序简单，而是先进社会的保险理赔程序都差不多，尤其香港的保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念，使理赔工作变得简洁，而且具有较高的理赔成功率。香港的保险公司对理赔工作极为重视，因为理赔工作的好坏，直接影响公司的形象和信誉，以及客户对公司的信心。香港社会整体诚信度高，保险公司和投保人都相互信任，理赔过程也就非常简单，只是内地一些保险公司把保险的口碑搞坏，让广大客户觉得天下所有保险理赔都困难。
  最后，作为投保人来讲，如果与保险公司发生纠纷而上法庭，上海契石财富-四零零-零九零-零六五零根据香港保险法规，官司一定要到香港去诉讼。就这一点，一位中山大学法学诉讼法学硕士表示，“如果投保人购买的是合法保单，而且各种手段措施合法，保险公司为了自己的形象几乎不可能闹到法庭。而且香港法庭非常公正，绝不可能存在人情官司，更不可能偏袒大保险公司。”
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  2019-11-28 14:53 齐晓强 客户经理

  香港保险与内地保险的主要区别
  我们首先必须明确指出，由于香港与内地在经济结构和政制方面有很大差异，这必然会导致香港与内地的保险差别很大：
  1 法律差异：香港是英美法系，内地是民法体系。因此，某些有关保险的法律条文在香港并不适用;
  2 医疗差异：香港的医疗水平非常先进，医疗系统更完善，更能满足普通老百姓的医疗需求;
  3 财务差异：由于港币与美元挂钩，企业财团的力量很高，金融监管与内地存在根本区别，因此保险监管也会有所不同;
  4 投保差异：香港保险必须首次在香港签署。由于该政策以美元计价，因此在第二年支付不太方便。如果您不在香港开设银行账户，很多人会遇到付款困难;
  5 投险年龄：内地保险，一般接受0至60岁的投险，少数保险可以在更高的年龄保险;香港保险一般接受0至70或75岁的投保，特殊保险可以接受更多的高龄保险。
  香港保险优势和适用人口
  在理解两者之间的主要差异后，我们会发现由于香港的经济，法律架构，社会环境等与内地有很大不同，我们可以看到香港的保险是有一些优势的，例如：
  费率和疾病定义：香港的预期寿命较长，死亡率、严重疾病的发病率低于内地。因此，香港的重疾险产品费率有一定的优势；香港保险的疾病定义和补偿条件由公司自行确定，相对会更宽松。
  分红和定价：香港的大部分重病保险都有分红功能，由于香港的保险账单以美元计价，许多高净值人士会选择理财型保险作为美元资产配置的首选，避免资产缩水以确保稳定的增值。
  但是，如果你看到这些优势，然后就按照趋势购买香港保险，那你很可能会踩坑。因为综合以上观点来说，香港保险适合高净值人士购买，一方面可以防止资产缩水，另一方面是有效的资产配置。此外，对于那些有移民计划的人和沿海的中高收入家庭也有适合买香港保险。
  香港保险真的适合你吗？
  但是，对于大多数普通家庭来说，购买香港保险是不合适的，因为它必须承受这种货币贬值对其自身经济压力的影响。与此同时，香港保险的许多弊端也不利于普通家庭：
  1.关于癌症
  一般来说，保险公司对于癌症索赔数量大约占70％，因此关注癌症是非常有意义的。在国内，对于哪些器官补偿原位癌没有任何限制，但香港的一些产品会限制只有几个特定器官的原位癌症才补偿。
  2，关于理赔的及时性
  国内法规规定保险公司必须在30天内出结果，香港申请将需要3-6个月才能得出结论。从这个角度来看，由于保险公司在国内受到严格监管，它将更加规范和人性化。香港保险理赔时效上存在很大的劣势。
  3.关于法律风险
  如果发生索赔纠纷，在香港签署的保险合同仅受香港法律管辖。内地客户必须前往香港寻求法律意见或聘请律师在香港提起诉讼。与内地相比，他们可能面临更高的时间和成本。
  4，轻症不是额外赔付
  我们知道，轻症保障是我们选择重疾险的标准之一。虽然重疾险的轻症可以提前赔付20％，但20％的补偿金是从保险总额中扣除。但是国内许多产品，轻症是额外赔付的20％，赔付后的保险总额不变，有些产品可以赔付多达5次。
  5，豁免条款不够具有竞争力
  香港的豁免比起国内劣势较大。例如，内地的某种保险不仅对被保险人豁免，而且还可以附加投保人的轻症、重疾、全残、身故四重豁免。这绝对是非常有竞争力的。
  6.收益存在不确定性
  香港保险的市场化程度很高，并没有明确要求红利演示。大多数产品通常使用6％或更高的收益率做分红演示。但是，分红是非保证收益，具有很大的不确定性。能否实现，主要取决于保险公司能否长期保持高投资回报。
