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  2019-10-25 17:18 齐明明 客户经理

  随着人们保险意识的提高，很多人除了给自己购买保险，也会给家人购买保险。如果给家里的老人挑选过保险就会发现，老年人购买保险是非常困难的，保险公司针对老年人的保险是非常少的，而且保费也非常贵。那么，怎么才能比较科学的给老人购买保险呢？今天我们就来聊一下怎么样给老人购买保险比较好。

  一．每个险种的购买年龄限制

  1.重大疾病保险：投保年龄≦50岁，部分产品50岁以上的也可以投保

  2.防癌险：在年龄上通常是宽松的，可以在7、80岁购买。

  3.医疗保险：投保年龄≦60岁，偶尔开放至65岁

  4.防癌医疗险：如果上到60岁，考虑防癌医疗险。优点是可以在70岁之前购买，并且可以始终为续保至105岁，即使以后出现健康问题，也不会被拒保。只要它不是一种与癌症有关的疾病，即使有三高、糖尿病、心血管病，也不会延误。缺点是抗癌医疗保险只能报销癌症相关的住院费用。

  5：意外险：一般限于65岁以下，建议购买

  有的专门针对老人的意外险，可以投保到80岁，就是价格昂贵。

  6.寿险：投保年龄≦50/55岁

  但是，在现阶段，核心家庭责任如儿童教育、汽车贷款抵押贷款、父母赡养已基本完成，不建议老人购买寿险。

  二．老人购买保险的主要困难

  保费和死亡率、发生率、年龄、性别和其他相关，年龄越大、风险越高，保费越高。男性寿命比女性短，保费更贵。

  因此，为老年人购买保险，预算很容易超标，也不能购买过高的保额，如重大疾病保险、防癌险，50岁以后一般不高于10万。

  三．老人购买保险的顺序

  以上是老年人购买保险的一些现实。如果你想把钱花在刀刃上，你必须合理安排购买的优先级，并努力适度支出、保障全面。如果让多保鱼排个序，则建议：

  1.年龄在50岁以下：医疗保险>意外险>重大疾病保险>医疗保险>寿险。补充养老保险仍有空间。

  2.年龄在50岁以上：医疗保险优先，再搭配防癌险、意外险。根据经济条件，您还可以添加防癌险、养老保险。

  四．老人购买保险的注意事项

  1.医疗保险：基础性保障，优点是可以带病投保、没有年龄限制（员工医疗保险不能超过退休年龄）、保障长期有效。

  如果您没有医疗保险，您可以支付或参加新的农村合作医疗制度。当地有一项重要的医疗保险，您也可以参加保险。

  以深圳的“重病补充医疗保险”为例：在深圳医疗保险的情况下，每个人每年只需要支付29元。患严重疾病时，自筹资金超过1万，可报销70％。特殊药物最多可报150,000。强烈推荐。

  对于老年人，重大疾病保险的价格赔付。条件相对苛刻。成本有限。医疗费用可以通过医疗保险解决。急诊科可以报销急诊、住院、门诊手术，并且治疗手段不受限制。治疗意味着医疗保险的良好补充。

  选择时，您可以专注于三个维度：1.免赔额； 2.最高限额； 3.报销范围，是否含有进口药品和设备，是否按比例或100％报销。提醒一下，医疗保险健康告知更严格，不符合别强买，否则报销可能有问题；而且很多医疗保险不保证续保，有可能停售、涨价的可能。

  2.意外险：老人的身心状态下降，反应力、敏捷、身体机能不如以前，发生事故概率远高于中青年时期，有必要加意外险,保费不贵，一年100-400就足够了。

  需要考虑三个主要方面：

  1）意外医疗保额是否足够；

  2）意外医疗是有免赔额，免赔额是高还是低；

  3）意外医疗的赔付比例，是否涵盖自费药、进口药品和设备，否则老人意外骨折也是因为价格问题无法使用进口钢板和使用进口药很痛苦。

  价格合适，如果有住院津贴，自然会更好。

  3.重大疾病保险：视觉预算补充，年龄50岁或以下，不能购买死亡、不返还保费纯消费类型的重大疾病保险，保费不会太贵。建议保额为200,000-300,000，保障周期可选到70岁。

  如果不保证重大疾病保险，你可以保险防癌险，最好是保护原位癌，终身或定期，取决于能力。

  4.养老保险：优先考虑养老保险社保，许多地方现在支持一次性支付。

  以“新农村保险”为例，一次支付15年，费用约为10万。对于上一代，国家给了他们钱来支持老人，幸福指数更高。和商业养老保险一样，中国还没有真正“活得越久、领钱越多”的产品（无法解决长寿风险），更多的是生死两全保险，也就是说生、死有保障，导致保费整体偏高。

  5.推荐产品：这里暂时不推荐产品，如果您有兴趣，可以自己找保险公司，或者关注多保鱼以前的文章，有很多老人保险的测评文章。记得在申请保险时拉下IRR，计算实际收益率（如果IRR约为4％，则可以下手）。

