其他回答(共7条)

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  2019-09-25 17:39 辛培兵 客户经理

  一、重疾是否多次赔付
  很多朋友和我说，重疾发生一次就够倒霉了，多次的没用。确实，发生一次重疾的概率都不高，但是一旦发生，之后就很难再买保险了。如果在十几年前，很多人会认为得了癌症基本就是不治之症了，可是现在呢，会发现身边得了癌症的人，很多都是可以治疗的，而且随着医疗技术的发展，未来一些疾病治愈率会越来越高。
  二、分组是否合理
  不同保险公司的多次赔付的重疾险，分组也是不一样的，有的公司会把急性心梗、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥三种疾病分在同一组，比如友邦，但是大部分公司这三种疾病都是分在了两组，这里不做具体分析，大家可以看条款。
  还有的公司把恶性肿瘤单独分在一组，恶性肿瘤在所有公司重疾险理赔都是占首位的疾病，单独在一组还是很有价值的，不会影响其他疾病的赔付。
  三、轻症种类差别
  现在的重疾险都有了轻症和轻症豁免，但是不同公司的轻症种类差别还是很大的，比如平安福轻症不包括三种高发轻症：不典型急性心梗、冠状动脉介入手术。轻微脑中风，也有的公司可能缺少其中一种，这些细节都是选择保险产品的时候需要关注的。
  四、保险费率
  保险费率其实也是很重要的，相同的预算，有的公司只能保额50万，有的公司保额可以做到80万，还有的公司保额可以做到100万，不管哪家公司，保额50万，一旦发生风险不会赔付100万，相反，保额100万，一旦发生风险，也不会只赔付50万。
  五、轻症其他注意事项
  轻症的种类和保障期间，轻症是否分组，是否可以保障终身，也都是需要关注的。
  六、是否可以附加投保人豁免
  即使可以附加投保人豁免的产品，不同公司责任差别也很大，有的公司有重疾、轻症和身故的豁免，也有的公司不包括轻症豁免，这些都是很细节的差异，但是如果作为消费者不留心，却很难发现。
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  2019-09-25 17:36 龚子鸣 客户经理

  1、选择什么种类。众所周知，重疾险有返还型和消费型两大种类，从字面上来看，消费者们肯定觉得返还型重疾险比较划算，假设没有出险那么自己在享有一定保障之后还可以拿回保费，有些返还率甚至还能超过百分百的比例，一举两得。但是返还型重疾险的保费也比消费型的保费会高一些，这对于经济条件一般的人来说，难以承受。那么小编觉得在经济条件一般或刚刚参加工作喜欢储蓄的人来说，选择消费型重疾险比较合适。而有一定经济基础并没有理财习惯的人可以试着选择返还型重疾险。
  2、保轻症该不该选。轻症其实是很多重疾的前期，在常见的轻症承保范围下，给付比例越高会越好。不过消费者还应该注意轻症是否与重疾是共用一份保额的，假设选择带有轻症的产品，条款中一定要有轻症豁免一项。
  3、多次赔付有没有用。多次赔付主要是把重疾分成很多组，患上一组就可以对这组重疾进行赔付，而这组其他的重疾就没有赔付责任了，但是其他几组还可以提供保障。这点需要根据被保险人具体的实际情况来选择。
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  2019-09-25 17:33 宇文献花 客户经理

  重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

  其他的保险，挂了赔意外赔，无非就是界定一下死亡原因，事故情况，而重疾险，关系到疾病程度的界定，而且产品形态也很多，各种疾病种数的，时间长短的，所以很多人就不知道到底应该怎么选～

  所以，继续很严肃的写科普文。大家可以一如既往地掏出(可怕的…额不..)小本本记笔记~

  按保障时间长度分

  01 一年期重疾

  一年期重疾，采用的是自然费率，也就是说，活一辈子就要交一辈子的钱，年轻的时候病少，那费用肯定低，而年纪越大，价格越高，另外没有保证续保，如果身体出现异样，很有可能无法续保，正常的长期保险采用均衡费率，保费定价中考虑到保险公司的投资收益对保费的抵充，因此一年一买的保险就算每年都能买，那么一辈子的总费用也要高于长期保险，如果从长远的角度看问题，一年期的保险是没有买的必要的，即便是补充保额，也可以选择定期20年，30年的保险，而不是一年一年买。

