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  2019-09-02 15:54 龚家达 客户经理

  什么是万能险,购买时应注意什么?
  上海保监局关于购买万能险的警示不绝于耳：不能将万能保险产品视作银行储蓄的替代品，消费者所缴的保费并非全部用于投资增值。
  挟“保底收益＋保险保障”的概念，万能险风生水起，一跃成为国内保险市场的新宠。冲着“收益率高于储蓄利率”的诱惑，很多市民毫不犹豫地购买了万能险。但是，真正了解这个产品特点的市民又有多少？上海保监局经调查发现，部分消费者由于保险基础知识的缺乏和风险意识的淡薄，存在着盲目购买万能险的非理性行为。
  监管层发出的万能险购买提醒，并非表示万能险这个产品有问题。其实，就产品的特点而言，其险种本身并没有问题。只要消费者在购买时，切勿偏信代理人对于万能险高收益率的诱导，仔细看清产品保障说明，了解万能险的保障范围是否能满足你的需要即可。
  收益与一般理财产品相当
  万能险是介于分红险和投资连接险之间的一种投资型寿险，它的主要特点就是既有投资收益又享有保障。
  “万能险”热销的主要原因，是由于一段时期以来，股市低迷、房市微妙，市民投资理财渠道狭窄，而“万能险”以四平八稳的保底收益加上可能的高收益，赢得了市场的认可。
  一般来说，万能险产品都有保障收益。万能险设有投资和保障两个账户，保户缴纳的保费一部分进入保障账户、一部分进入投资账户，至于保险账户和投资账户的额度分配，则完全取决于投保人。投保人可以根据不同时期的保障需求和财力状况对二者进行调节，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
  而万能险的年收益率，是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率。这也是消费者购买万能险时存在的最大误区，往往以为自己缴纳的全部保费是投资的基数。
  对于其中的投资账户资金而言，万能险的收益与一般理财产品相当。万能险因为有保底收益，所以其投资风险相对较低。如果再加上复利计息和免征利息税，收益率将会更高。如平安保险、友邦保险的保底利率为1.75％，安联大众、海康保险的保底利率为2.5％，但实际收益率一般会高于保底利率，各保险公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。
  银保版不同个险版
  同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。
  今年保险公司相继推出了专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，这些“银保版”万能险与过去通过代理人销售的“万能险”，即“个险版”万能险相比是有区别的。
  两者的区别主要表现在“银保版”万能险保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。
  同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。
  据了解，“个险版”万能险在缴纳保费时，投保人每年是否缴保费、缴多少保费都是不固定的，而不少“银保版”万能险却要求保费一次性缴清（称“趸缴”）。一般而言，“个险版”万能险的保障功能相对突出，可以附加意外医疗费用补偿、住院医疗等多个保障项目。但最近新推的“银保版”也多了保障功能，如太平人寿“盈利多”，50岁以下客户可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。
  缴费方式灵活
  万能险保户施女士告诉记者，她家是做服装生意的，每年的收入不是很稳定。之所以购买万能险，是因为保险代理人介绍，这个险种允许在资金充足的情况下，多存入保费，而在资金紧张时，可以少缴甚至暂时不缴保费。这对于收入不是很稳定的投保人来说，可以更好地支配现有现金。
  与传统寿险相比，除收益稳定外，万能寿险的突出特点是缴费和领取方式灵活。投保人在缴纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活缴纳保费。只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，客户可以不再缴费，并且保单继续有效。而且万能险的投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额。
  代理人夸大收益率
  为什么万能险本身没有问题，监管层还站出来发出投保提醒呢？与早先投资连接险风波类似，问题就在代理人身上。
  据记者了解，无论是“银行版”还是“个险版”万能险，代理人不实告知的老问题，仍然是万能险发展路上的“荆棘”。代理人或因专业能力不足，或因追求业绩、获取高额佣金，在销售万能险时有意无意地误导投保人。
  通常，代理人都会避重就轻地将万能险的保底加浮动两种收益与银行的储蓄利率做片面的对比，代理人会按照中等收益或者高收益演算最终的收益，演示的数字结果非常可观。但是，在演示过程中，代理人很少提及或者根本回避万能险两个账户及手续费的问题。投资者在没有深究的情况下，被表面的数字所诱导，从而掏钱买了万能险。
  专家分析说，万能险一般是长期缴纳，收益率虽然保底，却面临利率将来上调的风险。一位保险公司精算部人士测算过：以初始费用为7.5%的产品为例，对投资者来说，扣除相关费用后，这个产品的年结算利率至少要达到3.4%，才能得到与5年期定期储蓄同样的回报。而目前公布的万能险账户的年投资收益率一般在3.3%左右。此外，作为收益另一部分的浮动收益，不确定的因素很多。
  除了代理人的误导，一些保险公司印发的宣传资料中也涉嫌误导。
  细数万能险三大不足
  收益率大打折扣
  日前，李先生到银行存款时，被一份写着“××万能险上月收益率3.25％”的宣传文字所吸引。可当他到保险公司咨询的时候，才发现购买万能险需要支付一连串的“费用”，宣传单上的高收益仅仅是就“个人账户”资金而言的。只有当保险公司将各种费用（包括支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等）一一扣除后，剩下的保费才能进入她的“个人账户”。
  以李先生购买某款热卖的万能产品1万元为例，5000元以下部分，第一年初始费用为60%，剩余40%进入投资账户；超过5000元部分在第一年扣除初始费用10%后，全部进入投资账户。实际上，第一年进入个人投资账户的资金为6500元，保险公司还会根据客户的保险金额，定期从投资账户中扣除一定的保障成本，可见其收益率是打了折扣的。
  相比之下，消费者在银行的投资账户，能拿到全部钱的回报率，例如，把1万元的钱放进银行，其利率就是这1万元的回报率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。
  在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简单地把它们的收益率放在一起呈现给消费者，就会给人以混淆视听的感觉，让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。
  提钱要付手续费
  与一般保险产品相比，流动性强、可变现是被屡屡强调为万能险的一大优势，但变现是需要支付手续费的。通常，保险公司都会允许万能险保户从投资账户里支取现金，但必须保留约定的最低金额。客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是从投资账户支出现金时，投保人通常也要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同的保险公司有不同的收费政策和收费标准。
  如平安人寿万能险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付20元手续费；友邦保险每次支取收手续费25元；中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金；安联大众相对复杂：前5年，每年可以免费提取保单账户价值的15%，超过15%的部分按一定的标准收费；第6年起提取不收费。
  如果中途退保，只能得到现金价值，特别是前四五年退保，连保费总额也拿不回来。
  不适合老人投资
  由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，因此很适合那些收入不稳定的人。但50岁以上的老年人并不宜购买万能险。原因在于万能险是一个只有长期投资才能见效益的险种，短期投资很难见到收益。所以，50岁以上的老年人尽量不要购买万能险，甚至也不鼓励40岁以上的人购买万能险，60岁以上的人更加不提倡了。因为这类人买其他品种的保险反而更合适。
  由于保险公司在客户将基本保险费缴足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。
  倘若投保人每年要缴保费1万元，保额为20万元。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时，要扣2494元，在75岁时，要扣12110元。
  专家提醒，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。
  另外，根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年缴得最多，初始费往往占所缴保费的65%－70%，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。
  《国际金融报》 (2005年12月02日 第二十七版)
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  2019-09-02 15:48 黄盛林 客户经理

