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  2019-11-28 13:47 管火金 客户经理

  买保险看的其实是条款，特别是理财险的话要看是不是保证一定确定的，保底利率是多少，
  香港保险投保
  购买理财类的保险，已经属于跨境资产配置了，目前内地实施外汇管制。无论是你交的保费，收到的理赔款，都要在外汇管制下进行。
  所以买香港保险，首先你得在境外有一笔钱，要么是港币要么是美元。
  2016 年 10 月，中国银联发布了《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》，禁止使用银联卡在香港支付寿险、分红险等类型产品的保费。
  所以现在买香港保险，如果是大额资金的话，首先要考虑钱怎么出去。不同人有不同的方式，鉴于个人经验有限，这里就不过多分析了。
  2、关于香港保险理赔
  香港保险是一个更成熟的市场，对于这种理财型产品，并不存在什么理赔的问题。只是理财收益如何才能落实到自己内地的账户上，就要有些周折。
  这个不是某个保险公司的问题，同样是目前外汇政策的影响，所有人都要遵守的规则。
  尤其是对于大额的理赔，审批流程会更长，深蓝君也听说过一些朋友通过“各种方式”把钱带回内地，又增加了一些“不确定”因素。
  但是，说一千道一万，如果实在是偏爱香港保险，那过程的繁琐，也要做好心理准备了。
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  2019-11-28 13:44 赵风茹 客户经理

  我之前给客户做过平安的平安福和香港友邦的两款重疾险的对比，客户考虑到同样保额的情况下，友邦的保费较便宜，并且带分红，保额随着时间的增长额增加等多种原因，最后选了香港友邦。其实，平安的公司实力和营销方式确实在行业内都是超级厉害的，但产品的话如果放在其他同级别的保险公司来比的话，并没有很占优势。
  

  平安福与友邦加裕智倍保简单对比分析

  产品特点解析：

  1、有轻症多次赔付和轻症豁免功能，轻症可赔3次，轻症每次只赔付保额的20%，轻症豁免功能不是自带，需要额外掏钱买，并且轻症豁免的只是保险中轻症所交的那一部分保费。

  2、恶性肿瘤理赔条件苛刻，等候期为五年。

  为什么会是五年呢？因为医学上有个五年生存率的说法。

  
  

  为什么会是五年呢？因为医学上有个五年生存率的说法。

  也就是简单的讲，五年内不复发的话再复发的可能性就很小了，但平安的要求癌症过五年等候期复发才能理赔。这一点友邦的癌症多重赔付中癌症与癌症之间的等候期为三年，三年内癌症复发率为80%，这点儿而言友邦的会更实用一些。（在重疾发病率中癌症的发病率最高，切治疗费用最高，耗时最长，所以建议要规避其引起的风险，在重疾产品的选择中需要考虑癌症的保障的全面的同事还需要权衡理赔的宽松）

  目前保险公司60%以上的疾病理赔是因为癌症而理赔的，并且癌症复发几率高，所以癌症的这个等候期如果真的是5年的话，则不那么适用了。

  3、寿险部分平安福至尊18保额70w，如果是赔偿了重疾部分寿险部分会相应扣除，比如重疾理赔了65w后，寿险的主险部分保额实际只剩下5w。

  4、意外险捆绑性销售，费用高，但性价比并不高，建议可以拆开买意外险部分（内地有保费几百元保额几十万的）

  5、附加定寿40万元RMB保额保费1360元性价比不高（友邦有一点定寿挚诚的年龄15w美元保额年缴保费238.5美元约1500元人民币，仅供对比，因为加裕智倍保本身含人寿成分，故没有额外附加定寿）

  6、难度很高的靠走路挣保额

  自保单生效起两年内，每天1万步，每月有25天如此，连续坚持24个月，身价和重疾保额可以增加10%。很难完成。退而求其次，两年内有18个月如此，身价和重疾保额可以增加5%。貌似还是很难完成。友邦也有类似的东西，因为亲测很难完成，所以并没有推荐。

  7、 等待期的陷阱

  等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。

  平安福2018采用的是等待期内出险，退还现金价值，也就是退保金，约为首年保费5%：而同业采用的是，等待期内出险，退还已交保费（此处应将现金价值和保费意思区分开），

  疾病种类保障解析：

  轻症类疾病：

  一、轻症20种，可看做18种。第一类与恶性肿瘤相关的疾病为3种：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌。在友邦的轻症保障中皮肤癌在早期恶性肿瘤的保障范围内。