  保保的建议
  通过分析，我们可以知道，由于汇率风险和索赔纠纷都需要在香港进行，加上香港的保险费更贵，对普通家庭来说经济压力很大。
  因此，保保想说香港的保险并不适合大多数普通家庭。当普通家庭做保险配置时，应该通过产品配置帮助全家人做保障，即确保保额足够，如果预算充足，在此基础上，可以考虑多重重疾险，高端医疗保险等
  购买保险是一项长期业务。需要根据自己的实际情况加以考虑。它不能仅仅遵循某些保险的片面优势，购买保险是一件非常私人的事情。相同的产品有的人适合但是有的人却不适合。只有充分了解利弊，才能做出更合理有效的决策。
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  2019-11-28 14:50 齐智善 客户经理

  与内地相比，我国香港地区的保险产品吸引力到底在哪里呢？
  首先，从费用上看，到我国香港地区买保障型保险产品的费率比内地低。较为低廉的这部分费用，一方面有人民币与港币之间的汇率原因，另一方面则是因香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。同样的保障内容，在香港购买的保费要比在内地购买的保费低20%～30%，甚至可达50%以上。
  其次，从保险产品来看，我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较宽泛，有利于被保险人和投保人利益。以重大疾病险为例，香港地区的保险产品不仅更便宜，其保障范围还更广。又如意外险，通常不仅含意外身故、伤残等赔偿，还提供门急诊和住院医疗费用的补偿。
  第三 ，从收益上看，在储蓄型保险的收益率方面，由于我国香港地区险资具有更广泛的投资渠道，因此获得高收益的几率也相对较大。香港保险公司的储蓄型寿险大都提供4%以上的年复合回报率，甚至高达10%的回报率，分红保单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%～30%，具体根据公司经营状况而定。
  与此相对应的是，我国内地的寿险预定利率长期被定为2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%，可以说在收益率方面，暂时无法与我国香港地区储蓄型保单竞争。
  第四，从投保程序上看，在内地投保高保额的保单，体检、财务审查等因素较为严格，投保人想要购买一份超过百万元保额的保单，并非易事。但香港地区保单的保额设置都较高，投保数百万元保额的保单非常常见，这也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。
  对于想要为全家人安排保障的投保人而言，香港地区“拖家带口可一起保”的投保规则也更有优势。比如，若以家庭为单位，带上自己的配偶和子女一起投保意外险，保费通常更加优惠。此外，意外险等产品若连续5年不提出索赔，投保人可以享受“无理赔优待”，获得30%已缴保费的现金返还等。这些细节的设计更为人性化。
  赴港买保险有哪些风险？
  既然香港地区的保险费用低、收益高、保障广，有这么多优点，那内地客赴港买保险是不是真的就“保险”呢？
  实际上，需要提醒的是，在享受赴港买保险的“实惠”同时，消费者更不应忽视潜在的一些风险。
  第一，汇率风险。若内地人士赴香港地区买保险，若是长期储蓄型的保单，且是以港币标价的保单，那么汇率风险比较大，毕竟港元是与美元采用联系汇率直接挂钩，随着人民币对美元升值，港元的贬值风险就较大。实际上这些年，港元对人民币贬值的幅度也较大。即便当初是购买美元保单，相对人民币而言也同样有贬值风险。
  所幸的是，随着我国香港地区人民币离岸中心地位的不断强化，近两年开始，香港保险公司也开始提供人民币计价的保单，若内地人士赴港购置保险，不妨采用人民币计价，规避一定的汇兑损失风险。
  第二，理赔可能遭遇的风险。比如，在香港买医疗险，一方面出险后的理赔手续较繁琐，另一方面涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。内地居民购买香港地区的保险，若选择在内地就医，只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司是否会承认是个问题。为此，投保当时就该仔细看清保单中认可的内地医院名录清单。
  第三，法律风险。内地人士在与香港保险机构发生纠纷后，由于必须适用香港地区法律，可能导致理赔过程费时费力。而且，香港地区的律师等费用高昂，若陷入持久的纠纷或诉讼状态，花费可能会比较惊人。
