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  2019-07-02 16:37 赵风莉 客户经理

  市面上的大病保险太多了，我当时购买的时候是朋友推荐的购买的大都会人寿的保险，主要看上了他们的口碑，当然最好保险没有可以用到的时候
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  2019-07-02 16:34 连东英 客户经理

  买保险就是买保障，重疾险也如此，选择重疾险要从这几个方面考虑保障是否齐全

  第一，身故的时候赔不赔？

  市面上大多数重疾险都是传统的保终身的重疾险，这类重疾险的保障责任可以看作 “疾病” 和 “身故” 两份保障。就是说如果自然死亡没有得重疾，也能获得保险公司的赔付，也就是说 100% 获得保额，所以这些产品价格都不便宜。除此以外，还有一种不含身故责任，只关注疾病的保障的产品。这类产品由于去掉了寿险的保障，所以每年保费可以做到非常非常低。这两类产品没有好坏对错之分，您根据自己的预算和偏好，选择保终身的重疾险，也可以选择更加灵活保费较低的重疾险。

  第二，保哪些疾病？

  重疾险的核心就是疾病，目前行业对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类。

  1、重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大，像恶性肿瘤。

  在 2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。而法定的 25 种重疾，在所有理赔的案件中，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是重疾险的核心。

  2、轻症：不会危及生命，花费不大，像原位癌之类的疾病。

  保险行业协会只对 25 种重疾进行了统一的规范和确定，对轻症没有统一的标准，因此不同公司对轻症的数量与种类都有一定的不同。即使是有些大公司，对高发轻症的保障也不足，这块需要我们重点关注。如果有家族病史，也要重点关注家族病史的疾病。

  第三，选多少保额？

  重疾险的本质是收入补偿，所以保额太低根本是没有意义的。试想一下，在物价飞涨的今天，买了 10 万元保终身的重疾险又有什么意义呢？建议您重疾险的保额都至少 30 万起步，如果生活在一线城市，或者期望获得更好的补偿效果，那么建议保额至少 50 万。

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  2019-07-02 16:31 齐春春 客户经理

  现在网上有的险种很多，性价比也都很高，比如线上很多产品非常的便宜，一看是一年期的产品，一年只有几百块，有些是定期产品，也很便宜，比着传统我们见到的长期保障，确实不在一个水平。

  有人说：一年期产品这么便宜，我是不是买这些就行了？

  

  1写在前面

  这几个类型分别怎么理解？

  一年期：就是只保一年，每年需要续保，且每年续保的价格不一样，随着年龄变化而变化

  定期型：一般是保障20年、30年或者保单多少岁，比如说保至70岁、80岁等。

  终身型：产品保障期限是终身，具体多少岁并不限制，至身故。

  在这三个里面，就价格来讲，一年期最低，定期次之、终身型最贵。

  而我们在选择的时候，不但要考虑价格、还要考虑保障的持续性，和产品的有效性（停售断保风险）。

  

  2年龄与价格的关系

  我们要明白健康险的定价策略：健康险的定价，是随着年龄的变化而变化的，因为，身体状况及发病率的变化，对价格的影响很大，每个年龄段的风险发生率不同。

  并不是年纪越大价格越高，需要分阶段来看

  做个比方（年龄为大致范围，仅供参考说明）：

  1）年龄：0-5岁，年纪越大，发病率越低，价格越低。

  2）年龄：6-25岁，有差异，但是差异非常小（也有将20-25岁的价格定为最低的），相对比较平稳。

  3）年龄：25岁以上，年纪越大，发病率越高，而且发病率会越来越高。

  这个发病率的情况，并不是所有保险公司都体现在价格上，因为年纪小的时候差别很小，一些保险公司的定价就采用了平稳的定价，并不体现这个因素，但是有些专门给少儿的重疾险，在0-5岁就这个区间就有明显的价格差异，相比6岁以上，甚至会略高。

  价格低点在五六岁这几个年纪，因为4岁之前，小孩的免疫力比较低，疾病、感染的概率相对较高。

  （每个保险公司产品参考的精算死差率有差异，并不是完全参考国家发布的生命周期表，有些大公司都有自己的生命周期表）

  

  3怎么选

  基于以上的事实存在，在选购重疾险的时候需要给到我们以参考。

  下面的适用经济条件一般的家庭，较为富裕的家庭可以忽略，条件好的可以直接买长期，一劳永逸，不用麻烦买多次。

  1、年纪在17岁以下的，建议购买定期重疾，价格优势会非常明显，可以充分利用年龄的价格杠杆，用更少的钱可以做到更高的保障。

  注意：

  1）少儿定期重疾一般是保障20年或者30年，也有保障到25岁的，各公司产品不同。这类产品一般定价会非常低，甚至有的不到成人价格的一半。

  2）关注定期保障的到期时间，快到期的时候，需要及时补充长期终身的保障

  2、年纪在17岁以上，建议购买终身重疾（或者保障到80岁及以上的）

  1）定价会相对便宜，二三十岁购买终身型重疾可以充分利用此时的杠杆，用最少的钱做最高的保障，一般是那种缴费10年、20年或者30年保障终身的。

  2）这个年龄段如果还购买定期的话，20年或30年后，到期了基本就到了50岁左右，此时再购买健康险会有很多限制，如身体不好的话，可能保障就此断掉，对未来的保障风险影响较大。

