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  2019-10-27 14:25 赖鹏华 客户经理

  首先声明，我不是任何保险公司的业务员，所以我跟你没有什么利益冲突，也不会给你直接推荐什么产品（因为事实上各个公司的产品都是大同小异，没有实质性区别的，换汤不换药而已）。我只说说一些原则性的看法。
  其次，没有哪一款产品可以同时满足你这三大保险需求，绝对没有。因为你这三大保险需求事实上属于三大不同的保险类型，只可能通过保险组合的形式来应对。
  第三，个人感觉你有保险意识，但对保险本身不够了解，尤其是你所谓的“选择有实力的保险公司”，这句话有那么点外行（当然也可以理解，你担心的不外乎是保险公司一旦破产你的保费打水漂的问题，这个你看看《保险法》89-95条的内容就可以安心了）。还有你要求的“到期会连本带利返还保费”，显然是混淆了保险与银行储蓄之间的关系了，这一点很容易被不良业务员利用。
  再者，你提供的家庭财务信息过少。年收入15万是比较固定的呢还是浮动性的？这15万是扣除五险一金以及个税以后的可支配收入呢，还是包括这些的总收入？你们家庭目前是否有房贷车贷这样的固定支出？现在没有的话可预见的未来有没有？是否有大额的赡养老人的负担？有没有孩子？个人财务信息公布越充分，越容易分析什么样的保险适合你。
  我现在假设你们夫妻俩15万的收入是比较固定的，而且是扣除五险一金后的可支配收入，没有房贷和车贷，没有孩子，也无须赡养老人（这是我假设的情况，也是我可以想到的你们夫妻俩负担最轻的情况，可能与你们的实际情况不符）。照这么计算的话，你们每年可以承担的不至于影响正常生活的保费应该是1.5万元，分摊到每个人头上是7500。照这个数字计算的话，个人认为要同时充分满足你三大块要求有那么点困难。当然1.5万的数字是根据假设得出的，你们可以适当做条件，不过计算保费的原则是可以告诉你的，那就是：年保费总额为年度可支配收入的10%-15%。具体的你们可以自己算。
  再回过头看你的三大块要求。第一条其实是一种理财需求而非保险需求，后两条才是真正意义上的保险需求。买保险的一大原则就是先保障后理财，毕竟保障才是保险的本质，而投资理财只是附带功能。如果首先是为了理财而购买保险有点本末倒置了。所以，个人建议你先重点解决后两条。反正我前面已经说了，你三大需求不可能通过单一的一款产品同时满足，只可能是保险组合。
  先说你要求的意外险好了。这是比较纯粹的消费型，或者说是保障型保险。意外险的特点是保费低而保额相对很高，相应的缺点（其实不是缺点，但很多消费者就觉得是缺点）是如果在保险期限内被保险人没出事故，保费是不退还的。没有哪款意外伤害险是会到期返本的。也许有的业务员会拿着一款寿险告诉你这个也可以保意外伤害，而且到期没出事故可以返本。但业务员没说的是，只有当被保险人因意外伤害而身故，才可以得到寿险的赔偿（寿险不管伤病而只管生死）。意外伤害险目前基本都是卡单的形式，就是一张小的保险卡，一般一百来块钱一张，每张1年，比较便宜和实用，各个公司都有的卖，而且内容也差不多。你可以给你们夫妻俩一人买上一张，另外也有家庭卡，也可以。这是你三大要求中最容易达到的，也是最便宜的。
  如果你嫌这一块的保障还太低，你可以考虑：你们夫妻俩互相为对方购买一份定期寿险，互相指定对方为受益人。定期寿险的价格也是相对比较低廉的，也是只保生死不管伤病，同样是没出事的话不返还保费。这个可买可不买，主要是从加强保障的角度考虑。