  楼主，你买的万能型，b,2004应该是平安万能险中最好的一款了，最好是因为B款是好调整了。先回答你的问题：1，年收益率可以登陆平安网站查询， ,之前几年的都可以查询到，你可以参考，2，帐户有多少钱，可以打95511查询或者登陆平安网站注册一帐通，自己可以在网上查询，不过楼主要先下载阅读器，3，万能险是一款投资性保险，是计算利息，没有分红的，意外险应该是投保时附加的，如果楼主不需要可以停掉，4，收益率每个月都在变，因为万能险是月利率算的，月复利的，赔钱不赔钱要看楼主怎么交纳保费了。楼主，你首先要明确你是要保障还是投资理财，B款的优势在于保险的风险保额是固定不变的，如果楼主要投资，那可以把基本包额调到最低，这样每个月的保障成本扣除的就很少了，平安的利率目前还是比较不错，这样每个月的利息就会多，当然钱也就会越来越多了。另外楼主如果经济宽余的话，建议可以在5年之后适时的选择追加保费，如果我记得不错的话，追加保费扣除的初始费用总的来说还是比正常交费扣的少的。另外，楼主，万能险是一款适合中长期的理财产品，建议如果不是客观因素，还是要交纳的，如果中途退出，不一定要什么好的收益，还有楼主一定要有一个交纳的计划，这个开始投保时肯定会有一分计划书的，建议你再拿出来看下。
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  2019-09-02 15:45 樊振清 客户经理

  致富人生是平安的第一款万能险，这款险种本身没有问题，但是万能型险种都是要扣除保障成本的，年龄越大，保障成本越高。如果现金价值扣除完以后，保险合同就终止了
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  2019-09-02 15:42 辛培剐 客户经理