  通过以上分析不难发现，老人买保险确实困难比孩子和成人要大一点，而且年龄越大保费越高。这并不是保险公司故意为难老年人，而是老年人不管是重大疾病，还是平时的患病风险都是非常高的，正因为风险高，所以老年人购买保险是非常有必要的。同时，如果家庭经济允许，还是建议保险越早买越越好，保障期限长，而且保费低廉。

  更多的关于老人保险的内容参考这个链接吧

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  2019-10-25 17:15 赵顺达 客户经理

  一、老人投保会面临哪些困难

  1、投保年龄限制
  

  年龄越小，出险的几率越小；年龄越大，患重病的几率更高。

  对于二十几岁的年轻人来说，可能买了保险之后几十年内都没有理赔；
  

  而如果是一个70岁的老人，5年内患大病的几率就会高得多，甚至今年买了，明年就理赔了。

  保险公司也要控制风险的啊！所以，年龄限制是非常基础的投保要求。
  

  2、最高可投保保额
  

  年龄越大，最高可投保的保额也会有限。举个栗子，某重疾险对不同年龄的人群，最高可投保的保额限制如下：
  

  0-40周岁：50万元

  41-50周岁：30万元

  51-60周岁：10万元

  意思就是：卖还是可以卖给你的，但是少卖点，让我少赔点。
  

  除了保额低以外，相对应的保费价格还会很高，可能买10万花的钱比年龄人买50万保额花的还多。
  

  所以，我劝大家，保险这东西，一定要趁着年轻赶紧买了！
  

  3、身体健康状况
  

  上了年纪之后，身体健康状况也会大打折扣，就算没有生大病，或多或少也会有一些小的慢性病，例如三高等。
  

  这些疾病在老年人群体中非常常见，但同时又会对投保造成一定的影响。
  

  综上所述，老年人投保是真的很难买。但是，作为专业的保险经纪人还是有应对的方法滴~
  

  二、老年人还能买什么样的重疾险 
  

  1、老人还能买哪种重疾险？
  

  老年人不是不可以买重疾险，而是在这个年龄段购买重疾险的话，普遍价格会很高，可获得的保额保障又很少。
  

  本来价格就高，这个年龄段的人群就别想着买返还了，不然你可以会出现这种情况：
  

  保费花了12万，保额只有10万。

  如果80岁的时候没有生大病，顶多也就是把这12万还给你。

  但如果80岁之前你生病了，就只有10万，还有2万去哪儿了？

  这2万可能就是拿去交智商税的。
  

  所以，老人最好选择保障简单的消费型重疾险。
  

  下面我们看一下两款性价比很高的重疾险

  1）昆仑人寿 健康保

  这款产品的特点是投保年龄，最高为60周岁。这是另外两款重疾险都无法取代的。
  

  因为它的最高投保年龄更高，因此，在同个年龄段，它可以购买的保额也更高。
  

  例如在51周岁时，康惠保最高只能买10万保额，但健康保可以买30万。

  2）复星联合健康 康乐e生
  

  这款产品最大的特点就是轻症最高可赔付3次。
  

  但它的投保年龄相对来说限制更加严格，因为，它的适用人群稍微有点不同。
  

  三、老年人更推荐购买防癌险

  当你买不了重疾险，或者认为重疾险的价格有些承受不住的话，可以试着退一步，例如买个防癌险试试。
  

  1、防癌险vs重疾险
  

  防癌险：只保癌症，投保年龄高，保费低。
  

  重疾险：不止保癌症，投保年龄低，保费高。

  从健康告知方面来说，防癌险对于健康的要求远低于重疾险，三高人群通常也可以轻松投保防癌险。
  

  1）一年期防癌险

  和谐健康的延年防癌险，在一年期的防癌险里，是性价比非常高的产品了。
  

  并且轻症癌症不影响续保。最高可续保至85周岁。
  

  但因为它是一年期产品，虽然前期价格便宜，但之后续保的价格会越来越高，到85周岁时，年保费达到4985元了。
  

  2）定期防癌险
  

  ▶▷ 德华安顾 孝亲宝
  

  它的保障简单有效，同时性价比也很高。
  

  ▶▷ 太平人寿 康爱卫士
  

  它跟孝亲宝相比，虽然价格高出一倍来，但是它可以提供的保障也更多：
  

  特定癌症双倍保障；

  身故返还已交保费。

  另外，在健康告知方面，除了常规告知以外，康爱卫士少了一条“被保险人未曾在其他保险公司投保时被拒保、延期、加费或在附加条件下被承保”。
  

  这条健康告知在绝大部分健康险中都会有询问，但康爱卫士没有。也就是说，即使之前有被拒保、加费等情况，也可以正常投保康爱卫士。
  

  3）终身防癌险
  

  ▶▷ 复星保德信 孝顺康
  

  这款产品最大的特点是加了一个原位癌保障，并且是额外保险金赔付。
  

  并且，这款产品还可以附加投保人豁免，内容为投保人身故/全残豁免。
  

  对于年迈的的父母来说，投保人豁免还是有选择的必要的，可以防止自己发生风险后，父母无力缴纳保费的压力。
  

  ▶▷ 长生人寿 孝鑫宝
  

  它的优点就是最高可投保保额为15万，比孝顺康高出3万来。
  

  四、老年人也能买的防癌医疗险

  对于医疗险，尊享e生旗舰版、平安e生保旗舰版、微医保和好医保都是非常棒的百万医疗险。
  

  但是对于老人来说，可能健康告知要求太高了，投保会比较困难，所以现在市面上又新出了一批防癌医疗险，供大家选择。
  

  1、防癌医疗险vs医疗险
  