  比如2012年就曾发生一个案例，我国内地一名北美精算师（FSA）因其在我国香港地区购买的一张保单理赔时，与位于香港的保险公司发生纠纷，投诉至我国香港保险索赔投诉局，可惜该局回复称：“保险索赔投诉局的职责是处理投保人不满保险公司拒赔保险赔偿而引致的索赔纠纷，惟投保人必须是香港居民。由于阁下并非香港居民，因此基于职责范围所限，本局抱歉未能进一步跟进阁下的投诉。”所以说，异地购买保险的理赔纠纷和法律维权成本不容小觑。
  第四，去香港购买保险，所有合约必须去香港本地签约，内地客户需要到香港保险公司的认证处做认证，包括签署认证文件以及口头说明是否在香港签署所有文件。如果在内地签约，将被视为“地下保单”，无效且不受法律保护。
  若想去香港投保，一则要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二则要按照香港保险公司的操作流程，弄清和国内保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。
  huang66334998
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  2019-11-28 14:47 赵顺铃 客户经理

  本报记者 李晓晔
  中国内地目前被公认为世界上最具增长潜力的保险市场，也是世界保险业巨擘们垂涎的一块肥肉。凭借地缘和文化方面的优势，香港保险公司无疑可以“近水楼台先得月”。从香港同行那里，内地保险企业也受益良多。
  融合路径
  近年来，中国人寿、平安保险、中国财险等内地保险公司登陆香港主板，在香港设立分公司，开拓香港市场，并借鉴学习香港的先进管理理念和经营方式。
  与此同时，香港各大保险公司也纷纷进军内地。6月1日，香港民安保险继深圳、海南和广东设分公司之后，又在北京设立了分公司，同时，上海等五地分公司也将于今年底前全部开业，另外计划向保监会申请于2008年再开设6至8家分公司。毕竟，内地业务收入已经占了民安保险总收入的22％。
  高门槛挡不住香港保险巨头进军内地市场的雄心。香港本土公司通过增资，本土公司联手或者与外资联手、合并或者合资业务，收购内地公司股份的方式曲线进入国内市场的近年来逐年增加。
  日前，恒生银行副董事长兼行政总裁柯清辉也在股东大会上表示期望恒生今年可将保险业务总资产提升，以获得在内地从事保险业务的资格。
  6月26日，香港专业保险经纪协会新闻发言人吕志兴在接受中国经济时报记者采访时指出，未来两地保险业融合发展将围绕以下三个主要方向发展：一是有形的融合：随着国内的进一步开放及CEPA的推动下，更多的香港保险公司，经纪公司、甚至代理公司，都会以独资、合资、入股、战略联盟等有形方式融入内地市场，谋求更深更快的发展。反过来，国内保险公司、中介公司亦将会以类似方式，融入香港市场，以吸引更多国际及专业的元素，以便加强在国际保险或再保市场的联系和合作。二是无形的渗透：两地的经济进一步的紧密融合，带动了人才的交换、知识和技术的交流、业务上的合作等频繁交往，提升两地保险业“融洽合作、互补互助”的良好互利发展空间。三是香港除了是一成熟的保险市场，更是专业的再保、分保中心。无论从中介人层面或者保险公司层面看，都有利于国内保险产品的研发和风险管理知识的提升。
  两地差异
  中国人寿香港分公司雇员全部来自香港本土，一些在内地工作过的人员对两地保险市场的差异感受很深。
  据他们向记者介绍，两地的司法体制有很大差别，香港有关保险的法律十分发达和健全，可以最大限度的保护客户利益。比如，香港保单条款中有“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔。其次，其监管体制以高效率，高透明和严格闻名于世。第三，在保险市场上，内地以保险代理人制为主，香港则有发达的保险中介：保险中间人（推销员、代理人、经纪人和保险顾问）、公证行、律师等法人单位或个人。此外，香港非常重视人性化服务。
  吕志兴谈到，过去数十年的外资保险公司的进驻，引进世界各地的先进及专业的元素，不论在公司管理、产品开发、服务素质和赔偿都具国际水准。在香港弹丸之地上，超过130家保险公司的长期竞争发展，使香港保险市场成熟、专业、日臻完善。
  相比之下，国内市场的现状是发展开始加速，市场开始活跃；外资市场占有率仍偏低，尚为国内保险公司主导市场；产品多集中在财产损毁上，责任险及其他特殊险种相对不普遍；保监会亦努力提倡及鼓励民企购买保险，但一般市民、个体户或中小企业不太重投购保险；开始加强及完善相关法例，以便推广责任保险对第三者的保障。