  具体参见：友邦早期恶性肿瘤定义：（见d：非黑色素瘤的皮肤癌）

  二、轻症赔付后，且在70岁前，重疾保额增加20%，可最多累积增加60%。

  发生特定轻度重疾后发生重大疾病额外给付的重大疾病保险金若被保险人发生过经医院确诊的、符合本附加险合同约定的特定轻度重疾，且满足本附加险合同约定的特定轻度重疾保险金给付条件，被保险人经医院确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病，我们按照如下约定额外给付重大疾病保险金：（1） 被保险人  经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁7前（不含70周岁） 发生过一次特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的20%额外给付重大疾病保险金 ，本附加险合同终止；（2） 被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过两次不同种特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的40%额外给付重大疾病保险金，本附加险合同终止；（3） 被保险人经医院确诊初次发生重大疾病，且在70周岁前（不含70周岁）发生过三次不同种特定轻度重疾，我们按照本附加险合同基本保险金额的60%额外给付重大疾病保险金 ，本附加险合同终止。

  这一点可以看做是平安福的一个优势，理论上看是觉得非常不错的。但实际操作有待考察：患一次轻症的概率还是很大的，但患3次的概率有待考察。

  三、轻症保障的种类不算多，常见的通波仔、微创冠状动脉搭桥手术、早期脑退化症、严重精神病、次级严重细菌性脑（脊）膜炎均不在保障范围内。

  严重疾病：

  一、常见重疾疾病定义相对严苛：

  1、中风：平安要求再疾病确诊180天后遗留永久性功能性障碍才能理赔，友邦要求神经性功能障碍持续4周以上的就可以申请理赔。

  友邦定义：

  平安定义：

  2、心肌病：平安要求新功能状态达到四级才能理赔，友邦要求达到三级或四级就可以申请理赔。并且平安对继发于全身性疾病或者其他器官系统疾病造成的心肌病不在保障范围内，友邦只是不保直接与酒精或滥用药物有关的心肌病。

  友邦定义

  平安定义
  

  3、终末期肾病：平安要求经诊断后至少进行90天的透析才可申请理赔。

  友邦定义

  平安定义
  

  4、脑炎：平安要求疾病确诊180天后留下功能性障碍才可理赔，友邦要求神经机能性确实至少30天就可以神请理赔。平安要求更严苛。

  友邦定义：

  平安定义：

  以上仅对常见和理赔概率较高的几种疾病定义进行了对比，仅供参考。平安福在老年常见神经系统疾病帕金森的保障中不保继发性帕金森；平安福不保常见神经系统疾病脊髓灰质炎（由脊髓灰质炎病毒引起的严重危害儿童健康的急性传染病，脊髓灰质炎病毒为嗜神经病毒，主要侵犯中枢神经系统的运动神经细胞，以脊髓前角运动神经元损害为主，俗称小儿麻痹症。目前小朋友疫苗接种中会接种此疫苗，其本身为发病率高的疾病。亲身经历小学同学患此病逐渐瘫痪，最终不治身亡）；平安福不保不能独立生活和末期疾病（指预期12个月内死亡，不再接受积极性治疗的疾病）。其严重疾病保障众多出的：严重肝豆核变性、肺泡蛋白沉积症、肺淋巴管肌瘤病、侵蚀性葡萄胎（女性特有疾病）、严重小肠疾病并发症（要求完全肠外营养3个月才能理赔，条件较严苛）等疾病均为不常见疾病。

  以上仅供参考。

  香港友邦持牌代理人，2011年毕业于国家“双一流”、“211工程”、“985工程”重点院校吉林大学，后通过“优才引进计划”来港，加入香港友邦精英学院。保险是种服务，是一辈子的事情，因为我年轻，我能为您提供更长时间的服务，因为我专业，我能更好的帮您管理好您的财富。不忘初心，方得始终，带着感恩的心一路前行。yfy1989love等你！

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  2019-11-28 13:41 辛培勇 客户经理

  可以让保险经记人帮你选
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  2019-11-28 13:38 齐春春 客户经理

