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  2019-09-20 13:28 黄益民 客户经理

  所谓的多次，就是把重疾病种分为三大种类。
  然后罹患一种赔付一次，保险仍然有效，间隔一段时间后（一般几个月至1年不等）
  在罹患另外两种，还会进行赔付，然后继续是间隔期。
  一般这种多次给付的重疾，价格会高一次性给付的重疾产品贵很多。
  至于很多人说的是否合算？！ 仁者见仁智者见智吧。
  从几率上来说，确实能存在罹患3大种类病种的情况，但可能性极低。尤其是间隔期的问题。
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  2019-09-20 13:22 米增建 客户经理

  所谓轻症分组多次赔付指的是，将轻症按照不同类别分成几组，每一组只赔付一次，赔付后该组轻症疾病的赔付责任终止，其他组别的赔付继续有效。 也就是说，一个组别内发生过一次轻症理赔，该组内所有轻症也就不要指望能赔了。
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  2019-09-20 13:19 齐春春 客户经理

  
  在重疾险里面，轻症是指那些够不上重疾的疾病，一般在重疾险合同中，特指下列疾病不在保障范围的除外责任。

  
  

  
  常见的高发轻症主要有这么8类：

  
  

  
  ①极早期恶性肿瘤或恶性病变

  
  

  
  ②轻度脑中风

  
  

  
  ③不典型的急性心肌梗塞

  
  

  
  ④较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

  
  

  
  ⑤视力严重受损

  
  

  
  ⑥冠状动脉介入手术

  
  

  
  ⑦主动脉内手术

  
  

  
  ⑧脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

  
  

  
  目前轻症的治疗费用大多在5000-30000元之间，一般家庭都负担得起，算不上什么极端风险。

  
  

  
  从保障的角度来看，在重疾险中，轻症并没有像保险宣传得那么重要，只不过有总比没有要好。

  
  

  
  在购买含轻症的重疾险时，保险公司往往会宣传包含轻症的数量有多少。那是不是说，包含的轻症越多越好呢？其实并不是。那要怎么判断呢？

  
  

  
  这里，小编教大家几招：

  
  

  
  首先，要看是否包含了常见的高发轻症。特别是看有没有把上面说的8种高发轻症包含进去。

  
  

  
  比如某保险，号称保20种轻症，其实是把8种高发轻症之一的早期恶性肿瘤或病变给拆分成三种：早期恶性病变、原位癌、皮肤癌，而且不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这三种高发轻症却没有包含进去。

  
  

  
  所以，在挑选时，不要一味只听听保险公司说包含了20种还是30种轻症，而要看具体条款，常见轻症是否都在里面。

  
  

  
  这个20种轻症说不定还没别人的8种轻症强，在关注轻症的数量之外，别忽视了具体的条款内容。

  
  

  
  其次，要注意轻症赔付次数及比例。

  
  

  
  重疾死亡率很高，中年人得重疾之后，死亡率超过了50%，所以重疾险一般不要太在意赔付的次数，多了没多大意义。但轻症不是，几万块就能治好的，能多次赔付自然更好，现在很多重疾险轻症可以赔1-3次。

  
  

  
  在赔付金额方面，一般是保额的20%或30%，如果你买的是30万保额的重疾险，轻症可能就是6万或者9万。

  
  

  
  这个时候，如果你得了轻症，保险公司进行了赔付，还要注意合同里面是否有豁免保费的约定。

  
  

  
  重疾险的保费是笔不小的开支，终身的一般都得6-7万或者更高，所以能因为轻症而豁免保费的话，对投保人来说也可能节约一笔不小的钱，特别是在保险生效的早期，那时保费还只交了很小的一笔。

  
  

  
  至于，要不要购买含有轻症保障的重疾险，还要判断增加的保费是否合理。

  
  

  
  羊毛出在羊身上，有轻症保障的重疾险保费自然要高一些，这时我们就要评估这个多出的保费是否合理了。

  
  

  
  如果本身买了医疗险的话，轻症基本是可以覆盖到的，另外也不指望得了轻症能获得收入补偿，赔得也不多。

  
  

  
  所以小编认为，不太值得为了轻症保障去支付太多的保费，每年多交个几百块或许可以考虑，太多就不要了。

  
  

  
  总的来说，在重疾险中，轻症保障有比没有好，另外在对比选择产品时要注意四点：是否包含了常见高发轻症、赔付次数及比例、是否豁免保费、增加的保费是否合理。

  
  