  3、那么短期的怎么选呢？

  首先：要搞清楚怎么选，那么我们要看看什么情况下可以选一年期的重疾。

  分三种情况

  A、经济有限，但是需要保障。可以先选择短期的过度，等到经济好转后，再转长期

  B、特殊需求，需要额外补充。比如说，买了重疾险后，根据性别或年龄需求，比如，小孩易发的白血病、女性的乳腺癌（支付宝中女性特定癌症险也就100元左右可以保几十万）、男性的胃癌、前列腺癌等高发重疾，有短期的特别保障保险，可以用很低的价格买到很高的保额。

  C、感觉长期保障不足，需要保额增加，但是又不想买长期的。买过长期险的，比如我就是这样，感觉长期险还不足，但是让我再买一份长期险我感觉有点不划算，经济也算很多，于是我看到市面上有好的短期重疾或者医疗险的话，我就会在买一份补充，因为短期的价格很低，性价比放在那里，还是值得买的。即使没有发生理赔，消费掉的钱也不多。

  所以，短期的重疾险，就是补充的作用

  有一个关键因素，停售风险，一年期重疾不能完全保障续保。

  建议大家选择定期或终身的保障，因为短期的、一年期的保险，每年都有停售的风险，如果发生了停售，换其他产品，还需要重新核保、重新计算等待期。对于未来的保障存在很大不确定性。

  

  4购买重疾险的十大原则

  这里给大家分享一下我总结的购买保障型重疾险产品的十大原则

  十大原则

  第一：购买纯保障型的产品，禁忌：莫追求大而全；

  第二：购买长期保障，17岁以下购买可以选择20年或30年（经济条件好的，可以直接选终身型的）；17岁以上，建议选择保到75岁或者终身；

  第三：不建议选择理财型或者返还型的，意义不大，多花钱而已；

  第四：保障范围：成人建议重疾+轻疾，少儿需包含高发少儿重疾；

  第五：长期重疾要有豁免条款，这是第六条的前提；

  第六：缴费期越长越好，越长越好（如果有豁免责任的话）；

  第七：保额建议尽量高，保底不低于30万，一线城市50万；

  第八：重疾种类80种以上基本够了，过于追求太多种类意义不大，更应关注高发重疾和轻疾；

  第九：看清健康告知，要如实告知自己身体情况，避免理赔纠纷；

  第十：要比较，多比较。不要盯死在一家保险公司，如果感觉不合适，要多换几家公司，重疾险重要的是产品和条款，而不是公司大小（上来就想说自己公司天下第一的业务员，对不起，建议你远离他）

  5写在最后

  关于重疾险的选择，大家可以参考上面的标准，具体的购买，仍需要大家结合自身情况选择

  一方面要满足我们的保障，还要满足我们的经济水平，不能因为买保险影响了我们日常的开支。

  保险是为生活风险兜底线。

  做足杠杆，争取用最少的钱，做最合适的保障。

  插播：另外说到重疾险，不得不提一下平安的平安福，前期我在某宝的保民公社上简短写了两篇关于平安福的文章，其中一篇的超过300人点赞，评论数达到700多，叫好叫骂的都有，我觉得后面有必要再做一个总结，“关于平安福，你应该知道更多。”

  有兴趣的可以关注我后续文章

  大家有什么想法，也可以后台留言提前交流

  祝好！

  有情怀，接地气；说人话，见真知

  关注真知保

  
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  2019-07-02 16:28 窦连池 客户经理

  首先，你得了解下重疾有哪些，以及可能的患病概率：

  中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供以下6种保障：

  恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

  所以被命名为“XX重大疾病保险”的产品都会保障这6种核心重疾。

  人这一辈子能患上以上6种重疾的概率是72%。

  另外还有19种较常见重疾，与上面这6种组成最常见的25种重疾组合。目前市面绝大多数重疾产品都基本覆盖了这些疾病。

  所以，无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

  再来了解下轻度重疾：

  按照字面意思和疾病定义来看，轻度重疾是介于普遍疾病和重疾之间的疾病，其程度未达到重疾标准。

  现在市面上很诱人的还有这种以额外赔付型为主，理赔后不影响重疾和其他保险责任的保额的产品。

  目前市场常见的轻度重疾有这些：

  （1）早期恶性肿瘤或者恶性病变

  （2）不典型的急性心肌梗塞

  （3）轻微脑中风后遗症

  （4）介入式非开胸手术（冠状动脉、心脏瓣膜、主动脉）

  （5）视力严重受损

  （6）脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

  （7）较小面积Ⅲ度烧伤

  （8）轻度颅脑手术

  就发病概率而言，轻度重疾发生概率大约是重大疾病发生概率的30%（各年龄平均值）。

  如果及时就医，轻度重疾治愈率高，治疗费用多集中在5万以下。不过也存在像听力严重受损、心脏瓣膜介入手术这种费用较高的情况，而且术后康复费和对正常收入的影响还是比较大的。