  因此，在网上买了一堆一年期重疾的人，不要太满足于自己买的性价比高，你只是牺牲了长远的利益选择了便宜的当下，实在不理性。

  一年期的保险意外险和健康险，所有的保险公司都可以出，不光是人寿保险公司，健康险保险公司，连财产保险公司也可以出，这是监管的规定，我们经常看到的众安，安联，经常出噱头一年期保险的平安财产保险，都是财产保险公司。

  02 定期重疾

  定期重疾，就是保一年以上，终身以下的时长的重疾险，通常有保20年，30年，保到60岁，70岁，80岁等。买定期重疾最大的疑问在于，退休以后怎么办，到期了怎么办，到期了还能不能买到保险？其实，这些问题，都是伪命题。当经济能力不足的时候，我们应该把钱花在刀刃上，就跟我们钱不够买重疾，先买防癌险顶一阵子是一样的道理，我们把风险最高的先解决掉，防癌险解决的是病种的发生率，定期重疾解决的是生病给人带来最大经济损失的这段时间的可能性。

  人的一生分为三个阶段，青少年，中年顶梁柱和老年，在中年阶段承受的责任是最大的，上有老下有小，在老年阶段，已经是风烛残年，本来也不挣钱，那也就是说，那个时候发生疾病，也不会有收入损失发生，也就失去了买重疾最大的意义（收入损失补偿），那个时候生病，可怕的是没有医疗费等死，但说的难听一点，老年人生老病死已经是确定事件，有能力那么奋力去救去续命，没有能力，就算是等待自然死亡也是正常的事，我们如果现在有能力，那么为老年后的生活多考虑一点，但是如果没有能力，那么就应该把退休前，或者70岁前作为重点保障目标，至少要保证在退休前生病，家庭生活是不会受到影响的，这个保额就一定要做高，宁要50万定期，也不要15万终身，就是这个意思。

  另外，以后经济条件好了，还有机会给自己增加终身重疾，保险不是一份可以管一辈子，而是要随着自己经济收入的增长随时增加保额，增加险种。

  搞清楚保障的重点，意识到买保险是个终身事业，才能每一次买都买对，买够，并且不给自己造成过大的经济负担。

  定期重疾又分为消费型和返还型，两者的差距非常远。

  定期消费型

  消费型，顾名思义，就是消费掉了，不出事的话，保费就是保险公司收了，很多人觉得这种保险是不划算的，没有出事钱就白交了，这其实是完全没有理解保险的设计原理。

  保险就是在特定的人群中，发病率是稳定的，保险公司知道这种发病率，于是把这些发病人群的赔付总费用，除以总的特定人群数，就大概算出来了一个保险的赔付成本，一个人拿的钱多，是因为其他没有生病的人把钱都给了发病的这个人，你的保费并不是被保险公司给咪了，而是给了有需要的人，如果这个发病的人是你，那么你也是拿了别人的保费。

  所以，你看，大家是一个相互帮助的圈子，保险公司就是从中赚了管理费，加了自己的利润，做公司肯定是要盈利的，这个要理解，但这个盈利赚的是在成本价上面增加的保费，而不是说谁没生病就把谁的保费给赚了。

  因此，买消费型的保险你就相当于加入了一个互助组织，这个组织是有官方监管，并且组织方是有合法资质并且要能保障长期赔付的准备金，要负责把符合健康要求的人纳进来，把钱赔给应该拿的人，这里面是有很多的服务的。

  我们市场上所看到的互助组织，比如水滴，壁虎，抗癌公社等等，都是没有官方监管，没有牌照的私营公司发起，风险管理能力远不及保险公司，更没有赔付准备金之说，付互助金也具有随意性，并没有一个完善的合理的定价机制，那么这样子的互助风险就极高，很有可能付了钱想要拿到赔付就拼谁生病早，否则多年以后公司在不在了还不一定，一次又一次付出的互助金加起来可能要比保费还要贵，加入纯属好玩，千万别依赖。

  消费型的定期重疾，价格便宜，保额高，可以选择保到60，65或者70岁，最长保障不要超过70岁，因为中国人的平均寿命76，买到80相当于买了个终身险，价格会增加很多，就起不到买定期险的作用了。