  其次来看你要求的医疗方面的需求。这个首先就要分析你们夫妻俩的社保情况。因为保险公司对于有社保和没社保的投保人，在医疗保险上往往区别对待的。比如有的公司规定，要你的社保这一块用光了，保险公司再出手；也有的公司规定，有社保的话保费可以便宜一些；诸如此类。所以你要区分清楚。此外，你既要求是有住院补贴，又要求是管重大疾病。事实上这两点也分属不同的医疗保险。重疾险各个保险公司都有，而且“重疾”的范围也都基本一致，就是要被保险人得了合同规定的重疾，保险公司会负责给付保险金，而得了规定以外的病就不管了细分的话一般又分两种，一种是定额给付的，比如得了规定的重疾，就按照合同规定付你一笔钱，至于这笔钱够不够看病用，甚至是不是看病用，保险公司就不管了；另一种是费用补偿型，就是你得了规定的重疾，会按照一定比例“报销”你的合理的医疗费，当然有一个数额上限。这两种无所谓好坏的，你买哪一类都可以（反正你占不着保险公司的便宜，精算师算得比你精）。住院补贴一般是由住院津贴险来负责，就是你住院的费用会按实际天数扣除一定的观察期（一般是3天）后按日给付给你，也有天数或者金额的上限。住院津贴险我没见过有到期返本这一说的，不住院就打水漂了；重疾险我也没见过，但我见过有分红的的重疾险，这个分红一会儿再跟你细说，里面文章很大。所以你的第二块，就是医疗方面的保险需求也比较容易解决，购买一份重疾险，附加一份住院津贴险也就可以了。
  这边需要说明的是，有些保险公司有“意外伤害医疗保险”。虽然带了意外伤害的字样，但事实上这仍然是一款医疗保险，也就是如果你因为意外伤害而发生了医疗费用，那么保险公司会相应赔付，如果是疾病出的费用那肯定就不管了。而一般的普通医疗保险是伤病都可以管的，有点类似于咱们的社保。你们也可以考虑在购买意外伤害险的同时购买意外伤害医疗保险。但要区分清楚两个不同险种的内容和责任。
  最后就来说说你希望的“到期还本付息”。这是你表述中问题最大的一点，也是最容易被利用的一点。如今很多保险业务员在介绍保险时都希望用存款来做类比，把保险说成连续性的储蓄，把保费说成“本金”，把保单的“生存金”尤其是“红利”说成“利息”，同时鼓励客户把红利的生存金都一直放在保险公司累积生息，到最后一次性支取保险的满期金，生存，红利说成是连本带利返还保费。这样的描述很具有诱惑性，但却是带有重大的欺诈性质。保险，尤其是中长期的人寿保险的确带有储蓄性，特别两全保险（所谓两全保险就是活着有钱拿，死了也有钱拿，看怎么个活法怎么个死法；前面提到过的定期寿险是活着没钱，死了有钱拿，想拿钱，去死，而且要死对时候。这些表述是当初我在保险公司做讲师的时候教学员记忆时候用的），储蓄性极强。但保险的储蓄性主要体现在“不丧失现金价值条款”上，绝非通常意义上理解的银行存款储蓄。本金和利息的概念只适用于存款，保险是没有本金和利息之说的，保险只有保费，生存金，满期金和红利。所以，也许从数量上说，等保险到期后一次性领取保险的生存金，满期和红利，从数量上说和存款还本付息很类似，但严格从金融产品的内容和性质上说是完全两样的。
  在这4个概念中，保费，生存金，满期金都是合同中规定的，没什么来去，文章最大的就是红利了。红利你可以理解为保险公司用你的保费去投资后给你的分成。与另外三个概念，还有存款中的利息相比，红利最大的特点就是不确定性。《保险法》有明文规定，红利是不确定的，要根据保险公司每年的经营状况来确定。保险公司应将不少于每年可分配盈余的70%用于分红，但如果经营不善，也完全可能分红很少或无钱可分。现实中，分红险是目前的主流险种，尤其是分红型两全寿险，每个公司都有这方面的主打险种。这种保险的特点是价格昂贵，缴费期长，而保障力度相对来说不如定期寿险。作为弥补，保险公司主打的就是分红牌，业务员更是强调高分红高收益。就这么说好了，如果被保险人真的身故，那么买分红型两全寿险远不如买定期寿险；但如果一直平平安安没出事，那么买分红型两全寿险显然更“划算”（姑且这么说说，其实保险是谈不上“划算”问题的），因为最后一次性领取的满期金，生存金，红利从总数来说还不至于比保费总额低，当然算收益是否真比存银行高就很难说了。不良业务员往往抓住客户希望有保费返还甚至有收益的心理，故意夸大红利的水平，刻意隐瞒红利的不确定性，以此忽悠客户。类似的情况屡见不鲜。所以千万不要贪图高分红高收益而买保险，不然被忽悠是难免的。
  说了这么多关于分红险的内容，其实也不是说真就不能买分红险。只是说，你既希望给予你夫妻俩充分的保障，又希望到时候“还本付息”，没这么便宜的事情给你的。只能是购买一份分红型寿险为主险，后面附加诸如重疾险啦，住院津贴险啦，意外伤害险啦，等等一系列保障型保险。然后由保障型保险来满足你要求的高保障，而分红险来满足你希望的“还本付息”。