  智富人生 B 是很不错的险种，早已经停售
  1：交费期的确是终身，不要害怕，因为该险种规定，只要保单价值足够支付保障成本，则合同不会终止，也就是说可以停止交费，建议10年的总量要交满。
  2：万能险每年都会有报表，如果没收到，可以拨打95511要求公司补寄报表并在以后每年投递，这个电话同时也可以立即查询保单现在的状况。
  3：如果基本保额是10000元，也不用害怕，只要以前的每期保费都交纳的话，随时可以向公司申请提高保额，一般是期交保费20倍到40倍，这个取决于你自己认为自己身价有多少。
  4：智富人生提供附加重疾保险，只要保费按时交纳，以后也可以申请附加重疾，保障也是终身的。重疾保额应小于等于主险保额。该险种对于45岁以下人群理财效果较分红险好。可以部分领取现金价值，客户可以利用这点作补充养老功用。
  5：经济能力有限，可以暂时不交，今后再交的话，要把缺失年度的保费补齐。不建议退保，你就把它放个两三年吧。
  B款的优势是，赔付=基本保额+现金价值。部分领取，基本保额不变。
  A款的劣势是，赔付=基本保额与现金价值*105%两者取大。部分领取，基本保额等额减少
  看过你的补充说明了。有关于智富人生和智盈人生重复投保的情况，我可以很明确的告诉你，这是违规操作，对客户极其不负责任的做法。这两个根本就是一个险种，而智盈人生就是我说的万能型A款。所谓的保费间隔征收，根本是胡扯，没有任何保险公司会这样操作，不信你可以拨打95511询问你两张保单的状况，肯定有一张处在非正常交费状态。
  补充回答
  1：会影响收益，原来的智富B款就可以进行追加保费，不需要另外投保。
  2：已经解释
  3：我一再强调，只要智富人生正常交费，保额一样可以上调到10万，且可以事后附加重大疾病险。请你认真阅读我之前的回答
  再次强调，智富人生B款很好，可惜我已经买不到了。但是重复投保的性质非常恶劣，这个人已经不值得你们相信了。如有疑问，可以电话咨询公司，或者到各个门店亲办。平安保险公司已经开始建设网上帐户，客户办理高级权限后，将来能够在家进行高级变更。
  你悬赏5分是不是太少了点？
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  2019-09-02 15:39 齐晓娟 客户经理

  同志 你的文字很搞笑
  首先你要明白什么叫万能寿险
  万能寿险是集投资和死亡险于一体的保险
  你每年交的保费是比较高的 比如说5000块
  然后你会选择一个死亡赔偿额度 比如说10W块
  然后那5000块种有一部分就拿去买那10W的死亡保险（比如说用1000块买死亡保险）那么剩下的4000块就会加入到一个你的账户里面由专家来操作，按照专家投资的收益来决定你这个账户今年收益多少（跟基金一样）
  我百度了下这个险种的条款，里面承诺年收益率不低于1.75%，这个利率比在银行存一年的利息要低
  然后你每年都交5000，4000放进你的个人基金里面由专家投资，等到你投保到了规定年数（比如4年，条款会有规定）你的保险就具有了现金价值，比如你连续投资了4年的4000到那个基金里面 4年后基金增值为20000，那么你可以从基金里面提现
  所以你的第一个问题 在你的这个先进价值为正的情况下 你可以随意的把钱拿出来（注意 这个账户的价值是好多是不确定的 在于专家的操作结果 这个跟买基金基本一样）
  第二个问题 十年之后是多于你的总投资额还是少于 这个在于你的保费有好多拿去支付死亡保险 好多投进那个基金 和基金赚得利益的多寡
  但是一般都会多，说白了 你这10年把钱存银行都能多一笔钱（死亡保险不怎么值钱）要是少了 这个保险公司可以垮台了
  第三个问题：同志 你没怎么看保险条款把,一个保险的条款再怎么也几页的，我百度了下 一些基本内容给你贴出来，你最好到公司问清楚各个条款是什么意思，万能保险刚出来的时候很多人赔了很多 中国保险市场太乱了：
  1、高额保障，增减自主
  平安智富人生终身寿险（万能型，A）具有基本保额选择区间大的特征，让您投保后即可拥有高额保障，且可以依据人生各阶段不同保障需求，在规定范围内弹性增减基本保额，适时调整保障与投资的比重，让您时刻拥有最佳保障投资组合。
  2、投资保底，安心理财
  投资专家为您理财，保障资金投资安全，保单价值的年利息，保证不低于按照年利率1.75%结算的水平，还拥有更高获益空间，同时您可依据个人的财务规划及需求，申请支付追加保费或部分领取，使您的投资理财安心、省心。
  3、持续缴费、奖励多多
  如您在本保险生效日起三年内，每年均按照条款的有关规定支付期交保险费，则自第四保单年度起，当您按照条款的有关规定支付期交保险费时，本公司将额外分配2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励。
  4、缓期缴费、保障不变
  从第二个保单年度起，如果您暂时无法支付期交保险费，只要当时的保单价值足以支付保障成本，您可以选择缓交期交保险费，继续享受保险保障。
  6、保单价值，透明公开
  本公司每月将会通过主要媒体公布结算利率，您也可以通过平安电话中心（95511）、平安电子商务网站（ ）、分支机构客户服务中心及保险代理人查询。每年公司还会向您寄送个人保单年度报告，便于您了解保单价值的信息。
  投保案例
  王先生，30岁， 拥有温馨三口之家，家庭责任重大，目前关注问题是购买高额保障保护家人稳定生活；持续储蓄，退休时累积一笔资金保障晚年安逸生活。选择投保平安智富人生终身寿险“安心保”：
  年交保费3000元，计划交30年，选择基本保额 20万，在60周岁前，王先生享有最低20万元身故保障，不同保单年度具体身故利益演示见保险利益测算表。
  60岁退休时，家庭贷款基本偿清，负担减轻，王先生可选择一次性领回所有现金价值最低8.9万元，作为养老金补充，若投资收益好，可享有更高获益空间。
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  2019-09-02 15:36 齐旭明 客户经理