  对于低收入人群来说，消费型定期重疾是刚需，对于中等收入人群来说，消费型定期重疾是最高保额的好搭档。

  定期返还型

  返还型，顾名思义，如果不出事的话，到期返还所有保费，或者返还120%保费，大多数的人认为这种保险是最划算的，有事赔钱，没事返还，完全占到了保险公司的便宜，殊不知，这种保险，才是上了最大的当。

  首先：返还保费至少是几十年以后的事。几十年后，货币贬值非常厉害，现在交的那点保费，几十年以后给你，就算是按照120%给你，也不值什么钱了，想想80年代的1万，跟现在的1万，购买力一样吗？

  如果80年年代买一个30年以后返还1万的保险，到如今的30年以后反给你120%，你能接受的了嘛？那个时候的1万恐怕是可以买一套房子了吧。用你现在的钱换未来同等额度的钱，中间的投资收益都被保险公司赚走了，这就是返还的本来面目。一定要记住货币的时间价值。

  其次：由于返还，保险的定价会高好几倍。同样的预算，本来可以买消费型50万保额，买返还型就只能买10万，并且保费还要几十年以后再给回自己，且不说将来返还的钱不值钱，你应该买50万的保额，确因为贪图返还买了10万，结果真正出事的时候保额根本不够用，那么这个保险买了，又有什么用呢？既赔不了多少钱，又赚不到收益，这种大无畏的慈善都贡献给保险公司，不知道大家是怎么想的。

  *安安鑫宝，太**的少儿超能保等等，大品牌的保险公司就是喜欢出这样的保险，吃定了消费者想去贪图返还的保费，吃定了消费者对大品牌的信任不会卖垃圾保险。

  愿者上钩，希望不是你。

  03 终身重疾

  终身重疾，顾名思义，就是保一辈子，活到多少保到多少，因为人一辈子大病的概率高于70%，所以即便是只赔付重疾，都是大概率赔付事件，那么就不能通过大批人群互相帮忙的方式来解决所有的问题，所以，终身重疾的保费会比定期重疾贵很多，因为要负担高发病率的老年时间。

  人人都想买终身重疾，但不是人人都能买的起，终身重疾只适合中等收入及以上的家庭购买，这样买够足够的保额还不会给自己造成较大的经济负担。

  终身重疾也分为消费型，标准型，和返还型三种，区别也非常大。

  终身消费型

  终身消费型，就是终身只保重疾的保险，如果生病了，那么赔钱，如果一辈子不生病，那么挂就挂了，保费也不退还或者是可以返还所交保费。这个时候大家应该知道，等挂了的时候才返还保费，对于保险公司来说，是毫无压力的，因为对大部分中年人来说，这是五六十年以后的事，钱已经根本不值钱了。

  所以，消费型重疾险是终身重疾中最便宜的，保险公司为了把价格做到极致，一般的消费型终身重疾的保障责任都是裸的，只有纯一次性重疾赔付，或者最多加一次轻症，其他的保障通通都没有。价格便宜是有道理的。

  终身标准型

  标准型重疾险，是一辈子生病则赔保额，不生病则身故的时候赔保额，也就是说赔付概率是100%的，只是赔的迟早的问题，所以价格就会高一些，各种增值服务，人性化保障责任，比如豁免，比如多重赔付等等都会在标准型重疾上面出现。

  这是目前市场上最流行，最受欢迎的型号，目前国内标准型重疾无论是价格，责任，服务及理赔，已经都比香港做的好了，大家大可不必跑到香港去买保险，毕竟，国家不赞成，我们也不要跑大老远买个没什么优势的东西。

  终身返还型

  返还型其实是标准型的一个变种，在标准型的基础上增加了老年以后保费返还，这其实跟返还型定期保险是一个道理，现在多收你一些保费，然后拿多收的钱去投资理财，然后等老年以后一笔给回你，退给你保费后保障责任还依旧存在，因为保险公司并没有动你真正保障的钱。

  与其交给保险公司来理财，还不如自己搞，除非超过40岁，想买终身险，但买什么都贵，并且离返还保费也没差多少年了，可以顺便把这笔钱当作养老金，买一买，对于年轻人来说这种保险是完全没有买的必要的。