  我不知道你是出于什么考虑希望“还本付息”。如果你是因为对保险不够了解，希望“两全其美”，那我前面的解释应该可以让你断了这个念头了。如果你是图收益，也一样。如果你是希望为了固定的目的，比如养老啊，孩子教育金啊，之类，做长期储蓄，那我觉得你倒是可以考虑购买一份中长期分红险的。但是这类保险价格贵，缴费期长，你在设计保费的时候最好给自己留点余地，因为一旦交不起钱，最终导致保险失效的话你亏得很厉害。
  但购买时也有那么点小诀窍。我前面假设的是你们没有孩子。如果你们夫妻确实想购买这么一份中长期分红险来作为养老金，那么我个人建议你们等有了孩子后，以孩子为被保险人购买这样一份保险。理由很简单嘛，孩子年纪小，保费相对来说便宜些。至于保险期限，你们可以做适当选择，这个也得看具体的条款。一般来说，类似的保险要么是规定一个具体年数为保险期限，20年啊30年啊，或者是到被保险人的一定年龄，60岁啊65岁啊，之类。
  这里也需要提醒你一定，那就是务必想清楚你们买这份保险到底是为了谁！这么说可能有点让人费解。举个例子，我见过一款分红型寿险，保障是到被保险人88周岁。就有一对夫妻为自己刚出生不久的孩子买了这份保险。只要稍微有点复利知识就知道，这份保险的红利如果一直累积生息到被保险人88周岁，可以让这份保单的利益最大化，业务员也是这么假设的，最后的数字看着很诱人。问题是这对夫妻看着诱人的数字，忽略了一个重要的问题，等他们孩子都88岁，他们夫妻俩在哪儿？本来是想给自己准备份养老金的，这下等于是给自己的孙子甚至重孙一辈攒钱了！也许你会问，那红利不等到最后支取可以么？只要是现金分红，当然可以提前支取，但同样，按照基本的复利知识分析，这份保单最后的总收益要大打折扣。更何况前面都说了，红利到底有多少还两说呢！业务员永远喜欢说保单红利比银行利息高，可业务员永远不会说是比活期存款利息高还是比5年期定期存款利息高！
  综上所述，在不考虑你的保费能否同时承担夫妻二人这三大块需求的情况下，你们可以考虑以孩子为被保险人，购买一份（或两份，看你们夫妻愿不愿意合买）分红型两全寿险，实现你要求的“还本付息”，至于以后是做养老金还是孩子的教育金婚嫁金这个你们自己看着办。其次，你们夫妻俩各自为对方购买一份重疾险，后面附加住院津贴险和意外伤害险，嫌保障不够的话再附加定期寿险和意外伤害医疗险。这样的话你们三大块要求可以都满足。
  如果你预备的保费不足以同时支撑这三大块，你又不能再大幅增加保费（插句嘴啊，保费最好设计保守些），优先建议你考虑意外伤害险，其次是重疾险和住院津贴，这些都是实实在在给你保障的！至于更多体现理财要求的分红险，放在最后考虑。就是说先保证前面保障性保险的保费，剩余部分再用来买分红险。
  还有一点，你们也可以考虑给孩子购买些保障型保险，考虑的顺序在你们自己的保障型保险之后，分红险之前。保险的另一大原则就是“先大人，后小孩”。毕竟孩子的保险也是你们在缴费啊，对不对?
  最后还有一点，那就是你们夫妻俩不能把了解保险选择保险的希望寄托在别人身上！尤其不要只听信业务员的介绍，就算是熟人是亲戚也不能全信！因为保险导致朋友亲戚反目成仇的情况多了！不是我危言耸听，中国的保险行业实在太乱水太深，防人之心不可无！业务员推荐保险都是从佣金角度考虑问题的。如我前面所说，你提供的财务信息少了点，但我也敢说，肯定有人会给你推荐某些公司的某些产品，而且肯定以分红险为主。保险产品是无所谓好不好的，只看合适不合适。而最了解你们家庭财务状况的自然是你们夫妻俩，只有你们才能最终评判哪份保险最适合你们。把希望寄托在别人身上是不理智的，即便是我的意见也仅供参考。其实学保险不算太难，5块钱买本《保险法》一读，你们就能少受很多忽悠了。不要只听别人介绍就买保险，更不要碍于人情买保险，那保费可都是你们自己的钱！
  有问题可以再联系我，或者补充提问也可以。祝你们好运！
  妈呀，头一回打这么多字，累死我了。不过只要能帮到你们，值！
  希望采纳
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  2019-10-27 14:22 黄盈椿 客户经理