  来自上海一家保险经纪公司的巴女士告诉本报记者，香港保险业发展水平之高的一个重要表现是其金融业混业经营。香港除了与银行保险有关的强基金型产品，还有与按揭贷款相联系的保险产品和与信用卡有关的保险产品等。保险公司可投资范围也比内地广的多。而内地金融业中的银行业、保险业、证券业一直是分业经营的。
  香港启示
  “中国保险行业发展的真正瓶颈应该是理赔难，而不是在营销推广上面。”先后供职于平安人寿，太平洋保险公司和美国友邦保险公司理赔部的邹自成指出，保险代理人为了业绩的需要，出现了欺骗投保人、私自侵吞投保人的钱财等严重不讲诚信的事件；后来国家实行保险代理人资格考试后，负面事件有所减少，但保险行业的公众形象已经大打折扣。
  被誉为“中国保险营销第一人”的蹇宏在接受本报记者采访时认为，中国的“理赔难”现象与我们的信用制度及金融制度，法律制度、保险销售制度都有关系，而且中国的保单有不少是“人情”保单，投保人对保险合同条款也不主动去了解和熟悉。对于《保险法》《合同法》等与保险索赔相关的法律条文知之甚少，进一步加重了理赔难现象。同时，香港的保险产品非常丰富，国内近年来产品类型基本和国外差别不大，但是缺乏个性化，针对投保人需求的产品。
  民安保险熤泄犛邢薰司副总裁王新利认为，两地对于理赔的理念认识不同：香港保险业界认为理赔是一种“固本增元”工作，提出赔偿的被保险人恰是我们潜在客户的“代言人”，是一个影响力很大的宣传媒介。理赔意味着资金流出，如果是巨灾，还可能造成保险公司当年度的亏损但理赔的同时又是检验和履行保险承诺最重要的一环，理赔处理是否恰当，客户和市场反响会很大，对保险公司信誉、商誉影响甚为深远。理赔工作处理好了，可以赢得客户对保险公司的忠诚和信心，也可以赢得客户未来的更多支持。此外，通过理赔，有利于暴露保险公司在防灾防损工作中的薄弱环节，便于公司进一步掌握灾害事故发生的规律，及时总结和吸取经验教训，从而更全面地做好今后的事前预防工作，进一步降低事后赔偿的可能性。
  香港地区保险业界遵循“严承保——宽理赔”的管理模式。在决定一单业务是否承保前，尽可能多地了解一些关于保险客户和保险标的信息，对承保环节把握要严。保险公司对投保标的需要认真选择，区别对待。这样做不仅对保险人有极其重要的意义，而且对保险客户而言，良好的危险选择机制，透过对危险程度的评估和危险的分类分别核定承保条件，既实现了保费负担的公平合理性，保证了善意投保人的利益，也有利于整个保险行业的良性发展。
  香港地区保险业界理赔强调人性化服务，但却不主张滥用人情并慎用“通融赔付”权。例如，雇员赔偿险在香港所占业务比重大，出险频率高。因此，香港民安等保险公司专门向受伤客户提供康复服务，包括医疗或物理治疗，最大的目的就是让雇员早日康复，尽快重返工作岗位。这形成一种双赢局面：不但缩短伤病假的赔偿，同时让雇主感受到保险公司对其雇员的真正关怀。对于雇员疗伤期较长的案例，他们会定期进行回访。但保险公司并不滥用人情或随意使用通融赔款权。一方面，香港保单合约较为严谨，合约双方都依合约精神办事能够被双方认同；另一方面，通融赔付虽然使该索赔人最终受益，但同时却牺牲了其他保户的利益，导致保险公司有滥用人情之嫌。
  为了保障行业整体利益，妥善处理被保险人索偿案件，香港早在1990年就成立了专门的保险索偿投诉局，专责处理由香港居民持有的个人保单引起的索偿投诉，投诉局的营运经费来自会员公司，为投诉人提供免费服务，并在投诉局内组建保险索偿投诉委员会，目的是提供独立及公平的裁决，解决保险公司和投保人之间的纠纷。
  除此之外，香港保险业还有为数众多职能不同的行业协会，也起到辅助监督作用。创立于1988年的并被香港保险业监理处确认为“保险经纪人自我监管机构”的香港专业保险经纪协会在接受中国经济时报记者采访时称，除了监管所有会员公司都合法守规地为客户提供专业服务，保障消费者利益之外，该协会也重视会员公司专业水准的提升。并不时与各行各业组织联系及商讨市场发展重要议题，并作出恰当的响应和行动。
  (稿源：中国经济时报)
  (编辑：胡蓉平)
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  2019-11-28 14:44 车广伟 客户经理

  的确由於内地发展快速及质素要求提高, 很多人会比较香港及内地保险, 更不惜远赴香港投保, 顺便旅游, 毕竟香港保险业已达150年之久, 而内地最大的平安或国寿也只有20年左右的历史, 她们的优劣在哪呢?