  今天的干货就说到这，改天继续。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2019-09-25 17:27 黄盛木 客户经理

  买保险就是买保障，重疾险也如此，选择重疾险要从这几个方面考虑保障是否齐全

  • 第一，身故的时候赔不赔？

  市面上大多数重疾险都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。就是说如果自然死亡没有得重疾，也能获得保险公司的赔付，也就是说 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障的产品。这类产品由于去掉了寿险的保障，所以每年保费可以做到非常非常低。这两类产品没有好坏对错之分，您根据自己的预算和偏好，选择保终身的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的重疾险。

  • 第二，保哪些疾病？

  重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类。

  1、重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，像恶性肿瘤。

  在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。而法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

  2、轻症：不会危及生命，花费不大，像原位癌之类的疾病。

  保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，因此不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。即使是有些大公司，对高发轻症的保障也不足，这块需要我们重点关注。如果有家族病史，也要重点关注家族病史的疾病。

  • 第三，选多少保额？

  重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？建议您重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

  您可以点击这里一键测算最适合自己的保障方案→，详细了解具体产品和保费等相关信息~

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  2019-09-25 17:24 齐晓彤 客户经理

  经常有人在后台问戳姐，自己保险预算不多，想先买一款保险，应该买什么？戳姐的回答是：一定要选择重疾险。
  为什么这么肯定呢？因为得大病的几率虽然低，但是花费高，因病致贫太常见。重疾险能够弥补高昂的治疗费用，保额高，确诊即赔，一旦发生合同约定的情况，立马给几十万。
  但是重疾险又被称作是最复杂的保障性保险，很多人并不是很了解，如果没有专业的保险知识，踩坑是分分钟的事情，今天戳姐就带大家扒扒重疾险投保那些事儿~
  一、如何确定重疾险保额
  戳姐建议，首先要明确重疾险的目的：重疾险是为了补充重大疾病带来的经济风险损失，所以原则上保额越高越划算，但具体多少还是需要根据实际情况而定：
  当不幸发生重大疾病时，所带来的经济损失主要有三个部分：
  第一：医疗费用，根据我国现在的就医情况来看，目前重大疾病存活率男性为60%，女性为76%，虽然说发生重大疾病不一定要命，但花很多钱是可以肯定的。
  第二：其次，重疾险确诊之后还面临着高额的康复费用。
  第三：病人和病人家属看护的误工费用。
  综合来看，对于重疾险的保额，不考虑年龄、地域、核保限制，至少30万以上才能满足基本的风险，预算够的情况下建议选择50万起 （保额为年收入的5倍左右）。
  二、如何选择缴费期限？
  重疾险的交费方式有很多种，趸交、3年、5年、10年、20年、30年等，那么该如何选择呢？戳姐建议大家在结合自身的经济情况和年龄等方面，尽量选择更长的交费期限，原因如下：
  首先，交费期期越久，相对的每年保费就会降低，可以减缓经济压力。年交保费降低，剩下的钱还可以去买更高的重疾保额。
  其次，现在许多重疾险会附加投保人豁免、轻症豁免功能，拉长交费期间，可以更好的发挥保险豁免的功能。
  最后，缴费期越久，总保费金额的确高了，但是如果考虑到每年的通胀因素，整体考虑下来是更划算的。比如同样是1000块保费，今天就交，和拖到20年以后再交，价值是不一样的。既然未来会贬值，那肯定是晚交比早交更划算。
  三、多次和单次赔付如何选？
  现在重疾险产品在重疾赔付方面有多次赔付和单次赔付之分：单次赔付是指被保险人患病一次得到理赔后，合同终止；多次赔付是指得了一次重疾，理赔后保单效力不终止，在符合约定的条件下，可以获得多次的赔付。
  “多次赔付”比“一次赔付”保障更多一些，当然保费也稍贵一些；而单次赔付价格相比之前更便宜，那到底该如何选择呢？
  当然，我们在做选择时不能仅仅依据多次赔付保障更高，或者单次赔付价格更便宜来定，还要看个人的情况，也就是个人的保费预算。
  预算不足的话，我们要以保障额度为第一要务，可以优先选择一款保额足够的单次赔付重疾险，把保额做高。
  而如果预算充足的话，或者家里有些癌症等方面的疾病史，建议选择带多次赔付的重疾险，不仅保障多，而且整体性价比更高。
  四、重疾险花多少钱合适？
  在这方面戳姐建议是：先考虑保额后考虑保费，这样才能确保保险的保障功能，不要上来就盲目的考虑价格预算，要优先选择保额，其次根据自身情况和预算，考虑保障期间、交费期限、附加险种等。
  而从家庭保险配置角度来看，保障性产品的保费支出在家庭年收入10%左右比较好，戳姐所说的保障型产品是包括重疾、医疗、意外、寿险方面的纯保障线，理财类、年金类产品是不包括在内的。
  五、终身重疾险VS 定期重疾险
  先来看看定期重疾险跟终身重疾险有哪些区别：
  1保障期限不同：定期重疾险通常保障到一定的年龄阶段，如60周岁、70周岁或80周岁;
  终身重疾险则保障终身，即只要被保险人多生存一天，保险就多保障一天
  2.保障费用不同：由于终身重疾险是保障终身的，保障的时间比定期重疾险长，因此，保费会比定期重疾险高。
  比如，30岁男性客户(重疾保额50万)，投保某一款重疾险产品，情况如下：
  定期重疾保障：保障至70岁，年交保费4890元，缴费期20年;
  终身重疾保障：保障至终身，年交保费7765元，缴费期20年。可以看到，终身比定期每年多交2875元。
  敲黑板！！！
  1、保额越高越划算，但具体多少还是需要根据实际情况而定；
  2、重疾险中的轻症应该根据实际情况如轻症的种类、保费的多少而定，不盲目追求数量；
  3、缴费期限原则上越久越好；
  4、预算有限的情况下，应先把单次赔付型的保额做足；
  5、重疾险的预算应该先考虑保额后考虑保费。
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  2019-09-25 17:21 龚富贵 客户经理