  建议选择保障型险种。按照你的年收入水平和年龄来看，个人推荐选择保障型险种里的安鑫保，其次是智悦人生。缴费期越长越好，安鑫保建议选择30年，智悦人生建议不低于20年。
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  2019-10-27 14:19 黄相森 客户经理

  一份保险，不是什么都能管，更不可能阻止风险的发生。而保险的作用，只是——在发生风险时，弥补我们的经济损失。

  根据保险标的（保的是什么），保险可分为财产保险（保“东西”、物品的）和人身保险（保人的），本文主要分享人身保险的分类和功用。根据风险种类的不同，人身保险可分为5类：意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险。

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  意外险

  顾名思义，意外险就是保意外风险的，因意外事故导致的伤残、身故，或产生的医疗费用，均可通过意外险理赔。

  意外险的核心用途有三个：

  1、意外身故：因意外导致身故，保险公司赔一笔钱。比如你买了500万保额，家人可以获得500万元赔偿。

  2、意外伤残：根据伤残等级，获赔一定比例的保额。按照最新最全的伤残等级分类，伤残可分为10级、共281项。1级伤残，比如双目失明、双耳失聪，可获赔100%的保额。10级伤残，比如肋骨两根缺失或四根骨折，可获赔10%的保额。

  3、因意外产生的医疗费用报销

  意外伤害发生后，我们到医院挂号、检查、拿药、治疗、住院等等，所有的医疗费用，均可凭医院开具的发票，向保险公司报销。

  注意两个关键词：

  “因意外产生的”，也就是说，感冒发烧各种疾病，不是意外事故，意外险管不着。

  “报销”，自己先花钱治病，治完了钱交了，医院开的发票到手了，才能凭发票报销。

  意外险其他锦上添花的功能很多，常见的比如住院津贴（住院的话每天给几百块钱补贴）、报销不限医保内外用药、交通意外多倍赔偿、高风险运动也能涵盖、在境外发生意外事故也能赔，等等。这些特色功能，已经成为我们挑选意外险的重要因素。

  意外随时随地都可能发生，并且后果是不可估量的。而且，意外险的价格很便宜，上百万的保额也就几百块钱。所以，一定要给自己和家人配上高额意外险！

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  医疗险

  顾名思义，当我们跟医院打交道时，产生的所有医疗花费，医疗险都能管。比如感冒发烧、阑尾炎手术、骨折钢钉钢板、心脏病、癌症等所有医疗花费，小到几十块钱，大到几千万元，都能通过医疗险报销。（医疗险很实用吧？可惜大多数人都不知道...）

  当然，世界上不存在绝对完美的事物，医疗险也有两个小缺憾：

  1、对健康要求严格

  如果你目前正在看病就医，那么就买不了医疗险了。因为保险公司不是慈善机构，明摆着亏本儿的事，保险公司可不干！

  2、不保证提供长期服务

  绝大多数医疗险都是买一年保一年，年龄越大保费越高，而且随时都有停售和涨价的可能。

  医疗险不同产品的价格差异巨大，一般分为三个等级：

  （1）普通医疗险

  只保公立医院普通部、门急诊费用不管、住院还有5千或1万元的免赔额、甚至有些产品只能报销社保内用药。当然，普通医疗险很便宜，一年几百块钱，市面上常见的“百万医疗险”就是这类产品。

  （2）中端医疗险

  在普通医疗险的基础上，还可以覆盖公立医院的特需部和国际部、甚至包含部分私立医院，医疗品质比普通部好太多。比如一些三甲医院普通部挂号，排队一个月才能挂上，但是在特需部和国际部，当天挂号，当天就诊，就医体验远远优于普通部。而且有些中端医疗险还能提供住院直付服务。中端医疗险的价格，一般是一年几千元，广受中产家庭的喜爱。