  您好！香港保险和内地保险相比，它的优势主要有费率低、保额高；保障范围更广；预期收益更高；条款设置人性化；流程简单，审核相对宽松；离岸资产保护六大方面。具体如下：
  1、费率低、保额高。同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的三分之一到二分之一，里面的重疾险不仅价格便宜，预期收益也较高。这也是内地居民去香港购买保险的主要原因之一。价钱之所以比内地便宜，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，且香港医疗制度健全，基础保障费便宜。此外，香港保险市场的激烈竞争，也进一步压低了保费。
  2、保障范围更广。香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛。以重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，香港重疾险可以保障50多种重大疾病，另外还提供原位癌等60多种早期或非严重疾病的保障，最多的可提供120种左右的疾病保障。保障方面，以安盛AXA的康采康齐系列最为全面。
  3、预期收益更高。除了保障，香港保险的预期收益也较高。对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%～10%的年复合回报率(基于现金价值计算)，有的甚至高达20%。除此之外，还有每年保证的或者非保证的现金红利或复利。相比而言，我国内地的寿险预定利率长期位于2.5%，直到2013年8月才上调为3.5%。
  4、条款设置人性化。香港地区法制健全，保险在以下三个方面非常人性化。第一点是在保险保单方面给消费提供一个“不可争议”的条款，规定香港保险公司不能以任何理由宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，就是保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年，保险公司便不得再以此为由拒付赔偿金。第二点是在香港投保人寿险，保单是没有免赔责任、免赔条款的，保险保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等原因而改变。各保险公司只对自杀理赔有一年的时间规定，除此之外都是无条件赔付保额。第三点是香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解持有人与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。只要保单是投诉局会员公司，按香港法律，所有保单持有人不论其居住地，皆可获得投诉局的免费服务。
  5、流程简单，审核相对宽松。香港的保险大部分还是以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能加以掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。此外，在香港投保人寿或重大疾病保险，凡保额在300万港元以内的都免体检;即使需要体检，费用也由保险公司支付。另，对于保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。
  6、离岸资产保护。香港保险的最大优势是资产的合理配置。香港作为仅次于纽约和伦敦的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司。这些保险公司通过香港保险这一渠道，可将人民币资产转化为美元资产或者港币资产。由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可通过保险产品进行境外的资产配置，还可以动用财务杠杆将资产放大。
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  2019-11-28 13:35 黄相明 客户经理