  所以，如果预算允许，也可以购买涵盖轻度重疾的产品，抵御这种风险。
  

  最后再来看重疾险的类型再做选择：

  不管产品名称和类型多复杂，比如有“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼。对于重疾险而已，其实就是在下面这3种上做文章。“提前给付型”和“额外给付型”和“独立主险型”。

  提前给付型：这种类型的重疾险一般是附在主险下面，以附加险形式出现，重疾责任与产品（或产品组合）里包含的身故责任共用保额。

  当发生条款所列的重疾风险后，将主险的身故保额提前给付，同时主险的保额相应减少。也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次。
  

  赔付完之后，保单即终止失效。因此产品价格较额外给付的产品便宜。
  

  例如，李女士买了20万的终身寿险，其中附加提前给付重疾险18万。那么如果她理赔了18万的重疾，终身寿险的保额还有多少呢？

  2万，因为上面的20万和18万并不是独立的，而是包含关系。这是经常发生误解的地方。大家买保险的时候一定要仔细阅读建议书。

  额外给付型：给付重疾险保险金后，保单继续有效。死亡保额不被削减。这种产品保费较贵。

  独立主险型：这种独立主险型重疾险，部分也带有死亡责任（两种择一赔付）。死亡保障可以比较低（例如仅返还所缴保费）。所以相比上述两种，同样的保费投入情况下，独立主险型，对于更重视重疾保障的用户来说更合适，具有更高的性价比。

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  2019-07-02 16:25 符翩翩 客户经理

  重疾险是指被保险人患上合同约定内疾病时，由保险公司对所花费的医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重疾险按缴费可分为消费型、储蓄型；按保险期间可分为定期、终身；按保障类型可分为纯粹医疗型、分红附加型等。不知您想要买哪一款保险，建议大家最好是根据自身实际情况来挑选适合自己的安享康健保险产品才是最好的。
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  2019-07-02 16:22 龙峻标 客户经理

  您好。重疾险对于人们而言，意义重大的，这是因为，大病的治疗费用是很高的，即便经济条件好，也可能会因此产生一定经济负担。重大疾病险的，能提前给人们提供一定的治疗费用来源。但是目前市面上的重疾险比较多，大家在选择的时候可能会比较迷茫，下面就为大家推荐几种选择标准以及相应险种。
  1、保障期限：保障期限越长，价格越高；
  一是因为交费期长，虽然所付总额可能略多些，但每次交费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，实际成本不一定高于一次缴清的付费方式。二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险金的给付发生在交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，保险合同继续有效。这就是说，如果被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。比如说，百年人寿公司的康惠保就是这样的，有轻症豁免的权利。
  2、保障范围：病种数量并非决定因素（多出来的部分大都是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种），而是要关注有没有终末期疾病这项保险责任，并且这项责任能否全额赔付。（万一以后又出现类似“非典”的疾病呢）
  3、身故责任：由于部分病种理赔条件较为苛刻，当疾病尚未达到理赔条件时（或可赔可不赔），却已危急生命，是否有身故责任的处理方法会完全不同，有——赔保额，无——无息退保费，导致的理赔难易程度会有很大差异！目前，很多重疾险都有相关规定，康惠保虽然是消费型重疾，但是会有身故赔偿的保障。
  4、理赔条件：条款中的注释部分——横向对比出来，差异还是挺大的！比如脑中风、头部创伤等，有的产品发生六个月以后才赔，有的六周后就可以赔，对后期的康复治疗提供充足的现金；再举个例子，老年痴呆只管到65岁，现在60多岁的老人还很健康呢。
  5、10万到20万元保额较合适；
  根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则7、8万元，多则10几万元甚至更高，因此购买10万元到20万元的保额比较合适，低于10万的保障功能太弱，而超过30万元对普通大众来说也没有必要。
  上述便是相关问题的介绍。
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  2019-07-02 16:16 车广侠 客户经理

  你这个问题问的很好！现在市场上的重大疾病保险有很多种类，让人有点眼花缭乱，能保障全面的更是少数，不过也不要担心，比如：“健康随e保”就可以让你不要再考虑其它的了！