  买保险就是买保障，重疾险也如此，选择重疾险要从这几个方面考虑保障是否齐全

  • 身故的时候赔不赔？

  市面上大多数重疾险都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。就是说如果自然死亡没有得重疾，也能获得保险公司的赔付，也就是说 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障的产品。这类产品由于去掉了寿险的保障，所以每年保费可以做到非常非常低。这两类产品没有好坏对错之分，您根据自己的预算和偏好，选择保终身的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的重疾险。

  • 保哪些疾病？

  重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类。

  1、重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，像恶性肿瘤。

  在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。而法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

  2、轻症：不会危及生命，花费不大，像原位癌之类的疾病。

  保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，因此不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。即使是有些大公司，对高发轻症的保障也不足，这块需要我们重点关注。如果有家族病史，也要重点关注家族病史的疾病。

  • 选多少保额？

  重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？建议您重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

  话说回来，保险是一种定制性很强的产品，重疾险的产品与您的收入水平、保险预算、家庭规划等都有关，您可以点击这里→，定制最适合自己的保障方案~有什么别的问题也可以联系我~

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  2019-09-25 17:18 黄睿哲 客户经理

  买保险就是买保障，重疾险也如此，选择重疾险要从这几个方面考虑保障是否齐全

  • 身故的时候赔不赔？

  市面上大多数重疾险都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。就是说如果自然死亡没有得重疾，也能获得保险公司的赔付，也就是说 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障的产品。这类产品由于去掉了寿险的保障，所以每年保费可以做到非常非常低。这两类产品没有好坏对错之分，您根据自己的预算和偏好，选择保终身的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的重疾险。

  • 保哪些疾病？

  重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类。

  1、重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，像恶性肿瘤。

  在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。而法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

  2、轻症：不会危及生命，花费不大，像原位癌之类的疾病。

  保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，因此不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。即使是有些大公司，对高发轻症的保障也不足，这块需要我们重点关注。如果有家族病史，也要重点关注家族病史的疾病。

  • 选多少保额？

  重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？建议您重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

  因为保险是一个定制性很强的产品，所以得根据您的收入水平、保险规划、家庭情况等等具体规划，您可以点击这里→，智能定制适合自己的保险保障方案~有什么问题也可以直接联系我~