  （3）高端医疗险

  在中端医疗险的基础上，地域覆盖更广，大陆地区、港澳台、甚至全球医院诊所，都能覆盖。能享受更优的医疗品质，特别是全球高端私立、昂贵医院，比如明星们钟爱的和睦家医院、美中宜和妇儿医院，美国著名的梅奥诊所、约翰霍普金斯医院，日本的盛诺一家等等，还能享受直付服务（不用花一分钱，出示医疗卡，保险公司替你交钱，俗称“刷脸服务”）、绿色通道约诊著名医生，孕产、牙科、眼科均可报销。

  高端医疗险的价格，当然不菲，一年需要几万甚至十几万元，是高收入人群的首选，也是一种生活方式。

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  重疾险

  顾名思义，就是发生重大疾病后，保险公司赔一笔钱，补偿我们的经济损失。它与实际医疗花费无关，大体出现以下三种情况，即可获得理赔：

  1、确诊即赔

  比如癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。拿到这笔赔偿金后，你可以用于治疗，也可以周游世界，如何处置这笔钱，你说了算。

  2、实施了某种手术

  比如“心脏瓣膜置换术”，实施了保险合同约定的这项手术，即可获得赔偿。

  3、疾病达到某种状态

  比如脑中风后遗症，通常要达到“无法完成三项以上基本日常生活活动”，比如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿。

  所以重疾险赔偿的这笔钱，本质上不是弥补你的医疗费损失，而是弥补工作中断后的收入损失、家人长期陪护、未来康复疗养的费用。所以，重疾险这个名字，不如叫“收入损失险”更加贴切。

  重疾险对健康要求很严格，好在重疾险可以保终身，趁身体健康时买了，未来再发生疾病，也不用后悔失去购买资格。谁也不能保证自己一辈子不会生病，所以配置重疾险，刻不容缓。

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  寿险

  顾名思义，寿险就是保身故的。身故风险，是生命无法承受之重。

  小王，今年35岁，有两个未成年的孩子，400万元房贷，30万元车贷，还有老父母需要赡养。小王负债压力巨大，他给自己买了1000万保额的寿险，如果自己倒下了，保险公司就会赔1000万元给他的家人。这样房子车子保住了，孩子的抚养教育、老父母的赡养、家庭开销，依旧如故，不会受任何影响。

  所以，寿险是“爱与责任”最淋漓尽致的体现！寿险产品分为两种：

  定期寿险：保一段时间，比如从30岁保到60岁，如果发生了风险，保险公司就赔一笔钱。定期寿险很便宜，上百万的保额才几百块钱。各种贷款的家庭，一定要配备这个险种，转移自己的负债。

  终身寿险：保一辈子，人固有一死，所以早晚有一天能获得赔偿。因此，终身寿险重在财富传承、税务优化。保险理赔金这笔巨款，不会被作为遗产分割和纳税，可以定时、定向传承给某个人。

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  年金险

  年金险，顾名思义，就是年年能领钱的保险，保证我们的现金流源源不断。

  保险是一种金融工具，是用来转移财务风险的。意外险，转移的是因意外事故导致的财务损失。医疗险、重疾险、寿险，转移的是因疾病或身故导致的财务损失。而年金险转移的是不能赚钱时的财务风险。

  0-25岁成长教育阶段、60岁以后养老阶段，都无法主动赚钱，怎样填补这两段时间的缺口呢？只能把25-60岁赚的钱，往这两段时间挪一挪，平衡整体的现金流分配。

  我们常见的教育金、养老金，都属于年金险。年金险的本质，是一种现金流管理工具，它与我们的健康无关，主要是用来管钱的。

  在能赚钱的阶段，拿出一小部分存起来，等孩子上大学、自己退休后，再领取。

  从资产配置的角度来看，年金险的好处是100%资金安全、锁定固定收益、一辈子长期复利、稳定增值、帮你强制储蓄。目前银保监会允许售卖的年金险，预定利率最高为4.025%（单利大约年化利率10%左右）

  所以对孩子教育、未来养老有担忧的人群，务必提前缴存年金险。

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  以上就是5种人身保险的分类和功用，风险不可预测，我们不知道什么时候发生、也不知道会发生在谁身上、更不知道发生后的经济损失有多大。所以，科学配置保险的正确思路是，尽快、全员、全面、足额的做好保障规划！