  根据香港保险业监理处的数据，2014年上半年香港向内地访客发出的新单保费收入高达101亿港元，占到全部的18%。香港的保险是按照香港人口的平均寿命、发病率和死亡率等数据精算出的结果。香港人均寿命85岁，比内地平均高10岁，发病率和死亡率也低得多，所以制定的保险价格自然比内地便宜。
  香港保险业经过100多年的发展,已经成为世界保险巨头云集之地，他们的投资渠道是面向全世界的，经营理念管理水平也更高一筹，相对市场竞争充分也是造成相对大陆费率较低的原因之一。
  虽然在香港买保险可以享受到比不少内地保险产品更多的“福利”，但由于条款、合同等方面的区别，“港式保单”的风险还是不可忽视。颇有意思的是，与前几年保费单边流入香港所不同的是，在人民币升值的大背景下，香港地区居民赴广深买保险的数量也开始增多，资金保值需求渐显。内地与香港之间的保费收入开始出现双向流动趋势。
  首先，投保人、被保险人及见证人必须亲自赴港，要在香港签署保单才获得香港法律保障。若被保人为未成年人，则被保人可不用到香港签约。若保单签署地不在香港，保单的有效性不受保障。
  其次，汇率变动风险。购买香港保险产品一般通用的是港币或美元，遇上港币、美元贬值，理赔数额与收益数额可就千差万别了。
  第三，法律差异。在不同的法律规定下，保险报案和理赔都有巨大差异。
  第四，缴费风险。内地消费者可在香港开立银行账户，使用银行自动转账缴费。但是要记得常常使用，以避免长时间不用账户被冻结，解冻手续还是要到香港亲自办理的。
  第五，保单后续服务。身居内地购买了香港保险，后续诸多事宜如受益人变更等需亲赴亲办的手续都不如在内地办理便利。
  最后是理赔风险。若在内地就医，只有就医于保险公司指定的签约医院才能获得赔偿。尽管内地地级以上城市都有与香港保险公司合作的医院，但实际摊到身边的少之又少，非大城市的消费者可要好好算算这其中的成本差额了。
  综上所述，香港保单的优势明显，风险也很明确。此外关于费率低的根本原因随着大陆居民赴香港投保的人数增多，风险也在聚集。香港的费率按香港的700万人口的死亡率和疾病发生率来计算，近年来大量大陆居民涌入香港投保，对于香港的保险业冲击明显，保险的兑付周期长达几十年，将来可能造成不确定的兑付风险。
  在香港公司的保单中，通常会有一句话即“此基本保单制保费率并非保证不变，我们保留不时检讨保费率之权利”，即意味着如果赔付率升高，保险公司可能会根据情况提高缴费费率。虽然“香港公司很少调整费率，但不能排除以后不会调整。” 随着内地发达城市的医疗水平上升，疾病提前检出率提高，重大疾病发生率也会出现变化，以韩国和台湾地区重疾险巨亏的实例来看，保险公司需密切关注市场变化。
  【选择友邦保险的理由】
  1. AIA是泛亚太地区最大的上市人寿保险集团，中国大陆最早的商业保险公司，也是唯一的外商独资保险公司。1919年成立于上海，1992年回归中国大陆市场。正因其近百年的历史和独资的身份，在大陆业界处于领先地位，外资人性化服务和产品设计优于其他内资保险公司。
  2. 之前例述的香港保单风险，汇率、法律、缴费、售后服务在友邦中国保单上完全不存在，无需舍近求远承担旅费奔赴香港投保，同时独资保险公司的身份，使友邦中国独立采用外资公司的运营体系面对大陆地区的消费者。
  3. 大陆保险业在居民中口碑不佳，很重要的原因是从业人员素质不高所造成的。友邦中国自2010年起，采用“卓越营销员”体系，从人才引荐到后期培训以及严格考核，大大提高了友邦营销员的素质，提升了客户体验，历年保监会投诉榜单上友邦榜上无名。
  4. 对应香港保单之优势，友邦中国利用了AIA集团资源，开发了【传世经典】保险计划，采用香港核保，瑞士再保险公司再保，费率与香港保单不相上下。2015年7月，【传世金生】计划隆重推出，又解决了财富人群的生前传承问题。8月即将对接香港AIA高端医疗计划，推出与香港保单费率和保障范围一致的友邦高端医疗计划。
  5. 关于重疾理赔，平安是境外的重疾也可以理赔，但需要当地部门公证、我国驻该地区大使馆公证、资料要翻译，医疗险境外不理赔；上海契石小编解答，中国人寿是境外确诊的重疾不认可，需回国公立医院确诊才理赔，医疗险境外不理赔；中宏是境外的重疾也可以理赔，但需要当地部门公证、我国驻该地区大使馆公证、资料不需要翻译；友邦中国是境外发生提供详细资料即可理赔，非英文资料才需要翻译。这是很多友邦客户为孩子选择友邦的重要原因之一，我们都希望自己的孩子有出息，将来出国深造甚至移民海外。一份伴随孩子一生的保障计划，需要同时考虑目前国内居住和将来可能出境生活的需求，只有友邦理赔最方便快捷。
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  2019-11-28 13:32 管火金 客户经理

  如果是长期的，比如20年，40年这些长期的，尤其是家族信托在香港购买几乎是最佳选择！
  香港是世界性的金融中心，放在香港保险公司里面的资金的投资可以流向全球风险最低投资收益最高的地区 ，因此他们的收益也比大陆高，这从香港保险产品里面的高分红就可以看出来了。
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  2019-11-28 13:26 齐晓峰 客户经理

  途径：买香港保单有两种选择 据业内人士介绍，一般内地居民购买香港保险产品有两种途径：一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效；另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。“前者是保险监管部门严厉打击的‘地下保单’，后者打了一个擦边球，但实际上也算是地下保单。”南京某外资寿险公司寿险部周经理告诉记者，前几年地下保单事件在内地造成了很大的影响，可以说是保险业内的一颗毒瘤。据周经理介绍，经过政府集中整治，地下保单的发展势头得到了有效遏制。同时，一些香港寿险公司更是公开表明态度，坚决不卖保险产品给内地居民。 诱惑：香港保单收益远超内地 一位购买了香港某保险公司保单的张先生告诉记者：“在收益率方面，内地保险公司的产品完全没有办法和境外保险竞争，内地保险产品的预期收益率最高在3%至5%之间，而境外保险都在10%以上，甚至达到20%。” 据业内人士介绍，“地下保单”销售的一般是高额寿险，这也是内地保险公司所欠缺的。据了解，内地保险公司往往由于风险管控能力不够而“卡”住高额保单，客户要投保超过100万元的寿险往往就要面对复杂的核保流程。这使得很多优质客户转投境外保险公司的“怀抱”。 业内人士分析，地下保单的收益率高有多方面原因，一是香港作为一个国际性的金融中心，资金运用的渠道广；同时，香港的保险公司风险控制和成本控制能力强；其次，在税费方面境内外的保险公司也有所不同。 查看原帖>>
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