  
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  2019-09-20 13:16 连保军 客户经理

  安享康健2018对轻症赔付并没有设置疾病分组的限制，也就是说保障的轻症不分组，保障的35种轻症都可以获得赔偿，并不存在因为上次理赔了某种疾病，而下次所患的疾病就无法理赔的情况。
  安享康健2018产品是一款保障十分全面的重疾险，保障的疾病上百种，总赔付额上百万，共有120种疾病保障，最高116万的赔付金额，最多可以赔付4次，不管是轻症还是重疾，都可以为被保险人提供全面的终身保障。
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  2019-09-20 13:13 车广义 客户经理

  首先，我们要了解一下重疾险按照赔付次数的区别，毕竟适合自己自身情况的保险才是有价值的。重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。

  按照赔付次数分类

  最开始大陆的重疾险都是赔重疾一次的，也就是说确诊一次重疾，就进行赔付，合同终止，后来香港的保险搞出来个多重赔付，看起来很有道理啊，因为人得完一次重疾的概率再得第二次重疾的概率会很高，并且保险只要是得了重疾就永远没有机会再买保险了，这对于被保险人来说无疑是一个很大的风险漏洞。

  不管客户怎么想，觉得我一辈子得一次重疾就很悲催了，怎么还可能得第二次，但事实就是，现在的二次重疾越来越多，而且一次重疾年轻化越来越严重，二三十岁就来个重疾，这一辈子怕是两次都打不住吧……好怕怕，还好有多重赔付重疾的存在。

  画外音：当年香港的多重赔付确实是要好过同时期国内的重疾险，这就是香港保险比国内保险好最原始的依据啦。可是，在2016年下半年开始，重疾险在国内百花齐放，创新毫无底线，香港的重疾已经在保障层面上没有了优势，尤其是2016年底收紧外汇外流，买香港保险交费特别麻烦。而且香港人一板一眼工作效率低下，导致服务水平跟国内相差太远，独特的理赔没有时效性的要求和诚信告知的法律环境，也导致大陆人民在香港的理赔之路异常的艰辛，所以，不要再拿着老新闻去买港险啦，如果你生活在大陆，妥妥的果断上大陆保险。

  01 轻症多重赔付

  轻症多重赔付是标准重疾险的标配，从华夏人寿创立常青树系列的那天开始，就标配了上来，而且是不分组的。每次赔付20%左右，3-5次赔付逐渐成了各家保险公司设计产品的基础参考标准，当好保险越来越多的时候，大牌公司们坐不住了，纷纷给自己的保险也加轻症赔付，可是要么是赔了轻症就重症保额减少，要么就是要另外收钱，一点诚意都没有，具体哪些大牌公司，大家自行对号入座。

  最开始的时候，只有终身重疾才有轻症多重赔付，今年以来，定期重疾也有了轻症多重赔付，不得不说又是一个巨大的创新，含有轻症多重赔付的定期重疾价格比不含有轻症的或者是只含一次的价格只高一点点，给大家带来的安心可不只一点点。

  更有厉害的保险公司，直接开创了在终身重疾中设立中症这个名词，也就是把轻症里面看起来比较严重的那些单独列出来列为中症，赔付额度直接从20%，25%上升到50%，中症实际上就是轻症的升级版，很多的轻症名字叫轻，但实际上还挺严重的，所以把中症单列，确实是很人性化的做法。

  这么多年看过来，保险产品肯定是越来越好，那些所谓的以后保险变严了买不了不让卖划算产品的全部都是妖言惑众，大家一定要睁大自己的双眼，不管是亲戚还是朋友说了这句话，在买保险这件事上，果断拉黑。

  那么，我们如何判断一个保险的轻症多重赔付到底有没有优势呢？

  （1）终身重疾

  轻症和中症都是免费是最基本要求，不分组+保额会涨这是最优选项，次一等是不分组+保额一样，如果轻症和中症没有间隔期就是加分项，有间隔期甚至间隔期长就减分了。

  如果没有中症，只有轻症多次，也算得上好产品，但是没有那么卓越。

  如果轻症要另外收钱，只有一次，或者占保额的，那就不用考虑了，根本上不了台面。

  （2）定期重疾

  定期重疾价格便宜，往往轻症及豁免是要额外收费的，但是没有关系，额外收费通常都很便宜，并且可以自由选择是否附加，如果两个产品要比价格，那么一定要把二者的保险责任加成一样的才可以，比如一个是自带轻症，一个是要付钱另加，那么第二个要把价格加上去才能对比。