  微信搜索【无险美好】公众号，可以了解更多保险干货~

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  2019-10-27 14:16 龚崇栋 客户经理

  昨天小编给大家分享了年收入30万的家庭怎么买保险。有用户就私下问小编，年收入十万的家庭要怎么买保险呢？今天小编就来给大家说一说。

  先从案例开始吧

  李先生今年30岁，在一个三线城市的银行做内勤工作，平均每月到手5000元。妻子比他小2岁，是个小学老师，每月到手3000元。4年前，他们添了一个可爱的女儿。此外，还有20万房贷需要还。

  10万的年收入不高也不低，普通家庭一般都能达到。但是，有房贷要还加上孩子需要抚养，再扣掉生活费用之后，剩下的钱真的很少了。这时候如果要买保险，需要精打细算才行。那到底要怎么做呢？别急，小编马上就要放大招啦。

  第一步：确定保障对象

  这里的保障对象主要从三方面来讲：房贷、孩子的教育费用和生活费用、自己和老婆的保障。

  房贷是必须要保障的责任，如果哪天丈夫或妻子不在了，这个家总得有个遮风挡雨的房子住才行，所以房贷必须得算进来。

  孩子的教育不能耽误，如果身为爹妈的自己哪天突然不在了，最担心的肯定还是自己的宝贝儿女。所以孩子大学毕业前的学费和生活费肯定也要保障下来，万一哪天不在了，找保险公司理赔一笔钱给孩子读书和生活用。

  李先生夫妻2人是家庭最重要的收入来源，因此也是保障的重点。考虑到预算有限，可以适当降低女儿的保障。

  第二步：确定险种

  人生中最大的风险莫过于病、残、死。转移三大风险的险种，主要包括重疾险、医疗险、意外险、寿险。

  其中，意外险价格便宜杠杆高，一家三口都要配置。意外险可以在意外身故、伤残时一次性给付保险金，如果摔伤、跌倒等小意外，还可以报销意外医疗费用。

  大病是不可忽视的问题，有的家庭刚奔小康就不幸因病返穷，主要就是缺了这方面的保障，所以说配置重疾险很重要。并不是说每一次生病都是大病，也有小病小灾的时候，比如肺炎住院、阑尾炎手术住院。所以在有重疾险的基础上，还需要有一个住院医疗险，住院就能报销住院花费，解决重疾险保障不到的小病小灾，还有医保报销不了的部分。

  寿险能在家庭经济支柱不幸离世后，给一笔补偿金。这对于有房贷的家庭，也是刚需。

  第三步：确定预算

  刚刚我们挨个分析了需要购买的险种，现在我们来说说预算问题。

  对税后年收入10万左右的家庭，日常开销可能比较紧张，其实不应该在保险上花太多钱。要在保障是否全面和合理预算之间做平衡，保费支出占税后收入的5%比较合适，也就是一年5000元的保险费用。

  不过，有些二三线城市家庭，父母经济条件也不错。平日开销不大，手头还算宽裕，这样预算可以酌情再提高一点。

  第四步：计算保额

  买保险就是买保额，这句话要牢牢记在心头。它直接代表了应对风险的能力，只有做到足额保障，才能保证风险发生时，不为金钱所困扰。

  估算保额的方法，是根据面对风险需要花多少钱去反推保额。计算时也不用太陷入细节，毛估在风险来临的时候需要花多少钱即可。

  医疗险

  医疗险属于报销型险种，先就医，再报销医疗费用。现在市面上主流的医疗险保额都有百万，这个额度足够了。

  意外险

  如果不幸意外残疾，除了要面对高额的治疗、康复费用，还要考虑残疾后收入永久性降低。综合下来，保额至少要在年收入的3-5倍以上。

  寿险

  在考虑寿险保额的时候，要考虑房贷、子女教育金、家庭生活费等因素。毛估的话，保额需要在年收入的6倍以上。

  重疾险

  在不少人的印象中，买重疾险是为了罹患重疾时的治疗费用。这种想法，并不准确。随着住院医疗险的普及，治疗费用可以尽量用医疗险去报销。重疾险，更多还是考虑得大病后需要安心休养，没有收入的时候，这笔钱可以作为补贴来使用。