  去香港买保险的利益所在
  1. 香港保险相对稳定健全: 上面已提到香港保险业历史悠久。所以在很多设施设备上, 专业研究团队, 投资团队上 香港已经很完善, 而内地保险公司还在逐渐完善中, 例如香港友邦已近100年了。
  2. 香港保费比内地便宜: 香港人均寿命较高, 危疾中的并发症较低等等的因素, 令香港保费较内地便宜不少, 以重疾险为例, 同等保额的保费, 香港却便宜约2-3成。
  3. 投资环境: 香港投资是全球性的, 没受法律限制, 又可选择美元/港币/人民币。例如现在巴西印度经济发展很快, 香港保险公司自由可多投那边, 回报更高收益更稳定。相反国内保险受『外汇管制』, 所以投资永远只能在中国境内, 相对分散风险率比较低, 稳定性也不高(因为中国如果经济差, 就算投中国哪里都逃避不到风险)。
  另外, 也可以留作一笔资金 (美元)在离岸, 方便资产配置, 例如海外升学。
  4. 分红实现率: 就是保单上预期的分红收益, 是否如实地能够派发给客户。任由代理人跟你说分红有多高, 都是没有用的, 主要是要看该公司的准确派发率, 说了分给客户100,是否真的有100呢? 以最为内地入所熟悉的保诚及友邦为例，前者实现率是40~140%, 後者是99~100%, 所以後者能做到非常稳定的实现率, 客户自然安心 (这些数是公开地在各大公司网站可查询到)。至於内地保险公司的很少有这麼稳定, 而且有些也没公布。
  5. 对疾病定义较宽松: 香港对早期癌已可以理赔, 内地的比较严格。心脏血管塞支架(俗称通波仔) 香港保险会保, 内地未必。但是香港公司也有分别, 以肺癌为例, 友邦公司定义为癌症入侵肺部便可理赔, 但保诚定义是要扩散至整个肺部才能理赔。但总的来说, 香港在重疾方面的保障比内地更全面。
  回应题主顾虑的两个方面。在法律方面, 中国并没有任何关於禁止中国大陆居民赴香港买保险的规定。而根据香港保险业监管会,「任何在香港获授权之保险公司, 在香港推介人寿保险均属合法, 不论销售对象是香港本地人士, 外国人士或中国内地人士。」由此可知, 中国大陆人士在香港购买保险符合香港法例的规定, 也得到香港法律的保障。
  在理赔方面, 若大陆客户与香港保险公司发生纠纷, 香港保险索偿投诉局或香港法院一定会受理,审理的结果也将根据香港法律得以执行。其实香港作为国际金融中心, 政府是不会容许因为有人来香港投保而招致捐失, 任何有百年基业的公司都不会, 所以找到有信誉的保险公司及代理人, 大可以放心了~!
  另外要理赔时, 很多人都以为需要亲自来香港。其实普遍只需把理赔表格寄来已经可以理赔, 甚至香港AIA现在推出了『友联系』的手机APP, 理赔现在完全可以在APP里操作, 把医生理赔确诊书拍照在APP里发送即可, 比中国理赔更方便呢!
  去香港买保险的弊端所在
  1. 亲身到香港投保, 不方便: 特别是中国地区远的, 对香港又不熟悉, 如果顺道来旅游买个保险还挺开心的, 否则一来一回, 花时间, 精神, 也花钱。银行开户等又不熟悉, 倒不如在本地附近买不是更省心吗? 但是买保险是贪方便, 嫌麻烦呢, 还是选择好的公司好的产品为主? 只要有个好的代理人跟著, 问题都可以一一解决。
  2. 担心汇率问题: 人民币贬值, 可自己保单是美元情况下, 变成交的钱增多, 但切记, 并不是假设以後都交多了, 每年货币都会有升有跌。
  美元升值, 那假如退保时换回人民币, 资产值也相对增加, 理赔或退保是将来的事, 几十年後无人知道人民币升得较多还是美国较多。
  希望以上一切可以帮到你~