  最优的当属轻症多重赔付了，次优的就是一次轻症赔付，最差的是没办法加轻症的。定期重疾的责任通常要比终身重疾的少很多，所以大家不要把终身重疾的多样化责任来要求定期重疾，如果定期重疾能做到跟终身重疾一样，那么相信价格也没有那么大区别了。

  tips：轻症豁免轻症豁分为投保人豁免和被保险人豁免，绝大多数的标准重疾险都含有被保险人轻症豁免，也就是说， 被保险人得了轻症，如果这个时候保费还没有交完的话后面就不用再交了，终身重疾一般是标配，定期重疾大部分是要额外付钱就可以有。而投保人豁免一般仅存在终身重疾上，也是要另外付钱的，买投保人豁免，投保人需要跟被保险人一样做健康告知，并且要求更严，所以只有身体健康的投保人才比较容易加豁免，而且，大人给小盆友加比较便宜，而大人跟大人之间就不便宜了，除非是家庭经济支柱和全职另一半的组合，只要两个大人都有交费能力，那么把省下来的保费买其他的保障效果更佳。

  02 重症多重赔付

  重疾的多重赔付，在文章的开头已经说了，是从香港学来的，第一代产品是在2016年末出现，以陆家嘴国泰的美泰人生为代表，分配赔付，保费比最便宜的单次的高30%；半年后，很快产品升级到中意悦享安康，开创了2次不分组的时代，当然价格也要贵一些；很快，分组的多重赔付价格就将到和从前的最便宜的单次赔付一样了，多重赔付变成了标准重疾的标配。

  而今年以来，保险公司一改过去减保障降价的新产品策略，变成了把保障做的更人性化，但价格略高一点点的路子，其实，对于能买得起终身重疾的人来说，价格差个5%，10%，根本不是重点，重点在于多出的这价格能否有更多的人性化设置，比如保额会增长，间隔期更短等。

  多次赔付的重疾仅存在在终身重疾上面，而且是标准型终身重疾，含有身故赔付的。只有在有一定利润空间的保险上面，保险公司才敢增加更丰富，更人性化的内容。

  （1）分组

  分组是多重赔付的保险中最讲究的点，如果分组有利于消费者，那么保险公司的赔付概率会高很多，如果分组有利于保险公司，那么其实赔付的概率会下降不少。当然，不分组是更好的，但是目前只有香港有3次不分组的重疾，价格在30岁的时候就已经总保费=总保额了，失去了保障杠杆，实在高不可攀；大陆的不分组最多是两次，价格也亲民很多。

  如果只能买分组，那么到底怎么分组才是最有利于消费者的呢？这个时候，我们必须来看重疾的发病率，最大发病率的一定是癌症，所以癌症需要单独分一组；排第二名的是脑血管疾病；排第三名的是心脏类疾病；排第四名的是肾病，这四种疾病占比加起来已经占到97.2%（数据来源：中国人身保险业生命表，2010-2013）

  那么最简单粗暴的方式就是把这四种病分到四个组里，用户的赔付率就是最高的；如果把其中两种或者三种混在一组，那么就是耍了心机。目前来看，分组最合理的是天安健康源悦享，其他的都或多或少的混淆了其中两种或以上疾病。

  不要小看了分组的玄机，实则能为保险公司省下不少赔付成本，而且普通的用户还看不出来。

  （2）保额增长

  多重赔付保额每次会增长又是一个唬人的地方。大陆人去香港买保险，除了听说香港保险好之外，就是看中了分红，这个分红可真是诱人，看起来涨的很快，可惜的是，这都是假的，没有任何一家保险公司能做到演示的分红，想都不要想，早点死了这条心吧，本来分红险的实际收益率就很低，在终身重疾险上的分红比起纯粹的分红险就更少，你想要一份钱达到两种效果，本身就是痴心妄想，保险公司也乐得你那么容易上钩，随便做几个演示图就骗了不少人，即便是每份计划书下面都写着本分红只做演示用，还有99.9%的人上赶着要上当。

  国内也有号称保额会涨的金佑人生，不仅保额涨不上去，还要为这个会涨多付很多保费，用同样的价格，标准型重疾第一天就可以达到金佑未来几十年都不一定达到的保额，哪个实在明眼人一看便知。

  大家想买分红的目的是想让收益能补的上通货膨胀，省的贬值以后不够用，第一忽略了根本不可能涨到你想要的数；第二还为分红多付了那么多钱；第三，就算是涨也要好几十年以后才能涨一点点出来，根本顶不上用，几十年以后也许都二次重疾了三次重疾了。