  癌症医疗险：针对癌症治疗费用进行报销的医疗险
  

  医疗险：对所有疾病的住院治疗费用进行报销

  很显然，癌症医疗险的保障范围要比医疗险小得多，仅仅对癌症的治疗费用有保障。
  

  但癌症医疗险的健康告知非常友好！三高、糖尿病、甚至是心脑血管疾病等疾病，购买医疗险会比较困难，但却可以买癌症医疗险。
  

  3、众安保险 孝欣保

  这款癌症医疗险是去年的热点产品，但现在跟安享一生和老顽童一比，性价比就变得略低了。
  

  首先是，确诊原位癌后不可再续保，相对于另外两款癌症医疗险来说，就显得非常没有竞争力了。后续保障的缺失会成为消费者非常大的痛苦。
  

  另外，它分两个版本，无免赔额版和1万免赔额版。即使是1万免赔额版，它的价格也不便宜，如果选择无免赔额版的话，价格更高。
  

  而安享一生和老顽童都是0免赔额的。
  

  价格又高，续保又不友好，保障内容也没有特色，综合上来看，孝欣保可能已经没有多少市场竞争力了。
  

  4、平安健康 抗癌卫士
  

  这款产品最大的特点就是：确诊癌症后也可以续保。
  

  • 在保单首年确诊癌症后，提供确诊内1年的治疗费用，不接受续保；

  • 从第二个保单年度开始，确诊癌症后，除了报销治疗费用以外，还可以再续保，直到报销额度达到终身限额额度为止。

  本来它的续保条件应该是非常好的。但它的价格实在有点……高攀不起。

  总的来说，我的建议是：只要还能买重疾险，尽量购买重疾险！

  • 如果不符合重疾险的健康告知了的话，再退而求次购买防癌险。

  • 因为防癌险的保额比较有限，所以最好再搭配一个癌症医疗险，首推华海人寿的老顽童和安心财险的安享一生。

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  2019-10-25 17:12 齐晓娟 客户经理

  听他们瞎说八道。
  行业标准是25种大病必保，其他就因保险公司不同而差别，多达42种。
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  2019-10-25 17:09 龙山红 客户经理

  您好，一份合适的大病保险的费率跟你父母的实际年龄，身体健康状况，具体的险种等因素有关，你的这个提问是没有一致答案的，建议你还是结合你父母的实际情况到保险公司或者专门的保险平台询问，这里给你提供一个参考链接： （大病险一年要多少钱）
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  2019-10-25 17:06 管火金 客户经理

  针对父母这个年龄，应该重点考虑医疗健康方面的保险。也就是以医疗保险，保障型产品为先，然后再考虑养老险，子女教育金，分红投资型等产品的结合。
  直接的讲，随着人的年龄增大，身体抵抗力是成反比的，抵制相关风险的能力就相对很弱。
  首先，购买保险的顺序是：必须先保障型产品，包括1，消费型（意外险，定期寿险等）；2，积累型（终身寿险，两全险等）。然后才是医疗保险（普通医疗，大病医疗险等），养老保险，子女教育金，投资分红型产品等等。
  同时，家里人购买顺序是：1，经济支柱；2，你的爱人；3，无经济收入的家庭成员，比如小孩，老人等。
  其次，购买保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充比较好一点.
  第三，投保遵循“高额损失优先原则”，即某风险事故发生频率不高，但造成损失严重，就优先投保。
  其保险费用的支出一般为年收入的10---20%左右，最好别超过20%，即用10%的资金保全自己100%的资产。
  在这里，我知道在这个行业，有三句话是这么说的“品牌在人寿”“平安的人才”“新华的产品”
  最后关于投保原则需要注意的是：
  （一）买保险先买医疗健康，有健康就能保证客户拥有一切。
  （二）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是,中长期合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。
  （三）保险产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
  （四）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。
  （五）买保险先大人后小孩，大人就是小孩子最好的保障。如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
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  2019-10-25 17:03 齐晓彤 客户经理

  社保就有大病保险，到社保中心办，60岁以下还可以购买平安的e生保，保额200万，50到60岁的在有社保（新农合也行）的情况下一年1000多，可续保到99岁，需要购买的话可以微信发给你
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  2019-10-25 17:00 粱俊芳 客户经理

  听他们胡吹吧，不可能的。如果那样就不叫商业保险，如果你看了这三十二种大病，你肯定不会投保了，得了那几种病也并不是就能得到理赔，而且要有指标。没达标，即使是植物人都不赔。保险单要看得懂才行。这叫保死不保活的。