  平安智富人生终身寿险(万能型B）
  这本来就是一份很复杂的保险了，但确实很好，好在理赔规则上，已经停售。平安现在的主打万能险没它好。
  先说它不好的一面吧，初始费用的扣除：
  第一年60%
  第二年40%
  第三年15%
  第四、五年10%
  第六年以后3.5%
  意味着前几年的保费无法产生足够的利息来抵消初始费用，直到七八年以后方才保本。不要对此大动肝火，即便是传统保险，也很少有什么产品能这么快速保本的。
  该险种没有现金价值表，但每年都会生成一张报表来反映一年的经营状况。
  万能型保险的最大优点是保额可选，即便在保单生效后，只要按期交纳每一期保费，客户随时有权更改基本保额，就算你申请将保额提高到50万都行，过程我就不介绍了。区别在于，公司会从保单经营的利润中扣去更多的保障成本，甚至可能动用保单原本的价值。
  你看到了，万能险的交费期为终身，没那么吓人，一句话就说明白了：客户有终身交费的权利，客户有自由决定交费期的权利。只要保单价值足以支付保障成本，保单将一直有效。
  你很关心收益，抱歉，我算不出来。因为万能险的结算利率是浮动的，每个月公司都有利率公告，个人无法预测公司今后几年经营状况。至少目前，平安万能险的结算利率4.75%是同业中最高的，即便在金融风暴的大背景下。因为其主要投资方向是三A级企业债券、金融债券、重点建设工程债券、定向增发的国债等，收益高而且非常稳定。
  那究竟会产生多少收益呢？假定你交费15年，收益肯定比银行存款高，但也差不了太多，毕竟保险就是一个强制储蓄，唯一的区别是提供一份保障。
  我再解释一下为什么它的理赔规则好。智富人生有A、B两款，区别如下：
  B款的赔付=基本保额+现金价值。部分领取，基本保额不变。
  A款的赔付=基本保额与现金价值*105%两者取大。部分领取，基本保额等额减少。
  由此可见，B款才是真正的兼具保障和理财的功效，A款则不尽理想。
  此系在下亲笔撰写，望钧鉴
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  2019-09-02 15:33 黄盛沛 客户经理

  同意！我为孩子买的平安智富人生终身寿险(万能型A.2004)是骗子。我2007年买，每年交5000元，交了11年，共交了5.5W（目前现金价值5.8W）。今年孩子发生重疾，说按合同能理赔5W,其实是在自己的现金价值里扣除。理赔完了保险就终止了，把赔付后现金价值剩下的几千元退回就终止了。也就是5.5W本金，11年缴费，生了大病合同终止，最多拿现金价值的105%（6W）什么保险没有任何保障作用比存银行都差，业务员误导说是终身险，理赔时也不敢出面。浪费时间浪费金钱一无是处！！！