  因此，把保额增长写在合同里，每次涨的额度也约定在合同里才是最靠谱的；从实用的角度来讲，第一次赔付，离的近，不涨也合理；第二次，第三次赔付离的远，应该涨的更多，大陆保险对于保额增长的创新就在这里，多次赔付后续保额增长。

  目前最大的增幅是到第三次时到250%，最少的增幅是第三次时到150%，中间的是到200%，只要是有就是好的，毕竟这种保额会涨的保险保费也没比不会涨的贵多少，涨的越多的价格越贵，增长到200%的比最便宜的多重赔付贵了10%左右，就看自己兜里有多少银子能支付多大的涨幅，这个涨幅可比金佑这种分红便宜多了。

  （保险专业防坑，就看蜗牛君知乎号：蜗牛说保险）

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  2019-09-20 13:10 龚子顺 客户经理

  多次赔付产品，一般形态会有会有重疾多次赔付，重疾单次+轻疾多次赔付，也有重疾多次+轻疾多次，故名思议，就是首次“生病”之后，在规定间隔期后再次“生病”，能获赔一定比例的保险金。当然两次生什么病，也是有严格定义的。
  通过阅读条款不难发现，多次赔付需要注意的“猫腻”，有以下3个关键点：
  1. 疾病分组
  我们可以发现，多次赔付重疾险，是对疾病分组的多次赔付。对每一组别，只要发生其中一种“疾病”的理赔，分组中的其他疾病就都失去了再次获赔的机会。
  多数保险公司会根据病理、严重程度等将所有病种进行分组，比如同一部位或同种病理的疾病会分在一组，分组的意义其实在于降低赔付率。所以所谓“再次患病”，也并不是什么病都可以赔。
  2. 赔付等待期
  保险公司在两次赔付之间加入了严格的等待期要求，一般以90天至1年期不等。如果是针对癌症这种单一疾病的多次赔付，等待期会更长，通常是3-5年期间，两次赔付期间还加上了严格的康复要求，要求被保险人提供医疗证据，证明上一次癌症病灶已经或者曾经完全消失过。
  严肃来讲，等待期的加入，也体现了保险公司的风险控制思路，避免一下子赔付率过高，保险公司“吃不消”。但是从消费者的角度说，等待期在一定程度上约束了保障的实用性。
  3. 责任赔付顺序
  多次赔付重疾险，条款可能会这样约定：“在赔付首次重疾保险金以后，轻症疾病责任、死亡责任、全残和终末期疾病责任都会无效，保单现金价值归零”。这个约定怎么理解呢？
  事实上，重疾险除了重疾责任外，还可以包含死亡、全残、疾病终末期、轻疾这四种责任，按照赔付比例、赔付顺序等考虑因素进行划分，会有一个赔付的优先级，重疾、死亡、全残、疾病终末期这四种旗鼓相当，均大于轻疾，排列大概如下：
  重疾 = 死亡 = 全残 = 疾病终末期 > 轻症疾病
  这四种责任，有且仅赔付一次，一旦赔付任何一种，很遗憾，轻疾的责任都将无效。
  所以，多次赔付重疾险，在首次赔付重疾保险金以后，虽然至少还有一次重疾赔付的机会，合同依然有效，但按照合同规定，死亡、全残、疾病终末期和轻症疾病责任都会效力终止。同时这张保单也不再支持退保，因为现金价值已经被削减为零。
  简单来讲，就是你的多次给付重疾“豪华套餐”，赔过一次之后，轻症等责任都会受到影响，最后只剩重疾保障，且保病不保死，还不能退保。
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  2019-09-20 13:07 赵顺邦 客户经理

  重大疾病保障：100种重大疾病
      全面保障100种重大疾病，保障非常全面。
  
  2、特定疾病保障：50种轻症
  （1）可赔付五次，最高可赔付一倍保额
          - 每次轻症额外给付20%保额
          - 最多给付五次
  （2）病种不分组，降低多次赔付病种限制
          - 病种不进行分组设置
          - 同种轻症仅赔付一次
  （3）多次赔付间无等待期
          - 多次赔付之间没有等待期设置
          - 进一步减少多次赔付的限制
  
  3、轻症豁免保费权益
      如果在缴费期间内罹患以上50种轻症之一，除了额外赔付20%以外，还将豁免后续未交保费。视同交满所有费用，保障依然有