  以现在消费水平来说，重疾保额至少要在30-50万之间比较稳妥。

  第五步：选择期限

  医疗险和意外险都是一年一保，无须纠结。

  寿险是爱与责任的延续，买到退休即可。

  要注意的是重疾险，究竟是选择保终身还是定期呢？ 刚开始也说明了，李先生一家买保险的预算比较紧张，在这样的大环境下，小编建议优先选择高保额，保障期限就选择定期产品。万一不幸发生风险后，高保额的定期重疾肯定要比低保额的终身重疾对于家庭的帮助更大。

  第六步：确定方案

  在预算的限制下，李先生一家的选择并不是特别多了。

  买完医疗险和意外险，按常规的做法，等把重疾险和寿险给李先生配置完，已经接近5000元一年了。所以这里需要用一些折中的方法。

  之前说过，小编最喜欢的医疗险是平安e生保。但这样三个人加起来费用是366 + 366 + 1096 = 1828（元）。相比之下，如果选择支付宝里的好医保（长期医疗），费用加起来是229+229+588=1046（元），能省下近800元。

  这省下的钱，就够给妻子配置个30万的寿险，给女儿配置一个50万的重疾险，这样一调整，保障就更加全面了。

  另外，给妻子配置的重疾险是一年期的微医保重疾险。其实小编一般是不喜欢这种一年期的重疾险，毕竟产品有停售的风险，这里是在预算不足的情况下做个过渡。这样全部下来，保费在5000元左右，在预算有限的情况下，做到了比较全面的保障。

  这只是一个预算紧张时的方案，如果有更充足的资金，完全可以加强保障。比如将妻子的保险参考李先生的方法配置，把一年期重疾险换成保障到70岁的定期重疾。给李先生的重疾险的保额也可以酌情增加，这样面对风险时会更加从容。

  写在最后

  每个人都希望有充足的保障，让自己无后顾之忧。但是，买保险一定要考虑到自身的消费能力，不要为了保险，背上沉重的经济负担。希望小编今天分享的文章对你有用。如果您对本文有任何疑问，欢迎留言咨询小编哟！

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  2019-10-27 14:13 赖鹏博 客户经理

  根据你的情况，一家四口人，年收入5万。个人不太建议买平安的保险了。你38周岁，如果说平安的保险的话，基本上二三十万的保额，保费一年就要1万左右了。我个人建议你可以买消费性质的30万保额，保险可以保到70岁或者80岁，每年大概3000，你老婆也可以买，也是大概3000左右。然后两个孩子买也是短期的，买30年的这种50万保额的。短期的重疾保险一年大概一个人2000左右。也就说1万块钱就可以买全家的保险了。如果说这样压力还是挺大的，那么个人建议你可以买大人也是短期的。小孩也是短期的。如果说压力还大，建议最少最少都要有一份，每人一份。百万医疗保险，
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  2019-10-27 14:10 宇文献花 客户经理

  按照比较科学的保险缴费比例，保障型险种不要超过年收入的20%。就是一家三口的保障型险种保费不要超过2万元。而保障一般建议住院医疗、意外伤害、意外医疗为基础，重疾、寿险为主体。缺一不可。
  需要了解你的一些具体信息后才可以给你推荐具体的险种。
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  2019-10-27 14:07 赖鹏博 客户经理

  年收入五万，一家四口，经济压力压力应该比较大。买保险的目的是转移风险，当意外或者疾病来临的时候不会影响自己的家庭，至少不拖累老婆孩子，但是如果保险缴费太高对生活质量造成影响就不好了。建议花费8000左右给全家买上保险，主要考虑意外+医疗这类的消费型险种，缴费底保障高。

  两个大人建议：鑫盛5.1万30年+3份健享人生A+10万意外+5份日额+2万医疗医疗A+E生保（平安人寿版本）+居民医保（有职工医保更好），每个人合计费用3000左右。

  两个孩子建议：少儿福保+E生保（平安人寿版本）+居民医保+学平险，每个孩子合计费用1000左右。

  这个方案保障范围比较广，所有风险都考虑过，还带有医疗垫付功能，遇到大病需要大额医疗费用的时候（200万内）可以申请垫付，不用担心拖累家庭，自费项目也可以报销。重疾这类低范围保障现阶段我不建议购买，经济宽裕了可以考虑。